Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т к ОАО Банк «Открытие» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Т обратилась в суд к ОАО Банк «Открытие» с требованием о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указано, что *** между Т и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор *** – ДО – ЕКБ – 13. на сумму <***> По условиям договора на имя Т открыт текущий счет в рублях ***. Срок пользования кредитом обозначен 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 26,8% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита предусмотрена неустойка, начисляемая на сумму, превышающую платежный лимит, 0,5% от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа предусмотрена неустойка в размере 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки обязательства. Истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, установленные договором. Указывает, что не могла повлиять на предложенные условия ответчиком, не участвовала в процедуре согласования условий договора, так как форма договора типовая, в связи с чем заключила кредитный договор заведомо на невыгодных для себя условиях. Информация о полной стоимости кредита, процентов, не была доведена до истца в полном объеме. В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор *** – ДО – ЕКБ – 13, признать пункты заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от *** недействительными в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, взыскать компенсацию морального вреда в размере <***>

Истец Т в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО Банк «Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Из представленного возражения следует, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Просит в иске отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Так, судом установлено, что *** между Т и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор *** – ДО – ЕКБ – 13. на сумму <***>

В рамках настоящего спора истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора. Рассматривая настоящие требования, суд на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и во взаимосвязи с нормами гражданского законодательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку истец не представил суду доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, потому правовых оснований, предусмотренных ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, для изменений условий кредитного договора, а также его расторжения не имеется.

При заключении кредитного договора стороны добровольно определили их существенные условия и способы обеспечения надлежащего исполнения обязательств по ним. С условиями договора Т ознакомлена в полном объеме, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца. Таким образом, истцом не доказано наличие оснований к расторжению кредитного договора.

В исковом заявлении истец просит признать пункты заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от *** недействительными в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита.

Как следует из договора займа от *** сумма кредита составила <***>, срок пользования кредитом обозначен 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 26,8% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита предусмотрена неустойка, начисляемая на сумму, превышающую платежный лимит, 0,5% от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа предусмотрена неустойка в размере 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки обязательства.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 179 Гражданского Кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В рассматриваемом споре достигнутая сторонами договоренность по существенному условию договора займа - размер процентов за пользование предоставленными денежными средствами и размера неустойки за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств заемщика - не приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, в связи с чем, не может повлечь признание таких условий договора недействительным.

Определенная сторонами в договоре ставка процентов за пользование кредитом, размер неустойки, полная стоимость кредита и общая сумма платежей соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К доводу истца о том, что в договоре займа отсутствует указание полной суммы подлежащей выплате, суд относится критически, так как в п. 4 заявления на открытие текущего счета содержится информация о полной стоимости кредита и график платежей по кредиту, из которой следует, что истец извещена о его стоимости.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании пунктов заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от *** недействительными в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита.

Оценивая требование истца о признании пунктов заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от *** недействительными в части завышенной неустойки, суд приходит к следующему.

По условиям договора *** – ДО – ЕКБ – 13. между Т и ОАО Банк «Открытие», заключенного на имя Т открыт текущий счет в рублях *** на сумму <***>, срок пользования кредитом обозначен 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 26,8% годовых. Неустойка, начисляемая на сумму, превышающую платежный лимит, составляет 0,5% от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа предусмотрена неустойка в размере 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки обязательства.

Истец согласилась с указанными условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном соглашении, информации о расходах заемщика и полной стоимости потребительского кредита, графике платежей.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от *** № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дела о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком отношения по предоставлению кредита регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ****** «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заемщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

В рассматриваемом споре достигнутая сторонами договоренность по существенному условию договора займа – размер неустойки, начисляемой на сумму, превышающую платежный лимит, составляет 5% от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа предусмотрена неустойка в размере 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки обязательства, что - не приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, в связи с чем, не может повлечь признание таких условий договора недействительными.

Довод истца о том, что она не могла повлиять на предложенные условия договора займа, не может быть принят во внимание, поскольку при заключении договора истец добровольно приняла решение о заключении договора на указанных условиях, при заключении договора, дополнительного соглашения не выражала несогласия с размером установленных ответчиком мер ответственности, подписала договор, дополнительное соглашение без каких-либо оговорок, не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В удовлетворении требования о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует отказать, так как требования о ее взыскании к истцу не предъявлялись. Более того, суд считает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о признании пунктов заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от *** недействительными в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, заявленные Ттребования о компенсации морального вреда взысканию не подлежат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора, признания договора в части недействительным, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Т к ОАО Банк «Открытие» о признании кредитного договора в части недействительным, снижении размера неустойки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья *** Е.В. Самойлова