Гражданский кодекс часть 1

с участием представителей истца ФИО1 - ФИО6 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ г.), адвоката ФИО4 (ордер № от ДД.ММ.ГГГГ г.), поддержавших заявленные требования,

в отсутствие истца, ответчика, извещенных о времени и месте слушания дела,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании комиссий, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) заключены кредитные договора, по которым Банк предоставил Заемщику кредиты соответственно в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 26% годовых, в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 20% годовых и в размере <данные изъяты>. сроком до востребования под 33% годовых.

Кредиты истцу были предоставлены с условием включения в программу страхования и, кроме того, предусмотрено удержание комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, оформление карты.

Полагая, что указанные условия кредитных договоров ущемляют права заемщика как потребителя, ФИО1 инициировал предъявлением иска дело, просил признать недействительными условия кредитных договоров в части взимания комиссий, взыскать суммы уплаченных комиссий в размере <данные изъяты>, неустойку за неисполнение требований о возврате комиссий в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает требования заявителя обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

Заявлением на получение кредита N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Восточный экспресс банк» подтверждается факт заключения между сторонами договора сроком на 60 месяцев, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> а ФИО7 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 26% годовых.

Указанный кредитный договор содержит условия об оплате заемщиком комиссии: за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты> за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка – <данные изъяты>. Также договор содержит условие о присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Страховая премия составляет 0,40% в месяц о суммы кредита.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования, ФИО7 обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> за каждый год страхования.

Согласно выписке из лицевого счета, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка удержана комиссия <данные изъяты> за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка удержана комиссия <данные изъяты> Также во исполнение указанных условий договора и заявления с заемщика Банк взыскал <данные изъяты> - оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере <данные изъяты>. в месяц.

Заявлением на получение кредита N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Восточный экспресс банк» подтверждается факт заключения между сторонами договора сроком на 60 месяцев, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 20% годовых.

Указанный кредитный договор содержит условие о присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Страховая премия составляет 0,60% в месяц о суммы кредита.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования, ФИО7 обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты>за каждый год страхования.

Согласно выписке из лицевого счета, оплата услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение приурегулировании страховых случае) составила <данные изъяты> в месяц.

Заявлением Клиента на заключение Договора кредитования N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт заключения между сторонами договора, по которому Банк выпустил на имя истца кредитную карту с открытием банковского счета с лимитом <данные изъяты> а держатель карты принял на себя обязательства ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа по погашению основного долга, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 33% годовых.

Указанный договор содержит условие о присоединения к Программе страхования, страховая премия составляет 0,60% в месяц о суммы кредита.

В соответствии с заявлением, ФИО7 обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты> за каждый год страхования.

Также указанный кредитный договор содержит условия об оплате заемщиком комиссии: за оформление карты, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, за снятие наличных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный Экспресс», НКО «ОРС» и сторонних банках.

Согласно выписке из лицевого счета, плата за присоединение к Программе страхования составила <данные изъяты> комиссия за оформление карты <данные изъяты> за безналичные операции по договору <данные изъяты>., за прием наличных денежных средств в погашение кредита <данные изъяты> за снятие наличных средств <данные изъяты>

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 30 названного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредита, равно как и обслуживание кредитной карты - это действия, направленные на исполнение банком обязанностей в рамках кредитного договора. Указанные услуги не являются самостоятельными услугами банка в смысле статьи 779 ГК РФ, поскольку действия по выдаче наличных денежных средств и обслуживанию кредитной карты непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора, а потому включение в договор вышеуказанных условий и комиссий, оспоренных истцом, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, с возложением на заемщика обязанности оплачивать их, представляет собой ущемление его прав как потребителя, что в силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" влечет их недействительность. При этом сам факт выражения сторонами воли на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (статья 421 ГК РФ), не может не приводить к ущемлению прав потребителей, установленных Законом РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, учитывая, что условия заключенных между сторонами кредитных договоров в части обязанности заемщика уплатить Банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за оформление карты, за снятие наличных средств не основаны на законе, нарушают права потребителя и в силу статей 167, 168 ГК РФ признаются недействительными, суд требования в указанной части находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в пределах заявленных требований в размере <данные изъяты> по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Из заявлений на присоединение к программе страхования установлено, что Банк на оплату страховых взносов выплачивает страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или соответственно <данные изъяты> за каждый год страхования.

При этом ежемесячно удерживает от заемщика сумму в размере <данные изъяты> в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Между тем, в договорах кредитования условий о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования не предусмотрено. В заявлениях на получение кредита ФИО7 не выражал согласие на оплату Банку вознаграждения за консультационные услуги в сфере страхования. Соответствующая запись в заявлениях на получение кредита отсутствует.

В заявлениях на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" сведения об оплате заемщиком услуг консультирования в сфере страхования в размере 0,4% и 0,6% ежемесячно прописаны в одном абзаце (п. 5) с условиями компенсации расходов Банка на выплату страховых взносов страховщику в размере 0,4%.в год.

Из условий заявлений на получение кредита, заявлений (согласия) на страхование не следует, что заемщика в данном случае должным образом уведомили об обязанности уплачивать консультационные услуги банка в сфере страхования. В графике гашения кредита ежемесячная сумма в размере <данные изъяты> прописана как сумма ежемесячной платы за страхование, в примечании не указано, что эта сумма является комиссией за консультационные услуги банка.

Суд приходит к выводу, что в данном случае приобретение истцом финансовых услуг Банка обусловлено приобретением других его услуг в виде консультационных услуг в сфере страхования, о котором заемщику надлежащим образом не было разъяснено и оно не зависело от волеизъявления заемщика.

Учитывая изложенное, суд считает, что у Банка отсутствовали основания для взимания комиссии за консультационные услуги в сфере страхования, уплаченные истцом суммы комиссии в размере соответственно <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В ходе рассмотрения дела Банком доказательств несения в связи с их оказанием дополнительных расходов, которые обязан возместить истец, суду не были представлены.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, доводы истца о том, что условия кредитного договора о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования нарушают установленные законом права потребителя правомерны.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.

Что касается требований о взыскании неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», то они подлежат отклонению.

В данной правовой ситуации у ответчика возникли денежные обязательства по возврату неосновательно полученных денежных средств в виде списанной комиссии, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Положения ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителя" к возникшим правоотношениям не применяются, поскольку имеется специальная норма.

В силу п. 3 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных данной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона.

В соответствии с п. 1 данной нормы к требованиям потребителя, за нарушение сроков удовлетворения которых предусмотрена санкция в виде неустойки, являются: требования об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Пунктом 2 данной нормы закона предусмотрены требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполненной работы (оказания услуги). Сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

Из материалов дела следует, что требование истца о возврате уплаченной комиссии не связано с отказом от исполнения договора. Указанная комиссия предусмотрена условиями кредитных договоров, с которым истец согласился и которые подписал, в связи с чем между сторонами возник спор в суде.

Положения ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривают неустойку за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг), такого основания заявленных исковых требований истец не выдвигал и нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) не имелось, не являлись основанием иска и другие требования, которые перечислены в ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в качестве повода для взыскания неустойки.

Так как судом установлено, что Банком были нарушены права истца как потребителя, суд, руководствуясь требованиями ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя", приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

В силу статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда (ст. 151 ГК РФ).

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случае, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (п. 2 ст. 1101 ГК РФ).

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает нравственные страдания истца, и сучетом принципа разумности и справедливости, фактических обстоятельств дела, характера причиненных страданий, считает требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере <данные изъяты>

Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 названного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом признаны недействительнымиусловия кредитных договоров, в пользу истца присуждена к взысканию сумма уплаченной комиссии и компенсация морального вреда, штраф будет составлять 50% от указанной суммы – <данные изъяты> 2.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию в ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 103, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафапризнать обоснованным в части.

Признать недействительными условия кредитного договора N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, предусматривающие оплату Банку услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условия Программы страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) помимо компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику в размере <данные изъяты> за каждый год страхования; комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка.

Признать недействительным условие кредитного договора N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, предусматривающее оплату Банку услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условия Программы страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) помимо компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику в размере <данные изъяты> за каждый год страхования.

Признать недействительными условия кредитного договора N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, предусматривающие оплату Банку услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условия Программы страхования, атакже консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) помимо компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику в размере 160 руб. за каждый год страхования; комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный Экспресс», НКО «ОРС» и сторонних банках.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 уплаченных комиссий в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>

В остальной части требования ФИО1 отклонить.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в бюджет Старооскольского городского округа <адрес> судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Ф. Сулим

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья С.Ф.Сулим

Секретарь ФИО5

Решение суда не вступило в законную силу.

Судья С.Ф.Сулим

Секретарь ФИО5

«____» ______________ 2014 г.

(дата заверения)