Гражданский кодекс часть 1

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в дополнительный офис ответчика № с заявлением об открытии рублевого счета и выдаче международной дебетовой карты Visa-Electron с подключенной услугой «Мобильный ФИО2», в результате чего ей была выдана банковская карта с номером счета: №.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в дополнительный офис ответчика № с просьбой оказать услугу по проведению безналичного перевода и конвертации 5000000 рублей со счета банковской карты № на открытые счета в долларах США и Евро.

Оператором ФИО2 были рассчитаны суммы долларов США и Евро, следующие к перечислению на счета, согласно курсу, установленному на ДД.ММ.ГГГГ г., которые составили 72640 Евро и 69200 долларов США.

Истица дала согласие на проведение указанных операций, после чего ФИО2 предоставил ей два чека от ДД.ММ.ГГГГ о проведении безналичных переводов сумм и распечатки со сберегательных книжек, в которых отражено зачисление 72640 Евро и 69200 долларов США.

При последующем обращении в ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ истца узнала, что из внесенной ДД.ММ.ГГГГ на счет банковской карты суммы удержано 303465, 06 рублей задолженности, образовавшейся при совершении операций ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что обработка операций и списание денежных средств были произведены через 3 рабочих дня после обращения по изменившимся курсам валют, средств на счете для проведения операций на новых условиях не хватило и ФИО2 предоставил кредит в форме овердрафт на недостающую сумму. При этом никаких уведомлений о нехватке денежных средств для проведения операций или о предоставлении овердрафта истица не получала.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ФИО2 с просьбой разъяснить возникшую ситуацию, на что получила ответ, что сумма, списанная со счета, в размере 266646 рублей является курсовой разницей. На момент совершения операции списания курсовой разницы, денежных средств на счете карты было недостаточно, вследствие чего образовался овердрафт. Во время пополнения счета долг за овердрафт был погашен и ФИО2 списаны проценты за пользование овердрафтом в размере 36819, 06 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета карты, списание денежных средств было произведено только ДД.ММ.ГГГГ г.

Истица обращалась в ФИО2 с просьбой добровольно вернуть списанные денежные средства в размере 266646 рублей и 36819, 06 рублей, однако положительного ответа не получила.

По мнению истицы, ответчиком грубо нарушены положения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, поскольку она не только не давала своего согласия на предоставление кредита, но и не была уведомлена о его размере, полной сумме и графике погашения данной суммы.

В результате незаконных действий ответчика истицей понесены убытки в размере 303465, 06 рублей.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При таких обстоятельствах, истца просила взыскать с ответчика:

- 266646 рублей, списанных в счет погашения необоснованно выданного кредита;

- 36819, 06 рублей – сумму процентов за использование предоставленного кредита;

- 52644 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами;

- 50000 рублей – компенсацию морального вреда;

- 30000 рублей – расходы по оплате услуг представителя;

- штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель истицы ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35), в полном объеме поддержала заявленные исковые требования в их последней редакции (л.д.53-55) и просила удовлетворить.

Представитель ответчика – ОАО «СБЕРБАНК ФИО2» ФИО7, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50-51), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ФИО1, пояснив, что предусмотренных законом оснований для их удовлетворения не имеется. Поддержал позицию ответчика, изложенную в письменных возражениях на иск (л.д.56-59). Указал, что между сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание международной карты Сбербанка ФИО2, который является договором присоединения и основные его положения указаны в «Условиях использования международных карт Сбербанка ФИО2», а также «Памятке держателя международных банковских карт». Возможность заключения такого договора предусмотрена ст.428 ГК РФ.

С указанными условиями и памяткой ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается её подписью в заявлении на получение международной карты Сбербанка ФИО2.

Во исполнение заключенного договора истице была выдана карта Сбербанка ФИО2 и открыт счет банковской карты №40817810538172704313.

Таким образом, права и обязанности держателя карты и ФИО2, в том числе при совершении операций через банкомат, определены договором.

Доводы истицы о незаконности действий ФИО2 противоречат действующему законодательству и условиям заключенного между сторонами договора.

Курс конверсии, действующий на момент обработки операций ФИО2, может не совпадать с курсом, действующим при её совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны держателя.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ФИО2 с просьбой конвертировать находящиеся на счете банковской карты денежные средства в размере 5 000 000 рублей в 69 200 долларов США и 72 640 Евро, путем их безналичного перевода на соответствующие вклады, открытые на её имя. В подтверждение покупки вышеуказанных сумм ФИО1 получила от ФИО2 два чека об оформлении безналичного перевода.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., в момент оформления операций по конвертации и переводу средств с карты на валютные вклады, курсы валют по отношению к рублю были равны: 1 доллар США - 28, 9 рублей, 1 Евро - 41, 3 рублей.

Между тем, учитывая, что курс евро и доллара к рублю может меняться ФИО2 несколько раз в течение дня в соответствии с текущими изменениями котировок на валютной бирже, ФИО2 не может, по независящим от него причинам, гарантировать, что в момент проведения операции после ее оформления валютный курс останется неизменным, но при этом ФИО2 обязан был пополнить валютные вклады истца на сумму в соответствии с указанными в чеках от ДД.ММ.ГГГГ г.

В связи с прямым указанием закона на возможность проведения операции и на следующий день после ее оформления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была проведена операция по конвертации и зачислению безналичным путем денежных средств на вклады истицы, вследствие чего были зачислены 69 200 долларов США и 72 640 евро.

Обработка операции и списание денежных средств со счета карты было произведено ДД.ММ.ГГГГ по курсу, отличному от курса на момент совершения операции, поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ курсы валют по отношению к рублю были равны: 1 доллар США - 30, 55 рублей, 1 Евро - 43, 4 рублей.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ г., в день обработки операции, произошло значительное удорожание валюты, в связи с чем и возникла курсовая разница, которая с учетом значительного размера переводимой суммы во вклады составила 266646 рублей.

Порядок установления курсов иностранных валют в кредитных организациях по состоянию на дату совершения истицей операций по внесению денежных средств определялся Инструкцией ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, с участием физических лиц», согласно п.2.2 которой, операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного ФИО2 (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного ФИО2 (филиала), которому руководителем уполномоченного ФИО2 (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют.

При таких обстоятельствах, законом предусмотрено право ФИО2 обрабатывать операции не позднее следующего дня после их оформления.

ДД.ММ.ГГГГ по карте ФИО1 возник неразрешенный овердрафт, то есть произошло превышение суммы расходной операции по карте над суммой остатка по ней за счет курсовой разницы при проведении операции конвертации.

При обработке операции конвертации, оформленной ДД.ММ.ГГГГ г., возникла курсовая разница в размере 266646 рублей. В момент совершения указанной операции денежных средств на счете карты истицы не оказалось, что привело к возникновению по карте овердрафта – использованию кредитных средств ФИО2. Данная задолженность была погашена истицей при очередном внесении денежных средств на карту, также из вносимой суммы ФИО2 были удержаны проценты за пользование овердрафтом в размере 36 819, 06 рублей.

Предоставленное истицей ФИО2 заявление на получение международной карты Сбербанка ФИО2 в совокупности с Условиями использования международных карт Сбербанка ФИО2 и Тарифами ФИО2, представляет собой договор, заключенный между сторонами в соответствии со ст.ст.432 - 438 ГК РФ, в том числе, с соблюдением письменной формы договора.

Учитывая, что ФИО2 действовал в рамках действующего законодательства, Условий и Тарифов ФИО2, доводы истицы о незаконном предоставлении кредита являются необоснованными, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании расходов по оплате услуг представителя, взыскании штрафа.

Выслушав объяснения сторон, проверив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Конституция РФ провозглашает человека, его права и свободы высшей ценностью, а их признание, соблюдение и защиту - обязанностью государства (ст.2) и устанавливает, что права и свободы человека и гражданина определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (ст.18).

Развивая эти конституционные положения, ст.46 Конституции РФ гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод. Право на судебную защиту, как неоднократно отмечал Конституционный Суд РФ, относится к основным неотчуждаемым правам и свободам человека и одновременно выступает гарантией всех других прав и свобод; данное конституционное право - это не только право на обращение в суд, но и возможность получения реальной судебной защиты, обеспечивающей эффективное восстановление в правах посредством правосудия, отвечающего требованиям справедливости (Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 5-П, от ДД.ММ.ГГГГ N 1-П, от ДД.ММ.ГГГГ N 2-П и др.).

Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета ФИО2 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.848 ГК РФ, ФИО2 обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.2 ст.31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО2 и банковской деятельности», кредитная организация, ФИО2 обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Согласно п.3.3 условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк ФИО2» (далее условия), ФИО2 производит конверсию сумм операций по карте в валюту счета по курсу ФИО2 и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами ФИО2.

В соответствии с п.4.1 условий, ФИО2 в соответствии с Тарифами ФИО2 может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету.

В силу п.4.6, условий, при образовании овердрафта на счете ФИО2 начисляет на сумму задолженности проценты, с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности по ставке, установленной Тарифами ФИО2.

Согласно п.4.8 условий, за несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами ФИО2. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга с даты образования задолженности и по дату внесения платежа.

В соответствии с п.5.1 условий, в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель карты обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету карты клиент обязуется погасить сумму задолженности.

В силу ст.849 ГК РФ, ФИО2 обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в ФИО2 соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением об открытии рублевого счета и выдаче международной дебетовой карты, в результате чего ей была выдана банковская карта с номером счета: 40817810538172704313.

Таким образом, между сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание международной карты Сбербанка ФИО2, который является договором присоединения и основные его положения указаны в «Условиях использования международных карт Сбербанка ФИО2», а также «Памятке держателя международных банковских карт».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была проведена операция по конвертации и зачислению безналичным путем денежных средств на вклады истицы, вследствие чего были зачислены 69 200 долларов США и 72 640 евро.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ г., в день обработки операции, произошло удорожание валюты, в связи с чем возникла курсовая разница, которая с учетом размера переводимой суммы во вклады составила 266646 рублей.

В соответствии с положениями ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность представленных по делу доказательств и учитывая, что право ФИО2 обрабатывать операции не позднее следующего дня после их оформления предусмотрено положениями действующего законодательства; курс конверсии, действующий на момент обработки операций ФИО2, может не совпадать с курсом, действующим при её совершении; истица была ознакомлена с Условиями использования международных карт Сбербанка ФИО2 и Памяткой держателя международных банковских карт; при обработке операции конвертации, оформленной ДД.ММ.ГГГГ г., возникла курсовая разница, что привело к возникновению по карте овердрафта, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушений действующего законодательства, а также законных прав и интересов истицы, в связи с чем, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к Открытому акционерному обществу «СБЕРБАНК ФИО2» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: Н.Н. Кравченко