Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – истец, Банк, АО «АЛЬФА-БАНК» ) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом, начисленные по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты>, взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы следующим.

<дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» ( прежнее наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» ) и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО « АЛЬФА-БАНК» <номер> от <дата> (далее - Общие условия, Общие условия кредитования), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиями кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет – ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед истцом составляет <данные изъяты>

Представители АО « АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела были извещены, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Судом дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие стороны истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщил.

Судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <номер>, в соответствии с которым истцу была передана денежная сумма в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых.

Согласно п. 1.14, п. 2.1.1 Общих условий кредитования Банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, принятое ( акцептованное) клиентом предложение ( оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 2.1.2 Общих условий кредитования определено, что акцептом клиента предложения ( оферты) Банка является для Кредитной карты, выпущенной в соответствие с Анкетой-Заявлением, подписанием клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться Кредитной картой после ее активации.

Согласно п.2.2 Общих условий кредитования при выпуске Кредитной карты в соответствие с Анкетой-Заявлением Банк открывает и обслуживает счет Кредитной карты в валюте указанной Анкете-Заявлении. Номер счета Кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Номер Соглашения кредитования указывается в выписке по Счету Кредитной карты.

Перечисление суммы кредита на счет Банком осуществлено <дата>, указанное обстоятельство подтверждено выпиской по счету <номер>.

Согласно п.3.7 Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме ( включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет.

В течение срока действия Соглашения заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам в сумме не менее минимального платежа ( п. 4.1 Общих условий кредитования).

Таким образом, как указано выше стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В период с <дата> по <дата> заемщик использовал кредитные средства в пределах кредитного лимита, при этом с <дата> денежных средств в счет погашения долга ответчиком не вносилось.

В соответствии с пунктом 9.3 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Несмотря на наступление срока исполнения обязательств по кредиту ответчик в одностороннем порядке уклонился от предоставления ежемесячного минимального платежа. Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, то требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 4.1, 4.3, 4.7 Общих условий кредитования и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, проанализировав п. 4.8 Общих условий кредитования( когда погашение задолженности производится Банком в первую, вторую, третью и четвертую очередь в счет уплаты неустойки и штрафа, а просроченная сумма процентов и сумма кредита, соответственно, в пятую и шестую очередь), суд полагает, что установленная Банком очередность погашения платежей, противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны соглашения вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

Однако, проанализировав произведенный Банком расчет задолженности ФИО1 по кредиту по состоянию на <дата>, суд, отмечает, что расчет является верным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку в соответствующие даты наступления обязательств по погашению задолженности списания денежных средств в счет погашения неустойки Банком производились при достаточности имеющихся на счете карты средств.

Таким образом, поскольку ответчиком не представлено в суд доказательств уплаты основного долга, процентов за пользование кредитными средствами в соответствии с положениями кредитного соглашения, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца сумма основного долга в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме ( включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Исходя из исковых требований Банка – размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов по кредитному договору составляет - <данные изъяты> % годовых.

Истцом представлен расчет неустойки за просрочку исполнения обязательств по состоянию на <дата> по возврату суммы основного долга в размере <данные изъяты>, неустойки по возврату процентов в размере – <данные изъяты>, исходя из размера неустойки – <данные изъяты> % за каждый день просрочки, с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, судом проверен и признан верным.

Вместе с тем, применительно к статье 333 ГК РФ суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Принимая во внимание размер задолженности, соотношение размера неустойки за несвоевременный возврат кредита: суммы основного долга и процентов за пользование займом, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным заявленную ко взысканию неустойку за несвоевременный возврат займа уменьшить в 5 раз ( из расчета <данные изъяты> % в день), так как заявленный размер неустойки завышен, что составит <данные изъяты> ( исходя из расчета: <данные изъяты> / 5).

В связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в общем размере <данные изъяты>.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, с учетом положений п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, а именно: <данные изъяты> – сумму основного долга; <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленные по состоянию на <дата>; <данные изъяты> - неустойку за просрочку внесения платежей по состоянию на <дата><данные изъяты> - расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова