Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте ... в размере 144801 руб. 15 коп., в том числе: 129836 руб. 78 коп. – просроченный основной долг; 9416 руб. 88 коп. – просроченные проценты, начисленные за период с ... по ...; 5547 руб. 49 коп. – неустойка, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4096 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что по заявлению ФИО2 в ... году ей была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк ... с лимитом 75000 рублей. Кредит в размере 75000 рублей был предоставлен ответчику на срок 12 месяцев под 19% годовых. Ответчиком получен экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора». Кредитная карта была выдана Банком и получена ответчиком. ФИО2 с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и тарифами банка ознакомилась, согласилась с ними и обязалась их выполнять. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетом периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссия и неустойка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк общая задолженность на дату отчета – задолженность держателя перед Банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям поучения наличных денежных средств, совершенных в отчетом периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Условия договора ответчиком не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Однако требование Банка не исполнено. Согласно тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 38% годовых. По состоянию на ... задолженность ФИО2 перед Банком составила 144801 руб. 15 коп., из которых: 129836 руб. 78 коп. – просроченный основной долг; 9416 руб. 88 коп. – просроченные проценты, начисленные за период с ... по ... (43841 руб. 60 коп. – проценты по срочной ссуде за период с ... по ..., 1159 руб. 16 коп. – проценты за период по ссуде к погашению за период с ... по ..., за период с ... по ... проценты уплачены в размере 35583 руб. 88 коп.); 5547 руб. 49 коп. – неустойка за период с ... по ....

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности ... от ..., исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указал на ошибочность представленного ответчиком расчета задолженности. Списание денежных средств с иных счетов клиента Банка без разрешения последнего кредитным договором предусмотрено. При этом Банк не может определить целевое назначение поступающих на счета клиента денежных средств. В случае, если бы ответчик обратился в Банк с требованием о возвращении денежных средств, которые являются пособием, Банком данные денежные средства были бы возвращены. Вместе с тем возврат денежных средств, поступивших на другой счет ответчика в виде пособия, приведет к увеличению размера задолженности по кредитной карте.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали. Настаивали на неправильном определении Банком размера задолженности, указывая на незаконное взимание комиссий и незаконное списание Банком со второй дебетовой карты детского пособия в общей сумме 4456 руб., указывая на обращение в Банк по вопросу незаконного списания данных денежных средств в устной форме.

В письменных возражениях по иску от ... ФИО2 указала, что ... ею была получена кредитная карта в ПАО «Сбербанк России» с кредитным лимитом 75000 руб. Начиная с ..., она была не в состоянии производить денежные выплаты по кредитной карте ввиду тяжелых жизненных обстоятельств, финансовых трудностей. Неоднократно по телефону она обращалась в ПАО «Сбербанк России» для решения сложившейся ситуации, где в устной форме ей предлагали реструктуризацию кредита еще более ухудшающую ее финансовое состояние и обеспечение жизни, предлагали продлить срок кредита, по которому пришлось бы выплатить проценты, превышающие сам кредит почти в два раза. При оформлении кредитной карты договора между ней и ПАО «Сбербанк России» не было заключено и подписано, кредитная карта выдана на основании заявления. С процентной ставкой и другими условиями кредита она не была ознакомлена. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами, где указан размер взимаемых комиссий по кредиту, она не была ознакомлена и подобных соглашений не подписывала. Комиссии за предоставление, обслуживание карты и ее использование противоречат ст. 37 Закона «О защите прав потребителей». По расчету ПАО «Сбербанк России» сумма задолженности превышает фактическую задолженность исходя из выписки отчета по кредитной карте, выданной .... Сумма задолженности (исходя из сведений данной выписки) с начисленными процентами составляет 93442 руб. На протяжении восьми месяцев – ... г., с ее второй дебетовой карты снималось детское пособие в общей сумме 4456 руб. в счет погашения задолженности по кредитной карте .... Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Рассчитанную банком неустойку и проценты полагала завышенными и не соответствующими допущенным ею нарушениям. Просит применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки до разумных пределов. С иском не согласна, считает, что расчет, представленный ПАО Сбербанк России неверный, так как не соответствует фактически взятым и выплаченным денежным средствам по кредитной карте, сумма неустойки и пени завышена. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, произвести перерасчет задолженности с учетом ее расчета и незаконного взимания комиссий в размере 4863 руб.

Заслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной

Пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Из материалов дела следует, что ФИО2 ... обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просила открыть ей счет и выдать карту ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита в рублях РФ 75000.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, тип карты Visa Credit Momentum, валюта счета карты рубль, кредитный лимит (в валюте счета) 75000, срок кредита 12 мес., длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 19% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Полная стоимость кредита 20,50 % годовых. Экземпляр формы «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» получен ФИО2 ..., о чем имеется ее собственноручная подпись в графе подпись держателя карты.

Таким образом, с условиями, на которых был предоставлен кредит, ФИО2 согласилась, доказательств принуждения ее к заключению договора, не представлено.

При этом, подтверждается факт совершения ФИО2 операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту, в том числе, процентов в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ФИО2 сущности возникших у нее обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ней.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ... от ... (с учетом изменений и дополнений), утвержденных Комитетом Сбербанка России по работе с клиентами от ..., предусмотрено, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1); Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.6).

В соответствии с разделом «Термины», держатель основной карты – физическое лицо, имеющее счет карты в Банке, подавшее заявление и получившее разрешение на получение карты; отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период. Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев (п. 3.1). Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, представленного держателю с одновременным уменьшением доступного кредита (п. 3.3). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 3.5). В случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, представленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудном счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10). Держатель соглашается с тем, что Банк при не оплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено (п. 3.13). Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.3); отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п. 4.1.5). Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка (п. 5.2.4); в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты (5.2.5).

Из Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк следует, что настоящие условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт (п. 1.1); в случае возникновения просроченной задолженности по счетам карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и Банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете; для этих целей клиент уполномачивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на Счете, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств (п. 3.9).

Согласно выписке из Тарифов Кредитных карт, предодобренное предложение, по кредитной карте Visa Credit Momentum - процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 38% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России/в дочерних банках 3% от суммы, в других кредитных организациях 4% от суммы, но не менее 100 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты не предусмотрена.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.

ОАО «Сбербанк России» выдана банковская карта ФИО2, .... Данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривалось.

На счете ... открыт лимит в размере 75000 руб. (отчет по кредитной карте за период с ... по ...), следовательно, со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены.

Согласно отчетам по кредитной карте в период с ... по ... лимит увеличен до 90000 руб., в период с ... по ... – до 108000 руб., в период с ... по ... – до 130000 руб., в периоде с ... по ... лимит уменьшен до 129836 руб. 78 коп.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору платежи в счет погашения задолженности ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение обязательств по оплате кредита ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на ..., согласно которому общая сумма задолженности 144801 руб. 15 коп., в том числе: 129836 руб. 78 коп. – просроченный основной долг; 9416 руб. 88 коп. – просроченные проценты; 5547 руб. 49 коп. – неустойка.

Указанный расчет судом, с учетом условий кредитного договора, проверен и признан верным. Расчет задолженности, представленный ответчиком, суд признает ошибочным, поскольку он произведен без учета условий кредитного договора. Довод о взыскании комиссия за обслуживание карты опровергнут представленными доказательствами, в том числе отчетами по кредитной карте, согласно которым Банком производилось списание комиссий за выдачу наличных денежных средств, что предусмотрено Тарифами Банка.

Доводы ответчика о непредставлении ей информации о кредите опровергаются материалами дела, в связи с чем оставлены без внимания.

Подписание заявления с учетом приведенных положений закона и кредитного договора (в виде указанных выше документов Банка) не свидетельствует о том, что кредитная карта была выдана только на основании заявления.

В силу положений раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» заявления ответчик с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильный банк», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛайн», ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять (п.4); уведомлена, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», Памятка держателя, Руководство по использованию услуг «Мобильный банк», Руководство пользователя «Сбербанк ОнЛайн» размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Доводы о тяжелом материальном положении ответчика не могут являться основанием для отказа в иске, поскольку данные обстоятельства не отнесены законом к числу существенных обстоятельств для данной категории дел.

Что касается довода о незаконном списании Банком со второй дебетовой карты ответчика детского пособия в общей сумме 4456 руб. в счет погашения задолженности по кредитной карте ..., то суд исходит из следующего.

Согласно ответу ......» ФИО2, ... года рождения, состояла на учете в ......» как получатель пособия на ребенка из ... семьи на детей: К., ... года рождения, и М., ... года рождения; ежемесячного пособия по уходу за ребенком до 1,5 лет и единовременного пособия при рождении ребенка на М., ... года рождения; ежемесячной денежной выплаты на обеспечение полноценным питанием кормящих матерей. Выплата всех пособий осуществлялась путем перевода денежных средств на счет ... в Томском отделении ПАО «Сбербанк» ....

Из сведений Банка счет ... открыт ... для операций по банковской карте ФИО2 ... и на момент рассмотрения дела являлся действующим.

Из представленных справок ......» следует, что в период с ... по ... ответчик являлась получателем ежемесячного пособия на ребенка из малоимущей семьи в размере 393 руб. 00 коп., с ... по ... – ежемесячного пособия на ребенка из малоимущей семьи в размере 164 руб. 00 коп.

В обоснование довода ответчик указала, что детское пособие списывалось Банком в счет погашения задолженности по кредитной карте на протяжении восьми месяцев – ... года.

С учетом сведений ......» суд приходит к выводу о перечислении бюджетной организацией на банковскую карту ФИО2 ... ежемесячного пособия на ребенка из ... семьи и ежемесячного пособия на ребенка из ... за период с ... года в общей сумме 4456 рублей.

Вместе с тем суд учитывает, что доказательств уведомления Банка о списании в счет погашения кредита пособий в суд не представлено. Самостоятельного требования о признании действий Банка в этой части незаконными не заявлено, несмотря на то, что судом предоставлялось время для подготовки встречного искового заявления. Однако ответчиком представлены только возражения на иск.

Само по себе списание Банком денежных средств с другого счета клиента не противоречит положениям закона.

В силу ч. 1, ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, положения п. 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора. При этом указанной нормой не предусмотрены исключения, определяющие виды и назначение подлежащих списанию денежных средств.

Согласно пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России ......-П) предусмотрена возможность предоставления заранее данного акцепта плательщика в договоре между банком плательщика и плательщиком или в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте. Получателем средств согласно п. 9.1 Положения в данном случае может являться банк, в том числе банк получателя.

В соответствии с п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ...-р от ... (с учетом изменений и дополнений), держатель соглашается с тем, что Банк при не оплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено. Для этих целей уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах держателя, в валюту неисполненного держателем денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату осуществления конвертации.

Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка (п. 5.2.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Аналогичные условия приведены и в Условиях использования банковских карт ПАО «Сбербанк».

Таким образом, между Банком и ответчиком (держателем) было достигнуто условие относительно права Банка в безакцептном порядке списывать денежные средства, поступающие на счет заемщика, в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, что ответчик обращалась в Банк с заявлением об отзыве заранее данного акцепта.

С учетом изложенного, действия Банка по безакцептному списанию денежных средств со счета ответчика, предусмотренные Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условиями использования банковских карт ПАО «Сбербанк», не противоречат действующему гражданскому законодательству.

Доводы о незаконном списании Банком в период с ... по ... комиссии в размере 4863 рубля также оставлены без внимания.

Как указывалось выше, согласно выписке из Тарифов Кредитных карт, предодобренное предложение, по кредитной карте Visa Credit Momentum - комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России/в дочерних банках 3% от суммы, в других кредитных организациях 4% от суммы, но не менее 100 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты не предусмотрена.

Из представленных отчетов по кредитной карте следует, что Банком взималась комиссия при выдаче наличных денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Принимая во внимание, что кредит был предоставлен ФИО2 в безналичной форме путем предоставления кредитной карты, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств как дополнительной услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, не противоречит закону и не нарушает прав ответчика, которая до заключения кредитного договора была ознакомлена с Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ...... «О банках и банковской деятельности», банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Взимаемые с ответчика комиссии связаны именно с особенностями банковского счета, который предназначен для совершения операций с кредитными денежными средствами, являются платежом за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой.

При этом суд также учитывает, что требование о признании условий договора о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств незаконными, не заявлено.

В части размера неустойки суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанное требование закона соблюдено.

Так, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9).

Согласно выписке из Тарифов Кредитных карт, по кредитной карте Visa Credit Momentum - неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 38% годовых.

Согласно представленному истцом расчету неустойка (проценты по просроченной ссуде) за период с ... по ... составляет 5547 руб. 49 коп.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При рассмотрении дела ответчик ФИО2 просила снизить размер неустойки, указывая на ее несоразмерность.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ ... от ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Оценив условия кредитного договора в совокупности с положениями действующего законодательства, суд усматривает основания для уменьшения неустойки, определенной сторонами в рамках возникших правоотношений.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации изложенной в Определении от ......-О гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации.

Принимая во внимание сумму основного долга, период просрочки, размер процентной ставки по кредиту, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины должника, соразмерности ответственности последствиям допущенного нарушения, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер неустойки в два раза.

Учитывая, что правильность представленного истцом арифметического расчета неустойки ответчиком не оспорена, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ... по ... в размере 2773 руб. 75 коп.

При указанных обстоятельствах с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по карте ... в размере 142027 руб. 41 коп., в том числе: 129836 руб. 78 коп. – просроченный основной долг; 9416 руб. 88 коп. – просроченные проценты, начисленные за период с ... по ...; 2773 руб. 75 коп. – неустойка за период с ... по ....

Разрешая требование Банка о взыскании судебных расходов, выразившихся в уплате по делу государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Пунктом 1 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Согласно платежным поручениям ... от ..., ... от ... ПАО «Сбербанк России» за предъявление в суд искового заявления к ФИО2 уплачена государственная пошлина в размере 4096 руб.

Учитывая, что исковые требование ПАО «Сбербанк России», предъявленные к ФИО2 удовлетворены частично, суд, принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что с ФИО2 в пользу Банка в счет возмещения расходов, выразившихся в уплаченной за предъявление данного иска в суд государственной пошлине, подлежит взысканию 4040 руб. 55 коп.

При принятии решения суд также учитывает, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ... наименование банка Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России», изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО«Сбербанк России» (глава 1 Устава ПАО «Сбербанк России»).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд ...

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ... года рождения, уроженки ..., в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет задолженности по кредитной карте ..., определенной на ..., денежные средства в размере 142027 руб. 41 коп., в том числе:

- 129836 руб. 78 коп. – просроченный основной долг;

- 9416 руб. 88 коп. – просроченные проценты, начисленные за период с ... по ...;

- 2773 руб. 75 коп. – неустойка за период с ... по ....

Взыскать с ФИО2, ... года рождения, уроженки ..., в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы в счет уплаты государственной пошлины в размере 4040 руб. 55 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

судья Томского районного суда Томской области (подпись) Куцабова А.А.

Копия верна.

Судья: (А.А. Куцабова)

Секретарь: (А.А. Селезнев)