Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Султановой <данные изъяты> к АО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Султанова Б.Т. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с банком кредитный договор №<данные изъяты>, по которому банк предоставил ей потребительский кредит на приобретение жилья в размере <данные изъяты>, сроком на 182 месяца, с уплатой процентной ставкой 14,99 % в год. По кредитному договору при получении суммы кредита с нее были удержаны: комиссия за подключение опции «Снижение ставки» на сумму <данные изъяты>, НДС с платежа за подключение опции «Снижение ставки» в размере <данные изъяты>, всего на сумму <данные изъяты> Считает, что предоставление кредита банк обусловил необходимостью внесения <данные изъяты> за снижение процентной ставки по кредиту, так как банк навязал ей заключение кредитного договора на сумму <данные изъяты>, включающую комиссию за снижение ставки по кредиту. Кредитный договор не содержит альтернативных способов установления ставки, в нем зафиксирована конкретная величина процентной ставки за пользованием кредитом в размере 14,99% годовых. По мнению истца, банк фактически удержал комиссию за согласование условий кредитного договора в части установления процентной ставки за пользование суммой займа, что не предусмотрено действующим законодательством, возложение на заемщиков обязанности по уплате комиссии за подключение опции «Снижение ставки» является незаконным, кредитный договор не содержит условия о том, что при отказе заемщика от внесения комиссии за снижение процентной ставки, кредит был бы предоставлен, при этом договор содержит информацию о том, что невыполнение обязанностей заемщика влечет возможность досрочного истребования суммы кредита.

На основании изложенного, просит признать незаконным удержание банком комиссии за подключение опции «Снижение ставки» в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика указанную комиссию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф.

В судебное заседание истец Султанова Б.Т. не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика – АО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил. Возражение относительно заявленных требований не представлено, ходатайств не представлено.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ, суд, рассматривает настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, порядке заочного производства.

Изучив доводы иска, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуги.

В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге) он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата за уплаченный товар суммы и возмещения других убытков.

Рассматривая требования Султановой Б.Т. о взыскании с Банка комиссии за подключение к опции «Снижение ставки» при выдаче ипотечного жилищного кредита в размере <данные изъяты>, суд находит заявленное истцом требование обоснованным и подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В пункте 2 части первой ст.5 Закона о банках установлено, что размещение и привлечение банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках соответствующего кредитного договора и совершаемых банком, прежде всего в своих интересах.

Следует отметить, что действия банка по выдаче кредита являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор.

При этом процентная ставка по кредитам выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно.

В силу ст.818 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Положениями ст.5 Федерального закона от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации при осуществлении банковских операций помимо заключения кредитных договоров осуществлять иные сделки, предусмотренные гражданским законодательством.

На основании ст.30 указанного Закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.7 Указания Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О Порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика, как в проекте кредитного договора, так и в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

При взимании банком дополнительных платежей с заемщиков судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог заключить и исполнить кредитный договор.

На основании ч.2 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация об услугах в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителя на русском языке. В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

В соответствии с ч.2 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец, исполнитель, не предоставивший покупателю полной информации и достоверной информации о товаре, работе, услуге несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 Закона за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, суду следует исходить предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея ввиду, что в силу Закона о защите прав потребителей исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю информацию об услугах, обеспечивающую возможность их компетентного выбора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» и Султановой Б.Т. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставил Султановой Б.Т. денежные средства на приобретение жилья в размере <данные изъяты>, сроком на 182 месяца, с уплатой процентной ставки 14,99 % в год.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ№, Султанова Б.Т. оплатила в Банк комиссию за подключение к опции «Снижение ставки» в размере <данные изъяты> и НДС <данные изъяты>, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

По мнению суда, представленные в деле документы не свидетельствуют о свободном выборе и волеизъявлении заемщика на подключение опции к услуге снижение ставки, а также не свидетельствуют о доведении информации до заемщика Султановой Б.Т. о стоимости услуги «Снижение ставки» в размере <данные изъяты>

Ответчиком доказательств доведения до истца информации о наличии кредитных продуктов с процентными ставками без опции «Снижение ставки» не предоставлено.

При заключении кредитного договора, в пункте 3.1 стороны согласовали существенное условие кредитного договора о величине процентной ставки по кредиту в размере 14,99% годовых, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода (включительно), 16,99 % годовых, начиная со второго процентного периода, по последнее число четвертого процентного периода (включительно), 14,99% годовых, начиная с пятого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.

Вместе с тем, предоставление кредита для заемщика ответчик обусловил необходимостью внесения дополнительного платежа в размере <данные изъяты> за снижение процентной ставки по кредиту.

Заключенный сторонами кредитный договор содержит согласованное сторонами условие о величине процентной ставки по кредиту в конкретном размере процентов годовых без каких-либо дополнительных условий. Альтернативных способов установления процентной ставки договор не содержит. Из содержания кредитного договора не следует, что процентная ставка за пользование заемными денежными средствами устанавливается в зависимости от уплаты комиссии заемщиком.

Данная комиссия за подключение к опции «Снижение ставки» не является самостоятельной услугой, в контексте ст.779 ГК РФ, фактически является комиссией за выдачу кредита, поскольку процентная ставка установлена заемщику с учетом ее снижения при заключении договора, взимание такой комиссии с заемщика – неправомерно.

При этом, полная стоимость кредита составила 16,34%, что указано на первом листе кредитного договора, сведения о подключении дополнительной опции также отсутствуют.

Каких-либо доказательств, подтверждающих согласие истца на подключение к указанной опции и уплату спорной комиссии, предоставление Султановой Т.Б. перед заключением договора полной и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено.

Рассматривая вопрос о законности взыскания банком с заемщика НДС в размере <данные изъяты>, суд также указывает на то, что в силу действующего налогового законодательства не облагается НДС получение банком от заемщиков сумм в счет платы за подключение опций, комиссий. Однако, в нарушение указанного положения закона, со счета, открытого на имя Султановой Б.Т., ДД.ММ.ГГГГ списано <данные изъяты> (полученный НДС).

Также, по мнению суда, снижение процентной ставки по кредиту не может быть расценено как оказание самостоятельной финансовой услуги.

В судебном заседании установлено, что ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о совершении Банком в связи со снижением процентной ставки действий, не связанных с предоставлением кредита заемщику.

Таким образом, установление комиссии за совершение действий, не являющихся оказанием услуги, при том, что внесением данной платы ответчик обусловил предоставление кредита для истца, не соответствует требования закона и ущемляет права истца как потребителя, в связи с чем, в силу положений ст.168, ст. 180 ГК РФ и ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», уплаченные в счет исполнения указанного условия денежные средства подлежат возврату в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>).

Удовлетворяя требования истца, суд также принимает во внимание то обстоятельство, что несмотря на надлежащее извещение ответчика судом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, неоднократное направление извещения и запросов о предоставлении суду документов, оформленных сторонами при заключении договоров (анкета-заявление, условия кредитования, заявление на страхование, иные документы подписанные истцом) АО «Банк Жилищного Финансирования» не представило каких-либо доказательств тому, что при заключении кредитного договора истцу были предложены условия получения кредита, не предусматривающие условие по подключению опции «Снижение ставки».

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 395 ГК РФ, с учетом изменений внесенных Федеральным законом от 08.03.2015 №42-ФЗ (начало действия редакции - 01.06.2015г.), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ, размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется, по общему правилу, существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Иной размер процентов может быть установлен законом или договором. Расчет процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, осуществляется по ставкам, опубликованным для того федерального округа, на территории которого в момент заключения договора, совершения односторонней сделки или возникновения обязательства из внедоговорных отношений находилось место жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, - место его нахождения (пункт 2 статьи 307, пункт 2 статьи 316 ГК РФ). При указанных обстоятельствах, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следует исчислять, исходя из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу.

Согласно ст. 395 ГК РФ, с учетом изменений внесенных Федеральным законом от 03.07.2016 года №83 (начало действия редакции - 02.10.2016г.), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисляя проценты на сумму <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>. Однако, расчет представленный стороной истца, суд признает неверным.

В расчете взыскиваемых процентов будет применяться средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному Федеральному округу (по месту регистрации ответчика – юридического лица).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер средней ставки составлял 7,52 % и более не менялся.

Кроме того, согласно платежным поручениям №, №, Султанова Б.Т. оплатила в Банк комиссию за подключение к опции «Снижение ставки» в размере <данные изъяты> и НДС <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку списание денежных средств, в счет уплаты комиссии и НДС с расчетного счета истца состоялось ДД.ММ.ГГГГ, именно с этого числа надлежит производить расчет процентов по ст.395 ГК РФ.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32 дня), составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> * 7,52%/ 360 * 32 дня).

Указанная сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежит взысканию с ответчика.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 ГК РФ).

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п.2 ст.1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд считает, что заявленный стороной истца ко взысканию размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> не соответствует требованиям разумности и справедливости, поскольку удовлетворение основано на установлении вины ответчика, объема страданий и переживаний, перенесенных истцом в связи с оказанием услуги ненадлежащего качества, и полагает необходимым снизить заявленную сумму до <данные изъяты>

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу Султановой Б.Т. подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию с ответчика, что составит <данные изъяты> х 50%).

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме <данные изъяты> - по требованию имущественного характера и <данные изъяты> - по требованию о компенсации морального вреда, а всего <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Султановой <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в пользу Султановой <данные изъяты> сумму комиссии за подключение опции «Снижение ставки» в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Султановой <данные изъяты> - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» госпошлину в доход местного бюджета сумме <данные изъяты>.

Сторона, не присутствующая в судебном заседании, вправе подать судье районного суда заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья Лузганова Т.А.