Гражданский кодекс часть 1

Болдырева О.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что 08.10.2018 между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев. При оформлении кредита ей автоматически была подключена услуга «Гарантированная ставка» (супер ставка), стоимостью 26904 руб., которая была оплачена единовременно при выдаче кредита. 09.11.2018 кредит полностью был погашен. 22.11.2018 она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуги «Гарантированная ставка» по кредиту и возврате ее стоимости, 21.08.2019 обратилась с претензией к ответчику. Денежные средства в сумме 26904 руб. были перечислены ответчиком 31.08.2019. Просит взыскать с ответчика штраф, неустойку в сумме 73178 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

Истец Болдырева О.Г. в судебное заседание не явилась при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, направила представителя.

Представитель истца Кузина А.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, пояснила, что при заключении кредитного договора в сумму кредита была включена стоимость страховки и п.1 и 2 договора установлена услуга «Гарантированная ставка», истцу стала известно об этой услуге только при получении выписки из лицевого счета. Кредитные обязательства были погашены через месяц после оформления кредита. Истица обращалась с заявлением о возврате денежных средств, заявление оставлено без ответа. После досрочного погашения кредита истец обратилась с заявлением об отказе от услуги, возврате денежных средств в сумме 26904 руб., требования были удовлетворены 31.08.2019. Считает, что просрочка исполнения обязательств составляет 272 дня с момента первого обращения.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 16 указанного Закона условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей могут быть признаны недействительными.

В судебном заседании установлено, что 08.10.2018 Болдырева О.Г. обратился в ПАО "Почта Банк" с заявлением о получении кредита на сумму 592344 руб., под 19,9 % годовых на срок до 08.10.2023 с ежемесячным размером платежа 15679 руб. с периодичностью платежа до 08 числа каждого месяца.

По договору, согласно Тарифам и Условиям была подключена дополнительная услуга «Гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» составил 5,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Из пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" следует, что заемщик Болдырева О.Г. выразила согласие на подключение указанной услуги, следовательно, воспользовалась предоставленной услугой в соответствии с условиями Банка, предусматривающей снижение процентной ставки по кредиту при соблюдении оговоренных сторонами условий. Кредитный договор подписан истцом собственноручно и стороной истца не оспорен.

09.11.2018 истец досрочно исполнила обязательства по кредиту в полном объеме.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительские кредит», размещенным на официальном сайте банка www.pochtabank.ru, «гарантированная ставка» - это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, предоставляемой клиентам, полностью погасившим задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении условий: услуга предусмотрена тарифом; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное тарифом, с даты заключения договора или даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей.

Такая опция услуги «Гарантированная ставка» призвана поощрять дисциплинированных заемщиков, позволяя банку в рамках этой акции пересчитать проценты по сниженной ставке и зачислить полученную разницу на счет клиентов, погасивших кредит без просрочек, то есть фактически банк кредитовал заемщика по более низкой процентной ставке.

Данная услуга не относится к числу тех обязанностей банка, исполнение которых на него было возложено законом или иными нормативными актами РФ.

При выполнении условий предоставления данной услуги «Гарантированная ставка», в частности: оплате минимального количества платежей - 12, отсутствии просроченной задолженности, а при ее наличии - после указанной даты просрочки внесений 12 платежей без нарушения обязательства и погашении кредита, банк самостоятельно производит перерасчет процентной ставки по данной услуге и на счет заемщика зачисляет денежные средства в виде разницы процентных ставок.

При заключении кредитного договора до сведения заемщика банк довел информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, а также возможности ее уменьшения и возврата части процентов при соблюдении определенных условий, к числу которых относится в том числе уплата комиссий за подключение к программе.

Заемщик, не согласный с таким условием, был вправе при заключении кредитного договора отказаться от соответствующей услуги и оформить сделку на стандартных условиях, выбрав иной кредитный продукт из те, что ему были предложены банком. При отсутствии среди них наиболее подходящего для него варианта заемщик был не лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию.

Доказательства того, что ответчиком была предоставлена неполная информация при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги дополнительные, не представлено.

Каких-либо доказательств того, что истец действовал под принуждением или под каким-либо условием в материалы дела не было представлено.

Возврат комиссии за подключенную услугу «Гарантированная ставка» условиями кредитного договора не предусмотрен.

Согласно выписки по кредиту, 08.10.2018 с истца удержана комиссия за суперставку в сумме 26904 руб.

В удовлетворении заявления истца о возврате стоимости услуги «Гарантированная ставка» истцу отказано, что следует из ответа Почта Банк от 22.11.2018 ( исх. 1133497).

Как следует из пояснений представителя истца и искового заявления, денежные средства за услугу Гарантированная ставка возвращены истцу 31.08.2019 в сумме 26904 руб., в связи с чем истец просила взыскать неустойку за несвоевременный возврат стоимости услуги Банком.

Вместе с тем, из представленного скрин-шота страницы личного кабинета истца как клиента Банка, 31.08.2019 на счет истца поступила денежная сумма от ПАО «Почта Банк» в размере 27592 руб. 82 коп., по операции « перевод средств со счета кредитного договора», без указания сведений о том, что указанные средства направлены в качестве возврате стоимости услуги «Гарантированная ставка» 26904 руб.

При этом, доказательств того, что Болдырева О.Г. в связи с досрочным погашением кредита фактически не воспользовалась услугой «Гарантированная ставка» суду не представлено.

Учитывая, что основания для возврата стоимости услуги «Гарантированная ставка» Банком судом не установлены, как и сам факт возврата указанных денежных средств в сумме 26904 руб. в связи с их необоснованным удержанием, исковые требования истца о взыскании неустойки за каждый день просрочки в размере 1% стоимости услуг на 31.08.2019 в сумме 73178 руб. 88 коп., штрафа в размере 50% на основании п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» от присужденной суммы, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд.

Председательствующий А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения: 30.10.2019