Гражданский кодекс часть 1

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Оганнисян Т.Г., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец ОАО АКБ «***» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит оплате в рублях в сумме эквивалентной *** швейцарских франков, определяемой по официальному курсу, установленному Банком России на дату фактического исполнения решения суда, в том числе: *** швейцарских франков – сумма задолженности по основному долгу, *** швейцарских франков – сумма задолженности по просроченным процентам, *** швейцарских франков – сумма задолженности по просроченному основному долгу, *** швейцарских франков – сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг, *** швейцарских франков – неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты; обращении взыскания на заложенное в соответствии с договором залога от ДД.ММ.ГГГГ имущество – <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости имущества по результатам проведенной экспертизы, установив ее равной ***% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете *** об оценке, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме *** руб. и расходов по оплате производства оценки *** руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «***» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере *** швейцарских франков, сроком на *** месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке). Кредит предоставлен Банком в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы Кредита на счет вклада «До востребования» ***, открытый в Банке. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, в общую долевую собственность ФИО1 и ФИО2 Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере: ***% годовых на период с даты предоставления кредита по дату окончания первого из процентных периодов (включительно), в котором размер основного долга Заемщика по кредиту не превышает *** швейцарских франков; ***% годовых на период с даты, следующей за датой окончания процентного периода, указанного в п.«а» п.3.1 Кредитного договора, по дату фактического возврата кредита включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет *** швейцарских франков. В качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору принято поручительство ФИО2, согласно договору поручительства *** от ДД.ММ.ГГГГ. Истец направил ответчикам требование о досрочном погашении кредита, до настоящего времени требования истца не исполнены. Истец указывает, что в соответствии п.п. 4.4.4, 4.4.5 кредитного договора, п.п 2.1, 3.1 договора поручительства у Банка есть все основания к досрочному истребованию кредита и основания для обращения взыскания на предмет залога. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет *** швейцарских франков (***).

В ходе рассмотрения дела ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к Банку о защите прав потребителя, в котором просила признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки (***). Встречное исковое заявление принято к производству суда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, Банк извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ межу ними и Банком заключено соглашение об отступном, согласно которому в счет исполнения обязательств по кредитному договору заложенное имущество – квартира, фактически передана Банку.

ФИО1, являющаяся истцом по встречному иску, представила заявление об отказе от встречных исковых требований к ОАО АКБ «***» о защите прав потребителя в полном объеме. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по встречному иску ФИО1 к АКБ «***» о защите прав потребителя прекращено в связи с отказом от встречных исковых требований.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя ОАО АКБ «***», надлежаще извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении исковых требований.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.56 ГПК РФ).

В соответствии со ст.ст.8,307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о займе (п.2 ст.819 данного кодекса).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (ст.ст.809,811 ГК РФ).

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «***» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор *** (***).

Согласно п.1 указанного договора Банк на условиях договора предоставляет Заемщику кредит в размере *** швейцарских франков сроком на *** месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке). Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном настоящим договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты, имеющей общую площадь *** кв.м., жилую площадь *** кв.м., в общую долевую собственность ФИО1 и ФИО2

Кредит предоставляется Банком в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы Кредита на счет вклада «До востребования» ***, открытый в Банке (п.2.1. кредитного договора).

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере: ***% годовых на период с даты предоставления кредита по дату окончания первого из процентных периодов (включительно), в котором размер основного долга Заемщика по кредиту не превышает *** швейцарских франков (п.а п.3.1. договора); ***% годовых на период с даты, следующей за датой окончания процентного периода, указанного в п.«а» п.3.1 Кредитного договора, по дату фактического возврата кредита включительно (п.б п.3.1. договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа в период начисления процентной ставки, определенной в п. а п.3.1. договора, составляет 605 швейцарских франков.

Согласно п. 5.2. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита (основного долга) и /или начисленных процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, Банк в дополнение к начисленным процентам за пользование кредитом, установленным в соответствии с п.3.1 Кредитного договора, вправе потребовать уплаты неустойки в валюте кредита в размере 0,1 процента за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и начисленных процентов на срочный основной долг, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения ответчиком 1 включительно, но не менее 20 долларов США, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки при неисполнении или ненадлежащем заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 4.4.4. кредитного договора).

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст.ст. 361,362 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «***» (ОАО) и ФИО2 заключен договор поручительства ***, по условиям которого поручитель обязуется в полном объеме отвечать пред Банком на условиях и в соответствии с указанным договором за исполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ*** (***).

Указанный договор поручительства заключен в письменной форме. Поручитель ознакомлен с кредитным договором при заключении договора поручительства, что подтверждено его подписями.

В соответствии с ч.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 367 ГК РФ установлено, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Заемщик и поручитель были ознакомлены с условиями выплаты кредита, что подтверждено подписями в договорах. График платежей получен заемщиком, поручителем, они ознакомлены с графиком.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив сумму кредита в размере *** (***). Факт получения денежных средств ответчиками не оспорен.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, залогом.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст.334.1 ГК РФ).

В данном случае исполнение кредитных обязательств по договору *** от ДД.ММ.ГГГГобеспечено поручительством физического лица, в соответствии с указанным выше договором поручительства и ипотекой жилого помещения, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию права на недвижимое имущество и сделок с ним (п.1.3. кредитного договора).

Договор купли продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за ***, ипотека зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ под *** (***).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначалось производство судебной оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества (***).

Согласно заключению экспертов ООО «***» *** от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры общей площадью *** кв.м. по адресу: <адрес>, определенная с учетом округлений по состоянию на дату производства оценки составляет *** руб.

В силу ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичное правило закреплено в ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В силу п.3 ст.348 ГК РФ, а также п.5 ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебное заседание ответчиками представлено соглашение об отступном, заключенное ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «***» (ОАО) с одной стороны и ФИО1, ФИО2 с другой стороны.

Из указанного соглашения следует, что стороны договорились о полном прекращении обязательств должников, вытекающих из кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в г.Барнауле между Кредитором и Должником, права по которому, а также права по обеспечивающей указанный кредитный договор ипотеке в силу закона, возникшей на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в Управлении Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ за номером *** в размере и порядке, установленных настоящим Соглашением, в связи с передачей Должником недвижимого имущества, указанного в п.2.2 Соглашения, в качестве отступного в собственность Кредитора в соответствии с условиями Соглашения (п.1.1. Соглашения).

Стороны устанавливают, что по состоянию на дату подписания настоящего Соглашения Должник имеет общую задолженность перед Кредитором в размере *** швейцарских франков 09 сантимов, из которых: размер задолженности по Кредитному договору составляет *** руб. *** коп. по курсу Банка России на дату подписания Акта приема-передачи недвижимого имущества по Соглашению (п.2.1. Соглашения).

Взамен полного исполнения обязательств по Кредитному договору в размере, установленном в п.2.1 Соглашения, Должник передает Кредитору в качестве отступного следующее недвижимое имущество: 1-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь *** кв. м., этаж 4, расположенная по адресу: <адрес> (п.2.2. Соглашения).

Предоставлением отступного обязательства Должника по Кредитному договору прекращаются полностью в сумме, указанной в п.2.1 Соглашения (п.2.4. соглашения).

С даты подписания настоящего Соглашения по дату государственной регистрации перехода права собственности на Недвижимое имущество к Кредитору Кредитор не начисляет проценты по Кредитному договору. В случае отказа в государственной регистрации перехода права собственности на Недвижимое имущество к Кредитору, Кредитор возобновляет начисление процентов с даты подписания настоящего Соглашения (п.2.4.1 Соглашения).

На дату подписания Соглашения Недвижимое имущество оценивается в размере*** *** руб., что соответствует справедливой стоимости Недвижимого имущества, подтвержденной отчетом оценщика ЗАО «***» *** от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.5. Соглашения).

Стороны договариваются, что с момента государственной регистрации перехода права собственности на Недвижимое имущество к Кредитору, обязательства Должника перед Кредитором, указанные в п. 2.1 Соглашения прекращаются в полном объеме (п.2.6. Соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписан акт приема-передачи недвижимого имущества.

ДД.ММ.ГГГГ произведена регистрация права собственности Банка на указанное имущество в Росреестре.

Согласно статье 409 ГК РФ по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.). Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами.

Из смысла статьи 409 ГК РФ следует, что соглашение об отступном не прекращает обязательства. Для прекращения обязательства по основанию, предусмотренному названной статьей Кодекса, необходимо наличие соглашения об отступном и исполнение данного соглашения, выражающееся в фактическом предоставлении отступного.

На основании ст.131 ГК РФ право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней.

Как следует из ст.2 Федерального закона от 21.07.1997 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» - государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее также - государственная регистрация прав) - юридический акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права. Зарегистрированное право на недвижимое имущество может быть оспорено только в судебном порядке.

В данном случае, суд приходит к выводу, что заключением соглашения об отступном и государственной регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество, обязательства ответчиков по кредитному договору прекратились и у Банка отсутствует право требования уплаты суммы кредита и процентов, в связи с чем исковые требования Банка не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений ст.98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы истца по оплате государственной пошлины и расходов по оплате оценки возмещению за счет ответчиков не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в мотивированном виде в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Судья Ю.В. Гончарова

Решение в окончательной форме принято 14.06.2016