Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 28 июня 2016 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 463 000 руб. Согласно заявлению на страхование от 28 июня 2016 года со счета ФИО1 №№ были списаны средства в размере 96 702,54 руб. за счет средств кредитного займа в качестве платы страховой премии за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и по страхованию финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование». При этом ФИО1 не известно, как были распределены страховые премии в указанные страховые компании, что нарушает её права на информацию об оказанных услугах как потребителю в рамках ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1. В указанном заявлении на страхование от 28 июня 2016 года вопреки закона отсутствуют: не соответствующая форма страхования; размер страховой суммы; срок действия договора страхования; сведения о сумме страхового возмещения; сведения о тарифах страховой премии; сведения о выгодоприобретателе, по страховому случаю; сведения о раскрытии в средствах массовой информации тарифов личного страхования. Указывает, что указанное страхование по вышеуказанному заявлению на страхование является ничтожной сделкой. В заявлении на страхование имеется сведения о личном страховании жизни и здоровья заемщика, где страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а по страхованию финансовых рисков указан в качестве страховщика ОАО «АльфаСтрахование» и при этом не ясно, какая сумма страховой премии направлена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и какая сумма в ОАО «АльфаСтрахование». Полис-оферту №№ как указано в заявлении на страхование от 28 июня 2016 года истец не получала. На официальном сайте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и на официальном сайте ОАО «АльфаСтрахование» ознакомится с указанным полис-офертой №№ или получить его копию нет возможности. На указанных официальных сайтах нет ссылок на объявленные тарифы личного страхования в нарушение требований ст. 927 ГК РФ и ст. 426 ГК РФ, для того чтобы свериться и посчитать страховую премию. Истец предполагает, что кредитного займа была удержана большая денежная сумма на страхование, чем это предусмотрено объявленными тарифами страховых компаний. В страховые компании была перечислена большая сумма страховых премий на сумму страховых рисков, в связи с чем она предполагает, что АО «Альфа-Банк» из средств списанных с её счета №№ в размере 96 702,54 руб. могло удержать комиссию в размере неизвестной ей суммы.

Истцом в АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» был направлена досудебная претензия с требованиями в рамках ст.ст. 8 и 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 о предоставлении информации об оказанных услугах, однако какого-либо ответа не получила.

ФИО1 указывает, что согласно Справке №№ от 11 сентября 2018 года дата полного погашения задолженности по кредиту 23 сентября 2017 года. Период использования страхования с 28 июля 2016 года по 23 сентября 2017 года ~ 15 месяцев. Сумма платы страховой премии в месяц 96702,54 руб. / 60 мес. = 1611,71 руб. Сумма страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование 72526,95 рублей ((60-15)* 1611,71). Соответственно, денежная сумма в размере 72526,95 рублей подлежит возврату. В случае если не имело место действительное страхование, возврату подлежит денежная сумма в размере 96702,54 рублей, как средства неосновательного обогащения ответчиков.

Уточнив требования, истец просит признать ответчиков недобросовестными по отношению к правам истца как потребителя о праве на информацию об оказанных услугах, к суду и закону в связи с неисполнением требований суда; взыскать с ответчиков в солидарном порядке денежную сумму в размере 96702, 54 руб. в качестве неосновательного обогащения за недействительную страховую премию; взыскать с ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в солидарном порядке денежную сумму в размере 72526,95 руб. в связи с досрочным прекращением предмета страхования; взыскать с ответчиков в солидарном порядке в мою пользу штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя за неисполнение законных требований потребителя, неустойку в размере 1% в день с 10 декабря 2018 год в связи с неисполнением законных требований потребителя по день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда 30 000 руб., расходы на оплату услуг юриста в размере 20000 руб.

В судебном заседании ФИО1, ее представитель ФИО2, исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель АО «АльфаСтрахование», представитель АО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена заблаговременно на интернет-сайте Баймакского районного суда Республики Башкортостан. С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 -Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Конституционному положению ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации устанавливающему, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, корреспондирует п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

Как следует из материалов дела, 28 июня 2016 года на основании заявления на получение кредита наличными между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№ на сумму 463 000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 124).

В заявлении на получение кредита наличными ФИО1 подтвердила свое желание заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Просила увеличить указанную в заявлении сумму кредита а сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

Также в день заключения кредитного договора - 28 июня 2016 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» сроком на 60 месяцев, в соответствии с которым ФИО1 застраховала риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, страховая сумма установлена в размере 366 297,50 руб., страховая премия 54 944,63 руб.; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, страховая сумма установлена в размере 366 297,50 руб., страховая премия 41 757,91 руб. (л.д. 57).

На основании письменного поручения, выданного истцом АО «Альфа Банк» на перевод денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» со счета ФИО1 перечислена страховая премия в размере 96702,54 руб. (л.д. 141).

ФИО1, обращаясь в суд с иском свои требования мотивировала тем, что при заключении договора страхования сторонами не достигнуто соглашение о размере страховой премии в рублях, в заявлении на страхование вопреки закона отсутствуют: не соответствующая форма страхования; размер страховой суммы; срок действия договора страхования; сведения о сумме страхового возмещения; сведения о тарифах страховой премии; сведения о выгодоприобретателе, по страховому случаю; сведения о раскрытии в средствах массовой информации тарифов личного страхования.

Однако, как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Таким образом, положениями указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии.

При заключении договора страхования между ФИО1 и ответчиками достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств того, что страховыми компаниями была предоставлена неполная информация о договоре страхования, в материалах дела не содержится.

В соответствии с пунктом 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Как следует из оспариваемого договора страхования страховая премия уплачивается единовременно за весь период страхования в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 947 Гражданского кодекса РФ.

Из содержания заявления на получение кредита и договора страхования усматривается, что ФИО1 ознакомлена и согласна с положениями, изложенными в заявлении и договоре.

Своей подписью в договоре страхования ФИО1 подтвердила, что согласна с условиями страхования, при этом, услуга по страхованию выбрана ею добровольно.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования жизни мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Более того, кредитный договор не содержит условий обязательного страхования заемщика, так же как и договор страхования не содержит условий о том, что страхование связано с выдачей кредита.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обращении ФИО1 в адрес страховщиков с требованием об отказе от услуг страхования по договору, в материалы дела также не представлены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме проинформирована как страховыми компаниями, так и банком об условиях договора страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с условиями договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчиков запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также факта отказа со стороны ответчиков в предоставлении более подробной информации.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

21 ноября 2018 года истец обратился к ответчикам с требованием о возврате страховых премий пропорционально истекшему периоду страхования, а также суммы неосновательного обогащение по ничтожной сделке (л.д. 30-33), указав, что 23 сентября 2017 года ФИО1 погасила кредитную задолженность перед АО «Альфа-Банк» в полном объеме.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30 мая 2016 года, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю-физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя-физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно п. 7.7. названных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита или отказе страхователя от договора страхования.

Следовательно, сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части признания ответчиков недобросовестными по отношению к правам истца как потребителя о праве на информацию об оказанных услугах, к суду и закону в связи с неисполнением требований суда и взыскания уплаченных денежных средств, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Баймакский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий <данные изъяты> Г.М. Сафарова

<данные изъяты>