Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к ООО ОРГАНИЗАЦИЯ о признании кредитного договора ничтожным и недействительным.

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в суд с исковым заявлением к ООО ОРГАНИЗАЦИЯ о признании кредитного договора ничтожным и недействительным.

В обоснование своего заявления истица указала, что между ею и банком 17.09.2012г. был заключён кредитный договор № на сумму кредита 130000 (сто тридцать тысяч) рублей, а, включая страхование - 2050592 руб. - 150592рубля. Согласно выписки со счёта, произведённая истицей оплата на 18.11.2015г. составила 812385,78 (восемьсот двенадцать тысяч триста восемьдесят пять руб. 78коп.) рублей. Переплата-682385,78 руб. (шестьсот восемьдесят две тысячи триста восемьдесят пять руб.78коп.). 19.05.2013г. ею был заключён кредитный договор № на 250000 (двести пятьдесят тысяч) рублей, а с учётом страхования – 279040 рублей. Согласно выписки со счёта, на 18.11.2015г. общая оплаченная ею сумма составила 595609,67 руб. (пятьсот девяносто пять тысяч шестьсот девять руб.67коп.), из чего следует размер переплаты-345609руб.67коп. Общая сумма переплаты по двум договорам составила 1027995,45 руб. (один миллион рублей двадцать семь тысяч девятьсот девяносто пять руб.67коп.). Считает, что данная сумма переплаты взыскана с неё не законно по следующим основаниям: 1. Банк не может осуществлять выдачу займов, т.к. данный вид деятельности не предусмотрен генеральной лицензией ЦБ РФ № 316 от 15 марта 2012г, которая выдаётся при соответствии Устава требованиям Закона, тем более выдача под %. Так же, при превышении займа более чем 10-кратный размер МРОТ, требуется нотариальное удостоверение сделки (ч.2 ст.808 п.1 ГК РФ № 14-ФЗ). Федеральный Закон № 208-ФЗ запрещает обществу осуществлять иные виды деятельности, за исключением видов деятельности, предусмотренных специальным разрешением (лицензией). Банк, заведомо совершая преступления против заёмщиков, а именно незаконное предпринимательство с извлечением дохода в особо крупном размере с нарушением лицензионных требований (ст.171 УК РФ), предоставляет кредитные договора и страховые полисы не имеющие юридического значения с признаками фальсификации. Данные сделки были осуществлены в следствии стечения тяжёлых обстоятельств на крайне не выгодных для истицы условий, чем воспользовалась другая сторона (кабальная сделка п.1 ст.179 ГК РФ. Фактически сделки осуществлены и под влиянием существенных заблуждений (ст.178 п.2.2 ГК РФ)- и являются недействительными. Сделки по двум договорам - ничтожны, т.к. не соответствует требованиям Закона и другим правовым актам (ст. 168 ГК РФ). Ст. 169 ГК РФ подтверждает недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности. Деятельность Ответчика противоречит Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности», который предусматривает максимальное участие иностранного капитала в банковской деятельности не более 50 %, в то время как Ответчик имеет 100 % иностранного капитала. Данный Закон обязывает осуществлять банковскую деятельность только через дочерний российский банк и не позволяет открывать представительства и филиалы на территории РФ. В связи с чем, приказом № от <данные изъяты>. Центрального Банка РФ у ответчика была отозвана Генеральная лицензия на осуществление банковской деятельности. В ответ на акт досудебного урегулирования от 30.11.15г. ответчиком был дан неадекватный ответ о погашении какой-то задолженности без конкретики суммы, без учёта переплаты (СМС). Исходя из условий договоров № от 19.05.2013г. и № от 17.09.2012г. общая сумма выплат должна составить 914909 (девятьсот четырнадцать тысяч 909) руб. 76 коп. Фактически, согласно банковских выписок, общая сумма выплаты составила 1407995 (один миллион четыреста семь тысяч девятьсот девяносто пять ) рублей 45 копеек. Не смотря на это, ответчик требует дальнейшего погашения долга на сумму 580223 (пятьсот восемьдесят тысяч двести двадцать два) рубля 63 коп., выходя за пределы им же обозначенными графиками платежей.

В связи с чем, просила суд, признать кредитный договор № от 17.09.2012 г. -ничтожным и недействительным.

Признать кредитный договор № от 19.05.2013г. - ничтожным и недействительным.

Взыскать с ответчика денежные средства в размере 1027995руб.45коп.(один миллион двадцать семь тысяч девятьсот девяносто пять рублей 45копеек), которые были переплачены сверх размера займа путём приведения сторон в первоначальное состояние.

Взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 13339руб. 98копеек (тринадцать тысяч триста тридцать девять руб. 98коп.).

В судебном заседании ФИО и её представитель ФИО на удовлетворении искового заявления настаивали.

Представитель ООО ОРГАНИЗАЦИЯ по доверенности ФИО в судебное заседание не явилась о дате и времени судебного заседания извещена в установленном законом порядке, в письменном заявлении просила дело рассмотреть её отсутствии, просила приметь срок исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям указанным в возражениях.

Выслушав мнение, сторон изучив материалы дела, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении заявления по следующим основаниям:

Согласно материалам дела, истец просит признать договоры № от 17 сентября 2012 г. и № от 19 мая 2013 года недействительными, поскольку банк не может осуществлять выдачу займов, так как данный вид деятельности не предусмотрен генеральной лицензией ЦБ РФ № 316 от 15 марта 2012г, банк, предоставляет кредитные договора и страховые полисы не имеющие юридического значения с признаками фальсификации, данные сделки были осуществлены в следствии стечения тяжёлых обстоятельств на крайне не выгодных для истца условий, сделки по двум договорам - ничтожны, т.к. не соответствует требованиям Закона и другим правовым актам (ст. 168 ГК РФ), деятельность ответчика противоречит Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности». Исходя из условий договоров № от 19.05.2013г. и № от 17.09.2012г. общая сумма выплат должна составить 914909 (девятьсот четырнадцать тысяч 909) руб. 76 коп., общая сумма выплаты составила 1407995 (один миллион четыреста семь тысяч девятьсот девяносто пять ) рублей 45 копеек., не смотря на это, по мнению истца, ответчик незаконно требует дальнейшего погашения долга на сумму 580223 (пятьсот восемьдесят тысяч двести двадцать два) рубля 63 коп.

В соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, задачамигражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьей 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

С доводами истца суд не может согласить, поскольку ООО ОРГАНИЗАЦИЯ имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № от 15.03.2012 года, что подтверждает правомерность осуществления банковской деятельности и правомерность действий Банка по выдаче кредитов. Данная информация, наряду с бухгалтерскими балансами Банка, размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет: <данные изъяты> а также на сайте Банка России: <данные изъяты>.

Все кредитные договоры заключаются в письменной форме в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», на основании свободного волеизъявления и после согласования с сторонами всех условий. На основании ст.809, 819 ГК РФ, ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе требовать погашения образовавшейся задолженности.

Между банком и заемщиком заключен кредитный договор № от 17.09.2012 года, № от 19.05.2013 г.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, так:

1) информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения указана в п. 1-12 Заявки и Графике погашения;

2) порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в разделе IV Условий Договора;

Проставлением своей подписи в Заявке, Заемщик подтверждает, что:

1) Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах;

2) Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять;

3) Заемщиком получены Заявка, Информация о расходах по кредиту, Тарифы Банка и Тарифный план.

4) Заемщик ознакомлен и согласен с Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

2. По вопросу взыскания денежных средств в размере 1 027 995,45 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Истец обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период Истец должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня Процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Заемщика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Согласно условиям договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами банка. С сентября 2014 г. заемщица стала осуществлять оплату по Договору № и № несвоевременно и не в полном объеме, данный факт подтверждается выпиской по счету.

На основании п.4 Раздела III Условий Договора, учитывая односторонний отказ заемщика от исполнения договора, банк свернул графики платежей и выставил требования о полном досрочном погашении кредита, которые также не были исполнены, после чего банк в соответствии с тарифами банка, был вынужден выставить штрафные санкции.

В соответствии с ч. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Действие банка, выставившего требования о полном досрочном погашении договора свидетельствует о наступлении обстоятельств, указанных в норме ст. 450 ГК РФ, а также о расторжении договора. Право банка на досрочное взыскание кредита - реализация его субъективного права на отказ от исполнения договора, предусмотренный законом, который действует как расторжение договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Таким образом, кредитный договор № от 17.09.2012 г., № от 19.05.2013 г. является расторгнутым в одностороннем порядке, в связи с неисполнением заемщиком условий договора.

Общая сумма задолженности Истца перед Ответчиком по Договору № от 17.09.2012 г. по состоянию на 25.02.2016 года составляет 188 198,01 руб., в том числе: основной долг - 106 553,21 руб.

проценты-21 038,76 руб. штрафы - 20 428,70 руб. убытки - 40 032,34 руб. комиссия - 145,00 руб.

Общая сумма задолженности истца перед ответчиком по договору № от 19.05.2013 г. по состоянию на 25.02.2016 года составляет 392 025,62 руб., в том числе: основной долг - 228 687,07 руб. проценты-25 467,12 руб. штрафы - 28 160,95 руб. убытки - 109 710,48 руб.

В соответствие с ч. I Условий Договора п.5 задолженность по кредиту - сумма денежных обязательств Клиента по возврату Кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе Ежемесячных платежей, неустоек и убытков.

В соответствие с разделом III Условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по - договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора;

расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях:

- при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней;

- при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению. Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Таким образом, утверждение, что истцу неясно из чего состоит его сумма задолженности, не имеет под собой оснований. Истцу было предоставлено требование о полном досрочном погашении кредита по договору в котором указывается сумма задолженности с расшифровкой.

Также ежемесячно заемщик уведомляется банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления напоминаний, повторных напоминаний, телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием размера штрафных санкций, что позволяет добросовестным заемщикам, вовремя погасив просроченную задолженность, избежать дальнейшего начисления штрафных санкций и выставления требования о полном погашении задолженности.

Кроме того, ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. При этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из искового заявления, истец просит признать договоры недействительными. При этом договор № был заключен 17 сентября 2012 г., № 19 мая 2013 года следовательно, с этой даты Истец должен был знать о наличии (отсутствии) оснований для признания договоров недействительными. Однако с исковым заявлением в суд истец обратился лишь в 2016 году, следовательно, требование о признании договоров № от 17 сентября 2012 г., № от 19 мая 2013 года недействительны, предъявлено в суд с истечением срока исковой давности.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке.

Однако на момент подачи заявления о применении последствий пропуска срока исковой давности, дело рассматривалось в открытом судебном заседании. Не смотря на это, факт пропуска процессуального срока, судом так же учитывается при вынесении решения.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом заявлен необоснованный иск, поскольку истцом не представлено доказательств тех обстоятельств, на которые он ссылается, заявления истца о нарушенных правах банком не соответствуют действительности.

Таким образом банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по указанному договору, предоставив истцу, кредит путем перечисления денежных средств на его счет, открытый в банке.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд.

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО к ООО ОРГАНИЗАЦИЯ о признании кредитного договора ничтожным и недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца.

Решение напечатано в совещательной комнате.

Председательствующий: /подпись/ Язвенко Р.В.