Решение № 2-5420/2021 от 06.09.2022 Индустриального районного суда г. Барнаула (Алтайский край)

Дело № 2-577/2022

УИД 22RS0065-02-2021-007201-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2022 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ненашевой Д.А.,

при секретаре Егоровой М.А.,

помощник судьи Штанакова Е.М.,

с участием представителя истца, третьего лица ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском в АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - банк), в котором после неоднократных уточнений требований просит признать действия банка по распоряжению денежными средствами в размере 500 000 рублей, поступившими на счет ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в счет частичного досрочного погашения обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, незаконными; признать обязательства ФИО3 по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ частично исполненными в размере 500 000 рублей после внесения денежной суммы в счет частичного досрочного погашения суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ; признать за ФИО3 остаток задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 570 868 руб. 49 коп.; признать за ФИО3 остаток задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 558 руб. 49 коп.; взыскать с АО «Российской сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д.223 том 1).

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО3 и кредитором АО «Российской сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику кредитором были предоставлены денежные средства в размере 1 350 000 рублей под 12% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит имел целевое назначение для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. Порядок возврата кредита, начисления и уплаты процентов определен графиком погашения.

Пунктом 4.6 кредитного договора предусмотрено, что заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: заемщик направляет кредитору письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита, составленное по форме банка; заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае, если денежных средств на счете не достаточно для проведения досрочного погашения, то досрочный возврат не производится; досрочное погашение осуществляется в дату платежа, установленную графиком для осуществления плановых ежемесячных платежей. Заявление на частично досрочный возврат должно содержать указание на осуществление дальнейшего погашения плановых платежей путем выбора одного из вариантов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в банк с заявлением на досрочное погашение части кредита в размере 500 000 рублей. Заявление истцом было заполнено по форме, разработанной банком, и подано лично в отделение банка. Всего истцом была внесена сумма в размере 500 000 рублей.

Согласно форме заявления на досрочное погашение части кредита, заемщику предоставляется право выбрать один из вариантов дальнейшего погашения плановых платежей путем проставления отметки предложенного варианта и проставления подписи на заявлении. Обращаясь в банк с заявлением на досрочное погашение части кредита, ФИО3 однозначно выразил волю на частичный досрочный возврат кредита, после которого изменяется количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. К дате совершения досрочного платежа истцом была размещена сумма денежных средств в размере 500 000 рублей в счет частичного досрочного погашения, о чем имеется платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, выданному при заключении договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга после платежа составлял 1 050 000 рублей. Не оспаривая факт осуществления досрочного погашения части кредита, ответчик выдал ФИО3 уведомление об осуществлении досрочного погашения части кредита с приложением графика погашения кредита и уплаты процентов, уведомление о полной стоимости кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; уведомления выданы гораздо позднее, чем указанная в письме дата. Согласно графику после внесения суммы в 500 000 рублей в счет частичного досрочного гашения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга остался прежним и составил 1 050 000 рублей. В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита, лимит овердрафта составил 1 035 625 руб., срок погашения овердрафта - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитор не произвел зачет внесенной суммы в счет частичного досрочного погашения, чем нарушил волю истца. Кредитор в нарушение положений ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации, перераспределили по своему усмотрению поступившую в счет частичного досрочного погашения кредита сумму, и продолжил списание поступившей суммы в соответствии с графиком погашения кредита, который был выдан при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что второй экземпляр заявления на досрочное погашение части кредита от ДД.ММ.ГГГГ не был выдан ФИО3, он неоднократно обращался к кредитору с требованием предоставить надлежащим образом заверенную копию данного заявления, корректный график погашения кредита с учетом частичного досрочного погашения кредита в размере 500 000 рублей. Банк отвечал, что было осуществлено частичное досрочное погашение на сумму 479 800 рублей с дальнейшим погашением кредита путем уменьшения количества ежемесячных платежей без изменения окончательного срока возврата кредита. Только в 2020 году ФИО3 была выдана копия заявления на досрочное погашение части кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Ознакомившись с содержанием заявления, ФИО3 установил, что подпись от его имени в заявлении проставлена не им. Истец обратился к специалисту, согласно заключению специалиста *** ООО «Алтайское Бюро Оценки» от ДД.ММ.ГГГГ, подпись от имени ФИО3 в заявлении на досрочное погашение части кредита от ДД.ММ.ГГГГ выполнена не ФИО3, а иным лицом с подражанием его подписи.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией, в которой просил выслать в его адрес копию заявления на досрочное погашение части кредита, заполненного ФИО3, принять в счет частичного досрочного погашения по кредитному договору сумму в размере 500 000 рублей, изменить количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения, произвести перерасчет суммы долга, процентов и сформировать график погашения кредита с учетом выбранного варианта в счет частичного досрочного погашения, выслать график платежей после перерасчета. Ответ на данную претензию не поступил, что послужило основанием для обращения с иском.

В результате нарушения ответчиком прав истца, ФИО3 причинены морально-нравственные страдания, размер которых он оценивает в 100 000 рублей.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена ФИО1

Представитель истца ФИО2, действующая на основании ордера, уточнила исковые требования в части признания за ФИО3 остатка задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 058 руб. 49 коп., с учетом внесенной ДД.ММ.ГГГГ оплаты в сумме 15 000 рублей, в остальной части требования заявлены в прежнем объеме. На удовлетворении уточненных требований настаивала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно в ходе рассмотрения дела пояснила, что копию заявления, на основании которого истец произвел частичное досрочное гашение, банк выдал ФИО3 только через три года переписки. Неверные действия банка по списанию суммы в счет частичного досрочного гашения кредита влекут для истца увеличение общей суммы выплаты по кредитному договору за весь его срок, так как при списании суммы в счет основного долга, произошло бы сокращение времени погашения кредита. Представитель поддержала возражения относительно ходатайства о пропуске срока исковой давности (л.д.206 том 1), а в случае, если суд придет к выводу о пропуске срока, поддержала ходатайство о его восстановлении (л.д.225 том 1). Уточнение исковых требований по размерам конкретных сумм задолженности, сформировавшейся на дату частичного досрочного гашения и на ДД.ММ.ГГГГ, произведено с учетом расчета специалиста, поскольку со стороны банка какого-либо графика в ходе рассмотрения дела представлено не было.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, одновременно являющаяся третьим лицом, на удовлетворении уточненных требований настаивала. В ходе рассмотрения дела дополнительно к изложенному в иске пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она передала сыну ФИО3 денежные средства, сама находилась в с.Шипуново, а сын в г.Барнауле пришел вместе со своей женой в отделение банка на <адрес>. Находясь в банке, сын звонил ей, советовался, было решено, что необходимо произвести досрочное гашение на уменьшение основного долга. Копию заявления, которую сын написал в банке, ему не выдали. После внесения денежных средств на досрочное гашение, новый график банк сыну сразу не выдал, график получили только через три недели, и увидели, что сумма основного долга не уменьшилась. Копию заявления, которое сын писал на досрочное гашение, не могли получить в банке два года. При посещении отделения банка в 2018 году, оператор ей сообщил, что деньги в счет досрочного погашения кредита не списаны, а находятся на счете. До 2021 года в банк с заявлениями обращался лично ФИО3, с 2021 года обращается третье лицо, поскольку на неё сыном была оформлена доверенность.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.236 том 1). Ранее принимая участие в ходе рассмотрения дела после проведенной по делу экспертизы представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, пояснила, что списание денежных средств, внесенных истцом в счет досрочного погашения кредита производилось банком на основании заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, которое было представлено в материалы дела и на экспертизу. До проведения экспертизы банк не знал, что подпись в заявлении не принадлежит ФИО3 По данному заявлению из внесенной суммы была списана сумма ежемесячного платежа 20 171 рубль, а 479 800 рублей пошло на досрочное погашение основного долга, после чего производилось списание только процентов. В случаях, когда в банк обращается не сам заемщик, то от другого лица документы могут быть приняты только на основании доверенности. Если бы третье лицо подавало заявление в банк на досрочное гашение кредита, то в банке бы оставили копию её доверенности и паспорта.

Стороной ответчика представлен письменный отзыв на исковое заявление с просьбой об отказе в иске, применении срока исковой давности (л.д.197-198 том 1); представлены письменные возражения (л.д.219 том 1).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, третье лицо, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения уточненных исковых требований истца.

В силу требований статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3).

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор ***, по условиям которого в размере и на условиях договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Размер кредита составляет 1 350 000 рублей под 12% годовых. В случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 договора, процентная ставка устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 договора, в размере 15,5% годовых (п.1.1 - 1.3.1 договора, л.д.82-86 том 1).

Окончательный срок возврата кредита установлен пунктом 1.5 договора - ДД.ММ.ГГГГ Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся неотъемлемой частью договора.

Целевым назначением кредита является приобретение квартиры по адресу: <адрес> (п.2.1 договора).

Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ на текущий счет представителя заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете ***, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечислением денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 2.1 договора.

Датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со ссудного счета заемщика; платежный документ, подтверждающий факт перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора в соответствии с требованиями пункта 3.1 договора (банковский ордер) (п.3.3 договора).

Стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п.1.3 кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями кредитного договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (п.4.1 договора).

Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком (п.4.2.1).

Платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в пункте 3.1 договора, на счет кредитора, указанный в разделе 8 договора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по кредитному договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1 договора, сумма денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустоек в ином порядке допускается только с письменного согласия кредитора (пункт 4.3 договора).

Датой возврата кредита/ уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то такой датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.4.4 договора).

В соответствии с п.4.6 кредитного договора, заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства по договору (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

- заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита), составленное по форме банка;

- заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа наличие на текущем счете, указанном в пункте 3.1 договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа; в случае если денежных средств недостаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной заемщиком, то досрочный возврат не производится;

- досрочное погашение кредита осуществляется в дату платежа, установленную графиком для осуществления плановых ежемесячных платежей;

- в случае, если заявление поступило в банк в дату платежа после окончания времени расчетного обслуживания, то оно считается поступившим на следующий день и к исполнению не принимается;

- при досрочном возврате кредита в полном объеме в порядке, установленном настоящим пунктом, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом начисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объеме одновременно с суммой основного долга;

- заявление на частично досрочный возврат должно содержать указание на осуществление дальнейшего погашения плановых платежей путем выбора одного из вариантов:

• после осуществления частичного досрочного возврата кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения;
• после осуществления частичного досрочного возврата кредита количество ежемесячных платежей и окончательный срок возврата кредита не изменяется. При этом, плановые платежи по погашению кредита (основного долга) предусмотренные действующим на момент досрочного погашения графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, изменяются пропорционально в сторону уменьшения, начиная с ближайшей даты платежа, следующей за досрочным частичным погашением кредита.

В случае частичного досрочного возврата кредита новые графики, включающие подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, а также уточненный размер ПСК направляются банком заемщику любым возможным способом не позднее следующего рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения кредита.

При этом графики, предусмотренные пунктами 4.2.1 и 4.2.2 договора, считаются утратившими силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня досрочного частичного возврата кредита.

Приложением *** к указанному кредитному договору является график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, выданный заемщику при подписании кредитного договора (л.д.86 оборот - 87).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО3 в банк было подано заявление о частичном досрочном возврате кредита. Данный факт подтверждается показаниями допрошенного свидетеля ФИО5, которая пояснила, что вместе с супругом ходила в офис банка на <адрес> в <адрес> для внесения суммы в размере 500 000 рублей для досрочного погашения кредита. При обращении к менеджеру банка супругом было сообщено, что он желает погасить досрочно кредит в счет основного долга, менеджер сообщила, что деньги через кассу необходимо внести на счет. После внесения денежных средств на счет, супруг вернулся к менеджеру, которая выдала бланк, супруг поставил «галочку», подписал заявление и отдал его сотруднику банка. Новый график платежей сразу не выдали, как и не выдавали его позже по просьбе мужа. Копию заявления на досрочное погашение кредита удалось получить от банка только в 2020 году. Когда стали разбираться, оказалось, что в заявлении мужа не его подпись (л.д.208 оборот - 209).

Суд не находит оснований не доверять показаниям допрошенного свидетеля, которая была предупреждена об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний. Показания свидетеля также согласуются с письменными материалами дела.

Факт обращения истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на частичное досрочное гашения кредита стороной ответчика не оспаривается.

Как следует из выписки по счету *** (счет, указанный в п.3.1 кредитного договора) на него ДД.ММ.ГГГГ поступило 20 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ поступило 480 000 рублей (л.д.65 том 1). Также стороной истца представлен приходный кассовый ордер *** от ДД.ММ.ГГГГ на внесение 480 000 рублей (л.д.243 том 1). Также представлено платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГГГ, по которому со счета *** произведено списание 479 800 рублей на счет ***, назначение платежа - досрочное погашение основного долга по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16 том 1). Из представленной выписки по счету *** следует, что на ДД.ММ.ГГГГ на данном счете ФИО3 имелась сумма в размере 500 000 рублей (л.д.17 том 1).

В адрес ФИО3 банком было направлено уведомление об осуществлении досрочного погашения части кредита ***, датированное ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному уведомлению, в связи с поступлением в банк ДД.ММ.ГГГГ заявления на досрочное погашение части кредита по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ФИО3, и осуществления банком ДД.ММ.ГГГГ досрочного погашения части кредита по договору, АО «Россельхозбанк» сообщает, что уточненный расчет полной стоимости кредита по договору составляет 10,589% годовых (л.д.18 том 1). Также был направлен график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д.18 оборот - 20).

На обращение ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ банк в письме от ДД.ММ.ГГГГ*** сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было осуществлено частичное досрочное погашение на сумму 479 800 рублей с дальнейшим погашением кредита путем уменьшения количества ежемесячных платежей без изменения окончательного срока возврата кредита. В приложении указано на направление копии заявления на досрочное погашение кредита (л.д.24 том 1).

Далее, ФИО3 обращался в АО «Россельзохбанк» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении корректного графика платежей с учетом досрочных погашений кредитного договора *** (л.д.189 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ подано заявление от ФИО1, действовавшей на основании доверенности (л.д.33-34 том 1) с просьбой о перерасчете корректного графика погашения по кредитному договору ***, сформированного после досрочного погашения кредита (л.д.188 оборот том 1).

Также заявление было подано ФИО1 в банк ДД.ММ.ГГГГ с просьбой о предоставлении корректного графика платежей с учетом досрочных погашений основного долга кредита в сумме 480 000 рублей, оплаченных в банк ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору *** (л.д.188 том 1).

Как пояснила ФИО1, обращений в банк было больше, в том числе многочисленные обращения с их стороны происходили в устной форме.

Также истец обращался в Центральный банк РФ, откуда был получен ответ о правомерных действиях ответчика с учетом заявления на досрочное погашение от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37-38 том 2).

К исковому заявлению истцом представлено заключение специалиста *** от ДД.ММ.ГГГГ, проведенное ООО «Алтайское Бюро Оценки», из которого следует, что подпись от имени ФИО3 в заявлении на досрочное погашение части кредита от ДД.ММ.ГГГГ выполнена не ФИО3, а иным лицом с подражанием его подписи (л.д.26-28 том 1).

Стороной ответчика по определению суда представлен оригинал заявления от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого банком производилось частичное досрочное гашение кредита ФИО3 (л.д.151 том 1).

Не согласившись с досудебным исследованием, сторона ответчика заявила ходатайство о проведении по делу почерковедческой экспертизы, которая была назначена определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.115-117 том 1).

Согласно заключению эксперта ФБУ Алтайская ЛСЭ Минюста России *** от ДД.ММ.ГГГГ, подпись от имени ФИО3, расположенная в заявлении на досрочное погашение части кредита от имени ФИО3, датированном ДД.ММ.ГГГГ, в бланковой строке «(подпись)» перед соответствующей фамилией, выполнена не ФИО3, а другим лицом с подражанием какой-то подлинной подписи ФИО3 (л.д.156-161 том 1).

Из исследовательской части заключения эксперта следует, что выявленные различающиеся общие и частные признаки существенны, устойчивы, имеют высокую идентификационную значимость и, несмотря на небольшое количество, образуют совокупность достаточную для вывода о выполнении следуемой подписи от имени ФИО3 не самим ФИО3, а другим лицом. Внешнее сходство исследуемой подписи и подписей-образцов, совпадения отмеченных общих и частных признаков отражают наиболее «броские» особенности движения в подписи ФИО3, а при наличии большого количества высокоинформативных различий и признаков необычности объясняются выполнением исследуемой подписи с подражанием какой-то подлинной подписи ФИО3

Принимая во внимание, что вышеприведенное заключение неясностей и противоречий не содержит; выводы заключения основаны на тщательном анализе объекта исследования, результаты которого приведены в заключении; исполнено экспертом, имеющим соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида исследований, предупрежденным об ответственности по ст.307 Уголовного кодекса Российской Федерации, оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется, в связи с чем его результаты принимаются судом за основу при принятии решения, а заключение в силу ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признается судом допустимым доказательством.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что исполнение банком действий по частичному досрочному гашению кредита по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ производилось не на основании заявления заемщика ФИО3

В соответствии с ч.2 ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ*** правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из искового заявления, пояснений третьего лица ФИО1, показаний свидетеля ФИО5, при подаче в банк ДД.ММ.ГГГГ заявления на частичное досрочное погашение кредита по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, желание заемщика ФИО3 заключалось во внесении денежных средств в счет оплаты основного долга с последующим сокращением срока возврата кредита. При этом письменное заявление с данным волеизъявлением было сдано в отделение банка ДД.ММ.ГГГГ, как и были внесены денежные средства на счет ФИО3 ***, открытый в АО «Россельхозбанк». Доказательств обратного стороной ответчика представлено не было, заявление от ДД.ММ.ГГГГ, представленное банком в материалы дела с иным вариантом частичного досрочного гашения кредита подписи заемщика ФИО3 не содержит.

Как следует из графика погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов, выданного заемщику при заключении кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), на платежную дату ДД.ММ.ГГГГ остаток основного дола после погашения очередного платежа составляет 1 050 000 рублей, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86 оборот том 1). В направленном заемщику графике после внесения суммы досрочного частичного погашения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) сумма основного долга также составляет 1 050 000 рублей, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20 том 1). При этом сумма платежа в счет исполнения обязательств по оплате основного долга в обоих графиках является одинаковой 9 375 рублей, тогда как в графике от ДД.ММ.ГГГГ уменьшилась сумма процентов за пользование кредитом. Таким образом, при списании внесенной ФИО3 в счет частичного досрочного гашения кредита суммы, банк выполнил действия по распределению денежных средств по своему усмотрению, несмотря на прямое указание в платежном поручении *** от ДД.ММ.ГГГГ о внесении денежных средств в сумме 479 800 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору (л.д.16 том 1).

В представленной ответчиком выписке по счету действительно имеется указание на списание 479 800 рублей в счет досрочного погашения основного долга по кредитному договору (л.д.65 том 1), однако, согласно направленному заемщику графику, фактически данного погашения банком произведено не было. Иного графика, на основании которого после ДД.ММ.ГГГГ банком учитывались вносимые заемщиком платежи по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в материалы дела не представлено. С учетом изложенного, действия банка по списанию со счета ФИО3 денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в счет частичного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, являются незаконными. Однако, суд приходит к выводу, что данное обстоятельства фактически является основанием заявленного иска и не подлежит самостоятельному удовлетворению, как и указанию в резолютивной части решения.

Стороной истца в материалы дела представлены платежные документы, выписки по счетам о внесении заемщиком ФИО3 денежных средств на протяжении всего периода (по ДД.ММ.ГГГГ) в счет исполнения обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.243-250 том 1, л.д.1-27, 28-32 том 2), на основании которых общая внесенная сумма с сентября 2017 года по сентябрь 2022 года составила 445 810 руб. (л.д.240-241 том 1).

Также сторона истца обратилась к специалисту для расчета графика погашения основного долга и процентов по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ после досрочного погашения суммы в размере 500 000 рублей с уменьшением количества платежей и сокращения срока кредита.

Специалистом составлен расчет графика досрочного погашения с уменьшением количества платежей и сокращением срока кредита (л.д.227-228 том 1). Согласно указанному расчету из имевшейся на счете ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 500 000 рублей распределено в счет оплаты процентов за текущий месяц 11 493 руб. 49 коп. (что соответствует графику от ДД.ММ.ГГГГ), оставшаяся сумма в 488 506 руб. 51 коп. пошла на погашение основного долга. Далее расчет процентов производится на размер уменьшенного основного долга, последняя дата платежа ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с данным расчетом оплата процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 173 004 руб. 15 коп.

После поступившего от истца заключения специалиста с расчетом графика досрочного погашения с уменьшением количества платежей и сокращения срока кредита, который был отправлен истцом в банк (л.д.217 том 1), стороне ответчика было предложено представить свои пояснения относительно графика, а также контррасчет (л.д.233 том 1), однако сторона ответчика на данное предложение ни как не ответила, контррасчет суду не представлен.

Суд не соглашается с расчетом истца, приводя собственный расчет с учетом сумм, фактически вносимых заемщиком, по которым квитанции представлены в материалы дела, исходя из процентной ставки 12% годовых.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования ФИО3 о признании его обязательства по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ частично исполненными в размере 500 000 рублей после внесения ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы, которая согласно представленного истцом расчета распределена в счет частичного погашения суммы основного долга и процентов за текущий месяц. Также подлежат удовлетворению требования о признании остатка задолженности по основному по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 570 868 рублей 49 копеек и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 058 рублей 49 копеек.

Стороной ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, который, по мнению ответчика должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом был получен новый график платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.197-198 том 1).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Анализируя представленные в дело доказательства, а также обстоятельства рассматриваемого спора, суд приходит к выводу, что истцу о его нарушенном праве в виде не исполнения кредитором его волеизъявления, выраженного в заявлении на частичное досрочное погашение кредитного обязательства, стало известно после ДД.ММ.ГГГГ, когда банк направил в адрес ФИО3 копию заявления на частичное досрочное гашение кредита (л.д.24 том 1). До указанного времени, несмотря на получение нового графика, истец не обладал информацией, что списание денежных средств, указанных в графике от ДД.ММ.ГГГГ, производится не по его заявлению. Доказательств того, что ответчик ранее сообщал истцу, что производит списание по заявлению, поданному самим ФИО3, в материалы дела не представлено.

Поскольку с исковым заявлением ФИО3 обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38 том 1), срок исковой давности им не пропущен.

Из преамбулы Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ*** «О защите прав потребителей» следует, что данный закон регулирует отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг.

Как разъяснено в пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применительно к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей под финансовой услугой понимается услуга, оказываемая физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку при рассмотрении дела было установлено нарушение прав ФИО3, как потребителя на исполнение его распоряжения по перечислению денежных средств с расчетного счета, которое ответчиком до настоящего времени не произведено, требования о компенсации морального вреда также являются обоснованными на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Компенсацию морального вреда, которая подлежит взысканию с АО «Россельхозбанк», суд определяет в размере 20 000 рублей, признавая эту сумму соразмерной степени вины ответчика и степени нравственных страданий истца. Также при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание срок, в течение которого имеет место нарушение прав ФИО3 как потребителя; тот факт, что и после предоставления доказательства отсутствия подписи ФИО3 в представленном банком заявлении и повторном установлении данного обстоятельства в рамках судебного процесса, ответчиком добровольно перерасчет зачисленной на счет суммы не произведен; последствия, которые наступили в результате неправомерных действий ответчика в виде увеличения суммы процентов за пользование кредитом в связи с не сокращением его срока.

В соответствии со ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При рассмотрении дела установлено, что в добровольном порядке требования потребителя ответчиком не исполнены, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 50% от присужденной суммы, в размере 10 000 рублей (20 000 рублей : 50%).

В п.34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ*** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

То есть, размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если последней дело рассматривалось по правилам, установленным ч.5 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Между тем, представителями ответчика в материалы дела не представлено заявление ни в письменной форме, ни в виде пояснений в судебном заседании о снижении размера подлежащего взысканию штрафа до вынесения решения суда.

В связи с этим не имеется оснований для разрешения вопроса о возможности снижения размера штрафа по причине отсутствия на то, выраженной воли ответчика.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска в сумме 600 рублей (300 рублей по требованиям о признании обязательства исполненным, 300 рублей по требованиям о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 (паспорт *** выдан ДД.ММ.ГГГГ****, ***) удовлетворить частично.

Признать обязательства ФИО3 по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ частично исполненными в размере 500 000 рублей после внесения ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в счет частичного досрочного погашения суммы основного долга и процентов за текущий месяц.

Признать за ФИО3 остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 570 868 рублей 49 копеек.

Признать за ФИО3 остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 058 рублей 49 копеек.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>) в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 10 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО3 отказать.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в доход бюджета муниципального образования городского округа - город Барнаул государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 13 сентября 2022 года.