Гражданский кодекс часть 1

К"О" обратилась в интересах Ильин К.А. к отвечику ОАО "В" о защите прав потребителей, мотивируют свои требования тем, что между истцом Ильин К.А. и ответчиком ОАО "В" заключен кредитный договор .... от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, также с истцом заключен договор по подключению к программе страхования, условия которые определены ответчиком ОАО "В" в типовых формах посредством диктата без учета воли, интереса и экономической выгоды истца и нарушают его права и свободы на выбор услуг, в том числе: заключение кредитного договора без приобретения обусловленных банком дополнительных услуг по подключению к программе страхования, а равно у любого страховщика по усмотрению заемщика. Истец К"О" просит взыскать с ответчика в пользу Ильина К.А....ежемесячно удержанные с истца ответчиком: комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования, НДС, страховая премия (она же компенсация расходов банка на оплату страховой премии комиссия за зачисление (прием) денег на счет заемщика, внесенную в кассу банка, комиссия за начисление (прием) денег на счёт заемщика, внесенных через терминалы. Расчет: .... известная истцу общая сумма указанных комиссионных вознаграждений, НДС, страховой премии удерживаемых (взимаемых) ответчиком .... с истца каждый месяц. Информацию об отдельной стоимости указанных выше услуг ответчик истцу не представил как при заключении соответствующий договоров, так и после их заключения, по запросу истца) * 36 (кол-во платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ .... (неустойка из расчета .... (указанные выше комиссионные вознаграждения НДС, страховая премия, согласно вышеуказанному расчету) * 3% (размер неустойки)* 42 (дни просрочки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ..... (проценты за пользование деньгами из расчета: ..... (указанные выше комиссионные вознаграждения НДС, страховая премия, согласно вышеуказанному расчету) * 8,25 % (ставка ЦРБ) * 1124 (дни пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ / 360 (кол-во дней в году)); .... (единовременная комиссия за снятие наличных (обналичивание), удерживаемая с К"О" ответчиком в день заключения кредитного договора); ..... (неустойка: ..... (комиссия за снятие наличных обналичивание)) * 42 (количество дней просрочки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; .... ( проценты за пользование деньгами из расчета .... (( комиссия за снятие наличие ( обналичивание)) * 7/,25 % ставка ЦРБ) * 1125 (дни использование с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года); ..... за нарушения прав и свобод потребителя на выбор услуг и их исполнителей; ..... компенсации морального вреда за непредставление по запросу истца информации об услугах.

Представитель истца К"О" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения иска извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие их представителя.

Истец Ильин К.А. в судебном заседании от исковых требований в части взыскания с ответчика .... – неустойки, .... процентов за пользование деньгами, .... - единовременной комиссии за снятие наличных (обналичивание), удерживаемой с истца ответчиком в день заключения кредитного договора); .... неустойки, ..... - процентов за пользование деньгами, .... компенсации морального вреда за непредставление по запросу истца информации об услугах, отказался, о чем вынесено определение.

Исковые требования уменьшил, просил взыскать с ответчика .... – сумму, фактически выплаченную им банку за присоединении к Программе страхования, так как кредит он погасил досрочно. Пояснил, что подписывал заявление на присоединение к Программе страхования, в котором указал, что уведомлен, о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, была предоставлена возможность отказаться от присоединения. Он обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условием Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что на момент написания заявления составляет .... (п.5 заявления). Считает указанные ежемесячные комиссии скрытыми процентами за фактически не оказанные услуги, т.е. ответчик неосновательно обогащался за счет потребителя. Исполнение ответчиком своих обязательств перед страховщиком нельзя признать оказанием каких-либо услуг потребителю, поэтому просит взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства за услуги по «консультированию». Требования в части взыскания ..... за нарушения прав и свобод потребителя на выбор услуг и их исполнителей поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО "В" в судебное заседание не явился, о дате и времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, заявлений с просьбой об отложении дела или рассмотрении дела в их отсутствие в суд не поступало, как и сообщений об уважительных причинах неявки. Учитывая изложенное, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного судопроизводства.

Представитель третьего лица З"С" в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что согласно заявлению на получение кредита между ответчиком ОАО "В" и истцом Ильиным К.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ...., по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме .... на срок 60 месяцев под 21 % годовых..

Разделом «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» ОАО "В" указанного договора предусмотрена плата за присоединение к Страховой программе Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "В" 0,40% в месяц от суммы кредита, в качестве страховой организации указана З"С" выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в размере задолженности по Смешанному страхованию.

Также в заявлении указано, что для обеспечения своих обязательств по договору заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом по программе Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "В" на условиях, указанных в разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» ОАО "В" и настоящего заявления и программы страхования. Настоящим он также выражает своё согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем и дает Банку согласие на заключение Банком от своего имени договора страхования его жизни и трудоспособности на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страховщика. Также выражает согласие на заключение договора страхования в пользу Банка как выгодоприобретателя, дает согласие на безакцептное списание денежных средств на оплату страховых премий. Данное заявление было подписано Ильиным К.А. ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик затребованные судом документы, касающиеся заключения с Ильиным К.А. кредитного договора и внесения им сумм за страхование, в суд не представил.

Кроме того, в судебном заседании Ильин К.А. подтвердил, что подписал заявление на присоединение к Программе страхования, в котором указал, что уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, была предоставлена возможность отказаться от присоединения. Он обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условием Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент написания заявления составляет .... в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,6% или .... за каждый год (п.5).

Во исполнение указанных условий договора и заявления с заемщика Ильина К.А. было взыскано .... - оплата услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... ежемесячно, кроме ДД.ММ.ГГГГ, когда была удержана оплата в сумме ..... Внесение платежей согласно графику гашения кредита подтверждено Ильиным К.А. представленной им выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что банк ежемесячно удерживает от заемщика сумму в размере ..... в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Между тем, в договоре кредитования условий о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования не предусмотрено. В заявлении-анкете на получение кредита Ильин К.А. не выражал согласие на оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования. Соответствующая запись в заявлении на получение кредита отсутствует.

Из условий кредитного договора, заявления на получение кредита, заявления (согласия) на страхование не следует, что заемщика в данном случае должным образом уведомили об обязанности уплачивать консультационные услуги банка в сфере страхования. В графике гашения кредита ежемесячная сумма в размере .... прописана как сумма ежемесячной платы за страхование, в примечании не указано, что эта сумма является комиссией за консультационные услуги банка.

Суд приходит к выводу, что в данном случае приобретение истцом финансовых услуг банка обусловлено приобретением других его услуг в виде консультационных услуг в сфере страхования, о котором заемщику надлежащим образом не было разъяснено, и оно не зависело от волеизъявления заемщика.

Оценив в совокупности представленные доказательства и установив, что сведения об ознакомлении с тарифами банка Ильина К.А., содержащими подробный перечень и стоимость консультационных услуг банка, суду ответчиком не представлены, хотя согласно заявлению на получение кредита заемщик подлежит ознакомлению с указанными тарифами, в материалы дела также не представлено документов, подтверждающих перечень консультационных услуг в сфере страхования, которые были фактически оказаны истцу.

В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии у банка оснований для взимания комиссии за консультационные услуги в сфере страхования, уплаченная истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма комиссии в размере .... является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, доводы истца о том, что условия кредитного договора о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования нарушают установленные законом права потребителя правомерны.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Истцом заявлено требование о взыскании с Банка в его пользу компенсацию морального вреда в размере ....

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ №7 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика .... в счет компенсации морального вреда.

Таким образом, в пользу Ильина К.А. с ответчика подлежит взысканию ...., выплаченных ответчику, ..... – компенсация морального вреда, всего ....

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным

индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме ..... Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам, 25% суммы взысканного штрафа, а именно ..... перечисляются на счет К"О"

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. Размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям составляет .... которые подлежит взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с открытого ОАО "В" в пользу Ильин К.А. .... из которых ...., выплаченные за консультационные услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, .... компенсация морального вреда, .... -штраф.

Взыскать с ОАО "В" 25% штрафа – .... перечислив их на счет К"О"

Взыскать с ОАО "В" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ....

.... копии заочного решения ответчиком может быть подано заявление об отмене этого решения в Боготольский районный суд.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалоб в Боготольский районный суд.

Судья Е.П. Каретникова