Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) о внесении изменений в договор банковского вклада, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд г. Костромы с иском к АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) о внесении изменений в договор срочного вклада, взыскании компенсации морального вреда и штрафа. Требования мотивировал тем, что 06 декабря 2019 года между ним и АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) был заключен договор банковского вклада на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней, процентная ставка 6,5% годовых с выплатой процентов в конце срока вклада. Перед заключением договора он предоставил Банку информацию (заявление от 06 декабря 2019 года входящий №-и) о целях оказания вкладчику услуг Банком – только предоставление услуг срочных вкладов без осуществления любых дистанционных способов обслуживания по любым каналам доступа с осуществлением расчетов по вкладу лично вкладчиком, без участия представителей по доверенности, исключительно наличными денежными средствами через кассу операционного офиса «Костромской». Уведомил, что вкладчику не нужны услуги по безналичным расчетам в какой-либо форме, в том числе, и услуги по перечислению денежных средств со счета по вкладу (внутрибанковскому, межбанковскому, между счетами вкладчика, на счета иных лиц). Просил Банк принять срочный вклад и не просит открыть счет по договору срочного вклада, так как счет срочного вклада будет открыт для исполнения публичных обязанностей, возложенных на Банк нормативными правовыми актами РФ. Не просил открывать какие-либо иные счета, так как проценты по вкладу Банк выплачивает по окончании срока данного вклада на основании п. 1 ст. 834 ГК РФ, требует по окончании срока вклада выдать через кассу операционного офиса «Костромской» всю сумму вклада и начисленные проценты непосредственно со счета по срочному вкладу, и не просит перечислять данные суммы на какой-либо иной счет. Проинформировал о том, что если технические средства Банка не позволяют выполнить требования заявителя в части отказа от открытия текущего счета, он требует расторгнуть договор банковского счета, сохранив при этом договор срочного банковского вклада и счет по данному срочному вкладу, оставив за собой право, предусмотренное п. 2 ст. 428 ГК РФ. Затем, 06 декабря 2019 года им и представителем Банка был подписан договор текущего счета физического лица, обязательным заключением которого Банк обусловил возможность заключения договора срочного вклада, и заключил необходимый вкладчику договор банковского вклада № от 06 декабря 2019 года. Внес вклад <данные изъяты> рублей через кассу операционного офиса. По договору текущего счета Банк открыл вкладчику текущий счет №, а по договору банковского вклада

Банк открыл вкладчику счет срочного вклада №, на который была зачислена сумма вклада. Далее им было написано заявление о расторжении договора текущего счета (заявление от 06 декабря 2019 года №), на основании п. 5.2 договора текущего счета, согласно которому вкладчик имеет право в любой момент расторгнуть настоящий договор, что является основанием для закрытия счета. Поскольку денежные средства на текущий счет не вносились, то не было необходимости давать распоряжение Банку осуществлять какие-либо операции с остатком на текущем счете. Также потребовал проценты по вкладу и сумму вклада по окончании/досрочном расторжении договора «ИТБ.Пополняемый» выплатить со счета срочного вклада №. Начальник ОКО ОО «Костромской» ЗМ сообщила вкладчику о том, что отсутствует техническая возможность расторгнуть договор текущего счета и закрыть текущий счет, сохранив при этом счет срочного вклада и действие договора. 09 декабря 2019 года вкладчик обратился в Банк с требованием изменить договор № от 06 декабря 2019 года в части, в котором изложил подробно все основания к внесению изменений. Банк добровольно требование вкладчика не удовлетворил. Считает, что Банк нарушил право потребителя на получение информации об услугах Банка в наглядной и доступной форме, так как Тарифы не соответствуют данным требованиям: размер шрифта текста, содержание. Тарифы выданы в недействующей редакции. Договор текущего счета распечатан на бланке с мелким шрифтом, что затрудняет его прочтение. Со ссылкой на положения ст. 428 ГК РФ истец просит внести в договор № от 06 декабря 2019 года следующие изменения:

1. В первом предложении абзаца 2 п. 2.4 после слов «о возврате части суммы вклада» исключить из текста слова «,либо списания части суммы вклада или всей суммы вклада на основании решения суда или в иных случаях, предусмотренных законом»;

2. Во втором предложении абзаца 2 п. 2.4 после слов «процентов после перерасчета» исключить из текста все последующие слова данного предложения кроме знака препинания «.»;

3. Абзац 1 пункта 2.6 изложить в следующей редакции «Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно», а при превышении суммы вклада, равной 30000000 (тридцать миллионов рублей 00 копеек), а также при внесении дополнительных взносов, с учетом указанных ниже условий»;

4. Абзац 4 пункта 2.6 договора изложить в следующей редакции «Выплата процентов производится в день окончания срока вклада/день досрочного востребования вклада либо в день списания суммы вклада по иным основаниям на счет по вкладу №»;

5. Абзац 5 пункта 2.6 исключить из текста договора;

6. В пункте 2.8 и пункте 2.9 исключить из текста слова «либо списания части суммы вклада или всей суммы вклада на основании решения суда или в иных случаях, предусмотренных законом»,

7. Пункт 2.11 после слов «Тарифами Банка» дополнить словами «действующими на дату заключения настоящего договора».

8. Подпункт 3.1.2 договора изложить в следующей редакции: «В любом случае выдать со счета по вкладу № по первому требованию Вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты».

9. Подпункт 3.2.5 договора изложить в следующей редакции: «Удерживать со счета, указанного в пункте 1.5 настоящего договора, суммы причитающиеся Банку комиссионного вознаграждения за услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете согласно Тарифам Банка, действующим на дату заключения настоящего договора:

- выдача через кассу Банка денежных средств со счета в рублях РФ, поступивших в Банк безналичным путем, в том числе а результате конверсионных операций и находившихся в Банке до 30 дней включительно: до 1млн.рублей в течение месяца – 1% от суммы, от 1 млн.рублей до 3 млн.рублей в течение месяца – 3% от суммы, свыше 3 млн.рублей в течение месяца – 10% от суммы (размер взимаемой комиссии за проводимую операцию по выдаче наличных денежных средств определяется путем сложения суммы ранее выданных наличных денежных средств в течение месяца (30 календарных дней, предшествующих дате совершения операции по выдаче Вкладчику наличных денежных средств включительно) и суммы проводимой операции),

- стандартные операции перевода средств в рублях со счета Вкладчика в другие кредитные организации (кроме кредитной организации, входящей в банковскую группу ТКБ Банк ПАО) по распоряжению Вкладчика без учета комиссий других банков (перевод средств текущим днем осуществляется только в пределах остатка денежных средств на утро операционного дня) – 1,2% (мин.50 руб. макс.1500 руб.),

- требовать уплаты Вкладчиком комиссионного вознаграждения за услуги Банка, связанные с исполнением настоящего Договора, согласно Тарифам Банка, действующим на дату заключения настоящего договора: замена (аннулирование) поручения на перечисление средств, выполнение запросов и проведение расследований по счетам в рублях из-за ошибки\вины Вкладчика – 200 руб.; подготовка платежного поручения по запросу Вкладчика – 15 руб., в том числе НДС; изготовление ксерокопии платежного поручения, квитанции – 5 руб., в том числе НДС; выдача по запросу Вкладчика копий документов (расчетных (платежных) документов, приходных\расходных кассовых документов, договоров, заявлений и др.) в пределах сроков хранения – 200 руб.; предоставление справок по запросам вкладчика о наличии и состоянии счета – 100 руб.»;

10. Абзац 4 подпункта 3.2.10 исключить из текста Договора.

11. Подпункт 3.3.4 Договора изложить в следующей редакции: «Принимать наличные денежные средства в купюрах, имеющихся в Банке, при получении вклада и процентов по вкладу через кассу Банка».

12. Подпункт 3.4.5 Договора после слов «получить сумму вклада» дополнить словами «и все начисленные к этому моменту проценты».

13. В первом предложении подпункта 4.2 договора после слов «Российской Федерации» исключить из текста все последующие слова данного предложения, кроме знака препинания «.».

14. Пункт 5.1 договора изложить в следующей редакции: «За неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Банк несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации».

15. В пункте 5.2 Договора исключить из текста слова «,а также в случаях предоставления недостоверных сведений Вкладчиком».

16. Пункт 5.3 Договора изложить в следующей редакции: «Банк освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом».

17. Абзац 1 пункта 5.6 Договора исключить из текста.

18. В пункте 1.6 Договора третье предложение изложить в следующей редакции: «Стороны определили, что местом исполнения обязательств по настоящему Договору является структурное подразделение Банка, в котором стороны заключили настоящий Договор – Операционный офис «Костромской» АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), Россия, 156000, <...>».

19. Во втором абзаце пункта 7.2 Договора исключить из текста слово «распространение».

20. Абзац 6 пункта 7.2 Договора исключить из текста.

21. Абзац 8 пункта 7.2 Договора изложить в следующей редакции: «Вкладчик дает согласие Банку на передачу (предоставление, доступ) своих персональных данных третьим лицам только при наличии оснований обязательной передачи (предоставления, доступа) Банком персональных данных Вкладчика третьим лицам, предусмотренных федеральным законом».

22. В преамбуле Договора исправить описку Банка в части даты доверенности: указанную в преамбуле Договора дату доверенности «28.05.2019г.» следует читать как «27.05.2019г.».

Просит на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения права потребителя на свободный выбор услуг, права на получение информации в наглядной и доступной форме, в сумме 4000 (четыре тысячи) рублей, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать с АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) штраф в сумме 2000 рублей.

Судебное заседание проведено в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), которые просили рассматривать в их отсутствие.

К участию в деле, в порядке ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, привлечено Управление Роспотребнадзора по Костромской области, представитель которого сослался на невозможность дачи Управлением заключения по данному делу.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 06 декабря 2019 года между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) (Банк) в лице начальника отдела клиентского обслуживания Операционного офиса «Костромской» ЗМ и ФИО1 (Вкладчик) заключен договор № Банковского вклада «ИТБ.Пополняемый», в соответствии с которым банк принимает во вклад денежные средства в валюте РФ наличными деньгами или безналичным путем, а Вкладчик размещает во вклад денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, срок размещения составляет с 06 декабря 2019 года по dd/mm/yy включительно (<данные изъяты> календарных дней) на условиях выдачи вклада по истечении указанного в настоящем пункте срока (срочный вклад). Вклад принимается Банком в порядке и на условиях срочности, возвратности, платности в соответствии с условиями настоящего договора и действующим законодательством РФ. Процентная ставка по данному виду вклада составляет 6,50% годовых, которая устанавливается на сумму вклада, не превышающую 30 000 000 рублей. Банк открывает счет по вкладу № для учета размещенных во вклад денежных средств.

Также, 06 декабря 2019 года между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) (Банк) в лице начальника отдела клиентского обслуживания Операционного офиса «Костромской» ЗМ и ФИО1 (Клиент) заключен договор № текущего счета физического лица, в соответствии с которым Банк открывает Клиенту текущий счет № для осуществления расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью, в соответствии с которым Банк обязался выполнять распоряжения клиента о проведении операций по счету при условии соответствии таких операций действующему законодательству РФ, нормативными актами Банка России, а клиент обязан осуществлять расчетные операции по счету, не связанные с предпринимательской деятельностью в соответствии с настоящим договором, оплачивать услуги Банка согласно Тарифам Банка.

Договоры подписаны сторонами без оговорок и замечаний.

ФИО1 внес <данные изъяты> рублей, которая была зачислена на счет. В дальнейшем он направил в Банк претензии об изменении условий договора банковского вклада, указанных в исковом заявлении, которые были оставлены Банком без удовлетворения (от 06 декабря 2019 года, от 09 декабря 2019 года, от 17 января 2020 года).

В соответствии со статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В силу положений п. 2 ст. 428 ГК РФ договор срочного банковского вклада с гражданами относится к договору присоединения, имеющему публичный характер, условия такого договора определяются банком в стандартных формах.

Из содержания вышеуказанных норм права в их взаимосвязи следует, что граждане-вкладчики как сторона договора присоединения вправе требовать расторжения или изменения договора, по основаниям, указанным в п. 2 ст. 428 ГК РФ, в том числе, вправе требовать признания отдельных условий договора присоединения недействительными, если его условия противоречат закону.

Право ответчика определять условия договора в стандартных формах не означает его право на включение в договор условий, заведомо ущемляющих права потребителя и не освобождают ответчика от исполнения требований, определенных правовой нормой п. 1 ст. 422 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Абзац 2 подпункта 2.4 Договора банковского вклада от 06 декабря 2019 года предусматривает, что в случае списания части суммы вклада или всей суммы вклада на основании решения суда или в иных случаях, предусмотренных законом, в результате чего остаток денежных средств на счете станет менее суммы установленного неснижаемого остатка, договор считается расторгнутым по инициативе вкладчика.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 27 Федерального закона 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения. При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, или на остаток электронных денежных средств кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу), а также перевод электронных денежных средств в пределах величины остатка электронных денежных средств, на которые наложен арест.

Статьей 69 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

Исходя из совокупности вышеуказанных правовых норм, при наличии соответствующего решения суда действия Банка по списанию денежных средств со счета и последующее расторжение договора являются правомерными.

Пункт содержит условие о том, что Банк производит перерасчет процентов, причитающихся вкладчику, и возвращает начисленные проценты на банковский счет № (текущий счет, счет по вкладу), открытый в банке на имя вкладчика. Перечисление суммы на счет, открытый на имя истца в рамках договора текущего счета, и заключенного между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) и ФИО1 06 декабря 2019 года, не противоречит положениям ст.ст. 428, 834 ГК РФ и Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 24.12.2018) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".

Истец ФИО1 считает необходимым изложить абзац 1 пункта 2.6 договора в следующей редакции: «Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в Банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно, а при превышении суммы вклада, равной 30000000 (тридцать миллионов рублей 00 копеек), а также при внесении дополнительных взносов, с учетом указанных ниже условий»; абзац 4 пункта 2.6 договора изложить в следующей редакции «Выплата процентов производится в день окончания срока вклада/день досрочного востребования вклада либо в день списания суммы вклада по иным основаниям на счет по вкладу №»; абзац 5 пункта 2.6 исключить из текста договора.

Согласно ч. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Изменение ставки по вкладу при превышении суммы 30 000 000 рублей согласовано сторонами путем подписания договора.

Таким образом, п. 2.6 договора в оспариваемой части не противоречит действующему законодательству.

Перечисление процентов на текущий счет на имя вкладчика согласовано сторонами, что следует из подписанного договора, и не препятствует получению денежных средств через кассу Банка. Доказательств тому, что Банк обусловил заключение договора банковского вклада заключением договора о текущем счете, не представлено.

Относительно обоснованности включения условия о списании части суммы вклада или всей суммы вклада на основании решения суда (пункты 2.8 и 2.9 договора банковского вклада), указано выше. Следует обратить внимание на то, что в соответствии со ст. 838 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов (ст. 837 ГК РФ).

В данном случае стороны, подписывая договор, согласовали ставку процентов при наступлении определенных обстоятельств.

Пункт 2.11 договора в изложенной редакции не нарушает прав потребителя, каких-либо неясностей не содержит. Предполагается, что стороны договоры руководствуются теми условиями, которые были установлены в заключенном ими договоре и содержались в правилах, тарифах банка, существовавших на дату заключения этого договора.

Изменение редакции п. 3.1.2 договора «Возвратить вкладчику сумму вклада и начисленные проценты в соответствии с условиями настоящего договора» на редакцию «В любом случае выдать со счета по вкладу № по первому требованию Вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты», не требуется, поскольку условие не противоречит положениям ст.ст. 837, 838 ГК РФ, а также иным условиям договора в целом.

Истец просит изложить подпункт 3.2.5 договора в следующей редакции: «Удерживать со счета, указанного в пункте 1.5 настоящего договора, суммы причитающиеся Банку комиссионного вознаграждения за услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете согласно Тарифам Банка, действующим на дату заключения настоящего договора: выдача через кассу Банка денежных средств со счета в рублях РФ, поступивших в Банк безналичным путем, в том числе в результате конверсионных операций и находившихся в Банке до 30 дней включительно: до 1млн.рублей в течение месяца – 1% от суммы, от 1 млн.рублей до 3 млн.рублей в течение месяца – 3% от суммы, свыше 3 млн.рублей в течение месяца – 10% от суммы (размер взимаемой комиссии за проводимую операцию по выдаче наличных денежных средств определяется путем сложения суммы ранее выданных наличных денежных средств в течение месяца (30 календарных дней, предшествующих дате совершения операции по выдаче Вкладчику наличных денежных средств включительно) и суммы проводимой операции), стандартные операции перевода средств в рублях со счета Вкладчика в другие кредитные организации (кроме кредитной организации, входящей в банковскую группу ТКБ Банк ПАО) по распоряжению Вкладчика без учета комиссий других банков (перевод средств текущим днем осуществляется только в пределах остатка денежных средств на утро операционного дня) – 1,2% (мин.50 руб. макс.1500 руб.), требовать уплаты Вкладчиком комиссионного вознаграждения за услуги Банка, связанные с исполнением настоящего Договора, согласно Тарифам Банка, действующим на дату заключения настоящего договора: замена (аннулирование) поручения на перечисление средств, выполнение запросов и проведение расследований по счетам в рублях из-за ошибки\вины Вкладчика – 200 руб.; подготовка платежного поручения по запросу Вкладчика – 15 руб., в том числе НДС; изготовление ксерокопии платежного поручения, квитанции – 5 руб., в том числе НДС; выдача по запросу Вкладчика копий документов (расчетных (платежных) документов, приходных\расходных кассовых документов, договоров, заявлений и др.) в пределах сроков хранения – 200 руб.; предоставление справок по запросам вкладчика о наличии и состоянии счета – 100 руб.».

Данное условие, изложенное в договоре, содержит отсылку к Тарифам Банка, что не запрещено действующим законодательством.

Абзац 4 пункта 3.2.10 договора изложен во взаимосвязи с условиями, изложенными п.п. 3.2.6-3.2.9 договора, которые истец не оспаривает.

Пункт 3.3.4 договора предписывает вкладчику обязанность уведомления Банка при снятии со счета денежных средств: до 100 000 рублей – в срок не позднее 13.00 часов рабочего дня, предшествующего дню проведения операции; от 100 000 рублей и более – в срок не менее трех рабочих дней, предшествующих дню проведения операции.

Оценивая данное условие договора, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Абзацем 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада (пункт 3 статьи 834 ГК РФ).

Из вышеприведенных норм следует, что Банк обязан выдать вкладчику сумму по первому требованию, т.е., в день подачи заявления, в связи с чем условие данного пункта о заблаговременном (за несколько дней) уведомлении Банка о снятии денежных средств не соответствует положениям ГК РФ.

Кроме того, Положение Банка России от 29.01.2018 N 630-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" не предусматривает обязанность гражданина направить заявку в Банк для получения наличных денег.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости внесения изменения в договор и исключения из п. 3.3.4 условия об уведомлении Банка при снятии со счета денежных средств: до 100 000 рублей – в срок не позднее 13.00 часов рабочего дня, предшествующего дню проведения операции; от 100 000 рублей и более – в срок не менее трех рабочих дней, предшествующих дню проведения операции и обращения вкладчика с заявкой о заказе денежных средств, поскольку такое условие обременительно для вкладчика, увеличивает сроки получения денежных средств по вкладу, на период действия заявки о заказе денежных средств освобождает Банк от ответственности за несвоевременное списание денежных средств со счета по распоряжению вкладчика.

Условие об обязанности вкладчика принимать наличные денежные средства в купюрах, имеющихся в Банке, не нарушает прав вкладчика.

Относительно обоснованности условия о перечислении денежных средств на текущий счет было указано выше.

Истец просит изменить редакцию п. 3.4.5 и после слов «получить сумму вклада» дополнить словами «и все начисленные к этому моменту проценты». Данный пункт в оспариваемой части не противоречит ни действующему законодательству, ни договору, поскольку начисление и выдача процентов по вкладу предусмотрена нормами ГК РФ, указанными выше, и договором (п. 1.4 и п.3.1.2).

Согласно п. 4.2 Условий действие договора прекращается с выплатой клиенту всей суммы вклада с процентами согласно договору, или списанием ее со счета по иным основаниям.

Истец просит после слов «Российской Федерации» исключить из текста все последующие слова данного предложения, кроме знака препинания «.».

Оснований для изложения пункта в иной редакции суд не усматривает, поскольку условие не противоречит требованиям ст.ст. 408, 834 ГК РФ.

Оценивая п. 5.1 договора банковского вклада от 06 декабря 2019 года, суд приходит к выводу о том, что он не соответствует требованиям Гражданского кодекса РФ.

Так, пунктом 5.1 договора банковского вклада предусмотрена ответственность Банка за несвоевременное списание денежных средств со счета по распоряжению вкладчика, в виде неустойки в размере 0,01% годовых за каждый день просрочки от неперечисленной в срок денежной суммы.

В силу ст. 856 ГК РФ В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

Применение положений ст. 856 ГК РФ к договору банковского вклада обусловлено как п. 3 ст. 834 ГК РФ, так и тем, что заключение такого договора оформляется открытием клиенту депозитного счета, являющегося разновидностью банковского счета.

Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования.

Размер неустойки, определенный Банком в п. 5.1 договора, ниже, чем размер учетной ставки, установленный Банком России, что ущемляет права гражданина-потребителя, являющегося вкладчиком.

Таким образом, доводы истца в указанной части являются обоснованными, суд считает необходимым внести изменения в п. 5.1 и изложить его в следующей редакции: «В случае несвоевременного списания денежных средств со счета по распоряжению Вкладчика, Банк несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Из пункта 5.2 Договора истец просит исключить из текста слова «,а также в случаях предоставления недостоверных сведений Вкладчиком», а пункт 5.3 договора истец просит изложить в следующей редакции: «Банк освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом».

Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 2 постановления Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В данном случае стороны, подписывая договор, согласовали иное, что согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ.

Пункт 5.2 в изложенной редакции не нарушает каким-либо образом прав вкладчика.

Абзац 1 пункта 6.5. договора предусматривает, что в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия третьих лиц, вступление в силу законодательных актов, правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, прямо или косвенно запрещающих или препятствующих выполнению сторонами обязательств по настоящему договору и иных обстоятельств, не зависящих от волеизъявления сторон, стороны по настоящему договору освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств.

В силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ непреодолимая сила определяется как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Таким образом, обстоятельства непреодолимой силы - это чрезвычайные, непреодолимые, не зависящие от воли и действий участников экономического соглашения обстоятельства, в связи с которыми участники оказываются неспособными выполнить принятые ими обязательства.

Если в результате издания акта органа государственной власти или органа местного самоуправления исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения в соответствии со статьями 13 и 16 настоящего Кодекса (статья 417 ГК РФ).

Исходя из права сторон по собственному усмотрению определять условия договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае они определили, что возникновение этих обстоятельств освобождает участника - исполнителя договора от ответственности за выполнение принятых им обязательств, соответственно, при доказанности причинно-следственной связи между неблагоприятными условиями и неисполнением договора.

Истец ФИО1 полагает, что пункт 6.1 Договора (третье предложение) следует изложить в следующей редакции: «Стороны определили, что местом исполнения обязательств по настоящему Договору является структурное подразделение Банка, в котором стороны заключили настоящий Договор – Операционный офис «Костромской» АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), Россия, 156000, <...>».

В силу ст. 316 ГК РФ если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства; по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом.

В п. 6.1 договора предусмотрено, что местом исполнения обязательств по договору является АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), Россия, 115054, <...>.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, юридический адрес Банка - Россия, 115054, <...>.

Местонахождение юридического лица определяется местом его государственной регистрации. Вместе с тем Закон в соответствии с названной статьей Гражданского кодекса РФ предусматривает, что в учредительных документах общества в качестве места его нахождения может быть указано место постоянного нахождения органов управления общества или основное место его деятельности.

Операционный офис «Костромской» не является официальным обособленным представительством (филиалом) Банка.

Доказательств тому, что исполнение настоящего договора для вкладчика затруднительно, не имеется. Как указал ответчик, истец не лишен возможности обратиться в операционный офис «Костромской» с целью исполнения договора.

Согласно абзацу второму пункта 7.2 договора вкладчик в соответствии с п.п. 2, 5 ч. 1 и ч. 3 ст. 6 ФЗ от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» дает свое согласие Банку на осуществление действий с его персональными данными, в том числе, на обработку, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных и трансграничную передачу, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств.

Истец просит исключить из указанного пункта слово «распространение», а также абзац 6 пункта: «согласие дается в целях продвижения услуг банка путем осуществления прямых контактов с вкладчиком с помощью средств связи». Абзац 8 просит изложить в следующей редакции: «Вкладчик дает согласие Банку на передачу (предоставление, доступ) своих персональных данных третьим лицам только при наличии оснований обязательной передачи (предоставления, доступа) Банком персональных данных Вкладчика третьим лицам, предусмотренных федеральным законом».

В соответствии со статьей 3 ФЗ от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О персональных данных", персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Таким образом, ФИО1, подписывая договор, дал согласие на обработку своих персональных данных, а под обработкой персональных данных, в соответствии со ст. 3 ФЗ "О персональных данных" понимается их передача (распространение, предоставление, доступ), в т.ч., с целью продвижения услуг Банка путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи.

Статья 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" устанавливает, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Абзац 8 в существующей редакции не нарушает прав вкладчика, поскольку содержит условие о передаче персональных данных третьему лицу (например, правопреемнику) для достижения целей настоящего договора.

Ошибка, допущенная в дате доверенности, на основании которой действовал начальник отдела клиентского обслуживания операционного офиса «Костромской» (указано 28.05.2019г. вместо 27.05.2019г.), свидетельствует лишь о допущенной при оформлении документа описке, и никак не влияет на права и обязанности сторон, вытекающие из договора, судебного решения о внесении изменений в договор в указанной части не требует.

Истец ФИО1 указывает на нарушение Банком его прав как потребителя, а именно, на свободный выбор услуг, на получение информации в наглядной и доступной форме.

В силу статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1.1 договора текущего счета от 06 декабря 2019 года, заключенного между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) и ФИО1, Банк открывает Клиенту текущий счет № для осуществления расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью, при предъявлении и предоставлении клиентом необходимых документов, установленных действующим законодательством РФ и Банковскими правилами, и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, настоящим договором, Перечнем утвержденных Банком тарифов и услуг, оказываемых клиентам, с которыми клиент ознакомлен при подписании договора.

Истец ФИО1 представил суду Тарифы АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) на расчетно-кассовое обслуживание для клиентов - физических лиц, введенные в действие 06 мая 2019 года, и с которыми, как указал, он был ознакомлен представителем Банка при заключении договора 06 декабря 2019 года.

Тот факт, что Тарифы были выданы именно в день заключения договора, а не ранее, подтверждается наличием на документе штампа Банка с датой «06.12.2019» и подписью представителя Банка.

Судом установлено, что на 06 декабря 2019 года Тарифы в редакции от 06 мая 2019 года не действовали, были введены в действие Тарифы от 24 октября 2019 года.

Исходя из п. 1.1 договора текущего счета, Банк при заключении договора обязан ознакомить клиента с утвержденными Тарифами. Договор не содержит условия о том, что клиент при заключении договора обязан самостоятельно ознакомиться с Тарифами на официальном сайте Банка.

Таким образом, в данном случае представитель Банка ознакомил клиента с недействующей редакцией Тарифов, из чего следует, что истец не получил полную, необходимую и достоверную информацию об услуге, что является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Довод истца ФИО1 о том, что договор текущего счета не читаем, суд находит не состоятельным, поскольку опровергается самим документом, представленным в дело. Каких-либо претензий, в том числе, о не читаемости и мелком шрифте текста, истец при подписании документа не указал, понимание и согласие с условиями договора он подтвердил своей подписью.

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что условия заключенного между сторонами договора банковского вклада в части не соответствуют требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, истцу при заключении договора текущего счета не была предоставлена полная и достоверная информация о действующих Тарифах на расчетно-кассовое обслуживание, требования истца о внесении изменений в договор банковского вклада, взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. Требования о внесении изменений в Договор банковского вклада в части пунктов 2.4, 2.6, 2.8, 2.9, 2.11, 3.1.2, 3.2.10, 3.4.5, 4.2, 5.2, 5.3, 5.6, 6.1, 7.2, в преамбулу договора, не основаны на положениях ст. ст. 421, 450 Гражданского кодекса РФ.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, объем нарушенных прав истца, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования ФИО1 не были добровольно удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, что составит 1 000 руб. (2 000 руб.*50%).

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина в сумме 700 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) о внесении изменений в договор, взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Внести изменения в договор № банковского вклада «ИТБ.Пополняемый» от 06 декабря 2019 года, заключенный между АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) и ФИО1:

- из подпункта 3.3.4 пункта 3.3 «Вкладчик обязуется» Раздела 3 «Права и обязанности сторон» исключить условие об уведомлении Банка при снятии со счета денежных средств: до 100 000 рублей – в срок не позднее 13.00 часов рабочего дня, предшествующего дню проведения операции; от 100 000 рублей и более – в срок не менее трех рабочих дней, предшествующих дню проведения операции и обращения вкладчика с заявкой о заказе денежных средств непосредственно в отделение Банка, в котором был заключен настоящий договор, либо по телефону отделения, в том числе используя для связи с отделением телефон Контакт-Центра Банка;

- подпункт 5.1 Раздела 5 «Ответственность сторон» изложить в следующей редакции: «В случае несвоевременного списания денежных средств со счета по распоряжению Вкладчика, Банк несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Взыскать с АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф 1 000 рублей, всего взыскать 3 000 (три тысячи) рублей.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома государственную пошлину 700 (семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А.Спицына

Решение в окончательной форме изготовлено 25 марта 2020 года