Гражданский кодекс часть 1

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Кочага Б.Ш-К., при секретаре Ооржак Н.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому последней предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 500000 рублей под 14,25% годовых на 180 месяцев на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

Согласно п.10 указанного договора установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, где указано, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору объект недвижимости в виде жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 8 кредитного договора погашения кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 14 кредитного договора). Согласно п.6 кредитного договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов определена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Также п.12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных подпунктом 1.4. п.20 кредитного договора определена неустойка в размере 1/2процентной ставки, установленной в п.4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной кредитным договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору осуществлена реструктуризация задолженности на следующих условиях: предоставление отсрочки погашения основного долга на 6 месяцев; предоставление отсрочки уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установив платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписан новый график платежей.

Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование.

Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки.

По кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1710 997,04 руб. из которых: просроченная ссудная задолженность - 1 407 005,56 руб.; просроченные проценты - 217 573,18 руб.; задолженность по неустойке на проценты - 5 714,06 руб.; задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 1 045,49 руб.; задолженность по неустойке за неисполнение условий договора - 79 658,75 руб.

Согласно п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90 процентов от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ№ и составляет 1 687 905,00 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1710 997,04 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, обратить взыскание на заложенное имущество жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом в качестве третьего лица привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя по Республики Тыва.

Представитель истца на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, согласно телефонограмме с иском согласилась.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя по Республики Тыва на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отношении не явившихся участников дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – Федеральный закон) предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст.2 Федерального закона, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным закона.

Как указано в ст.77 Федерального закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома, или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому последней предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 500000 рублей под 14,25% годовых на 180 месяцев на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

Согласно п. 6 кредитного договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

Также п. 12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных подпунктом 1.4. п. 20 кредитного договора определена неустойка в размере 1/2процентной ставки, установленной в п. 4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной кредитным договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписан новый график платежей.

Между тем, заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование.

Материалами дела установлено, что банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. Вышеуказанное обстоятельство послужило для обращения в суд с иском о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет в размере 1710 997,04 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 1 407 005,56 руб.; просроченные проценты - 217 573,18 руб.; задолженность по неустойке на проценты - 5 714,06 руб.; задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 1 045,49 руб.; задолженность по неустойке за неисполнение условий договора - 79 658,75 руб.

При данных обстоятельствах, требование истца о взыскании задолженности в размере 1710 997,04 руб. подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Исходя из того, что имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом согласия ответчика, суд считает необходимым удовлетворить данное требование, установить начальную стоимость предмета залога, а именно жилого дома с земельным участком в размере 1 687 905,00 руб.

По требованиям истца о расторжении кредитного договора, суд приходит следующему.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 28754,99 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 1710997 рублей 04 копейки, 28754 рубля 99 копеек расходы государственной пошлины.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО7

Обратить взыскание на предмет залога жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов и установив начальную продажную цену данной квартиры в размере 1687 905 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2019 года.

Судья Б.Ш-К. Кочага