Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании действия банка незаконными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Абаканский городской суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – Банк) о признании действий Банка незаконными, мотивируя требования тем, что между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 380 006 рублей на срок <данные изъяты> месяцев на приобретение автомобиля. Поскольку Банк не имеет в <адрес> филиала, то вся связь, информация и консультации с Банком о действиях заемщика осуществляются по федеральному номеру №. Истец ежемесячно вносил платежи по кредиту согласно графику гашения, ДД.ММ.ГГГГ истец, предварительно известив Банк по указанному номеру о частичном досрочном гашении кредита, внес на счет 263 149 рублей, из которых 13 149 рублей пошли в счет ежемесячной оплаты по кредиту, а 250 000 рублей были перечислены в счет частичного погашения основного долга. Впоследствии истец продолжал исправно гасить кредит, внося на счет установленные ежемесячные платежи. В конце апреля 2015 года истец позвонил на федеральный номер Банка, по которому известил об очередном досрочном гашении кредита, сотрудник Банка посчитал необходимую сумму для досрочного гашения кредита и сообщили истцу размер необходимой суммы и дату, когда нужно произвести взнос наличными. ДД.ММ.ГГГГ истец, в очередной раз предварительно известив Банк о досрочном гашении кредита, осуществил платеж на сумму 72 183 рубля 78 копеек. Однако, вместо перечисления денежных средств в счет погашения всей суммы кредита, Банк распорядился денежными средствами заемщика иначе, а именно: 10 000 рублей банк списал в счет штрафа за отсутствие пролонгации договора КАСКО, оставшуюся сумму Банк положил на счет истца и ежемесячно списывает в счет гашения кредита сумму ежемесячного платежа 3 905 рублей. Истец полагает, что Банк нарушил его права как потребителя, не зачислив внесенную ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 72 183 рубля 78 копеек в счет досрочного погашения кредита, поскольку истец в установленный договором срок известил Банк о намерении досрочно погасить кредит по указанному в памятке федеральному номеру. Кроме того, Банк незаконно удержал штраф по КАСКО, поскольку Банк при выдаче кредита истцу уже удержал из суммы кредита 21 242 рубля на заключение договора КАСКО за весь срок кредита.

Истец просит в судебном порядке признать действия ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления штрафа по КАСКО в размере 10 000 рублей незаконными; признать действия ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части не зачисления в счет частичного досрочного гашения кредита суммы в размере 72 183 рубля незаконными; обязать ответчика осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору, а именно 72 183 рубля 78 копеек, внесенных истцом ДД.ММ.ГГГГ, распределить следующим образом: 951 рубль 48 копеек зачислить в счет погашения процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 71 232 рубля 30 копеек зачислить в счет частичного погашения основного долга по указанному кредитному договору; взыскать с ответчика 5 000 рублей в качестве компенсации морального вреда; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности в размере 1 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации увеличил, просит взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал, просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал, приведя доводы, изложенные в иске. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, возражает против удовлетворения заявленных требований, указывая на то, что действия Банка являются правомерными. Поскольку страхование КАСКО – это обязательное условие при оформлении автокредита, предусмотрено условиями кредитного договора, то сумма за страхование КАСКО была изначально учтена при выдаче кредитных денежных средств. В дальнейшем договор страхования КАСКО не пролонгировался истцом, в связи с чем, Банк вынужден был самостоятельно списать денежные средства за страховку со счета клиента. Сумму досрочного гашения 250 000 рублей Банк списал на основании письменного заявления истца, на сумму 72 183 рубля 78 копеек истец заявление о досрочном гашении не предоставлял, поэтому Банк с данной суммы списал сумму штрафа по КАСКО, а остальные денежные средства списывались как ежемесячные платежи согласно графику. Досрочное погашение кредита осуществляется только при наличии заявления клиента, самостоятельно Банк не вправе исполнять действия по частичному досрочному гашению кредита. В телефонном режиме клиент имеет право узнать о своей задолженности, кроме того, распечатка телефонных переговоров не является доказательством, поскольку суть разговора не известна. Истец мог обратиться в офис Банка по адресу: <адрес> с заявлением о досрочном погашении кредита. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

На основании ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 целевой потребительский кредит в сумме 380 006 рублей для целевого использования – приобретения автотранспортного средства сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом на условиях и в сроки, определенные договором.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита в указанной сумме Банк исполнил, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 13 149 рублей.

Истец был ознакомлен и согласен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных продуктов Банка и графиком платежей по договору, о чем свидетельствует личная подпись истца.

Согласно п. 2.4 главы IV Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов Банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент вправе осуществить досрочное погашение задолженности на условиях, указанных в п. 3.16 раздела 3 главы III Общих условий.

В соответствии с п. 3.16.2 раздела 3 главы III Общих условий полное досрочное погашение задолженности по договору по инициативе клиента осуществляется в следующем порядке.

Для полного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение до предполагаемой даты полного досрочного погашения.

Для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности.

Расчеты по досрочному погашению задолженности Банк производит в заявленную клиентом дату досрочного погашения задолженности. Сумма, поступившая на счет клиента для досрочного погашения задолженности, списывается Банком в счет погашения задолженности в ближайшую дату платежа.

При невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности (вследствие позднего зачисления денежных средств на счет, неуведомления/несвоевременного уведомления клиентом Банка о своем желании осуществить досрочное погашение задолженности либо недостаточности на счете суммы денежных средств, необходимой для досрочного погашения задолженности) в заявленную клиентом дату досрочного погашения задолженности, соответствующее заявление клиента утрачивает силу и Банк осуществляет списание денежных средств в размере ежемесячного платежа, предусмотренного договором.

Таким образом, кредитным договором и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных продуктов Банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истца, в счет погашения кредита без заявления заемщика.

Как следует из выписки по счету ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 72 183 рубля 78 копеек.

В судебном заседании установлено, что заявления о направлении данных денежных средств на досрочное погашение кредита в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа от истца в Банк не поступало.

Доводы стороны истца о том, что ФИО1 позвонил в Банк по телефону горячей линии и уведомил Банк о намерении досрочно погасить сумму кредита, суд не принимает во внимание, поскольку такие действия нельзя признать надлежащим уведомлением (распоряжением) о досрочном погашении задолженности. Более того, из представленной истцом распечатки телефонных переговоров невозможно установить с какой именно целью истец звонил на горячую линию Банка.

Поскольку истцом не была соблюдена установленная процедура для досрочного погашения задолженности, следовательно, внесенные истцом денежные средства в размере 72 183 рубля 78 копеек не могли быть расценены Банком в качестве досрочного погашения задолженности и списывались в счет погашения задолженности ежемесячными платежами в соответствии с установленным порядком погашения.

Суд считает, что данные действия Банка законны и соответствуют п. 3.16 раздела 3 главы III Общих условий, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о признании действия ответчика в части не зачисления в счет частичного досрочного гашения кредита суммы в размере 72 183 рубля незаконными и обязании ответчика осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору.

Далее, судом установлено, что договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, заключенный между истцом и ответчиком, содержит в себе положения договора залога приобретаемого транспортного средства и условие о страховании, которое является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору.

В силу п. 4.2.4 кредитного договора в случае, если тарифы Банка предусматривают обязательное страхование предмета залога, клиент обязуется от своего имени и за свой счет застраховать предмет залога на сумму не менее общей суммы долга по договору на момент заключения договора страхования КАСКО и уплаты по договору страхования КАСКО очередного взноса в страховой компании, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям на срок не менее одного календарного года с даты заключения договора, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования до момента полного исполнения обязательств. Клиент обязан своевременно уплачивать страховую премию по договору страхования КАСКО до момента полного исполнения обеспеченного обязательства. Для подтверждения исполнения данной обязанности клиент обязуется в дату заключения договора предоставить Банку копию договора страхования КАСКО, а также в дальнейшем в течение 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять Банку копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе (копию страхового полиса/договора страхования КАСКО, а также копии документов, подтверждающих оплату страховой премии за соответствующий период страхования). В случае невыполнения/несвоевременного выполнения клиентом обязанность по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе, а равно при непредставлении клиентом указанных выше документов в Банк в установленный настоящим пунктом срок, Банк вправе начислить клиенту штраф в соответствии с тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 был заключен договор страхования КАСКО сроком по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом страхования транспортного средства 1190000 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма страховой премии за указанный период страхования составила 21 241 рубль.

Согласно выписки по лицевому счету истца сумма страховой премии была списана с его счета в пользу страховой компании.

По истечении срока действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истец свои обязательства, предусмотренные п. 4.2.4 кредитного договора, не исполнил, документы, подтверждающие поддержание договора страхования КАСКО в силе (копию страхового полиса и документ, подтверждающий оплату страховой премии) в Банк не представил. Доказательств обратного истцом в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что действия Банка в части начисления и списания со счета истца штрафа на основании п. 4.2.4 кредитного договора являются правомерными, оснований для удовлетворения требований истца в данной части у суда не имеется.

Пунктом 2 ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовым актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суду не представлено доказательств, подтверждающих нарушение прав истца ФИО1 как потребителя, каких-либо данных, с достоверностью свидетельствующих о том, что истцу причинены нравственные или физические страдания в результате действий ответчика, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, законных оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, у суда не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, то в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании действий незаконными, обязании осуществить перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Судья: Лобоцкая И.Е.

Мотивированное решение составлено и подписано 25 июля 2016 года.

Судья: Лобоцкая И.Е.