Гражданский кодекс часть 1

Железнодорожный городской суд в составе председательствующего судьи Двуреченских С.Д., при секретаре Царан К.Д., с участием истца Нуржинского Д.В.., представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) Левакова П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Нуржинского Димитрия Владимировича к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Нуржинский Д.В. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав что между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор банковского счета с обслуживанием заработной банковской платы №. 21 сентября 2020 года истцу на его личный мобильный телефон стали поступать многочисленные звонки с сообщениями о возникшей угрозе списания средств со счета мошенниками. Обнаружив указанные факты посягательства, истец незамедлительно, путем личного приема, обратился в ближайший дополнительный офис ВТБ № по адресу: <адрес>, мкр. Железнодорожный, <адрес>. Истец сообщил о поступивших звонках и сообщениях сотруднику банка и для исключения несанкционированного списания средств потребовал заблокировать и перевыпустить карту. Специалист подтвердил, что денежные средства ещё не списаны и предоставил в подтверждение выписку по счету. Сотрудник банка также подтвердил, что за время перевыпуска списание средств со счета будет невозможно. Через неделю, 28 сентября 2020 года истец получил перевыпущенную карту и при поверки баланса по счету обнаружил, что на счете отсутствует 99 470 рублей. В новой выписке по счету значилась несанкционированная истцом операция по перечислению указанной суммы, которую банк обработал 22 сентября 2021 года, то есть после блокирования карты. Истец обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств, однако банк ответил отказом. Просит взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу денежные средства в размере 99 470 рублей, проценты за уклонение от возврата денежных средств за период с 01.10.2020 года по день обращения в суд с иском в размере 5 947,57 рублей, штраф в размере 50% от взысканных сумм, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы.

Истец в судебном заседании исковые требования просил удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе, связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего кодекса.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 21 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа, либо с нарушением требований законодательства.

Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что Нуржинский Д.В. является клиентом Банка на основании договора банковского счета с обслуживанием зарплатной банковской карты №.

Подписав расписку в получении карты, истец указал, что заявляет о присоединении в порядке 428 ГК РФ к действующей на момент подписания расписки Правилам комплексного обслуживания, Правилам предоставления и использования Банковских карт.

Из пояснений истца следует, что 21 сентября 2020 года счет истца подвергся атаке со стороны мошенников, предпринявших действия, направленные на списание (хищение) средств.

Судом установлено, что 21 сентября 2021г. в 17:11 час. с вводом реквизитов банковской карты Нуржинского Д.В. была проведена операция по переводу 99 470 рублей на стороннем интернет - ресурсе (<данные изъяты>). Операция была совершена и авторизована в сети Интернет с вводом реквизитов Карт (для совершения такого рода операций физическое присутствие Карт не является обязательным, подпись Клиента на документах не предусмотрена), операция перевода была подтверждена введением одноразового паролей 3-D Secure, полученного через SMS-сообщение.

В силу п.4.12 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов Карты (в том числе таких, как: номер и срок действия Карты, коды CVC/CW2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением списать сумму операции со счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CW/nnK/3D-secure, считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию.

Код CVC/CW2 применяется на платежных картах систем Visa и MasterCard. Это секретный код, который генерируется по специальному алгоритму по дополнительным средствам проверки подлинности карты. Код CW2 (перевод с англ. Card Verification Value 2) представляет собой трехзначный код, который наносятся на карты Visa на оборотной стороне карты возле магнитной полосы.

Согласно п. 1.60 Программа 3d-Secure - сервисная услуга Платежных систем программа безопасности, использующаяся с целью дополнительной верификации Клиента при совершении расчетов в сети Интернет в режиме реального времени с использованием Карт международных платежных систем (Visa International и MasterCard Worldwide) и платежной системы «МИР», эмитированных Банком.

В соответствии с п. 2.5.1 Правил оформляемые Банком Карты в автоматическом режиме подключаются к 3D-Secure (за исключением неименных Карт, подключение которых к 3D-Secure производится в соответствии с подпунктом 7.1.7 настоящих Правил). 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение Карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода <данные изъяты>, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

Таки образом у Банка имелись все основания рассматривать указанное выше распоряжение (21 сентября 2021г. в 17:11 час.) как данное непосредственно Нуржинским Д.В., в связи с чем у Банка возникла обязанность по их исполнению. Каких-либо оснований для отказа от исполнения соответствующих распоряжений истца держателя карты, предусмотренных законодательством РФ, договором, у Банка не имелось.

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, с момента списания Банком денежных средств со счета истца для переводов в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность указанных переводов и отсутствует возможность их отзыва.

В свою очередь, согласно пункту 14 статьи 3 ФЗ N 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 10 статьи 7 ФЗ N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Согласно п. 15 ст. 7 ФЗ N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно части 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу п.3.5.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Клиент может отменить свое распоряжение, подав в Банк письменное уведомление до наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В рассматриваемом случае спорная операция была осуществлена в режиме реального времени, безотзывность перевода денежных средств наступила 21 сентября 2021г. в 17:11 по московскому времени, тогда как Нуржинский Д.В. обратился в банк с заявлением о том, что подвергся атаке со стороны мошенников и по его заявлению карта была заблокирована 21 сентября 2020 в 18:45 час.

Доводы искового заявления также основаны на сведениях выписки Банка по счету от 28 сентября 2020г., а именно на неверном их толковании.

Так согласно указанной выписки, датой проведения спорной операции является 21 сентября 2020, а датой обработки Банком указанной операции является 22 сентября 2020г.

Как следует из Письма Банка России от 22.11.2010 N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" кредитная организация доводит до сведения клиента в доступной для ознакомления форме, в том числе в местах обслуживания клиентов, информацию о возможном несоответствии суммы операции, совершаемой с использованием банковской карты, и суммы денежных средств, списанных с банковского счета клиента по данной операции (например, в случае если операция с использованием банковской карты совершалась в валюте отличной от валюты банковского счета). Клиенту сообщается о том, что отражение операций по банковскому счету осуществляется на основании подтверждающих операции документов, день поступления которых в кредитную организацию может не совпадать с днем совершения клиентом операций (п.13).

При этом, согласно п.п. 1.9, 1.10 Правил предоставления и использования банковский карт Банка ВТБ (ПАО) дата совершения операции – это дата и время получения Банком Документа и/или дата и время проведения авторизационного запроса для совершения Операции оплаты товаров(работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), получение наличных и получения на него подтверждения от Банка; может отличаться от даты обработки расчетных документов. Дата списания средств со счета – это дата и время фактического списания суммы Операции с Карточного счета/Мастер-счета, открытого в Банке; может отличаться от Даты совершения операции и Даты обработки расчетных документов.

Принимая во внимание изложенное, безотзывность перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, наступила до обращения Нуржинского Д.В. в банк, в связи с чем то обстоятельство, что в последующем истцом было подано заявление о блокировке карты и счетов не свидетельствует о каких-либо нарушениях, допущенных банком, и не могут быть признаны основанием для возложения на ответчика обязанности по возмещению суммы перевода.

Следовательно, в действиях банка нет как ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств, так и прямой (непосредственной) причинно-следственной связи между действиями банка по исполнению поручения истца и наступившими у него убытками. Также, банк не являлся получателем данных денежных средств, не удерживал и не сберегал денежные средства истца.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании денежных средств, незаконно списанных с карты истца, удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного искового требования, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Нуржинского Димитрия Владимировича к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья С.Д. Двуреченских

Решение в окончательной форме

изготовлено 04 марта 2022 года