Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО "Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий договора об уплате комиссий за выдачу кредита и за расчетное обслуживание, об обязательном страховании, признании незаконным начисление процентов по договору на сумму ... руб. ... коп. обязании произвести перерасчет процентов исходя из суммы фактически полученных заемных денежных средств, взыскании неосновательного обогащения в размере ... руб. ... коп., признании недействительными условий договора об уплате комиссий за выдачу кредита и за расчетное обслуживание, признании незаконным начисление процентов по договору на сумму ... руб., обязании произвести перерасчет процентов исходя из суммы фактически полученных заемных денежных средств, взыскании неосновательного обогащения в размере ... руб. ... коп.,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО "Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий договора об уплате комиссий за выдачу кредита, за расчетное обслуживание, об обязательном страховании, признании незаконным начисление процентов по договору на сумму ... руб. ... коп. обязании произвести перерасчет процентов исходя из суммы фактически полученных заемных денежных средств, взыскании неосновательного обогащения в размере ... руб. ... коп., признании недействительными условий договора об уплате комиссий за выдачу кредита, за расчетное обслуживание, признании незаконным начисление процентов по договору на сумму ... руб., обязании произвести перерасчет процентов исходя из суммы фактически полученных заемных денежных средств, взыскании неосновательного обогащения в размере ... руб. ... коп., указав, что оспариваемые им условия договоров не соответствуют закону.

В судебном заседании ФИО1 участия не принял, извещен надлежащим образом. Представитель истцам требования поддержала.

Представитель ОАО "Национальный банк "Траст" с иском не согласна, представила письменный отзыв. Пояснила, что указание в заявлении истца о предоставлении кредита на договор о карте не относится к заключенному истцом договору.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 166, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным закон.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Анализ приведенных норм позволяет придти к выводу о том, что в кредитном правоотношении банк вправе оговаривать плату за кредит в виде процентов, а также комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций, являющихся по своему содержанию отдельными финансовыми услугами, то есть предоставляющими определенное экономическое благо заемщику.

В свою очередь заемщику – потребителю должна быть предоставлена возможность выбора – согласиться с оказанием ему названных дополнительных услуг либо отказаться от них.

Как следует из пунктов 1, 2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), утвержденных приказом ОАО "Национальный банк "Траст" под договором понимается смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом путем акцепта кредитором заявления, включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора.

Заявление – документ, подписываемый заявителем и передаваемый им кредитору, содержащий предложение кредитору заключить договор.

Счет – банковский счет, который открывается кредитором клиенту.

СКС - специальный карточный счет, который открывается кредитором клиенту.

Кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с пунктом 3 Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором.

Согласно разделу 8 Условий, клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления.

Установлено, что между ОАО "Национальный банк "Траст" и ФИО1 (клиент) путем акцепта поданного истцом заявления и анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен договор № ..., по которому банк предоставил клиенту кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. ... коп. под ... процентов годовых, открыл банковский счет ...

Согласно выписке из банковского счета, на счет клиента зачислено ... руб. ... коп.

Как следует из заявления и анкеты к заявлению, договор заключен с условиями, согласно которым клиент обязан к уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере ... руб., комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в размере ... процента, страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита, в размере ... руб. ... коп.

Согласно выписке из банковского счета, комиссия за зачисление кредитных средств и плата за страхование списаны банком из суммы предоставленного истцу кредита.

Анализ представленных сторонами документов, оформляющих правоотношения сторон, позволяет придти к выводу, что открытие истцу в целях выдачи кредита банковского счета является самостоятельной финансовой услугой, требующей внесения платы за расчетное обслуживание, однако ее предоставление, исходя из условий стандартных форм заявления и анкеты к заявлению, изменить содержание которых истец не имел возможности, было обусловлено выдачей истцу кредита.

При этом суд учитывает, что гражданское законодательство не ставит в зависимость выдачу кредита с обязательным открытием заемщику банковского счета. Открытие банковского счета не является и существенным условием договора банковского кредита.

Таким образом, условие договора об обязанности клиента по внесению комиссий за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента и за расчетное обслуживание не соответствуют закону, являются ничтожными, поскольку поставлены в зависимость от выдачи истцу кредита в условиях отсутствия у последнего права выбора.

Кроме того, комиссия за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента является по существу платой за осуществление кассовой операции зачисления денежных средств, не являющейся самостоятельной финансовой услугой, оказанной в интересах клиента.

Как следует из анкеты к заявлению, истцу при заключении договора был предложен следующий вариант вопроса по добровольному страхованию – включить оплату страховой премии в сумму кредита и предложены отчеты "да", "нет".

Подобная постановка вопроса в анкете в условиях исключения влияния клиента на его содержание означает отсутствие у истца возможности выбора согласится с услугой или нет, поскольку ему была предоставлена возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств либо за счет предоставленного кредита.

При этом наличие в заявлении о предоставлении кредита вопроса о согласии с участием в программе страхования по договору о карте, согласно объяснениям представителя ответчика, не относится к заключенному с истцом договору.

При таких данных условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях представления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

Также, между ОАО "Национальный банк "Траст" и ФИО1 (клиент) путем акцепта поданного истцом заявления и анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен договор № ..., по которому банк предоставил клиенту кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. под ... процентов годовых, открыл банковский счет ....

Согласно выписке из банковского счета, на счет клиента зачислено ... руб.

Согласно выписке из банковского счета, комиссия за зачисление кредитных средств списана банком из суммы предоставленного истцу кредита.

Указанные условия тождественны вышеприведенным условиям договора , следовательно, подлежат признанию ничтожными по тем же мотивам.

В силу статей 1102, 1103, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

При таких данных уплаченная истцом по договору комиссия за расчетное обслуживание за период с ** ** ** по ** ** ** в сумме ... руб. ... коп., уплаченная по договору ** ** ** комиссия за расчетное обслуживание за период с ** ** ** по ** ** ** в сумме ... руб. ... коп. подлежат взысканию в пользу истца в качестве неосновательного обогащения.

Требования истца о признании незаконным начисление процентов по договору на сумму ... руб. ... коп. обязании произвести перерасчет процентов исходя из суммы фактически полученных заемных денежных средств, признании незаконным начисление процентов по договору на сумму ... руб., обязании произвести перерасчет процентов исходя из суммы фактически полученных заемных денежных средств удовлетворению не подлежат, поскольку из согласованных сторонами договоров следует, что сумма кредита, предоставленная ФИО1 равна ... руб. ... коп. и ... руб. соответственно.

Оснований для ее уменьшения на размер вышеуказанных комиссий и платы за страхование не имеется, поскольку данные суммы списывались со счета клиента из уже предоставленного ему кредита, являющегося в силу закона его собственностью.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

решил:

Признать ничтожными условия договора № ..., заключенного между ОАО "Национальный банк "Траст" и ФИО1 о возложении на клиента обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере ... руб., комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в размере ... процента, страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с ОАО "Национальный банк "Траст" в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере ... рублей ... копеек.

В удовлетворении требований ФИО1 к ОАО "Национальный банк "Траст" о признании незаконным начисление процентов по договору на сумму ... руб. ... коп, обязании произвести перерасчет процентов исходя из суммы фактически полученных заемных денежных средств отказать.

В удовлетворении требований ФИО1 к ОАО "Национальный банк "Траст" о признании незаконным начисление процентов по договору на сумму ... руб., обязании произвести перерасчет процентов исходя из суммы фактически полученных заемных денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РК через Сыктывкарский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий