Гражданский кодекс часть 1

в размере 15.9 процентов годовых до даты выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (включительно);

в размере 13.9 процентов годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог кредитору, является новым в соответствии с требованиями п. 18.2.2.2. и кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4

или

в размере 13.9 процентов годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог кредитору, является бывшим в употреблении в соответствии с требованиями п. 18.2.2.3 и кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4.

В соответствии с п. 4.1.1. в случае оформления/предоставления (в добровольном порядке) в дату подписания Индивидуальных условий договора индивидуального личного страхования от 22.10.2021 [суммы изъяты],

применяются процентные ставки:

в размере 8.9 процентов годовых до даты выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (включительно);

в размере 6.9 процентов годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог кредитору, является новым в соответствии с требованиями п. 18.2.2.2. и кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4.

или

в размере 6.9. процентов годовых с даты, следующей за датой выдачи нотариусом кредитору свидетельства о регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в случае, если транспортное средство, передаваемого в залог кредитору, является бывшим в употреблении в соответствии с требованиями п.18.2.2.3. и кредитором принято положительное решение согласно п. 18.2.4.

В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п.4.1.1. Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентная ставка процентная ставка: указанная в п.4.1 Индивидуальных условий или установленная (действующая) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставка) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не ниже процентной ставки, указанной в п.4.1.1. Индивидуальных условий.

Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

ФИО2 обратилась в суд с требованиями о признании недействительным п.4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании с ответчика 30 000 руб. – компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей.

В обоснование требований указала на то, что данное условие нарушает положения ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.10. ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, ст. 421 ГК РФ.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились. Направлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, а также возражения на отзыв ответчика.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что кредитный договор заключен истцом добровольно, у истца имелась возможность выбора условий кредитования.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 той же статьи). Перечень информации, которая доводится кредитором, порядок и способ ее доведения, ограничения в установлении обязанностей заемщика регламентированы частями 4 - 23 указанной статьи.

Действующий порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (статья 7 Закона) допускает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11).

Так, из анализа положений Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22.10.2021 [суммы изъяты] следует, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях, о размере процентной ставки и порядке ее изменения в зависимости от выбора истцом способа обеспечения своих обязательств по кредитному договору, включая страхование.

Истец, подписав кредитный договор, с условиями согласилась. Имея возможность выбора условий кредитования, от оформления договора страхования при заключении кредитного договора не отказалась, возражений против отдельных условий данного договора не заявила.

Сама по себе обязанность по страхованию жизни и здоровья, требуемая для сохранения процентной ставки по договор, не ущемляет прав истца и в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" направлена на обеспечение возвратности кредита, т.к. по смыслу ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в РФ. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором; исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться, помимо указанных выше способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен с соблюдением требований положений ст. 421 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", стороной ответчика не допущено нарушений требований ст. 10, 12, 16 Закона "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п.4 кредитного договора от 22.10.2021 [суммы изъяты], взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ямало-Ненецкого автономного округа в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Судья подпись С.В. Лопырева

Решение суда принято в окончательной форме 17.02.2022

КОПИЯ ВЕРНАПодлинный документ находится в деле №2-548/2022 Новоуренгойского городского суда ЯНАОСудья ____________________ _______________________ (личная подпись) (инициалы, фамилия)Секретарь ________________ ______________________ (личная подпись) (инициалы, фамилия)«_______» _________________________________ 20 ______ г.

_________________________________не вступил(о) в законную силуСудья ___________________ _______________________ (личная подпись) (инициалы, фамилия)Секретарь ______________ _______________________ (личная подпись) (инициалы, фамилия)«_______» _____________________________ 20 ________ г.