Гражданский кодекс часть 1

Банк обратился в суд с иском к Оплуцану Д.А. о взыскании 76500 руб.46 коп. задолженности, 2495 руб.01 коп. госпошлины. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор, по которому передал денежные средства в размере 300000 руб. на потребительские цели, на срок до ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обязался в порядке и сроки определенными договором производить возврат кредита и уплачивать проценты. Ответчик прекратил исполнение обязательств по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Оплуцан Д.А. в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно 23.07.2013г., надлежащим образом - лично (уведомление № 86209). Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования Банка необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк (кредитор) заключил с Оплуцаном Д.А. (заемщик) кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 300000 руб. под 15% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставляется заемщику в наличной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования №. Заемщик обязан обеспечить на счете наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 7137 руб. в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Заемщик вправе возвращать кредит (часть кредита), уплачивать проценты и комиссию путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора на соответствующие бухгалтерские счета либо в безналичном порядке на счет №. Кредитор вправе осуществлять безакцепное списание денежных средств с этого счета в счет погашения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения трудовых отношений между заемщиком и кредитором со дня прекращения трудовых отношений плата за пользование кредитом изменяется в соответствии с утвержденными условиями кредитования для увольняющихся сотрудников Банка, действующим на день расторжения трудового договора. Уведомление кредитора об увеличении размера процентов за пользование кредитом, изменении размера ежемесячного платежа, предусмотренного п.п.10,11 может быть направлено в адрес заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении либо передано простым вручением. Новый размер процентов применяется к кредиту по истечении 30 календарных дней с даты направления в адрес заемщика уведомления об изменении процентной ставки. Если заемщик не согласен с увеличением размера процентов за пользование кредитом, он должен до введения нового размера процентов вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору ( п.п. 1,2,4, 10, 12,22,23 кредитного договора).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет Оплуцана Д.А. 300000 руб.

Согласно расчету истца, задолженность Оплучана Д.А. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76500 руб. 46 коп., в том числе 46522 руб.14 коп. долга по погашению кредита, 5521 руб. 45 коп. долга по неуплаченным в срок срочным процентам, 21293 руб. 61 коп. повышенных процентов на просроченный кредит, 3163 руб.26 коп. повышенных процентов на просроченные проценты. С ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом исчисляются банком из расчета 44% годовых. Погашение основного долга производилось после погашения штрафных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику претензию, в которой потребовал в десятидневный срок погасить задолженность по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ0г. Оплуцан Д.А. состоял с Банком в трудовых отношения, работал в должности специалиста по претензионно-поисковой работе кредитно-кассового офиса в г.Красноярске по совместительству, уволен по собственному желанию.

Положением о кредитовании работников ООО «Русфинанс Банк»…, утвержденных и.о. председателя Правления ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ установлено, что положение вступает в силу с момента подписания председателем Правления Банка приказа о введении его в действие. Лица, не имеющие постоянной работы в ООО «Русфинанс Банк», ОАО «СКТ», ООО «Столичный экспресс», не имеют право на получение льготного кредита. Изменение процентной ставки при увольнении работника осуществляется посредством оформления дополнительного соглашения, подписанного сторонами, размер процентов при увольнении заемщика определяются условиями кредитования для увольняющихся сотрудников Банка, действующим на день расторжения трудового договора (разделы «общие положения, базовые принципы», п. 2.2.3).

Протоколом № от ДД.ММ.ГГГГ установлен тариф для увольняющихся сотрудников группы РФ в размере 44% годовых.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил Оплуцана Д.А., что с ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование кредитом составляет 44%, размер ежемесячного платежа 9933 руб. Доказательств направления и (или) вручения уведомления не представлено.

Представитель истца, поддерживая исковые требования, суду пояснял, что ответчик состоял в трудовых отношениях с Банком, в период работы ДД.ММ.ГГГГ на льготных условиях Банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 300 тыс. руб. под 15% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, обязанностью заемщика производить возврат кредита и уплату процентов ежемесячно. В соответствии с условиями кредитного договора при увольнении, процентная ставка по кредиту изменяется, устанавливается в размере, установленном Положением о кредитовании работников банка, действующему на момент увольнения. Ставка процентов на день увольнения истца составляла 44% годовых. Подписать соглашение об изменении условий договора ответчик отказался, в связи с чем об изменении условий кредитного договора он был уведомлен путем направления уведомления. Доказательства направления либо вручения уведомления не сохранились. Копия приказа об утверждении Положения о кредитовании работников отсутствует. Ответчик прекратил исполнение обязательств по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность. Просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований, суду пояснял, что являлся работником Банка, работал по совместительству на 0,1% ставки, получил потребительский кредит в сумме 300 тыс. руб. под 15% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячно осуществлял платежи, превышающие размер ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ уволился по собственному желанию. После увольнения процентная ставка была незаконно, в одностороннем порядке увеличена до 44%. Положения о кредитовании работников в Банке отсутствовало, так как не было утверждено соответствующим приказом. О величине, на которую может быть увеличена ставка процентам по кредиту, не знал ни при заключении договора, ни при увольнении. Полагает, что действия Банка по увеличению ставки по кредиту являются незаконными. В нарушение ст. 319 ГК РФ ответчик погашал неустойку ранее основного долга. В связи с чем, полагал расчет истца неверным, он не имеет задолженности перед банком, напротив имеется переплата. Просил в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что Оплуцан Д.А. состоял в трудовых отношения с Банком, в период трудовых отношений на условиях кредитования работников Банка заключил с истцом кредитный договор, по которому получил 300000руб. на потребительские цели, на срок до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Оплуцан Д.А. уволен по собственному желанию, последний платеж по договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Данные обстоятельства подтверждаются: приказом от ДД.ММ.ГГГГ. о приеме на работу, приказом о расторжении трудового договора от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на получение кредита, текстом кредитного договора, расчетами истца, объяснениями сторон, не оспариваются.

Суд учитывает, что в соответствии со ст.ст. 452, 809 ГК РФ ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" размер процентной ставки по кредиту является существенным условием договора. Все изменения и дополнения к договору совершается в той же форме, что и договор.

Подпунктом «в» п. 1 кредитного договора размер процентов по кредиту установлен в размере 15% годовых.

Изменений, дополнений в договор в части размера процентов по кредиту не заключалось, что сторонами не оспаривается.

Пунктом 35 кредитного договора предусмотрено, что в случае прекращения трудовых отношений между заемщиком и кредитором со дня прекращения трудовых отношений плата за пользование кредитом изменяется в соответствии с утвержденными условиями кредитования для увольняющихся сотрудников Банка, действующим на день расторжения трудового договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Представленное истцом суду Положение о кредитовании работников ООО «Русфинанс Банк»…, не отвечает признаку относимости доказательства, поскольку приказ о введении его в действия не представлен, представитель истца признал обстоятельство отсутствия данного приказа, ответчик с текстом данного положения с изменениями к нему не ознакомлен.

Принимая во внимание изложенное, отсутствие в договоре четко определенного размера процентов, подлежащего уплате заемщиком после увольнения, несоответствие содержания спорного пункта требованиям ст. 157 ГК РФ, суд приходит к выводу, что сторонами договора не согласовано условие об изменении процентной ставки по кредиту при увольнении истца, истцом неправомерно начислялись и списывались со счета ответчика проценты по кредиту по ставке 44% годовых.

Судом предлагалось истцу представить расчет задолженности с применением ставки по кредиту 15% годовых. Расчет истцом не представлен.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебно-бухгалтерская экспертиза с целью определения соответствия расчета истца требованиям ст. 319 ГК РФ, определении размера задолженности ответчика по ставке кредита в размере 15% годовых. Расходы по проведению экспертизы возложены на истца, истцу разъяснены последствия уклонения от оплаты экспертизы, предусмотренные ст. 79 ГПК РФ. Истцом экспертиза не оплачена, материалы дела возвращены экспертным учреждением без производства экспертизы.

Принимая во внимание изложенное, представленные истцом документы, подтверждающие произведенные по кредиту начисления и платежи; отсутствие спора по платежам и расчету истца по июль 2010г. включительно, в том числе по списанию сумм неустойки, суд приходит к выводу, что переплата ответчика по кредиту составляет 11 872руб. 27коп., согласно следующему расчету:

<данные изъяты>

Спорным договором предусмотрена ответственность заемщика при просрочке возврата кредита и уплаты процента в виде уплаты неустойки в размере 0,5 % за каждый день просрочки (п.п. 17,18 кредитного договора).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком пять раз допускалась просрочка внесения ежемесячных платежей.

Подлежащая уплате ответчиком договорная неустойка за данное нарушение составляет 3318 руб. 71коп., согласно следующему расчету:

<данные изъяты>

Из изложенного следует, что с учетом подлежащей уплате ответчиком неустойки, задолженность заемщика по договору отсутствует, имеет место переплата в размере 8553руб. 56 коп. (11872,27-3318,71).

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований нет, в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» в удовлетворении исковых требований о взыскании с Оплуцана Д.А. 76500 руб.46 коп. задолженности, 2495 руб.01 коп. госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 19.08.2013г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий О.П. Максимчук