Гражданский кодекс часть 1

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании убытков, причиненных неверным применением КБМ по договорам ОСАГО, указав в обоснование иска, что < дата >г. истец обратился в ООО «Росгосстрах» для заключения договора ОСАГО своего автомобиля Dodge CARAVAN гос.рег.знак .... Договор был заключен на срок с < дата >. до < дата >., с периодом использования 3 месяца с < дата >. до < дата >. и ответчиком был выдан полис ОСАГО серии ЕЕЕ .... Истцом была уплачена страховая премия в размере 4323,90 рублей. Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя. Заявление было подано ответчику < дата >г. Ответа на него не поступило, таким образом, расчет страховой премии уплаченной истцом за полис ОСАГО серии ЕЕЕ ... добровольно ответчиком не предоставлен. При внесении изменения в полис ОСАГО ЕЕЕ ...< дата > истцом (с < дата > до < дата >), была оплачена страховая премия в размере 4 323,90 рублей. При внесении изменения в полис ОСАГО ЕЕЕ ...< дата > в части периода использования ТС истцом (с < дата > до < дата >), была доплачена страховая премия в размере 3 891,51 рубль. Общая сумма, уплаченная истцом по договору страхования, составила 12 538,80 рублей. ФИО3 с момента заключения договора, считает, что с него была взята лишняя сумма страховой премии, в размере 5 955.69 рулей. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика незаконно истребованную к оплате страховую премию в размере 5 955,69 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., неустойку в размере 5 955,69 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать по доводам отзыва, в случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки и штрафа на основании ст.333 ГК РФ, так же просил снизить суммы судебных расходов и компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица Уральского ГУ отделение – Национальный Банк по РБ – ФИО4 поддержала исковые требования, указав, что расчет суммы переплаченной страховой премии истцом предоставлен верный, поскольку соответствует расчету, приведенному в ответе Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Уральском федеральном округе по обращению истца.

Суд, с учетом мнения участвующих в деле лиц, и положений ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся надлежаще извещенных лиц.

Исследовав и оценив материалы дела в их совокупности с доказательствами, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.4 ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона об ОСАГО.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Согласно ч.2 ст.9 Закона об ОСАГО коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица;

б) наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;

в) технических характеристик транспортных средств;

в.1) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;

г) сезонного использования транспортных средств;

д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Пунктом 6 статьи 9 Закона об ОСАГО установлено, что страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками в отношении каждого страхователя.

Аналогичные требования содержатся в Положениях о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Банком России 19.09.2014 №431-П.

Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов и коэффициенты страховых тарифов, требования к структуре страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлены Указанием Банка России от 19.09.2014 N 3384-У.

Судом установлено, < дата >г. истец обратился в ООО «Росгосстрах» для заключения договора ОСАГО своего автомобиля Dodge CARAVAN гос.рег.знак Р080ТТ63. Договор был заключен на срок с < дата >. до < дата >., с периодом использования 3 месяца с < дата >. до < дата >. и ответчиком был выдан полис ОСАГО серии ЕЕЕ .... Истцом была уплачена страховая премия в размере 4323,90 рублей.

При внесении изменения в полис ОСАГО ЕЕЕ ...< дата > в части периода использования ТС истцом (с < дата > до < дата >), была доплачена страховая премия в размере 3 891,51 рубль.

Расчет страховой премии при заключении договоров ОСАГО регулируется Законом РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Указанием Банка России от 19.09.2014 Ш384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. №431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 2014 года.

Согласно п.2.1 главы 2 Правил ОСАГО страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

Заявление было подано ПАО СК «Росгосстрах» < дата >.

Расчет страховой премии уплаченной истцом за полис ОСАГО серии ЕЕЕ ... добровольно Ответчиком не предоставлен.

Согласно п.1.10 Правил ОСАГО при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска, исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования.

Изменения в страховой полис обязательного страхования фиксируются путем внесения соответствующей записи в "раздел" "Особые отметки" с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) страхового полиса обязательного страхования в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса. Возвращенный страхователем страховой полис обязательного страхования хранится у страховщика вместе со вторым экземпляром переоформленного страхового полиса. На первоначальном и переоформленном страховых полисах обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров первоначального и переоформленного страховых полисов обязательного страхования.

Изменений, увеличивающих степень риска страховщика в полис ЕЕЕ ... за время его действия, не вносилось.

При таких обстоятельствах расчет страховой премии на срок заключения договора с < дата >. до < дата >. ПАО СК «Росгосстрах» по полису ЕЕЕ ... должен был быть произведен страховщиком следующим образом:

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН, где производные в формуле - это коэффициенты

ТБ - базовый страховой тариф, для авто категории В равен min - 3432 руб. и шах 4118 руб.

КТ - это значение зависит от территориальной регистрации авто (для Тольятти равен 1,5.)

КБМ - зависимость наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев (0.95)

КВС - зависит от возраста и стажа водителя, в нашем случае равен 1,0.

КО - зависит от лиц, допущенных к управлению ТС.

КМ - коэффициент зависимости от мощности двигателя автотранспортного средства в автомобиле истца 149 л.с. и КМ равен 1, 4.

КС - период использования (за один год равен 1,0).

КН - этот пункт используется, если собственник или кто-либо еще, управлявший ТС, ранее нарушал правила страхования, установленные страховой компанией. В случае отсутствия нарушений значение будет 1,0.

Таким образом, верный расчет страховой премии за период использования 3 месяца составляющий 50 % от годовой страховой премии по договору ОСАГО по полису ЕЕЕ ... составляет:

Т = 4118 х 1,5 х 0,95 х 1,0 х 1,0 х 1,4 х 0,5 х 1,0 = 4 107,71 руб.

Сумма, истребованная ответчиком и уплаченная при заключении договора страхования истцом, составляет:

Т = 4118 х 1,5 х 1,0 х 1,0 х 1,0 х 1,4 х 0,5 х 1,0 = 4 323,90 руб.

При внесении изменения в полис ОСАГО ЕЕЕ ...< дата > истцом (с < дата > до < дата >), была оплачена страховая премия в размере 4 323,90 рублей.

Верный расчет за период использования 6 месяцев производится следующим образом:

Т = 4118 х 1,5 х 0,95 х 1,0 х 1,0 х 1,4 х 0,7 х 1,0 = 5 750,79 руб.

Ввиду подлежащей к оплате за 3 месяца суммы в размере 4 107,71 рублей. Величина доплаты при условии своевременного продления составит: 5 750,79 - 4 107,71= 1643,08 рублей.

С учетом неиспользованного периода она уменьшается: 1643,08 х (265 дней неистекшего периода договора/365 дней в году) = 1192,88 рублей.

При внесении изменения в полис ОСАГО ЕЕЕ №...< дата >. в части периода использования ТС истцом (с < дата >. до < дата >.), была доплачена страховая премия в размере 3 891,51 рубль.

Тогда как верный расчет страховой премии за период страхования 10 мес. И более производится следующим образом:

Т = 4118 х 1,5 х 0,95 х 1,0 х 1,0 х 1,4 х 1,0 х 1,0 = 8 215,41 руб.

Расчет доплаты за оставшийся период производится: 8 215,41 (за 10 мес. и более) - 4 107,71 (за 3 мес.) - 1192,88 (доплата за первые 6 месяцев) = 2914,82 руб.

И тогда величина доплаты за оставшийся период должна составлять: 2914,82 х (160 дней неистекшего периода страхования/ 365 дней в году) = 1282.52 руб.

Сумма годовой страховой премии по договору ОСАГО по полису ЕЕЕ ... подлежащая к оплате должна составлять: 4107,71 + 1192,88 руб. + 1282,52 руб. = 6583,11 руб.

Общая сумма, уплаченная истцом по договору страхования, составила 12 538,80 рублей.

Таким образом, с ФИО3 незаконно была истребована страховая премия в размере 5 955,69 руб., что подлежит взысканию с ПАО СК «Росгосстрах».

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В правоотношениях сторон истец, являясь потребителем услуги, оказываемой по договору страхования, выступает как страхователь так и выгодоприобретатель, в пользу которого заключен данный договор.

На основании изложенного суд полагает, что к отношениям, вытекающим из имущественного страхования, применяются отдельные положения Закона о защите прав потребителей, в частности, положения статей 13 и 15 данного Закона, при этом статья 13 предусматривает, что за нарушение прав потребителя исполнитель несет ответственность в виде неустойки и штрафа.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Требования ФИО3 о взыскании неустойки признаются судом обоснованными, расчет неустойки судом проверен, вместе с тем суд считает необходимым применить положение ст.333 ГК РФ к заявленной истцом неустойке в связи со следующим.

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

По смыслу закона цена страховой услуги определяется размером страховой премии, а не размером убытков, поскольку в силу п.2 ст.13 Закона убытки подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.

При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

По настоящему делу, как установлено судом, размер страховой премии, уплаченной истцом по заключенному между сторонами договору обязательного страхования автогражданской ответственности истца (сумма переплаты страховых премий при заключении договоров ОСАГО ЕЕЕ ...) составляет 5 955,69 рублей.

На основании изложенного, с учетом принципов разумности и соразмерности ответственности ответчика последствиям нарушения обязательств, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу гражданской правовой ответственности, наличие мотивированного ходатайства ответчика ПАС СК «Росгосстрах» о снижении неустойки, учитывая также размер подлежащих взысканию убытков (5 955,69 рублей), суд полагает возможным на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер взыскиваемой неустойки до суммы убытков, то есть до 5 955,69 руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Таким образом, при нарушении прав потребителей, установленных законом, причинение морального вреда презюмируется.

Судом установлено, что истец несомненно имеет право на компенсацию морального вреда, поскольку в результате он понес убытки, что, безусловно, ухудшило его материальное положение, причиняло ему волнение, вынудило обратиться в суд за защитой нарушенного права, однако заявленную истцом сумму компенсации морального вреда – 7 000 рублей, суд считает явно несоразмерной и считает необходимым снизить размер взыскиваемого в пользу истца компенсации морального вреда до 500 рублей.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Требование о взыскании штрафа за неисполнение страховщиком в добровольном порядке обязательств по договору страхования, на основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, с ПАО СК «Росгосстрах» подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 6 205,69 рублей ((5 955,69+5 955,69+500)*0,5), состоящий из суммы убытков, неустойки и компенсации морального вреда.

В силу ст.ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные документально расходы по оплате юридических услуг, включая составление претензии и консультационные услуги в размере 5 000 руб. (с учетом категории дела, соразмерности с объемом защищаемого права и принципа разумности).

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика с учетом положений ст.61.1 Бюджетного Кодекса РФ в местный бюджет государственную пошлину в размере 776,45 рублей (476,45 руб. за требования имущественного характера и 300 руб. за требования неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3,А. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО3,А. убытки в виде переплаты страховых премий при заключении договора ОСАГО (ЕЕЕ ...) в размере 5 955,69 рублей, неустойку в размере 5 955,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 6 205,69 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» государственную пошлину в размере 776,45 рублей в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Советский районный суд ....

Судья Э.Р. Абузарова