Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества <данные изъяты> к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору

и по встречному иску ФИО3 к Открытому акционерному обществу <данные изъяты> о защите прав потребителей, признании недействительными пунктов кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ОАО <данные изъяты> (далее также - Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что между Банком и ФИО3 (далее также - Должник, Заемщик) 01.06.2010 года был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Кредит выдан путем перечисления денежных средств на вновь открываемый счет по Договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты. Заемщик по условиям заключенного кредитного договора принял на себя обязательства возвратить сумму кредита в срок до 01.06.2015 года, уплатить за пользование кредитными денежными средствами проценты по ставке 1-й год - <данные изъяты> %, 2-й год - <данные изъяты> %, 3-й год - <данные изъяты> %, 4-й год - <данные изъяты> %, 5-й год - <данные изъяты> %. Банк исполнил свои обязательства по заключенной сделке, осуществив перечисление денежных средств на основании заявления (оферты) заемщика. Вместе с тем, ФИО3 условия кредитного договора по оплате ежемесячных платежей и образовавшейся задолженности по кредиту не исполняются, в связи с чем, по состоянию на 13.09.2013 года общая сумма задолженности составила <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному денежному долгу - <данные изъяты>, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>. Просит суд взыскать с ФИО3 задолженность по кредиту и процентам в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины - <данные изъяты>.

ФИО3 обратился в суд со встречным иском к ОАО <данные изъяты> о признании недействительными пунктов кредитного договора. В уточненных встречных исковых требованиях полагая, что пункт 3.8. Условий предоставления кредита нарушает порядок списания денежных средств, установленный статьей 319 ГК РФ, а пункты 4.3.8., 4.3.2. рефинансированного кредитного договора, предусматривающие безакцептное списание Банком денежных средств с любого счета, открытого в Банке на имя заемщика, в счет погашения задолженности по кредитному договору, а также право Банка изменить процентную ставку по кредиту, нарушают его права потребителя, просил суд признать недействительными пункт 3.8. Общих условий, пункты 4.3.8, 4.3.2. кредитного договора.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ОАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом,в представленном суду заявлении просил провести судебное разбирательство в его отсутствие. В адресованном суду отзыве на уточненные встречные исковые требования ФИО3 просил применить срок исковой давности.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО3 не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО3 - ФИО4, действующий на основании доверенности, удостоверенной ФИО1., временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа Санкт-Петербурга ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года, зарегистрировано в реестре за № №, в судебном заседании требования первоначального иска не признал, поддержал требования встречного иска, просил их удовлетворить.

Заслушав объяснения представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО3 - ФИО4, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что 01.06.2010 года между ОАО <данные изъяты> и ФИО3 заключен кредитный договор по кредитованию физического лица № №, состоящий из Заявления (оферты) в ОАО <данные изъяты> на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов» и заключение договора банковского счета (далее - Заявление (оферта), Условий кредитования ОАО <данные изъяты> по продукту «Рефинансирование кредитов» (далее по тексту - Условия кредитования) и Графика возврата кредита по частям (далее по тексту - График).

По условиям кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 1-й год - <данные изъяты> % годовых, 2-й год - <данные изъяты> % годовых, 3-й год - <данные изъяты> % годовых, 4-й год - <данные изъяты> % годовых, 5-й год - <данные изъяты> % годовых.

Из текста представленного заявления (оферты) следует, что ФИО3 понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета и зачислению на данный счет кредитных денежных средств.

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО3 в размере <данные изъяты> на расчетный счет № №, что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключен путем акцепта Банком оферты клиента.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, свои обязательства по данному договору Банк исполнил.

Судом установлено, что ФИО3 в заявлении (оферте) просит Банк перечислить со счета № № денежные средства в сумме <данные изъяты> на счет № №, предоставляя Банку право от его имени составить расчетный документ на осуществление такого перевода.

Из платежного поручения № № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что во исполнение указанного поручения денежные средства перечислены на счет № №, открытый на имя ФИО3, и направлены на погашение его задолженности по кредитному договору на кредитование физических лиц № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ОАО <данные изъяты> (переименован в ОАО <данные изъяты>) и ФИО3

Исходя из своих интересов, располагая на момент подписания кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года полной информацией об его условиях, зная правовой статус контрагента по договору, ФИО3 не мог не понимать суть заключаемой сделки и принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за него.

При этом вопрос, каким образом ФИО3 распорядился кредитными денежными средствами - использовал на личные цели или направил на погашение имеющегося денежного обязательства, юридического значения не имеет, так как распоряжение кредитными средствами осуществлялось ФИО3 исключительно по его усмотрению.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.

Из раздела 3 Условий кредитования следует, что при наличии свободных ресурсов, Банк предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком и уплачиваются в размере и в сроки, указанные в Графике (п.3.5).

Наличие на счете Клиента ко дню планового гашения суммы, превышающей размер аннуитетного платежа, рассматриваются как досрочное гашение кредита (части кредита), в результате чего вся сумма, находящаяся на счете подлежит автоматическому списанию в счет погашения кредита в дату планового гашения, предусмотренную графиком (п. 3.6.4).

Разделом 6 Условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушении срока уплаты начисленных процентов, предусмотренных Графиком, либо измененных по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность Заемщика перед Банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить Клиенту следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: <данные изъяты> - в случае однократного нарушения Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; <данные изъяты> - при повторном нарушении Клиентом срока возврата платежа, в случае наличия у Клиента задолженности по оплате предыдущего платежа; <данные изъяты> - в случае третьего нарушения Клиентом срока возврата платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; <данные изъяты> - за каждый последующий случай нарушения Клиентом срока платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Судом установлено, что ответчиком по первоначальному иску ФИО3 нарушались сроки возврата кредита, установленные кредитным договором. Непрерывная просроченная задолженность по кредиту образовалась с ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается расчетом задолженности, представленным суду ОАО <данные изъяты>. Последнее погашение кредита было произведено ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года, после указанной даты денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности заемщиком не вносились.

Заявляя встречные исковые требования, ФИО3 просил признать недействительным п. 3.8. Условий кредитования, устанавливающий очередность списания Банком денежных средств в счет оплаты задолженности, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из выписки по счету № №, со счета ФИО3 в период с 01.07.2010 года по 01.08.2011 года списывались только аннуитетные платежи в сроки, установленные Графиком. При этом при образовании первой просроченной задолженности 01.08.2010 года, погашение штрафа в сумме <данные изъяты> было произведено после погашения платежей, предусмотренных Графиком.

После образования просроченной задолженности 01.09.2011 года и внесения ФИО3 05.09.2011 года в счет ее погашения денежной суммы в размере <данные изъяты>, прошло списание комиссии за предоставление банковских услуг - <данные изъяты>, затем в полном объеме была погашена сумма просроченного основного долга (ставшая просроченной 01.09.2011 года), после чего погашены начисленные проценты, остаток денежных средств был направлен на погашение штрафа.

Кроме того, предусмотренный пунктом 3.8. Условий кредитования порядок списания денежных средств на момент подписания заявления-оферты и Условий кредитования, был согласован между сторонами, которые в силу статьи 421 ГК РФ свободны в заключении договора, что также не противоречит положениям статьи 319 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 11 ГК РФ судебной защите подлежат оспариваемые или нарушенные права.

В соответствии с частью 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Согласно статье 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в указанной статье, а также иными способами, предусмотренными законом.

Выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом. Однако этот выбор должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса истца.

Учитывая изложенные обстоятельства, судом не установлено нарушений прав и охраняемых законом интересов истца, подлежащих судебной защите, в связи с чем, встречные исковые требования в части признания недействительным п. 3.8. Условий кредитования не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования встречного иска в части признания недействительными пунктов 4.3.8., 4.3.2. рефинансированного кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающих безакцептное списание Банком денежных средств с любого счета, открытого в Банке на имя заемщика, в счет погашения задолженности по кредитному договору, а также право Банка изменить процентную ставку по кредиту, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что кредитный договор на кредитование физических лиц № № от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 был исполнен досрочно 10.06.2010 года.

Таким образом, кредитные отношения между сторонами были прекращены исполнением обязательств. Кредитный договор в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был. Поскольку сделка фактически исполнена сторонами, оснований для признания недействительным какого-либо ее условия не имеется.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

При этом в силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитных договоров) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования заявлены по истечении срока исковой давности.

Поскольку ФИО3 нарушил условия кредитного договора, суд полагает, что требования ОАО <данные изъяты> являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд соглашается с расчетом задолженности ФИО3 перед Банком по кредитному договору № от 01.06.2010 года по состоянию на 13.09.2013 года в сумме <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному денежному долгу - <данные изъяты>, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>.

Данные расчеты являются правильными и не противоречащими условиям кредитного договора и нормам гражданского законодательства РФ. Доказательств погашения ФИО3 образовавшейся задолженности по кредиту на момент рассмотрения дела суду не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ОАО <данные изъяты> понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ года, которые подлежат взысканию с ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества <данные изъяты> к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к Открытому акционерному обществу <данные изъяты> о защите прав потребителей, признании недействительными пунктов кредитного договора отказать.

Взыскать с ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества <данные изъяты> сумму задолженности по кредитному договору № № от 01.06.2010 года в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины - <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>).

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

<данные изъяты>