Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-546/2020 по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» об отказе от дополнительной услуги, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

В обоснование исковых требований указано, что Дата между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на покупку автомобиля.

Стоимость кредита составляет ........ руб., из которых ........ руб. – стоимость автомобиля, 44 984,36 руб. – расходы на услуги по страхованию жизни, 40 000 руб. – расходы на услуги по оплате карты «Автолюбитель».

Однако услуги по страхованию жизни и карта «Автолюбитель» истцу были навязаны сотрудником банка, в любое время он может от них отказаться.

28.02.2019г. истец обратился к ответчику с претензией об отказе от данных услуг и возврате денежных средств, но получил отказ.

Истец обратился в ООО «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуги по страхованию жизни.

10.03.2019г. истцу была возвращена сумма расходов на услуги по страхованию жизни – 44 984,36 руб.

Требование об отказе от услуги карта «Автолюбитель» и возврате денежных средств не удовлетворено.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу 40 000 руб. в связи с отказом от дополнительной услуги карта «Автолюбитель», обязать ответчика пересчитать проценты по кредитному договору за период с Дата до дня возврата денежных средств за услугу карта «Автолюбитель», обязать ответчика пересчитать проценты по кредитному договору за период с Дата по Дата в связи с отказом от услуги по страхованию жизни, компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд рассматривает дело в отсутствие истца в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО4 исковые требования не признала, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Материалами дела судом установлено, что Дата между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ........ руб., из которых ........ руб. – в счет оплаты транспортного средства, 44 984,36 руб. – в счет оплаты по договору страхования, 40 000 руб. – в счет оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель».

Из приложения к анкете-заявлению от Дата видно, что ФИО2, ознакомившись с условиями, выбрал программу кредитования на приобретение автомобиля с оказанием дополнительных услуг Банка, приобретение которых влияет на процентную ставку по кредиту, - добровольное личное страхование путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость дополнительной услуги составляет 44 984,36 руб., при процентной ставке 6,5 %.

Кроме того, ФИО2 подписан полис № от Дата, который подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита».

Согласно п. 11 кредитного договора № от Датаг., кредит предоставлен для оплаты транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов, комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель».

Заемщик в кредитном договоре № от Датаг., поставив подписи на каждом листе договора, подтвердил, что до него доведена информация о том, что в расчет полной стоимости кредита, в том числе, включены: расходы на услуги по страхованию жизни – 44 984,36 руб., расходы на услуги по оплате карты «Автолюбитель» - 40 000 руб.

Из обстоятельств дела следует и сторонами не оспаривается, что Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита заемщику.

Заемщик полученными денежными средствами распорядился по своему усмотрению, дав согласие Банку на оплату страховой премии по договору, заключенному им с ООО СК «ВТБ Страхование».

Судом установлено, что ДатаФИО2 обратился в Банк с заявлением об отказе от карты «Автолюбитель», сервиса «Помощь на дорогах», договора страхования и возврате денежных средств за данные услуги.

Однако требования ФИО2 ответчиком удовлетворены не были.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно п. 1 Указания (в редакции от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В п. 12.2 Полиса № от Дата, оформленного в рамках договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика «автокредита», страхователю разъяснены положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Данное обстоятельство само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

Истец в срок, предусмотренный п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отказался от договора страхования, 10.03.2019 ему были возвращены расходы на услуги по страхованию жизни в сумме 44 984,36 руб.

В п. 2.1.1 Общих условий договора указано, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению Страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления Страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по Договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении Страхования жизни заемщика.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора, размер процентной ставки составляет 6,5%, а в случае неосуществления заемщиком страхования жизни размер процентной ставки составляет 14% (п.4.2).

Таким образом, заключение договора страхования влияет на размер процентной ставки.

При таких обстоятельствах, учитывая отказ истца от договора страхования, повлекший изменение размера процентной ставки в сторону увеличения, у суда отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности по перерасчете процентов по кредитному договору за период с Дата по Дата.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 №17, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата при оформлении анкеты-заявления на получение кредита в п. 10 заемщик просил открыть на его имя банковский счет и выпустить на его имя банковскую Карту «Автолюбитель» типа Visa Classic Unembossed Instant Issue с включением бонусной категории «Автозаправки» и сервиса «Помощь на дорогах» (сервисы предоставляются в течение первого года обслуживания карты).

Истец, подписав анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) по программе Автолайт и кредитный договор № от Датаг., подтвердил, что ознакомился со всеми условиями программы кредитования, индивидуальными и общими условиями договора.

Дата истцом в адрес ответчика направлена претензия об отказе от карты «Автолюбитель», сервиса помощи на дорогах с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за данные услуги.

Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. (п.п. 1,2 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно расписке в получении банковской карты от Дата, ФИО2 на основании договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ (ПАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ (ПАО), получил карту Visa Classic Unembossed Instant Issue с номером № (карта «Автолюбитель) и конверт с соответствующим пин-кодом.

В соответствии с Общими тарифами Банка, стоимость тарифа за оформление и обслуживание Основной карты Visa Classic Unembossed Instant Issue «Автолюбитель» 40 000 руб., взимается единоразово за первый год обслуживания.

Согласно п. 3.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в случае досрочного прекращения использования карты вознаграждение, взимаемое за фактическое время обслуживания карты, приравнивается к вознаграждению за полный год обслуживания карты в течение срока действия виртуальной карты.

Истец добровольно выбрал карту «Автолюбитель», включающую Сервис помощи на дорогах, именно с целью снижения процентной ставки на 2,5% (дисконт). Услуга по выпуску карты «Автолюбитель» была оказана единовременно и в полном объеме. Отказ от карты «Автолюбитель» истцом заявлен после ее оказания.

Истец не был лишен возможности заключить договор с Банком ВТБ (ПАО) без предоставления карты «Автолюбитель», либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Согласно выписке по контракту №, произведены операции списания и зачисления Дата на сумму 910,33 руб. и Дата на сумму 590 руб. Поэтому доводы истца о том, что карта им не активировалась, не нашли своего подтверждения.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 40 000 руб. в связи с отказом от услуги карта «Автолюбитель» не имеется.

Как следствие, требование об обязании ответчика пересчитать проценты по кредитному договору с Дата до дня возврата денежных средств за дополнительную услугу карта «Автолюбитель» удовлетворению не подлежит.

Нарушений прав потребителя ФИО2 в ходе рассмотрения дела судом не установлено, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в сумме 40 000 руб., штрафа, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда также не имеется.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании 40 000 руб. в связи с отказом от дополнительной услуги – «Карта Автолюбитель», обязании пересчитать проценты по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 40 000 руб., штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения – 01 июня 2020 г.

Судья: А.Ю. Хижаев