Гражданский кодекс часть 1

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Шебашовой Е.С., при секретаре Вакиной А.В., с участием истца Шитовой Е.В., представителя ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Гореловой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шитовой Елены Валерьевны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате денежных средств, взыскании процентов и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

16.01.2019 в Электростальский городской суд поступило исковое заявление Шитовой Е.В. к ПАО Сбербанк о возврате денежных средств, взыскании процентов и компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что истица является держателем кредитной карты ПАО «Сбербанк России» № 4279014007117036. Также в ПАО «Сбербанк России» открыта дебетовая банковская карта с лицевым счетом № 40817810638360508137. Согласно справке о состоянии вклада за период с 01.01.2016 по 16.09.2016 с лицевого счета № 40817810638360508137 произведено списание денежных средств: 25.03.2018 – в размере 12 061,74 руб., 27.04.2018 – в размере 5 655, 00 руб., 23.05.2018 – в размере 10 929, 19 руб., 23.07.2018 – в размере 424,64 руб., 15.08.2016 – в размере 70,00 руб., 22.08.2016 – в размере 22,84 руб., 25.08.2016 – в размере 58,06 руб., 15.09.2016 – в размере 3000,00 руб. Всего удержано 32 221 руб. 47 коп. Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, Условиями использования банковских карт ПАО «Сбербанка России» Банк имеет право на списание со счета сумм просроченной задолженности по кредитной карте без дополнительного акцепта в пределах остатка на счете, в договорах на выпуск дебетовой карты и выпуск кредитной карты содержатся условия о возможности списания Банком денежных средств в случае образования задолженности. В силу части 3 ст. 35 Конституции Российской Федерации, никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.). В законодательстве РФ отсутствует норма закона, предоставляющая кредитору право списывать в бесспорном порядке признанную должником по претензии сумму, когда досудебный (претензионный) порядок урегулирования споров для определенной категории споров установлен законом или предусмотрен договором. Однако стороны, предусматривая в договоре условие о досудебном (претензионном) порядке урегулирования споров, вправе включить в договор и условие о бесспорном взыскании кредитором признанной суммы. Кроме того, о праве кредитора списать в бесспорном порядке соответствующую сумму должник может указать и в письме о признании претензии. О наличии такого условия плательщик должен сообщить в письменном виде банку, с которым у него заключен договор банковского счета. В том случае, когда условие о бесспорном списании признанной суммы отсутствует в договоре и в ответе на претензию, а должник признанную сумму не перечислил, кредитор вправе обратиться в установленном порядке в суд с иском о взыскании с должника задолженности. Такой иск подлежит рассмотрению по существу. На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П). Заранее данный акцепт должен включать сумму акцепта или порядок ее определения, сведения о получателе средств, основном договоре и обязательстве плательщика, указание на возможность частичного исполнения распоряжения, а также иные сведения по соглашению между банком и клиентом. В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 данного кодекса. Расчет процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 23.03.2016 по 10.12.2018 (993 дня) составил 6 611 руб. 32 коп. Исходя из содержания ст. ст. 151, 1100 ГК РФ, п. 1 ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 10 от 20.12.1994 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» следует, что необходимым условием возникновения возмещения морального вреда является причинная связь между имевшими место страданиями и нарушением личных неимущественных прав гражданина либо посягательством на принадлежащие ему другие нематериальные блага, для удовлетворения такого требования действия банка должны соответствовать признаку противоправности. Истица указала, что период с сентября 2016 года по ноябрь 2017 года она состояла на учете в Центре занятости населения и получала пособие по безработице в размере 4 900 руб. Прожиточный минимум в этот период варьировался от 12 214 руб. до 13 478 руб. (Постановление Правительства Московской области № 212/9 от 23.03.2017, № 554/21 от 04.07.2017, № 806/34 от 27.09.2017, № 1116/46 от 25.12.2017). Кроме того, у нее образовалась задолженность по коммунальным платежам. 17.09.2016 между мной и ООО «ДЕПЮСТ» заключен договор об оказании юридической помощи № 1103/Д/13 для составления претензии о неправомерном списании денежных средств со счета. Стоимость услуг по договору составила 15 000 руб. Ссылаясь на ст. ст. 15, 16 Закона о защите прав потребителей, ст. ст. 395, 845, 854, 856, 1100 ГК РФ, ст. 98, 100 ГПК РФ, п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», просит суд: Взыскать в её пользу сумму удержанных средств в размере 32 221,47 руб.; проценты за пользование чужими денежными средства в размере 6611,32 руб.; компенсацию за понесенные расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; расходы на уплату государственной пошлины в размере 3214,24 руб.

В судебном заседании истица Шитова Е.В. поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Горелова О.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

17.11.2012 ОАО «Сбербанк России» Шитовой Е.В. была выдана кредитная карта № с лимитом 120 000 руб. под 19,2% годовых, счет №.

Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты от 17.11.2012 Шитова Е.В. подтвердила, что ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, руководством по использованию услуг «мобильного банка», руководством пользователя «Сбербанк России», ознакомлена и обязалась выполнять; также уведомлена о том, что вышеназванные документы размещены в свободном доступе на сайте ОАО «Сбербанк России» и подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифом на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте

При выдаче карты Держателю были открыты ссудный счет карты и банковский счет для отражений операций по карте (п. 3.2 Условий), в условиях подробно описан порядок погашения кредита, задолженности по кредитной карте (гл. 3 Условий), предусмотрен порядок действий при утрате карты (п. 4.1.11). Банком ежемесячно производилось информирование клиента по счету карты, согласно Условиям (гл. 6)

Согласно п. 5.2.4 вышеназванных Условий Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссии банка.

Согласно п. 3.10. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», держатель соглашается с тем, что Банк имеет право без дополнительного акцепта Клиента, на списание поступающих на счет карты денежных средств и направлении их на погашение задолженности, согласно очередности.

В соответствии с п. 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» клиент обязан ежемесячно до наступления платежа пополнить счет карты на сумму обязательно платежа, указанную в отчете о погашении задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 Условий, согласно которому пополнение счета карты производится, в том числе, безналичным переводом с дебетовой карты на кредитную карту банка.

На имя Шитовой Е.В. в ОАО «Сбербанк России» выпущена международная дебетовая карта №, счет №; согласно заявления на получение дебетовой карты от 30.10.2008 с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанк России истица ознакомлена, и обязалась выполнять, текст Условий использования карт и памятку держателя получила на руки, о чем свидетельствует подпись держателя на заявлении.

Согласно Условий использования международных дебетовых карт п. 3.1.9 держатель карты обязался возместить банку в безусловном порядке суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. дополнительным) или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в банк включительно или до истечения срока ее действия, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка, для чего уполномочила банк на списание в безакцептном порядке сумм со счета Держателя карты (п. 4.2.2.)

Таким образом, Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновение задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы использованного денежного обязательства в пределах остатка на счете. Возможность безакцептного списания денежных средств со счета дебетовой карты для погашения образовавшейся кредитной задолженности на счет кредитной карты предусмотрено договорами о выдаче кредитной карты и дебетовой карты, данное условие согласовано сторонами.

Поскольку истица воспользовалась кредитными денежными средствами по кредитной карте, у нее возникла обязанность ежемесячно погашать задолженность по счету кредитной карты.

В силу п.2 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств без распоряжения клиента, находящихся на счете, допускается в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, заключенные договоры как по кредитной, так и по дебетовым картам, прямо предусматривали возможность списания денежных средств в счет погашения долга.

Данные условия были приняты Шитовой Е.В., о чем свидетельствует ее подпись на заявлении.

При таких обстоятельствах, действия Банка не противоречат требованиям ст. 854 ГК РФ, поскольку безакцептное списание денежных средств со счета было прямо предусмотрено договором между Банком и Клиентом, в удовлетворении исковых требований Шитовой Е.В. к ПАО Сбербанк о возврате удержанных денежных средств в размере 32221 руб. 47 коп. следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований Шитовой Е.В., отсутствии доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий действиями ответчика, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6611 руб. 32 коп. и компенсации морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп., возмещении судебных расходов денежной компенсации морального вреда.

Поскольку судом отказано в удовлетворении иска в полном объеме, судебные расходы истца также не подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Шитовой Елене Валерьевне в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате удержанных денежных средств в размере 32221 руб. 47 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6611 руб. 32 коп., компенсации морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп., возмещении судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.С.Шебашова

В окончательной форме решение судом принято 22 апреля 2019 года.

Судья: Е.С.Шебашова