Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Тверской области в г. Кимры и Кимрском районе в защиту неопределенного круга лиц о признании незаконными условий Типового кредитного договора Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Гефест», действовавшего до января 2011 года, о возложении обязанности о доведении до потребителей решения суда через средства массовой информации,

установил:

Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Тверской области в г. Кимры и Кимрском районе обратился с иском в защиту неопределенного круга лиц о признании действий по заключению договоров кредитования ООО Коммерческий банк «Гефест» противоправными, признании условий кредитных договоров противоречащих действующему законодательству, недействительными, мотивируя тем, что согласно ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительнойвласти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами) в порядке, определяемом Правительством РФ. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 года № 322 утверждено Положение «О Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека». Право на подачу иска в защиту прав потребителей Управлением Роспотребнадзора по Тверской области и его территориальными отделами вытекает также из ст.ст. 17, 40, 46 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1. В соответствии со ст. 46 Закона РФ «О защите прав потребителей» федеральные органы исполнительной власти (их территориальные органы), осуществляющие функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), вправе предъявлять иски в суды о признании действий противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий. ТО Управления Роспотребнадзора по Тверской области в г.Кимры и Кимрском районе предъявляет иск в защиту законных интересов неопределенного круга потребителей, так как заявленные требования касаются не только той части потребителей, которая оформила договоры потребительского кредитования, но и в отношении тех граждан, которые планируют заключить подобные договоры, тем самым стать потребителем услуг данной кредитной организации. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Оспариваемые действия ООО КБ «Гефест» касаются неопределенного круга лиц, а именно - любых лиц, заключивших или намеренных заключить договоры потребительского кредитования. Под неопределенным кругом лиц (потребителей) понимается такой круг лиц, который невозможно индивидуализировать (определить), привлечь в процесс в качестве истцов, указать в решении, а также решить вопрос о правах и обязанностях каждого из них при разрешении дела. Таким образом, определить конкретно каждого потребителя не представляется возможным.

Целью обращения в суд с исковым заявлением является не удовлетворение каких-либо конкретных материальных требований, а признание незаконными действий, нарушающих права и законные интересы потребителей.

Предметом иска является требование неимущественного характера о признании действий противоправными.

Основанием иска в защиту прав неопределенного круга потребителей являются факты совершения противоправных действий, которые должны быть прекращены. Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», который разъяснил порядок рассмотрения судами общей юрисдикции дел в защиту неопределенного круга потребителей, данная категория дел относится к компетенции судов общей юрисдикции. Согласно ст.46 Закона РФ «О защите прав потребителей» вступившее в законную силу судебное решение по иску о защите прав неопределенного круга потребителей имеет обязательное значение для суда, рассматривающего иск конкретного потребителя о гражданско-правовых последствиях действий изготовителя (исполнителя, продавца) или организации, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данными лицами. В свою очередь, если одним судом определенные действия юридического лица или индивидуального предпринимателя будут признаны противоправными в отношении неопределенного круга потребителей, то другой суд, рассматривая иск конкретного потребителя к тому же лицу по тем же основаниям, обязан удовлетворить этот иск. В этом случае гражданам нет необходимости доказывать факты, установленные судом ранее.

ТО Управления Роспотребнадзора на основании плана проведения мероприятий по контролю в соответствии с полномочиями, установленными «Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека», утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2004 года № 322, «Положением об Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области», утвержденным приказам Роспотребнадзора от 16 августа 2006 года № 260, «Положением о Территориальном отделе Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области в городе Кимры и Кимрском районе», утвержденным приказом Роспотребнадзора от 16 августа 2006 года № 260, «Положением о Территориальном отделе Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области в городе Кимры и Кимрском районе», утвержденным приказом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области от 31января 2007 года № 15-р, проведено плановое мероприятие по контролю деятельности Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Гефест» (далее по тексту - Банк).

Банк оказывает гражданам услуги по предоставлению кредита и является исполнителем услуги по предоставлению кредита, а граждане, соответственно, являются потребителями услуги по предоставлению кредита.

Территориальным отделом Управления Роспотребнадзора плановое мероприятие в отношении Банка проводилось в период с 05 по ДД.ММ.ГГГГ на основании Распоряжения начальника территориального отдела № от ДД.ММ.ГГГГ В ходе проведения данного мероприятия были проанализированы Типовой кредитный договор (далее Договор) и действующие кредитные договоры (далее Действующие договоры) на «потребительские нужды» и выявлены нарушения Закона РФ от 7 февраля 1992 г №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закона), а именно :

1. - п. 1.3. Договора и Действующего Договора «Заемщик уплачивает Кредитору единовременную комиссию за предоставление кредита (тариф) не позднее даты выдачи кредита», не соответствует действующему законодательству.

Согласност. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, и его условия определяют по своему усмотрению. Договордолженсоответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Кроме того, ст.168 ГК РФ указывает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,ничтожна.

Ст. 819 ГК РФ устанавливает, что заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Никаких дополнительных обязательств, в том числе единовременных комиссий, указанная статья не предусматривает.

Согласноп. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, свобода гражданско-правового договора действует до тех пор, пока его условия не могут быть признаны ничтожными и, следовательно, не подлежащими применению.

В данном случае, возможность получения кредита поставлена в зависимость от оплаты единовременной комиссии, что противоречит нормамст.16 Закона и ущемляет права потребителей.

2. - п. 4.5 Договора и Действующего Договора : «Суммы, поступающие от Заемщика в счет погашения, при возникновении просроченной задолженности по настоящему договору, направляются в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; I на уплату неустойки;

на уплату повышенного процента за пользование кредитом; - на погашение задолженности по кредиту», - противоречит действующему законодательству.

Ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: издержки по получению исполнения, проценты и основную -умму долга. Условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки пеней) в первоочередном порядке, является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства.

Ст. 452 ГК РФ позволяет сторонам в денежном обязательстве установить иной порядок погашения в специальном соглашении об этом. Очередность погашения кредита, установленнаяст. 319 ГК РФ, является одним из существенных условий договора, следовательно, изменения данного условия возможно по заключению дополнительного соглашения между сторонами.

Таким образом, Банк не вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности.

3. - п. 6.5 Договора и Действующего Договора: «Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом Заемщика.В этом случае Кредитор обязан письменно уведомить об этом Заемщика об изменении процентной ставки не менее, чем за 30 календарных дней до даты таких изменений.

Изменение процентной ставки по кредиту может быть вызвано изменением кредитной политики Центрального банка России, уровня инфляции и общей конъюнктуры рынка», что не соответствует действующему законодательству.

В соответствии сост. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ мО введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии сГК РФ, а также правами, предоставленными потребителюЗаконом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласноч.1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии сч.1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, другими законами или договором. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме(ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениямист.29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину- потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя, поскольку последнему необходимо выразить свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

4. - п. 8.1 Договора и Действующего Договора: «Кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, потребовать от Заемщика уплаты всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, в случаях:

неисполнения Заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплаты срочных или повышенных процентов за пользование кредитом, а также в случае несвоевременного погашения кредита в соответствии с графиком погашения (Приложение №1) и уплаты процентов за пользование кредитом, в случае если, просрочка составит свыше 5 (пяти) календарных дней;

образование необеспеченной задолженности;

неисполнение Заемщиком его обязательств, предусмотренных п.7.4. настоящего договора;

неисполнение Заемщиком его обязательств, предусмотренных п.7.8. настоящего договора;

предоставления Заемщиком или Поручителем ложных сведений, необходимых для оформления выдачи кредита», - не соответствуетст. 452 ГК РФ. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

5. - п. 9.3. Договора и Действующего Договора «Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего Договора, будут предварительно рас- смотрены Сторонами в целях выработки взаимоприемлемых решений. При недостижении договоренности спор будет передан на рассмотрение в Кимрский город- кой суд или мировому судье г. Кимры в соответствии с действующим законодательством».

Данное условие нарушает право потребителя, поскольку в соответствии сч.2 ст.17 Закона иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;

жительства или пребывания истца;

заключения или исполнения договора;

если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Хотя ст.28 Гражданского процессуального Кодекса (ГПК РФ) определяет, что иск к организации предъявляется в суд по месту нахождении организации, точ.1 ст.29 ГПК РФ устанавливает, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребыванию истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Анализируемый Договор является договором присоединения, условия которого определены банком согласно типовой форме.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В последующем исковые требования уточнили, просили признать незаконными, противоречащими действующему законодательству РФ условия Типового кредитного договора ООО Коммерческий банк «Гефест», действующего до января 2011 года, и заключенных в соответствии с ним кредитных договоров с потребителями (неопределенного круга потребителей), а именно:

Условие об уплате заемщиком единовременной комиссии за предоставление кредита (тариф) - п.1.3.,

Условие договора с нарушением установленной законодательством очередности погашения просроченной задолженности и взыскание неустойки - п.4.5.,

Условие о возможности Банка в одностороннем порядке повышать процентные ставки по кредиту - п.6.5.,

Условие о праве Банка досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор - п.8.1

условие о подсудности дел, о возможности рассмотрения споров между Банком и заемщиком только в судах г.Кимры - п.9.3..

Обязать ответчика в срок, установленный судом, довести до сведения потребителей через средства массовой информации или иным способом решение суда.

В судебном заседании представители Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Тверской области в г. Кимры и Кимрском районе ФИО4 и ФИО2 уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО Коммерческого банка «Гефест» ФИО3 исковые требования не признала и показала, что истцом - ТО Управления Роспотребнадзора по Тверской области в г. Кимры Кимрском районе предъявлено исковое заявление в защиту прав и законных интересов неопределенного круга потребителей, основанное на заключение ответчиком - ООО КБ «Гефест» кредитных договоров с применением «типового договора». Как указано в исковом заявлении, истцом было проведено плановое мероприятие в отношении ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в ходе которого были проанализированы Типовой договор и действующие кредитные договоры. Однако, Банк, при заключении кредитных договоров с физическими лицами руководствуется действующим законодательством, при этом типовой договор Банком не утверждался. Статья 820 ГК РФ устанавливает общее императивное правило, по которому кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Строго определенной формы кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам ЦБ РФ (или считающейся обязательной) не существует. Таким образом, действующим законодательством, в том числе ФЗ «О банках и банковской деятельности», не предусмотрено обязательное утверждение кредитной организацией какого-либо типового договора кредитования физических лиц, определены лишь обязательные условия, являющиеся существенными для данного вида договоров. Кроме того, ЦБ РФ в Письме от 05 мая 2008 года, № 52-Т, определил Памятку заемщика по потребительскому кредитованию, которая в обязательном порядке доводится Банком до сведения всех клиентов - физических лиц и находится в общедоступном месте. Иные, кроме обязательных условий кредитного договора, определяются между потенциальным заемщиком и Банком индивидуально, в соответствии с действующим законодательством РФ.

Не отрицала, что по результатам проверки Роспотребнадзора ООО коммерческий банк «Гефест» по постановлению от ДД.ММ.ГГГГ начальника ТО управления Роспотребнадзора по Тверской области был привлечен к административной ответственности по ст. 14.8, ч. 2 КоАП РФ и наложено административное взыскание в виде штрафа в сумме 10000 рублей. Данное постановление было обжаловано в Арбитражный суд Тверской области, решением которого данное постановление оставлено без изменения.

Обратила внимание на то, что после привлечения к административной ответственности Роспотребнадзором в адрес ООО коммерческий банк «Гефест» было вынесено предписание № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором было указано на те же нарушения действующего законодательства, что и в иске. Данное предписание было рассмотрено и устранены нарушения, на которые в нем указывалось. Решением правления ООО КБ «Гефест» от ДД.ММ.ГГГГ была утверждена рекомендуемая форма кредитного договора, в которой все нарушения были устранены. Полагала, что оснований для удовлетворения иска нет.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в иске.

В силу ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что при проведении плановой проверки Территориальным управлением Роспотребнадзора в г. Кимры и Кимрском районе в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были проанализированы типовой кредитный договор (Договор) и действующие кредитные договоры, заключенные с физическими лицами на «потребительские нужды», и выявлены нарушения ФЗ «О защите прав потребителей», состоящие в нарушении ст. 421, ст. 422. ст. 819,ст. 319, ст. 450 ГК РФ, содержащихся в п.п. 1.3, 4.5, 6.5, 8.1, 9.3 Договора и действующих кредитных договоров. В связи с выявленными нарушениями по постановлению начальника ТО Управления Роспотребнадзора по Тверской области в г. Кимры и Кимрском районе от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, ООО КБ «Гефест» привлечен к административной ответственности по ст. 14.8, ч. 2 КоАП РФ и на него наложен штраф в сумме 10000 рублей.

Кроме того, по результатам проверки ООО КБ «Гефест» вынесено предписание № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывалось на выявленные нарушения (те же, что и в настоящем иске) и предлагалось их устранить ООО КБ «Гефест».

Данное предписание было рассмотрено, и нарушения, на которые указывалось в данном предписании, а также и в иске, были устранены, о чем свидетельствует письмо от ДД.ММ.ГГГГ за подписью Председателя правления ООО КБ «Гефест» ФИО5 с приложением утвержденного решением Правления от ДД.ММ.ГГГГ, типового договора, в котором указанные нарушения отсутствуют.

Указанный факт не отрицается представителями истца.

При таких обстоятельствах отсутствует предмет спора, о котором указано в иске.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Утверждение представителей истца о том, что на момент проверки данный типовой договор, положения которого истец просит признать незаконными, был утвержден в установленном порядке и существовал у ответчика, не подтверждено представленными истцом доказательствами и отрицается представителем ответчика. Ссылка представителей истца на проект кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., приложенного к иску, как на типовой договор, является несостоятельной поскольку не является таковым и не отвечает требованиям вышеуказанной нормы гражданского права. Напротив представленный ответчиком типовой договор, утвержденный решением Правления ООО КБ «Гефест», соответствует, предъявляемым законом требованиям.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий нарушающих право и создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применение последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

Представители истца, настаивая на удовлетворении требований, ссылались на то, что рассмотрение данного вопроса необходимо для защиты потребителей, которые уже заключили договора кредитовая на условиях, нарушающих их права, а также на возможность ответчика вновь внести в типовой договор условия, противоречащие действующему законодательству.

Вместе с тем в соответствии с Положением о Территориальном отделе Управления Федеральной службы по надзору по защите прав потребителей и благополучия человека по Тверской области в городе Кимры и Кимрском районе, утвержденным приказом Управления Федеральной службы по надзору по защите прав потребителей и благополучия человека по Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ №-р, п.3.3.6 вправе обращаться с заявлением в суд в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

Вместе с тем круг потребителей, с которыми ответчиком уже заключены кредитные договоры, является определенным, а поэтому обращаться в суд в их интересах истец не вправе.

Достоверно установлено, что истцом на досудебной стадии пресечены действия ответчика, нарушавших права неопределенного круга лиц, что подтверждено исследованными в суде доказательствами

Утверждение представителей истца о возможности изменения условий типового договора ответчиком в будущем является предположением, не подтвержденным представленными доказательствами, в связи с чем, данные доводы суд находит надуманными и во внимание не принимает.

В связи с изложенным исковые требования Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору по защите прав потребителей и благополучия человека по Тверской области в городе Кимры и Кимрском районе нельзя признать обоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Тверской области в г. Кимры и Кимрском районе в защиту неопределенного круга лиц к Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Гефест» о признании незаконными, противоречащими действующему законодательству, условий Типового кредитного договора, действующего до января 2011 года и заключенных в соответствии с ним кредитных договоров с потребителями (неопределенного круга потребителей), изложенных в п.п. 1.3; 6.5;8.1;9.3;, о возложении обязанности довести до сведения потребителей через средства массовой информации судебное решение оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Кимрский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья