Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-541/16 по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент ВТБ24-1» (далее ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от дата года № * ФИО1 К. был предоставлен кредит в размере <...> руб. на срок 360 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения в собственность недвижимого имущества: комнаты площадью 19,10 кв. м (комната № 1) в квартире расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являются: залог комнаты площадью 19,10 кв. м (комната № 1) в силу закона; залог комнаты площадью 13,2 кв. м (комната № 2) и комнаты площадью 19,2 кв. м (комната № 3) в квартире, находящейся по адресу: <адрес> собственником которых являлся ФИО1 – в силу договора. На момент заключения кредитного договора комната № 1, как предмет ипотеки в силу закона оценивалась в <...> руб., комната № 2, как предмет ипотеки в силу договора оценивалась в <...> руб., комната № 3, как предмет ипотеки в силу договора оценивалась в <...> руб. Права кредитора по кредитному договора подлежали удостоверению закладной. Государственная регистрация договора об ипотеке комнат от дата года произведена дата года Управлением Федеральной регистрационной службы по Тульской области за № *, государственная регистрация договора купли-продажи комнаты с использованием кредитных средств от дата года произведена дата года Управлением Федеральной регистрационной службы по Тульской области за № *. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой комнаты № 1, комнаты № 2, комнаты № 3 удостоверены закладной и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по тульской области первоначальному залогодержателю – К.дата года. Запись об ипотеке в Единый государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата года за № *. Начиная с дата года заемщиком неоднократно, в нарушение условий закладной и кредитного договора, не уплачивались аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств № * от дата года. Также ответчик был уведомлен о намерении расторгнуть кредитный договор с дата года. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Задолженность ответчика по состоянию на дата года составляет <...> руб., из которых: <...> руб. – остаток ссудной задолженности; <...> руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <...> руб. – задолженность по пени; <...> руб. – пени по просроченному долгу. В силу изложенного просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме <...> руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив первоначальную продажную цену <...> руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> руб.

Представитель истца Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась. О времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Представила письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Исковые требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, а также снизить неустойку на основании ст. 333 ГК Российской Федерации.

Представитель ответчика ФИО1 в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК Российской Федерации ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Выслушав мнение ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, в силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что дата года между К. и ФИО1 был заключен Кредитный договор № * по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <...> руб. сроком на 360 месяцев, начиная от даты фактического предоставления кредита с уплатой процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75% годовых (п. 1.1, 3.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность комнаты площадью 19,10 кв. м в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, расположенной на 1 этаже 5-этажного дома, стоимостью <...> руб.

Кредит предоставляется под залог комнаты № 1, комнаты площадью 13,20 кв. м в квартире, находящейся по адресу: <адрес>, расположенной на 1 этаже, 5 этажного дома и комнаты площадью 19,20 кв. м в квартире, находящейся по адресу: <адрес>, расположенной на 1 этаже, 5 этажного дома.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека комнаты № 1 в силу закона и ипотеки комнаты № 2 и комнаты № 3 в силу договора (п. 1.3, 1,4 кредитного договора).

Пунктом 1.9 кредитного договора предусмотрено, что на момент подписания договора комната № 1, как предмет ипотеки в силу закона оценивается в <...> руб., комната № 2 как предмет ипотеки в силу договора оценивается в <...> руб., комната № 3, как предмет ипотеки в силу договора оценивается в <...> руб., нежилые помещения оцениваются в <...> руб.

Государственная регистрация договора об ипотеке комнат от дата года произведена дата года Управлением Федеральной регистрационной службы Тульской области за № *, государственная регистрация договора купли-продажи комнаты с использованием кредитных средств от дата года произведена дата года Управлением Федеральной регистрационной службы по Тульской области за № *. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой комнаты № 1, комнаты № 2, комнаты № 3, удостоверены закладной и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Тульской области – К.дата года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата года за № *.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1».

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № * у кредитора, открытый на имя заемщика, не позднее 7 рабочих дней, считая с момента предоставления кредитору заемщиком оригинала документа, выданного органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающего факт предоставления на государственную регистрацию договора купли-продажи комнаты № 1, согласно которому право собственности на комнату № 1 переходит к ФИО1, договора об ипотеке комнаты № 2 и комнаты № 3 и закладной, указанной в п. 1.5 договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет (п. 2.4 кредитного договора).

Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора).

Пунктом 3.3.4 кредитного договора предусмотрено, что ежемесячные платежи, в количество 360 платежей, по возврату кредита и уплате начисленных процентов заемщик производит в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере <...> руб.

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита (п. 3.3.8 кредитного договора).

Кредитор имеет права потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем направления письменного требования представителю заемщика о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна по сроку и/или сумме (п. 4.4.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2 – 5.3 кредитного договора).

С правами и обязанностями ответчик ФИО1 был ознакомлен с момента подписания кредитного договора.

Данный факт подтверждается и тем обстоятельствам, что ФИО1 предпринимал меры для погашения кредита, внося денежные суммы в Банк.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Из представленных истцом документов усматривается, что К. выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО1, перечислив кредит в размере <...> руб. в соответствии с кредитным договором № * от дата года.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в соответствии с условиями кредитного договора направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (уведомление о досрочном истребовании задолженности от дата года № *). Указанное требование содержало указание о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с дата года.

Указанное требование ФИО1 исполнено не было.

Истцом представлен подробный расчет задолженности ответчика ФИО1, которая составляет <...> руб., из которых: <...> руб. – остаток ссудной задолженности; <...> руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <...> руб. – задолженность по пени; <...> руб. – пени по просроченному долгу.

Проанализировав представленный расчет, суд, находит его правильным, сомневаться в его правильности у суда нет оснований.

Оспаривая указанный расчет, ответчик ссылается на то, что Банк в нарушение Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора не предоставил ему право выбора конкретного вида ежемесячного платежа, то есть фактически навязал ему невыгодный для потребителя аннуитетный способ погашения кредита, являются несостоятельными.

Судом проверены условия кредитного договора на предмет их соответствия требованиям данной нормы закона и установлено, что все условия таких договоров, в том числе об аннуитетных платежах, являются согласованными сторонами, в том числе с учетом положений ст. 321 ГК Российской Федерации о свободе договора, иных доказательств ответчиком в обоснование своих требований по правилам ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено.

О том, что ответчик выбрал именно аннуитетный вид ежемесячного платежа по кредиту, свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре, в тексте которого имеется указание на данный вид платежа. Доводы о том, что информация о процентной ставке должна была быть предоставлена ответчику в сравнении между дифференцированными и аннуитетными платежами подлежат отклонению, как не основанные на законе.

Кроме того, для квалификации действий как навязывание невыгодных условий договора необходимо доказать сам факт навязывания и представить доказательства того, что согласие Заемщика с предложенными условиями договора является вынужденным. Между тем доказательства, свидетельствующие о наличии угроз или предупреждении заемщиков об отказе в предоставлении кредита в случае не подписания договора, ответчиками суду не представлены и в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Сведений о возражениях заемщика при оформлении и получении кредита относительно условий договора не имеется, более того, с момента подписания договора истец добровольно оплачивал указанные в графике погашения суммы, им было внесено <...> руб.

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о снижение неустойки в соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, суд считает необходимым отказать в его удовлетворении, по тем основаниям, что доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду представлено не было, кроме того, суд учитывает длительный период просрочки неисполнения обязательства, сумму задолженности, неполучение Банком того, на что он вправе был рассчитывать при надлежащем исполнении обязательств заемщиком, заявленная сумма неустойки является обоснованной и соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

В связи с чем, суд считает необходимым исковые требования ЗАО «Ипотечный агент ВТБ21-1» удовлетворить и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд приходит к следующему.

Как было установлено ранее обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являлась ипотека комнаты № 1 в силу закона и ипотека комнаты № 2 и комнаты № 3 в силу договора.

Кроме того, права кредитора подлежали удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК Российской Федерации, Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

ФИО1 не исполнил надлежащим образом обязательство, обеспеченное залогом. Нарушены имущественные права кредитора. В силу ст. 11 ГК Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных гражданских прав. У истца возникло право требовать обращения взыскания на заложенное имущество. В силу прямого указания ч. 1 ст. 446 ГПК Российской Федерации на жилое помещение, являющееся для гражданина-должника и членов его семьи, совместно с ним проживающих, единственным пригодным для постоянного проживания помещением, может быть обращено взыскание, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на спорное жилое помещение может быть обращено взыскание.

Согласно ст. 349 ГК Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно условий Кредитного договора и Закладной нарушение ответчиком условий кредитного договора является основанием для обращения взыскания на квартиру для удовлетворения требований истца за счет этого имущества своих требований к Ответчику согласно 348 ГК Российской Федерации.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с отчетом об оценке № *, проведенной ООО АКГ «ХАРС», рыночная стоимость 3-х комнатной квартиры, общей площадью 74.6 кв. м, расположенной по адресу: <адрес> (которая состоит из комнат № 1, № 2, № 3) составляет <...> руб.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры составит <...> руб.

ФИО1 оспаривая рыночную стоимость заложенного имущества, ходатайство о проведении экспертизы не заявлял, доказательств иной стоимости квартиры суду не представил.

Соответственно, начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 80% от указанной суммы в размере <...> руб.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат возмещению понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <...> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» задолженность по кредитному договору № * от дата года в размере <...> руб., из которых: <...> руб. – остаток ссудной задолженности; <...> руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <...> руб. – задолженность по пени; <...> руб. – пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога, на который обращено взыскание, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в размере <...> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 16.05.2016 года.

Председательствующий А.В. Сонина