Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному межрегиональному топливно-энергетическому банку «Межтопэнергобанк» (ПАО) операционный офис «Белгород» об обязании включить сведения в реестр обязательств банка перед вкладчиками,

установил:

Между акционерным межрегиональным топливно-энергетическим банком «Межтопэнергобанк» (ПАО) операционный офис «Белгород» и ФИО2 был заключен договор на размещение вклада универсальный-актив №(номер обезличен) от 30.06.2017 года, в соответствии с которым вкладчик размещает в банке денежные средства на счете (номер обезличен), а банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере, предусмотренном указанным договором, и Правилами о банковских вкладах физических лиц ПАО «Межтопэнергобанк». Условия вклада - «Универсальный-актив».

Между сторонами в этот же день был заключен договор текущего счета (номер обезличен) в соответствии с которым ФИО2 в банке был открыт счет в российских рублях (номер обезличен)

На основании указанных договоров в виде вклада в банке ФИО2 были размещены денежные средства в размере 1242475 рублей 30 копеек на основании платежных поручений от 30.06.2017 года и от 03.07.2017 года.

В соответствии с п.2.15 договора вклада, вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, установленных действующим законодательством о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Приказом Банка России от 20.07.2017 года №ОД-2033 с 20.07.2017 года у ПАО «Межтопэнергобанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ГК «Агентство по страхованию вкладов» объявило о наступлении страхового случая.

04.08.2017 года ФИО2 обратилась в агентство с заявлением о выплате возмещения по вкладам, в чем ей было отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств ПАО «Межтопэнергобанк» перед вкладчиками по состоянию на 04.08.2017 года сведений о ФИО2

При обжаловании отказа в выплате возмещения истцу было повторно отказано с указанием на то, что в период работы временной администрации по управлению банком выявлены операции по ненадлежащему формированию остатков на счетах физических лиц: в условиях утраты платежеспособности (с 30.06.2017 года) в банке осуществлялись действия, направленные на искусственное создание «обязательств» перед физическими лицами, конечной целью которых являлось неправомерное получение страхового возмещения из фонда обязательного страхования вкладов. 03.07.2017 года, 30.06.2017 года, когда владельцы счетов уже не имели возможности использовать свои денежные средства для осуществления безналичных расчетов, по счету одного из клиентов банка произведены технические записи о якобы имеющем место «перечислении» денежных средств на счет истца, что в условиях неплатежеспособности банка носило незаконный характер, не отражало действительного поступления денежных средств на счет истца, а лишь создавало видимость проведения банковских операций в противоправных целях.

Дело инициировано иском ФИО2 Она просила обязать ответчика включить в реестр обязательств ПАО «Межтопэнергобанк» перед вкладчиками сведения о ней с размером требований 1242475 рублей 30 копеек на основании договора на размещение вклада универсальный актив №ФД(номер обезличен) от 30.06.2017 года, ссылаясь на то, что в силу закона денежный вклад застрахован и подлежит включению в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика, представившего письменные возражения, согласно которым по состоянию на 30 июня 2017 года Банк был неплатежеспособен и технические записи о переводе и перечислении денежных средств не означают, что денежные средства действительно поступили на счет.

Так, Предписанием Центрального банка Российской Федерации от 01 марта 2017 года N Т1-82-7-04/22441ДСП в АКБ "МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК" (АО) сроком на 6 месяцев с 02 марта 2017 года введено ограничение на проведение следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок); на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, на текущие и расчетные счета; на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка; на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, путем продажи им собственных ценных бумаг Банка (в виде векселей, сберегательных и депозитных сертификатов, облигаций, чеков и иных ценных бумаг); на объем сложившихся на дату введения ограничения остатков денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, подлежащих обязательному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Предписанием Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2017 года N Т1-82-7-04/58323ДСП сроком в АКБ "МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК" (АО) на 6 месяцев с 27 мая 2017 года введено ограничение на проведение следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок); на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка, на текущие и расчетные счета; на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами Банка; на объем сложившихся на дату введения ограничения остатков денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, подлежащих обязательному страхованию в соответствии с Федеральным законом от (дата обезличена) N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; на заключение договоров новации, перевода долга, уступки прав требования по ссудной задолженности, доверительного управления, финансовой аренды и иных договоров, связанных с отчуждением финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенты права отсрочки платежа; на привлечение денежных средств юридических лиц (в том числе кредитных организаций), физических лиц и индивидуальных предпринимателей путем выпуска собственных ценных бумаг Банка.

Начиная с 29 июня 2017 года Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов. Не исполненные платежи из-за недостаточности денежных средств учитывались на счетах 47418, 476, 90904 - в т.н. картотеке.

Факт учета средств клиентов на указанных счетах означает, что Банк не исполнял требования своих клиентов и в Банке было не достаточно средств для исполнения им своих обязательств в полном объеме.

Картотека неоплаченных платежных поручений клиентов из-за недостаточности средств на корреспондентском счете (сч. 47418, 476) в Банке официально сформирована 29 июня 2017 года. Согласно данным АБС Банка наиболее ранние платежные поручения поступили 26 июня 2017 года. Сумма картотеки учтенных на счетах 47418, 476 по состоянию на 29 июня 2017 года составила 18826 115 рублей 73 копейки.

В дальнейшем экономическая ситуация в Банке ухудшилась, возросло количество неисполненных платежных документов. По состоянию на дату отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций остались не исполненными 5.541 платежных документов на общую сумму 816967 359 рублей 15 копеек.

Согласно форме отчетности 0409350 по состоянию на 30.06.2017 года сумма требований (обязанности по уплате), учтенных на балансовых счетах 90904 "Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации" не исполненных в срок свыше 3 дней, составила 18826 115 рублей 73 копейки (46 требований).

Отчетность по форме 0409350 "Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации" кредитные организации (их филиалы) (включая небанковские кредитные организации, осуществляющие операции по расчетам (их филиалы) представляют в территориальные учреждения Банка России, в расчетных подразделениях которых открыт корреспондентский счет (субсчет), по состоянию на 1, 11, 21-е числа каждого месяца не позднее 2-го рабочего дня, следующего за отчетным. Сводный отчет по головному офису кредитной организации и филиалам представляется - не позднее 3-го рабочего дня, следующего за отчетным.

Приказом Банка России от 20 июля 2017 года N ОД-2033 в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, а также нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом "O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20 сентября 2017 года по делу N А40-137960/17 Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.

Арбитражным судом Москвы установлено, что на дату отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций (20 июля 2017 года) общая сумма обязательств Банка, не исполненных в срок свыше 14 дней после наступления даты исполнения, составила 178 305 810 рублей 01 копейку, в том числе платежные поручения от 30 июня 2017 года и более поздние.

Несмотря на сложившуюся в банке ситуацию, в нарушение Предписания от 26.05.2017 года, в банке осуществлялись фиктивные операции по счетам клиентов банка (физических и юридических лиц) о якобы снятии денежных средств, либо переводе денежных средств с крупных вкладов на более мелкие с одновременным открытием счетов для мелких вкладов.

Так, ООО «Авто-Л» (кредитор) имело в банке расчетный счет (номер обезличен), остаток на котором по состоянию на 30.06.2017 года составлял 1071676 рублей 30 копеек.

30.06.2017 года со счета кредитора на счет истца (номер обезличен) открытый в банке в связи с оформлением договора текущего счета физического лица №(номер обезличен) 30.06.2017 года, осуществлена внутрибанковская проводка (техническая запись) о перечислении 1071046 рублей 30 копеек с назначением платежа «Предоставление заемных средств по договору процентного займа 1 от 30.06.2017 г. (ставка 10%) (общая сумма договора 1071046,30 рублей)». Ранее операции о перечислении денежных средств истцу не осуществлялись. В результате остаток по счету кредитора сокращен до 0,00 рублей.

Также 30.06.2017 года истец заключила с банком договор банковского (номер обезличен) от 30.06.2017 года и осуществила перечисление со своего счета (номер обезличен) полученную от кредитора сумму на счет (номер обезличен),, открытый в связи с составлением договора.

Впоследствии 03.07.2017 года на счет кредитора из сторонней кредитной организации через корреспондентский счет банка поступают денежные средства в размере 171429 рублей и перечисляются на счет истца (номер обезличен). Открытый в связи с заключением договора. После совершения указанной операции остаток по счету кредитора сократился до 0.00 рублей., а размер обязательств банка перед истцом искусственно увеличен на сумму 1242475 рублей 30 копеек и стал подпадать под сумму максимального страхового возмещения, предусмотренного ч.2 ст.11 Закона о страховании.

Ответчик также указал, что указанные выше операции проводились в период фактической неплатежеспособности банка, их целью являлось осуществление нестрахуемых денежных средств юридического лица на счет физического лица, остаток по которому не превышает максимальный размер возмещения по вкладу в соответствии с Законом о страховании и скорейшего удовлетворения своих требований к банку за счет создания мнимых обязательств перед истцом, первоочередного удовлетворения.

На дату заключения истцом договора в банке действовали ограничения на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и открытие для них счетов, установленные Предписанием Банка России.

Ответчик полагал, что поскольку законом не установлена оспоримость сделок, совершенных в нарушение предписаний Банка России, а также в связи с тем, что существование договора влияет на обязательства Агентства по страхованию вкладов, то к ним применяется общее правило, предусмотренное ст.168 ГК РФ об их ничтожности.

Договор истца оформлен за пределами правоспособности банка, и он не соответствует банковскому законодательству, что означает его ничтожность на основании ст.168 ГК РФ.

Ответчик указал, что банк физически на законных основаниях до погашения ранее возникших требований не мог осуществить списание со счета кредитора, так как требования кредиторов при недостаточности денежных средств удовлетворяются в календарной очередности поступления требований.

Ответчик полагал, что исходя из изложенного, денежные средства истцом не вносились, кредитору не выдавались, что не влечет возникновения прав и обязанностей, в том числе и по выплате страхового возмещения.

Действия Банка, кредитора и истца по изменению размера числовых значений по счетам истца и кредитора направлены на изменение (уменьшение) размера прав требований кредитора к банку по договору расчетного счета и на изменение (увеличение) прав требований истца по договору банковского вклада. В связи с этим они являются сделкой. Так как все указанные действия совершены последовательно и единовременно, а их очевидная цель одна, то все действия следует рассматривать в качестве составляющих частей одной сделки. Договор оформлен не для размещения денежных средств с целью их дальнейшего использования, а только для вида, в связи с чем, на основании ист. 170 ГК РФ, он является ничтожным.

На 30.06.2017 года банк утратил платежеспособность. Клиенты банка не могли свободно реализовать свои права по счету.

Также ответчик указал на взаимную заинтересованность кредитора и истца, поскольку директором и единственным учредителем ООО «Авто-Л» является ФИО2

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, оценив их в совокупности. суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Между сторонами в этот же день был заключен договор текущего счета №ФТ(номер обезличен), в соответствии с которым ФИО2 в банке был открыт счет в российских рублях (номер обезличен).

При обжаловании отказа в выплате возмещения истцу было повторно отказано с указанием на то, что по счету были проведены технические записи, не означающие реальное перечисление денежных средств, так как на момент проведения этих операций банк был неплатежеспособен.

В соответствии со п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п.2 ст. 834 ГК РФ договор банковского клада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Пункт 3 данной статьи указывает, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно п.2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке (п.1 ст. 861 ГК РФ).

При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п.1 ст. 862 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 863 ГК РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с положениями ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

По условиям договора (п.2.15) вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, установленных действующим законодательством о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 6 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков.

Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона №177-ФЗ в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады ( в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с п.4 ч.3 ст.6 Федерального закона №177-ФЗ банки обязаны вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России ( в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства.

В силу положений пунктов 1 статей 7 и 8 настоящего Федерального закона вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается в том числе отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.1 ч.1 ст. 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик, его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов-до дня окончания действия моратория.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с определением, данным в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 30 июня 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор банковского вклада и открыт банковский счет, на который со счета ООО «Авто-Л» перечислены денежные средства.

Как следует из возражений ответчика, по состоянию на 30 июня 2017 года Банк был неплатежеспособен.

Ответчик в обоснование своих возражений представил незаверенные надлежащим образом копии оборотных ведомостей по лицевым счетам за 30.06.2017 года, из которых к тому же не усматривается, что за счета указаны в этой ведомости, кому они принадлежат; выписки по операциям на счете; претензии, заявления, требования к банку граждан, не являющихся стороной по делу.

Представленные доказательства являются недопустимыми, поскольку представлены в нарушение положений ст. 67 ГПК РФ.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в Определении от 28 июня 2011 года N 89-В11-3, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов, но и не вправе их выполнять.

Данная позиция Верховного Суда Российской Федерации не утратила своей актуальности и нашла соответствующее продолжение в определении Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2012 года по делу ВАС-2144/12, а также в определениях Верховного Суда Российской Федерации от 19 марта 2015 года по делу N 310-ЭС 15-778, от 07 июля 2015 года, 24 июня 2015 года, 19 июня 2015 года по делу N 305-ЭС 15-5815, в которых суд, руководствуясь положениями статей 10, 168 ГК РФ, указал на фиктивность совершенных операций по переводу денежных средств со счета одних лиц на счета других лиц, а также операций о выдаче денежных средств через кассу, в неплатежеспособном банке.

Однако, ответчик не представил достоверных доказательств, подтверждающих, что вышеуказанные действия истца и ООО "Авто-Л" по формированию остатка на 30 июня 2017 года совершены в условиях фактической неплатежеспособности банка. Ответчиком не приведены убедительные доводы и не представлены доказательства, опровергающие факт внесения денежных средств истцом во вклад, а также, какие именно обстоятельства препятствовали выплатить сумму страхового возмещения после объявления о наступлении страхового случая.

Суд также принимает во внимание, что действия по заключению договора банковского вклада и внесению денежных средств в оспариваемой сумме были совершены истцом до отзыва у Банка лицензии, страховой случай по вкладу истца признан наступившим, однако до настоящего времени сумма страхового возмещения истцу не выплачена.

С учетом того, что истцом представлены доказательства, подтверждающие перечисление денежных средств во вклад, а ответчиком не представлено доказательств, опровергающих данные обстоятельства, суд считает, требования истца подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к акционерному межрегиональному топливно-энергетическому банку «Межтопэнергобанк» (ПАО) операционный офис «Белгород» об обязании включить сведения в реестр обязательств банка перед вкладчиками удовлетворить.

Обязать акционерный межрегиональный топливно-энергетический банк «Межтопэнергобанк» (ПАО) включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками сведения о ФИО2 с размером требований 1242475 рублей 30 копеек на основании договора на размещение вклада Универсальный -актив №(номер обезличен) от 30 июня 2017 года..

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Л.Н. Шевченко

Решение суд принято в окончательной форме (информация скрыта)