Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Фоминой Н.Э., при секретаре судебного заседания Васильевой Т.Г., с участием представителя истца ФИО1, действующей по доверенности № ----- от дата., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Чувашского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к ФИО2, ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по соглашению о кредитовании, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковое заявление мотивировано тем, что 23 сентября 2016 года между Банком и ФИО2, ФИО2 был заключен кредитный договор № ----- на сумму 1 800 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 13,9 % годовых, сроком до 23 сентября 2036 года. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислил на расчетный счет заемщика сумму кредита, ответчики надлежащим образом не выполняют условия кредитного договора, а именно, по состоянию на 06.12.2018г. просрочены сроки возврата кредита.

Согласно пункт 2.1. кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого помещения, состоящего из одной жилой комнаты, общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом так же жилого дома по адресу: Чувашская Республика, г. Чебоксары, адрес по договору купли продажи от 23.09.2016 общей стоимостью 1800 000 рублей. В отношении приобретаемой квартиры оформлено право общей долевой собственности Заемщиков по 1/2 доле в праве каждому. Право залога Банка подтверждается закладной, составленной 23.09.2016г.

Таким образом, квартира общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: Чувашская Республика, г. Чебоксары, адрес, с кадастровым номером -----, является предметом ипотеки в силу закона, в пользу залогодержателя - АО «Россельхозбанк», о чем в ЕГРП внесена запись регистрации номер ----- от 30.09.2016, что подтверждается соответствующей отметкой, произведенной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по ЧР в г. Чебоксары, на договоре купли-продажи от 23.09.2016.

Согласно записи регистрации номер ----- от 30.09.2016, что подтверждается соответствующей отметкой, произведенной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по ЧР в г. Чебоксары, на договоре купли-продажи от 23.09.2016, квартира, принадлежащая ФИО3, ФИО2 является предметом ипотеки в пользу АО «Россельхозбанк».

Согласно Отчету № -----, составленному ИП ФИО4 по состоянию на 28.11.2018 рыночная стоимость квартиры, состоящей из одной жилой комнаты, общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м., расположенной на пятом этаже жилого дома по адресу: Чувашская Республика, адрес, составляет 1 140 000 рублей.

По состоянию на 06 декабря 2018 года задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 1 572 544,16 рублей, в том числе: основной долг - 1 342 785 руб., просроченный основной долг - 2 758, 54 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 24.08.2017 по 06.12.2018 229 758, 70 рублей.

На направляемые в адрес ответчиков требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчики не реагируют. Истец со ссылкой на ст. ст. 309, 310, 314, 361-363, 809, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору №----- от 23.09.2016 в размере 1 572 544, 16 рублей, в том числе: основной долг - 1342 785,46 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 24.08.2017 по 06.12.2018 - 229 758, 70 рублей и далее начиная с 07.12.2018 проценты за пользование кредитом, начисленные по день фактического возврата суммы основного долга истцу исходя из ставки 13, 9% годовых, но не далее 23.09.2036. Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору №----- от 23.09.2016, а именно на: - квартиру общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: Чувашская Республика, адрес, с кадастровым номером -----, установив первоначальную продажную стоимость равной 80 % от его рыночной стоимости, определенной в отчете в Отчете № ----- от 28.11.2018, а именно в размере 912 000 рублей.

В ходе судебного заседания представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

Ответчики ФИО2, ФИО2, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причине неявки не сообщили. Судебное извещение, направленное ответчикам по месту жительства возвращено почтовой службой с отметкой об истечении срока хранения. Указанные обстоятельства суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, что в силу ст.117 ГПК РФ приравнивается к надлежащему извещению о времени и месте судебного разбирательства. При таких обстоятельствах согласно ст.167 ГПК РФ суд признал неявку ответчика неуважительной и в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании 23 сентября 2016г. между Банком и Заемщиками ФИО2, ФИО2 был заключен кредитный договор № ----- на сумму 1 800 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом - 13,9% годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 договора). Срок возврата кредита определен до 23 сентября 2036г. (п.1.5 договора). Заемщики обязались вносить платежи по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику возврата. Установлен порядок начисления и уплаты процентов и комиссий, порядок возврата кредита (ст. 4 договора). Погашение кредита осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом и производится ежемесячно равными долями согласно графику. Согласно п. 4.1 договора проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит обязанность в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные проценты (п. 4.7 договора).

Так согласно закладной от 23 сентября 2016 года в отношении жилого помещения, состоящего из одной жилой комнаты, общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: Чувашская Республика, г. Чебоксары, адрес, приобретенного заемщиками по ? доли каждому за счет кредитных средств Банка, зарегистрирована ипотека в пользу АО «Россельхозбанк».

Рассмотрев заявку на получение кредита, Общество, на основании банковского ордера №7588 от 23 сентября 2016 года перечислило на расчетный счет Заемщику ФИО2 денежную сумму в размере 1 800 000 руб. (л.д. 24).

Квартира общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: Чувашская Республика, г. Чебоксары, адрес с кадастровым номером -----, является предметом ипотеки в силу закона, в пользу залогодержателя - АО «Россельхозбанк», о чем в ЕГРП внесена запись регистрации номер ----- от 30.09.2016, что подтверждается соответствующей отметкой, произведенной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по ЧР в г. Чебоксары, на договоре купли-продажи от 23.09.2016.

Согласно представленным документам ответчикам ФИО2, ФИО2 принадлежит право общей долевой собственности по 1/2 доле в праве на спорную квартиру каждому.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора.

Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из смысла пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что дата выдачи кредита – 23 сентября 2016 года, дата погашения кредита - 23 сентября 2036 года.

Основанием заявленного иска явились пункт 4.7 договора и пункт 2 статьи 811 ГК РФ.

Согласно п. 4.7 договора Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, если заемщик не исполнит обязанность в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные проценты.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что Банком в адрес ответчиков направлены требования о погашении задолженности по кредитному договору (письмо от 24.11.2017) и требование о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору № ----- от 23.09.2017 в срок до 27 ноября 2017г. (л.д. 34-35).

Между тем, судом установлено, что ответчики по настоящее время в график не вошли, задолженность по кредитному договору не погасили.

Таким образом, судом установлено, что ответчики на момент подачи иска, т.е. на 18 декабря 2018 г. имели нарушение графика ежемесячных платежей.

Следовательно, в связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщиков досрочного возврата всей суммы кредита.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по кредиту по состоянию на 06 декабря 2018 года составляет в размере 1 572 544, 16 рублей, в том числе: основной долг - 1 342 785, 46 рублей, в том числе просроченный основной долг - 2 758, 54 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 24.08.2017 по 06.12.2018 229 758, 70 рублей.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков, ответчики суду контррасчет не представили.

В соответствии п. 4.1 договора, а также согласно ст. 809 ГК РФ истец вправе получать с заемщика проценты с оставшейся суммы займа в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата этой суммы.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика процентов с 07 декабря 2018 года по день фактического возврата долга подлежат удовлетворению.

Согласно п.5.2 договора займа обеспечением исполнения обязательства Заемщика по договору займа является в силу закона ипотека квартира общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: <...>, с кадастровым номером -----, принадлежащая на праве собственности ответчикам ФИО2 и ФИО2 на праве собственности в размере ? доли.

Пунктом 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо договор средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору 23 сентября 2016г. оформлена закладная на квартиру, общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: <...>, с кадастровым номером -----.

В соответствии со ст.334, 811 ГК РФ, ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиям п. 4.7 Кредитного договора при неисполнении Заемщиками обязанности по возврату в срок Кредита, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата кредита и является основанием для обращения взыскания на заложенные жилой дом и земельный участок.

В соответствии со ст.1 Закона об ипотеке к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 77.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст.ст.56, 78 Закона об ипотеке имущество – жилой дом или квартира, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

В силу ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Требование залогодержателя (займодавца) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Наличие предусмотренных законом оснований, по которым взыскание на предмет залога не может быть обращено, судом не установлено.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В части установления начальной продажной цены заложенного имущества – квартиру общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: Чувашская Республика, г. Чебоксары, адрес, с кадастровым номером -----, суд приходит к следующему.

Согласно условиям закладной, залоговая стоимость квартиры определена в 180 000 рублей.

Согласно Отчету № 2321/2018, составленному ИП ФИО4 по состоянию на 28.11.2018 рыночная стоимость квартиры, состоящей из одной жилой комнаты, общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м., расположенной на пятом этаже жилого дома по адресу: <...>, составляет 1 140 000 рублей.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их взаимной связи с условиями кредитного договора, договора об ипотеке, и положениями норм ст. 350 ГК РФ, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, установленной в Отчете № 2321/2018 – квартиры в размере 1 140 000 руб.

На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истца в части обращения взыскания на квартиру общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: Чувашская Республика, адрес, с кадастровым номером -----, принадлежащую ответчикам ФИО2, ФИО2, посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере 912 000 рублей.

При этом, в случае, если в силу ст. 350 ГК РФ, сумма, вырученная от продажи предмета залога, окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере 16 062,72 руб. согласно платежному поручению № 10 от 14 декабря 2018 года.

В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, то уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 16 062,72 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 –198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №----- от 23.09.2016г. в размере в размере 1 572 544 рублей 16 копеек, в том числе: основной долг - 1342 785 рублей 46 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 24 августа 2017 по 06 декабря 2018 - 229 758 рублей 70 копеек.

Начиная с 07 декабря 2018 года по день фактического погашения основного долга по кредиту взыскивать с ФИО2, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты по кредитному договору, исходя из 13,9 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по сумме основного долга по кредиту, но не далее 23 сентября 2036г.

Обратить взыскание в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на предмет залога по кредитному договору №----- от 23.09.2016, а именно на: - квартиру общей площадью 34, 6 кв.м. в том числе жилой 19, 1 кв.м. на пятом этаже жилого дома по адресу: Чувашская Республика, г. Чебоксары, адрес, с кадастровым номером -----, принадлежащую на праве собственности ответчикам ФИО2, ФИО2 посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой квартиры 912 000 рублей.

При этом, в случае, если в силу ст. 350 ГК РФ, сумма, вырученная от продажи предмета залога окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины по 16 062 рубля 72 копейки.

Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного решения в течение семи дней с момента вручения ему копии этого решения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.Э.Фомина

Мотивированное решение изготовлено: 28.01.2019г.