Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-526/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просило взыскать с ФИО1 (ранее ФИО3) Е.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143621,30 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4072,43 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО3 был заключен договор кредитной карты №.

По условиям данного договора сумма установленного кредитного лимита составила <данные изъяты>, процентная ставка составила <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа.

Во исполнение вышеуказанного договора истец предоставил ответчику кредитную карту.

Ответчик воспользовался предоставленным истцом кредитным лимитом.

ФИО3 принятые на себя обязательства по заключенному с ней договору исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные обязательные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование чужими денежными средствами, комиссии, штрафы не оплачивает, что привело к образованию задолженности, расторжению кредитного договора и выставлению заключительного счета.

Заключенный с ФИО3 договор реструктуризации имеющейся задолженности был также расторгнут вследствие неисполнения ответчиком кредитных обязательств путем выставления ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета.

ДД.ММ.ГГГГ право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО3, было уступлено ООО «Феникс» на основании Генерального соглашения № в отношении уступки прав (Требований).

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» генеральный директор ФИО4 не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 (ранее ФИО3) Е.А. в судебном заседании требования истца не признала, указав, что последний платеж в погашение задолженности по кредитной карте ей был выполнен в феврале 2015 г. С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту ООО «Феникс» обратилось в ноябре 2018 г., что свидетельствует о пропуске истцом общего срока исковой давности, просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав позицию ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проверяя обоснованность заявленных требований, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО3 (в настоящее время ФИО1) Е.А. был заключен договор кредитной карты № (далее Договор) в форме Заявления-Анкеты путем присоединения к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее Условия) и к Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) продукт Тинькофф платинум тарифный план 1.0 (далее Тарифы, л.д. 38-46).

По условиям Договора и согласно Условиям и Тарифам, сумма установленного кредитного лимита составила <данные изъяты>, процентная ставка – <данные изъяты> (п. 2 Тарифов, л.д. 7, 45-46).

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пп. 6.1. Условий).

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пп. 5.5. Условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (пп.пп. 7.2, 7.3 Условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, содержащую сведения о всех операциях, совершенных по кредитной карте с момента составления предыдущего Счета-выписки, размере задолженности по кредитной карте, лимите задолженности, о дате, а также сумме Минимального платежа, определяемого Банком в соответствии с Тарифным планом, размер которого не может превышать полного размере задолженности (пп.пп. 5.1, 5.2, 5.3 Условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (пп. 5.5 Условий).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Данных о том, что указанный Договор был заключен его участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон соглашения, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконным, по делу не установлено.

При заключении Договора ответчик был ознакомлен с полной стоимостью кредита, Общими условиями и Тарифами, согласился с ними и принял на себя обязательство соблюдать условия кредита, о чем свидетельствует его подпись в кредитной документации (л.д. 38).

Банк исполнил свои обязательства по Договору, открыв счет и предоставив ФИО3 (в настоящее время ФИО1) Е.А. кредитную карту с установленным Договором кредитным лимитом. ФИО5 активировала карту и воспользовалась предоставленным банком кредитным лимитом, что не оспаривалось ответчиком в процессе рассмотрения данного дела.

ФИО5 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, платежи по Договору своевременно не вносила, неустойку и комиссии не оплачивала, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32-35).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляется Клиенту Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 календарный дней с момента его формирования. По истечении указанного срока задолженность кредиту и процентам считается просроченной (пп. 11.1 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ ТКС Банк (ЗАО) Договор был расторгнут в одностороннем порядке путем выставления Заключительного счета в сумме <данные изъяты> в адрес ответчика (л.д. 50).

ДД.ММ.ГГГГ ТКС Банк (ЗАО) в адрес ФИО3 (в настоящее время ФИО1) Е.А. была направлена оферта на заключение Договора реструктуризации задолженности № в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты №, согласно которому погашение кредита осуществляется посредством ежемесячного внесения ответчиком минимального платежа в размере <данные изъяты>, установленного на срок <данные изъяты>. Минимальный платеж подлежит отражению в Счете-выписке, который формируется <данные изъяты> числа каждого месяца. Приложен график платежей, который содержит <данные изъяты> платежа. Для заключения Договора реструктуризации ответчик обязан был осуществить платеж по новым реквизитам: договор №. Получение Банком указанного платежа означает согласие с условиями данной оферты и заключение Договора реструктуризации задолженности (л.д. 52-53).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (в настоящее время ФИО1) Е.А. было осуществлено два платежа в рамках Договора реструктуризации задолженности № на сумму <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно, что свидетельствует об акцепте ответчиком направленной в её адрес ТКС Банк (ЗАО) оферты и заключении Договора реструктуризации задолженности № на указанных в оферте условиях (л.д. 35(оборот), 36).

В дальнейшем, как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также объяснений ФИО5, каких-либо платежей в погашение кредитных обязательств ей не производилось (л.д. 36).

ДД.ММ.ГГГГ ТКС Банк (ЗАО) Договор реструктуризации задолженности № был расторгнут в одностороннем порядке путем выставления Заключительного счета в сумме 143621,30 руб. в адрес ответчика (л.д. 51). По истечении 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета задолженность по кредитным обязательствам ответчиком оплачена не была.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) в редакции последующих дополнительных соглашений к данному договору, заключенных между ТКС Банк (ЗАО) (позднее АО «Тинькофф Банк») и ООО «Феникс», право требования с ФИО3 (в настоящее время ФИО1) Е.А. задолженности по Договору реструктуризации задолженности № было уступлено ООО «Феникс». Ответчик о состоявшейся уступке был уведомлен письмом (л.д. 14-28).

Согласно положениям ст. 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.ч. 1, 2).

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для должника сторону.

Таким образом, суд считает, что уступка права (требования) закону не противоречит и прав ответчика не нарушает.

Поскольку права кредитора перешли к ООО «Феникс» на законных основаниях, а ФИО5, как заемщик по Договору реструктуризации задолженности №, ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства, то у нее возникла соответствующая гражданско-правовая ответственность, кредитором в рамках которой является истец, как цессионарий.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143621,30 руб., проверен судом, является арифметически верным, правильность расчета ответчиком не оспаривается (л.д. 36).

На момент рассмотрения дела задолженность, зафиксированная банком по Договору, не выплачена, а при наличии нарушений со стороны заемщика условий договора, кредитор вправе требовать выполнения обязательств по договору.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд отмечает, что поскольку ТКС ФИО6 ГГГГ расторгнул в одностороннем порядке Договор реструктуризации задолженности № путем выставления Заключительного счета в сумме 143621,30 руб. в адрес ответчика, то банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения ответчиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ дата выставления Заключительного счета + 30 календарных дней на оплату заемщиком задолженности согласно п. 11.1 Условий).

За судебной защитой нарушенного права сторона истца обратилась вначале к мировому судье судебного участка № 31 Новомосковского судебного района Тульской области с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, затем после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, в Новомосковский городской суд Тульской области с исковым заявлением в ДД.ММ.ГГГГ, то есть, как в первом, так и во втором случаях, по истечении трехгодичного срока исковой давности с даты истечения 30-и дневного срока на оплату ответчиком Заключительного счета (ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, суд, руководствуясь положениями ч. 2 ст. 199 ГК РФ, приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Ходатайств о восстановлении срока исковой давности от стороны истца не поступало. Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку стороной истца пропущен срок исковой давности на взыскание задолженности по Договору реструктуризации задолженности №, ходатайств о восстановлении срока исковой давности не заявлено, доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности не представлено, требования ООО «Феникс» к ФИО1 (ранее ФИО3) Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Поскольку стороне истца отказано в удовлетворении заявленных требований, во взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины также подлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 23 марта 2020 г.

Председательствующий