Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «МАКС-жизнь» о защите прав потребителя, признании недействительным приложения к полису по программе страхования, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ФИО1, в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «МАКС-жизнь» (далее по тексту – ООО «МАКС-жизнь), Общество, ответчик), в котором просила суд признать недействительным Приложение № 1 к Полису № по программе страхования «Гарантия плюс: Комфорт» от 07.08.2020, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховых взносов в размере 25 000 рублей, неустойку в размере 25 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 8000 рублей, а также штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований указала, что 7 августа 2020 года между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 000 000 рублей со сроком – до полного исполнения сторонами условий договора. При оформлении кредитного договора, истцом также было заключен договор страхования с ответчиком по программе страхования «Гарантия плюс: Комфорт» № со страховым взносом 25 000 рублей, при этом, истцу не было разъяснено, что при отказе от услуг страхования, условиями договора не предусмотрен возврат денежных средств. В рамках досудебного урегулирования спора, истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страхового взноса, которое ответчиком не исполнено, решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований, также было отказано.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «МАКС-жизнь о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО3 представил суду письменные возражения исковое заявление, в которых указал, что согласие истца на заключение договора страхования, а также согласие и ознакомление с условиями страхования и правилами, подтверждается подписью ФИО1 в договоре страхования, его приложениях и оплатой первого взноса страховой премии. Условиями указанного договора предусмотрено, что страховой взнос оплачивается в размере 25 000 рублей раз в полгода в российских рублях. Первый взнос подлежит оплате не позднее 07.08.2020, последний – не позднее 08.02.2025. Оплата страховых взносов вносится согласно Приложению № 1 к полису «Таблица страховых взносов и выкупных сумм». Договор страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления Страхователя, при полном его информировании об условиях договора страхования. В срок не позднее 08.02.2021 должен был быть оплачен второй страховой взнос, однако страховой взнос не был оплачен Страховщику в установленные в договоре сроки, тем самым, Страхователь по своей воле отказался от договора страхования, перестав оплачивать страховые взносы, в связи с чем, довод истца об одностороннем отказе и расторжении договора страхования со стороны Страховщика, безоснователен. Договор страхования прекращен в связи с неоплатой очередного страхового взноса Страхователем, а не расторгнут по инициативе Страховщика. 11.04.2021 Страхователь был уведомлен Страховщиком посредством смс-информирования, о прекращении договора страхования в связи с неоплатой страхового взноса. 29.04.2022 Страхователь, через своего представителя по доверенности ФИО2 обратился по электронной почте к Страховщику с заявлением с требованием о возврате страхового взноса по договору страхования, на которое Страховщик сообщил, что договор страхования прекратил свое действие с 10.04.2021, в связи с неоплатой очередного страхового взноса, на основании п. 3 ст. 954 ГК РФ и п. 5.15. Правил страхования жизни №.5, утвержденных приказом ООО «МАКС-жизнь» от 06.05.2019 №-ОД(ЖЗН). При этом, страховщик указал, что правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют. Поскольку договор страхования был заключен 07.08.2020, а с заявлением о возврате страхового взноса Страхователь обратился 29.04.2022, то есть по истечении 14 дней с момента его заключения, основания для возврата страховой премии, предусмотренные п. 6.9. Правил страхования, применены быть не могут. Указанным договором страхования, также не предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Таким образом, предусмотренные законом и договором страхования основания для возврата части страховой премии отсутствуют. Также указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд по требованиям о признании договора страхования недействительным, в связи с чем, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 58-63).

Третье лицо – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО4 представил суду письменный отзыв на иск, в котором, ссылаясь на изложенные в нём доводы, полагал заявленные требования не подлежащими удовлетворению (л.д. 107-111).

Принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав и проанализировав материалы и обстоятельства дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 7 августа 2020 года между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 1 000 000 рублей, с процентной ставкой 14,8 % годовых, на срок до полного исполнения сторонами обязательств по договору, со сроком возврата 7 августа 2025 года включительно (л.д. 43-44).

В этот же день, на основании «Правил страхования жизни №.5», утвержденных Приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 06.05.2019 №-ОД(ЖЗН) между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор накопительного страхования жизни НСЖ по программе «Гарантия плюс: Комфорт» АТВ №, к которому выданы: полис, таблица страховых взносов и выкупных сумм, Памятка, Правила страхования, информация об условия договора добровольного страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в полисе и приложениях (л.д. 46, 73,74, 75, 76, 77).

Таким образом, в данном случае условия договора страхования, Правила страхования истцу известны, вручены и удостоверены записью в заявлении, в связи с чем, довод истца о том, ей не было разъяснено, что при отказе от услуг страхования, договором не предусмотрен возврат денежных средств, несостоятелен и опровергается материалами дела.

Договор страхования заключен при посредничестве «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) в рамках полномочий, предоставленных по агентскому договору № от 30.03.2018 (л.д. 64-66, 67).

Условиями заключенного договора страхования предусмотрено, что общий размер страховой премии составляет 250 000 рублей, которая оплачивается Страхователем страховыми взносами в размере 25 000 рублей раз в полгода (д.д. 72 - 73).

Первый страховой взнос в размере 25 000 рублей был оплачен Страхователем ФИО5 07.08.2020 (л.д. 77 (оборот).

Второй страховой взнос, согласно приложению к Полису «Таблица страховых взносов и выкупных сумм», должен был быть оплачен Страхователем не позднее 08.02.2021 (л.д. 74).

Поскольку второй взнос не был оплачен Страховщику в установленные в договоре страхования сроки, 11.04.2021 посредством смс-информирования, предусмотренным договором страхования, Страхователь был уведомлен о прекращении договора страхования в связи с неоплатой страхового взноса.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

29.04.2022 представитель ФИО1 – ФИО2 посредством электронной почты обратилась к Страховщику - ООО «МАКС-Жизнь» с требованием о возврате страхового взноса в размере 25 000 рублей по договору АТВ №, в свою очередь, Страховщик, ссылаясь на положения ст. п. 2, п. 3 958 ГК РФ, п.п. 6.9., 6.9.1.-6.9.3., 6.10. Правил страхования, указал, что договор страхования досрочно прекратил своё действие с 10.04.2021, в связи с неоплатой очередного страхового взноса, ввиду чего, правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют (л.д. 28-29, 91-92, 68-69).

27.05.2022 представитель Страхователя ФИО2, вновь обратилась к Страховщику с требованием о возврате страхового взноса и выплате неустойки, на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителя», на которое Страховщик 16.06.2022 повторно, разъяснив условия договора страхования, порядок и сроки оплаты страховых взносов, последствия неоплаты очередного страхового взноса, сообщил, что правовые основания для возврата страховой премии и как следствие, выплаты неустойки, отсутствуют (л.д. 32-33, 94-95, 70-71).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.9. Правил страхования жизни №.5, утвержденных приказом ООО «МАКС-жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ№-ОД(ЖЗН), в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: п. 6.9.1. в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6.10. Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении (расторжении) договора, кроме случаев, предусмотренных п. 6.9. настоящих Правил, страховщик по основной программе (за исключением программы «Страхование на случай смерти на срок») выплачивает страхователю выкупную сумму, размер которой для каждого периода действия договора страхования указывается в договоре страхования. Выкупная сумма по договору страхования равна 0 (нулю) (л.д. 101).

Как следует из материалов дела, договор страхования был заключен между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» 07.08.2020, с требованием о возврате страховой премии, Страхователь обратилась к Страховщику 29.04.2022.

При таких обстоятельствах, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, принимая во внимание, что Страхователем ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения к Страховщику с заявлением о досрочном отказе страхователя от договора страхования, оснований для возврата страховой премии Страхователю ФИО5 и выплате неустойки, в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», у ООО «МАКС-жизнь», не имелось.

Согласно ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 07.08.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор накопительного страхования жизни НСЖ по программе «Гарантия плюс: Комфорт» АТВ № и выданы полис, таблица страховых взносов и выкупных сумм, Памятка, Правила страхования, информация об условия договора добровольного страхования, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в полисе и соответствующих приложениях.

Согласно представленному платежному поручению № истцом 07.08.2020 произведена уплата страхового взноса в размере 25 000 рублей (л.д. 77 (оборот).

В качестве обоснования исковых требований о признании недействительным приложения к полису по программе страхования, взыскании страхового взноса, неустойки, штрафа, истец ссылается на то обстоятельство, что при заключении договора ей не было разъяснено ответчиком, относительно существенных условий договора страхования, в части возможности возврата страхового взноса при отказе от услуг страхования, со стороны ответчика нарушены права истца как потребителя, истцу, как потребителю не была предоставлена необходимая информация по заключаемому договору.

При этом, в ходе рассмотрения дела, указанные доводы истца не нашли свое объективное подтверждение. Так, вопреки позиции истца оспариваемый истцом договор страхования содержит все существенные условия, в том числе о предмете, с указанием порядка и оснований возврата страховой премии, истец с условиями договора страхования согласился, оплатив 07.08.2020 страховой взнос в размере 25 000 рублей. Положения страхового полиса, Правила страхования, изложены ясно и понятно, с условиями страхования истец ознакомлен и был согласен, о чем имеется подпись истца в соответствующих документах.

Каких-либо доказательств, опровергающих изложенные обстоятельства, вопреки требованиям ст. 12, 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных законом, для признания в соответствии с положениями статей 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 9, 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недействительным договора страхования жизни, также не находит оснований для взыскания уплаченной истцом страховой премии, неустойки, штрафа, на основании Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика допущено не было и судом при рассмотрении дела, таковых не установлено.

Помимо этого, в части заявленных требований о признании договора страхования недействительным, суд учитывает следующее.

В силу пункта 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку истец об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной, должна была узнать при подписании договора страхования, а ответчик заявил о пропуске срока давности, то срок исковой давности по данным требованиям пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. При этом, отсутствуют какие-либо обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин пропуска срока.

В связи с тем, что оснований нарушения прав истца как потребителя услуги не установлено, также не имеется оснований для взыскания штрафа, неустойки, компенсации морального вреда в соответствии с Законом о защите прав потребителей, а также заявленных истцом судебных расходов с учетом положений ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «МАКС-жизнь» о защите прав потребителя, признании недействительным приложения к полису по программе страхования, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 3 октября 2022 года.

Судья Н.Н. Ястребова