Гражданский кодекс часть 1

17 декабря 2015 года Ленинский районный суд г. Иркутск в составе председательствующего судьи Батаен М.В. при секретаре Корзун О.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5135/15 по иску Сивковой М. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что между истцом и ответчиком был заключен договор № от ****год на сумму <...>. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязалась возвратить кредит и выплатить проценты за его использование в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В адрес ответчика истцом была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец на момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь неграмотностью истца, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. При обращении в банк и заключении договора истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, установленная неустойка в размере 3% несоразмерна последствию нарушенного истцом обязательства по кредиту, в связи с чем, просит о ее снижении на основании ст. 333 ГК РФ. Также безакцептное списание денежных средств и включение условий о праве банка на односторонне изменение процентной ставки, не допускается. Из-за вышеперечисленных нарушений законодательства он испытал значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, и просил возместить ему причиненный моральный вред, который истец оценивает в <...>.

Просит признать пункты кредитного договора № от ****год, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» недействительными, а именно (п. 2.5, п. 2.6, п. 1.2.2.12, п. 3.1.7): в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, односторонне изменение пунктов кредитного договора, незаконными действия ответчика, а именно: в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...>.

В судебное заседание истец Сивкова М.В., ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, в материалы дела представлены заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено ст. 9 Федерального закона №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Судом установлено, что истец обратилась в банк, где заключила договор № от ****год на сумму <...>. под 39,9% годовых на 36 месяцев. Истцом собственноручно подписано кредитное соглашение № от ****год Настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты. Во исполнение достигнутых договоренностей кредитной организацией был открыт на имя истца текущий счет в рублях для размещения на нем денежных средств и последующего совершения операций.

Договор, заключенный между истцом и банком является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, а в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Рассматривая требования истца признать пункты кредитного договора № от ****год, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» недействительными, а именно (п. 2.5, п. 2.6, п. 1.2.2.12, п. 3.1.7): в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, односторонне изменение пунктов кредитного договора, незаконными действия ответчика, а именно: в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, безакцептного списания денежных средств со счета истца, суд приходит к выводу о том, что все необходимые условия кредитного договора были доведены до заемщика. Судом не установлено нарушение требований Указаний ЦБ РФ №2008-У в части информирования заемщика о полной стоимости кредита.

Судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, определен его предмет. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Истец добровольно заключила договор, в связи с чем, оснований для признания рассматриваемого кредитного договора недействительным на основании ст. 168, 180 ГК РФ суд не усматривает. Ответчиком условия договора исполнены, денежные средства на счет заемщика были переведены. Доказательств иного суду не представлено.

Кредитный договор содержит информацию о том, что полная стоимость кредита составляет 48,04% (п. 2.2.2). Отдельными графами указаны: сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка. Указанный договор был подписан собственноручно истцом. Доказательств иного суду не представлено.

Учитывая изложенное, доводы искового заявления о том, что до сведения заемщика не были доведены: полная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, перечень платежей, суд находит не состоятельными. Доказательств того, что при заключении договора истцу не была предоставлена Банком полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, опровергается материалами дела. Кроме того, кредитный договор не содержит указаний на взимание Банком каких-либо комиссий. Доказательств того, что из вносимых заемщиком денежных средств Банком производилось зачисление сумм по оплате каких-либо комиссий, суду не представлено.

Судом установлено, что ответчиком существенных нарушений условий договора не допущено, до сведения заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита в установленной законом форме - в составе кредитного договора в соответствии с требованиями действующего на момент заключения договора законодательства.

В тексте кредитного договора указано, что подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на указанных в договоре условиях. В случае наличия возражений по условиям кредитования, положениям тарифов и условий, иным условиям, связанным с получением и использованием кредита, рекомендовано воздержаться от заключения кредитного договора. Истцом подтверждено, что она ознакомлена, получала на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, правил ДБО, тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Доводы искового заявления о том, что условия кредитного договора истцу были навязаны, так как были указаны в типовой форме, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец был ознакомлена с условиями соглашения, была согласна с ними, не представила доказательств того, что заполнение типовой формы, либо заключение смешанного договора с элементами договора банковского счета являлись обязательными условиями, при которых истец могла получить кредитные средства. Условия кредитного договора, которые истец просит признать недействительными носят договорной характер, основаны на добровольном открытии клиентом соответствующего счета в банке, в связи с чем, не противоречат действующему законодательству и не нарушают права истца как потребителя банковской услуги.

Довод о том, что заемщик была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, не принимается судом во внимание, поскольку истец сама согласовывала условия кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Кроме того, суд, оценив содержание условий кредитного договора, полагает, что истец имела право выбора между различными банковскими продуктами. Она самостоятельно определила и выбрала необходимый ей кредитный продукт – договор был заключен на неотложные нужды, истец при получении договора подтвердила, поставив свою подпись, что она ознакомлена и согласна с тарифным планом, указанном в п. 2.5 договора, а также с информацией о полной стоимости кредита (п. 2.6 договора). Доказательств того, что у истца не имелось возможности получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий, суду не представлено.

Согласно п. 3.1.7 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов клиента.

Оспаривая данный пункт общих условий истец указывает на его незаконность и противоречие действующему законодательству.

Из общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам следует, что по отдельным категориям кредитов предусмотрены особенности их предоставления. Оспариваемый пункт условий предусмотрен разделом 3.1 «Особенности предоставления потребительских кредитов», однако истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды и особенности его предоставления регулируются разделом 3.2 общих условий. В указанном разделе имеется аналогичное условие о праве банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов клиента – п. 3.2.6.

Судом установлено, что истцу был выдан кредит на неотложные нужды, потребительский кредит ей не выдавался, доказательств иного суду не представлено. В связи с чем, суд полагает, что у истца отсутствует субъективное право на оспаривание п. 3.1.7 общих условий, поскольку он не относится к предоставленному истцу кредитному продукту. Истцом п. 3.2.6 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам не оспаривается.

Оспариваемый истцом п. 1.2.2.12 общих условий («уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору»), по мнению суда, законных прав и интересов истца как потребителя банковских услуг не нарушает, поскольку применение мер ответственности за нарушение условий кредитного договора предусмотрено действующим законодательством и не освобождает должника от погашения имеющейся задолженности перед кредитором.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Сивковой М.В. признать пункты кредитного договора № от ****год, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» недействительными, а именно (п. 2.5, п. 2.6, п. 1.2.2.12, п. 3.1.7): в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, односторонне изменение пунктов кредитного договора, незаконными действия ответчика, а именно: в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, безакцептного списания денежных средств со счета истца, удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в ее пользу с ответчика компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах исковые требования Сивковой М.В. признать пункты кредитного договора № от ****год, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» недействительными, а именно (п. 2.5, п. 2.6, п. 1.2.2.12, п. 3.1.7): в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, односторонне изменение пунктов кредитного договора, незаконными действия ответчика, а именно: в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...>., удовлетворению не подлежат.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает в удовлетворении исковых требований отказать.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сивковой М. В. признать пункты кредитного договора № от ****год, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» недействительными, а именно (п. 2.5, п. 2.6, п. 1.2.2.12, п. 3.1.7): в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, односторонне изменение пунктов кредитного договора, незаконными действия ответчика, а именно: в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...>, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ****год.

Судья М.В. Батаен