Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.08.2018г. в размере 88388,54 руб., в том числе: 67303,15 руб.- задолженность по основному долгу, 21085,39 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2851,66 руб.

В обоснование требований истец указал, что 14.08.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 90 000 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периоду, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 26.07.2021г. задолженность по договору составляет 88388,54 руб., в том числе: 67303,15 руб.- задолженность по основному долгу, 21085,39 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, которая образовалась за период с 01.05.2020 г. по 26.07.2021 г. В связи с чем, истец обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен (л.д.42), просил о рассмотрении дела в его отсутствие, (л.д.4).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспаривали. Дополнительно пояснили, что при расчете задолженности истцом не учтены денежные средства, удержанные с ответчика судебным приставом в рамках вынесенного и отмененного судебного приказа в размере 9261,30 руб. Кроме того, указали, что списание денежных средств в счет погашения ежемесячных платежей произведено банком в нарушение ст. 319 ГК РФ, поскольку первые платежи по кредиту отнесены банком на погашение услуги «Суперзащита», процентов, а основной долг совсем не погашался.

Заслушав ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, представленные суду доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судебным разбирательством установлено, что 14 августа 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключили соглашение о кредитовании № с выпуском кредитной карты, согласно которому заемщику выдана кредитная карта «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №5 (RUR)», с лимитом кредитования 90000 руб., сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.7-8,9).

Полная стоимость кредита в кредитном договоре кредитования в правом верхнем углу указана в размере 22,65% годовых.

Факт заключения между банком и ФИО1 кредитного договора на условиях, заявленных истцом, а также его исполнение со стороны кредитора ответчиком не оспаривался, а также подтверждается анкетой-заявлением (л.д.9 оборот-10), Индивидуальными условиями для кредита (л.д.7-8), Общими условиями договора потребительского кредита и банковского счета (л.д.11).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.6).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что соглашение о кредитовании между сторонами достигнуто, кредитный договор заключен.

Однако заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, а именно полагая, что 30.03.2020г. она внесла последний необходимый платеж по кредиту, платить его перестала (л.д.6).

Определением от 26.05.2021г. мирового судьи 6 судебного участка Октябрьского судебного района города Новосибирска, выданный по заявлению ПАО КБ «Восточный» судебный приказ №2-2155/2020-6 о взыскании с задолженности по договору о предоставлении кредита № от 14.08.2018г. за период с 30.04.2020 г. по 17.07.2020 г. в сумме 83825,62 руб., а также расходов по госпошлине в сумме 1357,38 руб., а всего 85183 руб., отменен в связи с возражениями должника ФИО1 (л.д.23).

Из представленных истцом суду расчетов следует, что по состоянию на 26.07.2021г. размер задолженности ответчика по договору составляет 88388,54 руб., в том числе: 67303,15 руб. - задолженность по основному долгу, 21085,39 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.5).

Указанная задолженность образовалась за период с 01.05.2020 по 26.07.2021.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив обстоятельства дела, суд отклоняет возражения представителя ответчика о нарушении банком ст. 319 ГК РФ при поступлении от заемщика первых платежей в счет погашения кредита в связи со следующим:

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно анкете-заявлению в разделе «Согласие на дополнительные услуги» заемщик ФИО1 выразила письменное согласие, выраженное проставлением ее подписи, достоверность которой она подтвердила в судебном заседании, на оформление услуги «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №5 (RUR)»» и оплату услуги в размере 21000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская»; присоединение к Бонусной программе Банка «Cach-back» (л.д.9).

Согласно п. 6 договора кредитования размер минимального обязательного платежа (далее МОП) - 6414 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 4353 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного банком (л.д.5), из выписки из лицевого счета заемщика (л.д.6):

- 19.09.2018г. от заемщика поступил платеж 6500 руб., из которого: 100 руб. – банком отнесено в счет погашения начисленных срочных процентов по кредитному договору, 6313,11 руб. – уплату комиссии за выпуск дебетовой карты согласно тарифам, 49 руб. – списание средств по операциям с МПК ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк;

- 24.10.2018г. поступил от заемщика платеж 6500 руб., из которого: 100 руб. – банком отнесено в счет погашения начисленных срочных процентов по кредитному договору, 6313,11 руб. – уплату комиссии за выпуск дебетовой карты согласно тарифам, 49 руб. – списание средств по операциям с МПК ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк;

- 19.11.2018г. поступил от заемщика платеж 6500 руб., из которого: 100 руб. – банком отнесено в счет погашения начисленных срочных процентов по кредитному договору, 6313,11 руб. – уплату комиссии за выпуск дебетовой карты согласно тарифам, 49 руб. – списание средств по операциям с МПК ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк;

- 29.12.2018г. поступил от заемщика платеж 6500 руб., из которого: 2060,67 руб. – уплата комиссии за выпуск дебетовой карты согласно тарифам, 4352,44 руб. - банком отнесено в счет погашения начисленных срочных процентов по кредитному договору, 49 руб. – списание средств по операциям с МПК ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк.

В последующем с 19.01.2019г. по 02.07.2019г. включительно поступившие ежемесячные платежи в размере 6500 руб. банком относились в части 6414 руб. - в счет погашения начисленных срочных процентов по кредитному договору и 49 руб. – списание средств по операциям с МПК ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк.

С 29.07.2019г. из поступившего от заемщика ежемесячного платежа в размере 6500 руб. часть денежных средств стала относиться банком на погашение суммы основного кредита.

Таким образом, оценив условия заключенного между банком и ответчиком ФИО1 кредитного договора, суд не находит нарушений ст. 319 ГК РФ, поскольку ответчиком добровольно дано согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №5 (RUR)»» и оплату услуги в размере 21000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяца.

Именно данная услуга оплачивалась заемщиком в рассрочку в течение первых 4 месяцев, а в счет погашения задолженности по кредиту поступали платежи в размере 100 руб.

Относимых, допустимых и достоверных доказательств того, условия договора, его заключение были навязаны ответчику, суду не предоставлено. Напротив, как поясняла ответчик в судебном заседании, она имела намерение получить кредитные средства, для чего и обратилась в банк.

Ссылки ответчика на то, что она не могла перед подписанием, заключением кредитного договора прочесть текст договор, поскольку была без очков, суд находит несостоятельными, поскольку в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Сведений о том, что ответчика перед заключением данного кредитного договора ограничивали в правах на ознакомление с кредитным договором, предоставлении полной информации о его условиях, суду не заявлено.

С учетом изложенного возражения ответчика и ее представителя суд в этой части отклоняет как несостоятельные.

Оспаривая размер задолженности по основному долгу в размере 67303,15 руб., ответчиком представлена справка судебного пристава – исполнителя ФИО3 о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №-ИП по состоянию на 13.10.2021 г., из которой следует об удержании из пенсии в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» 06.04.2021 г. в размере 2000 руб., 04.05.2021 г. в размере 7261,30 руб. (л.д.43). Сведений о том, что данные суммы были учтены банком при расчете задолженности материалы дела не содержат.

Оценивая возражения ответчика в указанной части с учетом относимости и допустимости каждого, проверяя представленный истцом расчет суммы задолженности согласно спорного периода, сопоставляя с данными представленной ответчиком справки судебного пристава-исполнителя ФИО3 о движении денежных средств по депозитному счету, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом, поскольку он произведен без учета списанных с ответчика в пользу истца денежных средств по исполнительному производству 06.04.2021 г. в сумме 2000 руб., 04.05.2021 г. в сумме 7261,30 руб.

Принимая во внимание приведенные выше обстоятельства, суд в соответствии с условиями спорного кредитного договора, положениями ст. 319 ГК РФ, производит самостоятельный расчет, согласно которому размер задолженности ФИО1 перед истцом составит 79127,24 руб., из которых: задолженность по основному долгу 67303 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 11824 руб. 09 коп.

Поскольку иных доказательств в подтверждение погашения задолженности ответчиком согласно ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию вышеуказанная задолженность по кредитному договору.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2369,16 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 14.08.2018г. в размере 79127 руб. 24 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2573 руб. 82 коп., а всего взыскать 81701 руб. 06 коп.

В остальной части требований отказать.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2021 года.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья /подпись/ Демичева Н.Ю.