Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-527/2021 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора <***> от 20 сентября 2017 года, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 184225 рублей 58 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 16884 рубля 51 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 27 января 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 27 января 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 532000 рублей, принадлежащую ответчикам на праве общей долевой собственности.

Исковые требования мотивированы тем, что 20 сентября 2017 года между банком и ответчиками заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 335736 рублей 61 коп. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является залог (ипотека) квартиры, общей площадью 39 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащей ответчикам на праве общей долевой собственности по 1/3 доле каждому. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 532000 рублей. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что привело к образованию кредитной задолженности, которая по состоянию на 26 января 2021 года составила 184225 рублей 58 копеек, из них: 172619 рублей 10 копеек - просроченная ссуда; 5700 рублей 11 копеек - просроченные проценты; 802 рубля 17 копеек - проценты по просроченной ссуде; 4743 рубля 79 копеек - неустойка по ссудному договору; 360 рублей 41 копейка - неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости возврата задолженности по кредитному договору, которое ими исполнено не было.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, пояснил, что погашение кредита осуществляет мать – ФИО2, задолженность образовалась в связи с трудным материальным положением, от возврата кредита они не уклоняются, 3 апреля 2021 года произведен платеж в сумме 60000 рублей, в ближайшее время намерены полностью выплатить задолженность.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились по вторичному вызову, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, об уважительных причинах неявки суд не уведомили.

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО1, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Пунктами 1 и 3 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя крайне несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п.5 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд установил, что 20 сентября 2017 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1, ФИО3 заключили кредитный договор <***>, по условиям которого заемщикам выдан кредит в размере 335736 рублей 61 копейка под 18,90% годовых на срок 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, согласно которому дата платежа установлена 20 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа, начиная с 20 октября 2017 года – 8689 рублей 99 копеек, последний платеж 20 сентября 2022 года в размере 8689 рублей 20 копеек.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, п.13 основных условий кредитования в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Пунктом 3.3 кредитного договора установлено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиками своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, заемщики передают в залог объект недвижимости, принадлежащий заемщикам на праве собственности ( л.д.23-36).

В соответствии с п.2.1 договора залога (ипотеки) <***> ДЗ от 20 сентября 2017 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1, ФИО3, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры общей площадью 39 кв.м, по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащей ответчику ФИО2, ФИО1, ФИО3 на праве общей долевой собственности по 1/3 доле каждому.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора залога составляет 532000 рублей.

Пунктами 6.3.5, 6.3.6 договора залога (ипотеки) предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем любой обязанности, предусмотренных действующим законодательством РФ, требовать от залогодателя досрочного исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных кредитным договором, договором залога, действующим законодательством РФ (л.д.37-42).

В соответствии с п.7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Факт получения денежных средств ответчиками не оспаривается и подтверждается выпиской по счету (л.д.15-18).

Выпиской по счету подтверждается, что ответчики воспользовались заемными денежными средствами, однако неоднократно нарушали условия договора в части сроков и суммы платежей, что привело к образованию задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21 мая 2019 года.

22 декабря 2020 года банк направил ответчикам досудебные уведомления (претензии) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 183922 рубля 56 копеек (л.д.43-47), которые в добровольном порядке исполнены не были.

По состоянию на 26 января 2021 года задолженность ответчиков перед банком составила 184225 рублей 58 копеек, из них: 172619 рублей 10 копеек - просроченная ссуда; 5700 рублей - просроченные проценты; 802 рубля 17 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4743 рубля 79 копеек - неустойка по ссудному договору; 360 рублей 41 копейка - неустойка на просроченную ссуду (л.д.10-14).

После обращения истца в суд с настоящим иском ответчики произвели частичное погашение задолженности, внеся платеж в сумме 60000 рублей 3 апреля 2021 года.

По состоянию на 12 апреля 2021 года задолженность по кредитному договору составляет 113533 рубля 49 копеек, в том числе: 98512 рублей 71 копейка - просроченная ссуда, 7096 рублей 47 копеек – проценты по просроченной ссуде, 4743 рубля 79 копеек – неустойка по ссудному договору, 3180 рублей 52 копейки – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом истца.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

В силу положений п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что истцом предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму остатка основного долга (таблица «Неустойка по ссудному договору») в сумме 4571 рубль 92 копейки и неустойки на просроченную ссуду (таблица «Неустойка по договору просроченной ссуда») в сумме 292 рубля 01 копейка, начисленной за один и тот же период - с 24 мая 2019 года по 21 января 2021 года.

22 декабря 2020 года истец направил ответчикам досудебную претензию, в которой потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Срок исполнения данного требования истек 21 января 2021 года.

Поскольку данное требование в установленный срок ответчиками выполнено не было, поэтому вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 22 января 2021 года, так как именно с этой даты у ответчиков возникла обязанность возвратить всю сумму задолженности.

Однако, в нарушение требований п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истец произвел расчет неустойки за период с 24 мая 2019 года по 21 января 2021 года на сумму остатка основного долга, срок уплаты которой в указанный период не наступил, соответственно задолженность по остатку основного долга не являлась просроченной.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 24 мая 2019 года по 21 января 2021 года (таблица «Неустойка по ссудному договору») является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у истца лишь с 22 января 2021 года. До указанной даты истец вправе был начислять неустойку лишь на просроченную к возврату ссуду.

Таким образом, общий размер задолженности ответчиков по состоянию на 12 апреля 2021 года составит 108961 рубль 57 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 98512 рублей 71 копейка, проценты по просроченной ссуде - 7096 рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 3352 рубля 39 копеек (171,87 (таблица «Неустойка по ссудному договору» за период с 21 января 2021 года по 25 января 2021 года) + 3180,55 (таблица «Неустойка по договору просроченной ссуды») = 3352,39 руб.).

Суд также приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку обеспеченные залогом обязательства ответчиками не исполнены, на момент подачи иска ответчики допустили нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, а сумма неисполненного заемщиками обязательства составила более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, что в силу статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства. Реализация заложенного имущества должна производиться путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 532000 рублей, согласованном сторонами в договоре залога. Стоимость предмета залога сторонами не оспорена, о назначении судебной экспертизы стороны не просили.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 16884 рубля 51 копейка, из которых 4884 рубля 51 копейка - по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6000 рублей по требованию неимущественного характера о расторжении кредитного договора, 6000 рублей – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

При определении размера расходов по оплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчиков согласно ст.98 ГПК РФ, суд учитывает, что частичное погашение задолженности по кредитному договору ответчиками произведено после обращения истца в суд с иском. В связи с этим с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с учетом выводов об обоснованности заявленных исковых требований.

На момент обращения в суд с настоящим иском обоснованными являлись требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 179653 рубля 66 копеек (184225,58 руб. общая сумма задолженности - 4571,92 руб. неустойка по ссудному договору за период с 24 мая 2019 года по 20 января 20921 года), что составляет 97,52% от заявленных. Применяя правила пропорциональности на основании ст.98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины по требованию о взыскании задолженности по кредитному в размере 4763 рубля 37 копеек (4884,51*97,52% =4763,37 руб.), по требованиям о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество – в размере 12000 рублей, всего в сумме 16763 рубля 37 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 20 сентября 2017 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 20 сентября 2017 года по состоянию на 12 апреля 2021 года в размере 108961 рубль 57 копеек, в том числе: 98512 рублей 71 копейка – просроченная ссуда, 7096 рублей 47 копеек – проценты по просроченной ссуде, 3352 рубля 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, с 13 апреля 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 20 сентября 2017 года (8,50%), начисляемую на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 13 апреля 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, общей площадью 39 кв.м, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО1, ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 532000 (пятьсот тридцать две тысячи) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО2, ФИО1, ФИО3 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16763 рубля 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 19 апреля 2021 года.