Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк, Истец) и ФИО1 (далее Ответчик, Заемщик, Залогодатель) заключен Кредитный Договор № от 27.09.2012г. (далее - Кредитный договор).

Согласно п.п. 1.1., 1.3. Кредитного договора Банком предоставлен Заемщику кредит в размере 876 000 (Восемьсот семьдесят шесть тысяч) рублей сроком на 181 месяц на приобретение в собственность Ответчика квартиры, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 49,5 кв.м, расположенной на первом этаже 3-этажного дома по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, стоимостью 1 000 000 руб.

В силу положений п.п. 1.1., 4.1.7., 4.1.4.2. Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом на дату заключения договора составила 13,5 % годовых.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. На основании заявления на выдачу кредита, сумма кредита была зачислена Банком на банковский счет, открытый в Банке на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером.

Пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии), осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 Кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу условий Кредитного договора установлено, что обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права Банка по настоящему договору, как кредитора и залогодержателя, подлежат удостоверению Закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством РФ.

Между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком была подписана Закладная.

Согласно Закладной на объект права: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в Закладной сделана запись регистрации ипотеки квартиры № от 02.10.2012г.

Право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРП за № от 02.10.2012г., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права и Выпиской из ЕГРН.

Банк со своей стороны выполнил обязательства, выдал кредитные средства, однако Залогодатель неоднократно нарушал предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, вносил платежи в неполном размере, допускал пропуск внесения ежемесячных платежей. Из представленной выписки по счету и расчета задолженности следует, что с сентября 2015 г. допускались просрочки, платежи производились ненадлежащим образом в неполном размере, в нарушение условий кредитного договора. В результате систематических нарушений заемщиком условий договора образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 условий Кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.4.4.1. Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки в случае:

просрочки осуществления Заемщиком очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с тем, что нарушения сроков стали систематическими, за Ответчиком образовалась просроченная задолженность, руководствуясь п. 4.4,1, Кредитного договора и ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ Истец направил Ответчику 22.01.2018г. Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок по 05.02.2018г.

Требование Банка о досрочном возврате кредита оставлено без удовлетворения.

Задолженность Ответчика по Кредитному договору по состоянию на 23.07,2018г. составляет 936 137 (Девятьсот тридцать шесть тысяч сто тридцать семь) рублей 01 копейка, в т.ч.:

- по кредиту - 695 258 (Шестьсот девяносто пять тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 03 копейки

- по процентам - 71 991 (Семьдесят одна тысяча девятьсот девяносто один) рубль 69 копеек

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 143 300 (Сто сорок три тысячи триста) рублей 93 копейки

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 25 586 (Двадцать пять тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей 36 копеек.

Заемщик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты. Истец просит взыскать кроме фиксированной суммы процентов, начисленных до 23.07.2018г., проценты с учетом его фактического погашения, за период с 24.07.2018 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Согласно п. 4.4.2 Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в случаях, установленных в п. 4.4.1 данного договора, то есть - при просрочке осуществления ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки на дату наиболее близкую к моменту реализации Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика ИП Ж.. Согласно Отчету указанного оценщика № рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию 03.07.2018г. составляет 1 361 373 (Один миллион триста шестьдесят одна тысяча триста семьдесят три) рубля.

В силу п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании чего, истец просит установить начальную продажную цену квартиры 1 089 098,40 (Один миллион восемьдесят девять тысяч девяносто восемь руб. 40 коп.).

Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 2000 рублей, что подтверждается заданием на оценку № от 02.07.2018г., актом № об оказании услуг по оценке от 02.07.2018г, счетом на оплату № от 04.07.2018г, платежным поручением № от 19.07.2018 г.

Также истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по состоянию на 23.07.2018 г. в размере 936 137 (Девятьсот тридцать шесть тысяч сто тридцать семь) рублей 01 копейка, в т.ч.:

- по кредиту - 695 258 (Шестьсот девяносто пять тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 03 копейки

- по процентам - 71 991 (Семьдесят одна тысяча девятьсот девяносто один) рубль 69 копеек

Задолженность по процентам за пользование кредитом по ставке 13,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, за период с 24.07.2018 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1, а именно: на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №,

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 089 098,40 (Один миллион восемьдесят девять тысяч девяносто восемь руб. 40 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы:

- по уплате госпошлины в сумме 18 561 (Восемнадцать тысяч пятьсот шестьдесят один руб.) 37 коп., в т.ч. по требованию о взыскании задолженности - 12 561 (Двенадцать тысяч пятьсот шестьдесят один руб.) 37 коп. и по требованию об обращении взыскания на предмет ипотеки 6000 (Шесть тысяч) руб

- по уплате расходов на услуги оценщика по определению рыночной стоимости предмета ипотеки 2000 (Две тысячи) руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБА» не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, поддерживают свои исковые требования.

Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» признала частично, просит уменьшить штрафные санкции, против начисления процентов после решения суда, против обращения взыскания на квартиру, согласна с суммой оценки залогового имущества, пояснила, что у неё изменилось материальное положение,

Представитель ответчика ФИО2 иск признал частично, не согласен с суммой штрафов, просит ее уменьшить до 1000 рублей, против обращения взыскания на квартиру, возражает против взыскания процентов после решения суда.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям,

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ ч. 1 односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен Кредитный Договор № от 27.09.2012 г.

Согласно п.п. 1.1., 1.3. Кредитного договора Банком предоставлен Заемщику кредит в размере 876 000 рублей сроком на 181 месяц на приобретение в собственность Ответчика квартиры, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 49,5 кв.м, расположенной на первом этаже 3-этажного дома по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, стоимостью 1 000 000 руб.

Между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком была подписана Закладная.

Согласно ст. 814 ГК РФ ч. 1 если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 329 ГК РФ ч. 1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 334 ГК РФ ч. 1 в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствие со ст. 348 ГК РФ ч. 1 взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, Заемщиком была неоднократно допущена просрочка исполнения обязательства по уплате суммы займа и начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев.

Уплачивались меньшие суммы, недостаточные для погашения по представленному с Договором целевого займа графику.

Банком ответчику были направлены требования о досрочном возвращении кредита со сроком до 19 января 2018, до 05 февраля 2018. Требования не исполнены.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ ч.3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

Таким образом, суд считает, что Ответчиком нарушены условия кредитного договора и Закладной, поэтому истец вправе обратиться в суд с иском о полном досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и в силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 56 ч.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ с изменениями и дополнениями - Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 340 ГК РФ ч. 1 стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Истцом стоимость предмета залога определена в 1361373 рублей, начальная продажная цена в 1089098,40 рублей, и не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст.330 ГК РФ ч. 1 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ ч. 1 если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Ходатайство ответчика ФИО1 и её представителя ФИО2 о снижении суммы неустойки со ссылкой несоразмерность штрафных санкций нарушению обязательств, на трудное материальное положение, по мнению суда, подлежит удовлетворению, поскольку суд считает её чрезмерно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Требования истца об определении подлежащими выплате процентов на будущее время не соответствуют указанным выше положениям законодательных актов. Отсутствие указания на расчет, конкретную денежную сумму, подлежащую взысканию, вызовет затруднение при исполнении решения суда, к невозможности его принудительного исполнения, права Истца не будут ущемлены, так как кредитор в соответствии с требованиями ст.811 ГК РФ вправе требовать взыскания процентов на сумму займа до фактического исполнения решения суда.

При изложенных обстоятельствах суд признает за Истцом такое право.

Суд также считает подлежащей возврату госпошлину в полном объеме, судебные расходы на проведение оценки квартиры.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

1. Иск Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» – удовлетворить частично.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по Кредитному договору № от 27.09.2012 г. в размере 797249 (семьсот девяносто семь тысяч двести сорок девять) рублей 72 копейки, из них:

- 695258 (шестьсот девяносто пять тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 03 копейки – задолженность по кредиту;

- 71991 (семьдесят одна тысяча девятьсот девяносто один) рубль 69 копеек – задолженность по процентам;

- 25000 (двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек – неустойка по срокам возврата кредита;

- 5000 (пять тысяч) рублей 00 копеек – неустойка по срокам возврата процентов.

3. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество по Закладной на предмет ипотеки, квартиру общей площадью 49,5 кв. метра, кадастровый номер №, расположенная по адресу: <адрес>, запись в ЕГРН № от 19.09.2018, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1089098 (один миллион восемьдесят девять тысяч девяносто восемь) рублей 40 копеек.

4. Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» возврат госпошлины в сумме 18561 (восемнадцать тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 37 копеек.

5. Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы по оплате оценки квартиры в сумме 2000 (две тысячи) рублей.

6. Признать за ПАО «БАНК УРАЛСИБ» право на взыскание процентов в соответствии с условиями Кредитного договора на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 24.07.2018 по дату фактического погашения кредита.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.

Судья В.Н. Новгородов

В окончательной форме решение изготовлено 09 октября 2018 года.

Судья В.Н. Новгородов