Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском, указанным выше, просило взыскать с ФИО1 просроченный основной долг в размере 95000 рублей, начисленные проценты в размере 17195 рублей 62 копейки, штрафы и неустойку в размере 1428 рублей 92 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3472 рубля 49 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 23 августа 2019 года между истцом и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № <номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 95000 рублей с уплатой процентов 38,99% годовых. Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита на счет заемщика. Ответчик не исполняет свои обязательства, с ее стороны имеет место неоднократное нарушение условий кредитного обязательства, в связи с чем у нее перед банком образовалась задолженность.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена, согласно письменному отзыву, с иском не согласна, ссылаясь на мошеннические действия со стороны сотрудников банка, указав, что денежные средства не получала.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, следующие условия являются существенными для любого договора: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым лицо, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно пункту 1.8 Положения Центрального Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 23 августа 2019 года на основании анкеты-заявления на получение кредитной карты между истцом и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № <номер> в электронном виде посредством его подписания простой электронной подписью, одноразовым паролем и направления его СМС-сообщением на номер телефона сотовой связи Заемщика, в соответствии с которым ФИО1 выдана кредитная карта с установленным кредитным лимитом на сумму 95000 рублей под 24,49 % годовых, действующим в течение неопределенного срока до дня расторжения договора кредита.

Также между сторонами подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающее выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (индивидуальные условия кредитования). Данный документ также был подписан ФИО1 простой электронной подписью.

Согласно дополнительному соглашению к договору потребительского кредита от 23 августа 2019 года, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составила 38,99% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99% годовых.

Составными частями заключенного договора являются Условия договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора, открытия и кредитования счета кредитной карты.

Факт подписания анкеты-заявления и выдачи кредитной карты, получения кредитной карты ответчиком не оспаривался. Одновременно ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, обязуется их выполнять и согласна оформить документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в электронном виде и подписать их простой электронной подписью в соответствии с Соглашением, что подтверждается подписью ФИО1 в анкете-заявлении и согласии на обработку персональных данных и получение кредитного отчета.

В силу ч. ч. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Из представленного отчета о заключении договора потребительского кредита видно, что в электронном виде с применением простой электронной подписи верификация клиента осуществлена посредством системы SignOnline, установлены персональные данные ответчика, с указанием контактного номера телефона +7…3847, подтверждены параметры договора, проведена генерация ключа, отправка SMS сообщения на номер телефона указанный в заявлении, сообщен код, подтвержден вход ключа, по результатам проверки верификация клиента проведена успешно, установлено, что документы на заключение кредита подписаны простой электронной подписью, в том числе: индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, дополнительное соглашение к договору выдачи кредитной карты, поручение на перевод денежных средств.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и рукописной подписи заемщика, договор подписан ответчиком с использованием аналога собственноручной подписи, которым являлся код в sms-сообщении, полученном на номер мобильного телефона, указанный ФИО1

При этом суд принимает во внимание, что ФИО1, указав контактную информацию в анкете-заявлении, просила направить ключ простой электронной подписью на номер мобильного телефона, указанный в анкете-заявлении, понимает и соглашается с тем, что она обязана обеспечить настройками безопасности (пароль/пин-код/графический ключ/отпечаток пальца/изображение лица и прочие виды защиты) предусмотренными ее мобильным устройством, защиту доступа к направленному Банком ключу простой электронной подписи, что подтверждается подписью ФИО1 в анкете-заявлении.

Таким образом, условие ст. 820 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении кредитного договора соблюдено.

Подписав договор, ответчик приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями договора. К доводам ответчика о том, что непосредственно активацией кредитной карты занималось стороннее лицо, суд относится критически, поскольку доказательств тому в материалы дела не представлено.

Перечисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету заемщика <номер>, в связи с чем доводы ответчика о том, что она не получала денежных средств, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

В силу статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Поскольку при проведении операций были соблюдены требования об идентификации ответчика, распоряжения о проведении операции выданы уполномоченным лицом, следовательно, в соответствии со статьями 845 и 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан был их выполнить.

Доводы о мошеннических действиях неустановленных лиц в отношении ФИО1, отсутствия намерения заключить кредитный договор, судом также отклоняются как бездоказательные, не подтвержденные приговором суда в отношении третьих лиц. Кроме того, фактические действия ответчика свидетельствуют о ее осведомленности о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается, сделка по кредитованию недействительной по основанию ее совершения под влиянием заблуждения или обмана не признавалась.

В нарушение статей 56, 59, 60, 67 ГПК РФ ответчиком не представлено каких-либо доказательств опровергающих доказательства, представленные банком, и свидетельствующие, что кредитный договор ею не заключался, либо представленные в материалы гражданского дела доказательства, в том числе электронная цифровая подпись, сгенерированный ключ, индивидуальные условия кредитования были фальсифицированы банком или иными лицами, а также то, что ответчик не получал смс-сообщения банка, в соответствии с которыми был введен ключ для верификации клиента.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 24,49% годовых, дополнительным соглашением к договору внесены изменения в п.4 договора, проценты за пользование кредитом составили в размере 38,99% годовых.

Согласно п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика составляет по основному долгу 95000 рублей, начисленные проценты в размере 17195 рублей 62 копейки, штрафы и неустойка в размере 1428 рублей 92 копейки.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает, каких-либо возражений относительно расчета задолженности от ответчика не поступило, доказательств обратного суду не представлено.

Факт просрочки исполнения обязательств по договору стороной ответчика не оспаривался, подтверждается представленной выпиской по счету.

Требование истца об уплате неустойки (пени) в соответствии со ст. 330 ГК РФ обоснованно, поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору судом установлен и является основанием ответственности ответчика.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 95000 рублей, начисленные проценты в размере 17195 рублей 62 копейки, штрафы и неустойка в размере 1428 рублей 92 копейки.

Истцом за подачу иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3472 рубля 49 копеек, что подтверждается платежными поручениями <номер> от 24 сентября 2020 года, <номер> от 29 января 2020 года, которая согласно ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму основного долга в размере 95000 рублей, начисленные проценты в размере 17195 рублей 62 копейки, штраф и неустойку в размере 1428 рублей 92 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3472 рубля 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.В. Митькова

Мотивированное решение

составлено 23.12.2021 года