Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению СПАО «Ингосстрах» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций К.В.№ от 18.08.2021,

У с т а н о в и л :

СПАО «Ингосстрах» обратилось заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций К.В. (далее – финансового уполномоченного) № от 18.08.2021.

В обоснование заявления СПАО «Ингосстрах» указано следующее.

12.02.2021 в СПАО «Ингосстрах» поступило заявление о страховом возмещении по договору ОСАГО по факту дорожно-транспортного происшествия от 02.02.2021 с участием транспортного средства <данные изъяты> государственный регистрационный знак №, принадлежащего О.В. 12.02.2021 проведен осмотр поврежденного транспортного средства О.В. По поручению СПАО «Ингосстрах» ООО «Группа содействия Дельта» подготовлено экспертное заключение №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа составила 126 400 рублей, без учета износа - 204 100 рублей. Письмом от 24.02.2021 СПАО «Ингосстрах» уведомила заявителя, что переданный в СТ ГЛОНАСС АИС ОСАГО состав информации о дорожно-транспортном происшествии не соответствует требованиям Постановления Правительства Российской Федерации от 28.08.2019 № 1108, ввиду чего у СПАО «Ингосстрах» отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения свыше 100 000 рублей. 01.03.2021 СПАО «Ингосстрах» осуществила заявителю страховую выплату в размере 100 000 рублей. 05.04.2021 заявитель обратился в СПАО «Ингосстрах» с претензией о доплате страхового возмещения, предоставив определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 04.04.2021 по факту ДГП от 08.02.2021 с приложением. Письмом от 12.04.2021 СПАО «Ингосстрах» уведомила заявителя об отказе в удовлетворении претензионного требования, поскольку документы, составлены сотрудниками ГИБДД значительно позже произошедшего ДГП, без их фактического участия в процедуре оформления ДГП, а переданный в СТ ГЛОНАСС АИС ОСАГО состав информации о дорожно-транспортном происшествии (время и дата начала отправки данных в систему) не соответствует требованиям Постановления Правительства Российской Федерации от 28.08.2019 № 1108.

05.07.2021 заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией о доплате страхового возмещения. Письмом от 13.07.2021 Финансовая организация уведомила заявителя об отказе в удовлетворении претензионного требования. 18.08.2021 по результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования К.В. принято решение № о взыскании с СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 21 000 рублей. С вынесенным решением СПАО «Ингосстрах» не согласно, полагает, что вынесенное решение финансового уполномоченного не отвечает принципам законности, разумности и справедливости по следующим основаниям. Пунктом 8 ст. 11.1 Закона об ОСАГО прямо закреплено, что потерпевший, которому осуществлено страховое возмещение вреда, причиненного его транспортному средству в результате ДТП, документы о котором оформлены в рамках Европротокола, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его транспортному средству в результате такого происшествия, в той части, в которой совокупный размер осуществленного потерпевшему страхового возмещения и предъявленного страховщику дополнительного требования о возмещении указанного вреда превышает предельный размер страхового возмещения, установленный для случая Европротокола. Исходя из норм Закона об ОСАГО следует, что потерпевшему/виновнику в ДТП предлагается 2 варианта оформления ДТП: 1. с участием сотрудников ГИБДД и 2. оформление ДТП без вызова сотрудников ГИБДД.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО, потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной Законом об ОСАГО, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 100 000 рублей, за исключением случаев оформления документов о ДТП в порядке, предусмотренном пунктом 5 ст. 11.1 Закона об ОСАГО. Пунктом 18 Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при оформлении ДТП по Европротоколу между причинителем вреда и потерпевшим может быть заключено соглашение о страховой выплате в пределах сумм и в соответствии со статьей 11.1 Закона об ОСАГО путем совместного заполнения бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (статья 421 ГК РФ, пункт 2 статьи 11.1 Закона об ОСАГО). При наличии такого соглашения осуществление страховщиком страховой выплаты в соответствии со статьей 11.1 Закона об ОСАГО в упрощенном порядке прекращает его обязательство по конкретному страховому случаю (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). Согласно п. 16 указанного Постановления ВС № 58, невыполнение требований по специальной фиксации ДТП ГЛОНАСС/иными спутниковыми данными, не является основанием для отказа в осуществлении страхового возмещения, однако размер страхового возмещения в этом случае не может превышать предельного размера страхового возмещения, выплачиваемого в рамках упрощенного порядка оформления ДТП. В пункте 17 Закона об ОСАГО закреплено, что обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего, считаются исполненными страховщиком надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства. При этом, в силу п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО в случае, если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, превышает установленную подпунктом "б" статьи 7 закона страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, страховщик определяет размер доплаты, которую потерпевший должен будет произвести станции технического обслуживания, и указывает его в выдаваемом потерпевшему направлении на ремонт, что косвенно указывает на прекращение права потерпевшего на доплату при ремонте транспортного средства на основании Европротокола. Более того, в силу действия ст. 308.1 ГК РФ альтернативным признается обязательство, по которому должник обязан совершить одно из двух или нескольких действий (воздержаться от совершения действий), выбор между которыми принадлежит должнику, если законом, иными правовыми актами или договором право выбора не предоставлено кредитору или третьему лицу. С момента, когда должник (кредитор, третье лицо) осуществил выбор, обязательство перестает быть альтернативным. Исходя из вышеуказанных норм ГК РФ, Закона об ОСАГО можно сделать вывод, что потерпевшим был выбран один из возможных вариантов оформления ДТП (без вызова сотрудников ГИБДД), в связи с чем обязательство перестало быть альтернативным с момента выбора варианта оформления ДТП без вызова сотрудников ГИБДД и предъявление страховщику соответствующего заявления на выплату страхового возмещения. Страховщик вправе отказать в удовлетворении требований, предъявляемых потерпевшим и не принимать представленные документы из ГИБДД, которые были оформлены значительно позже ДТП. Потерпевший вправе обратиться в суд с иском к лицу, причинившему вред его имуществу, который превышает размер страхового возмещения. Просит отменить решение от 18.08.2021 №, вынесенное уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций К.В.

Дело рассмотрено в отсутствие заявителя СПАО «Ингосстрах», заинтересованных лиц – финансового уполномоченного, О.В., извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Представитель финансового уполномоченного, М.Д., действующий на основании доверенности, представил письменные возражения на заявление, в которых указал, что решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закону № 123-ФЗ, иным нормативным правовым актам Российской Федерации и не подлежит отмене.

Изучив требования заявителя, ознакомившись с материалами гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 02.02.2021 вследствие действий Х.Ш., управлявшего транспортным средством <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, был причинен вред принадлежащему О.В. транспортному средству, <данные изъяты> государственный регистрационный знак №. Дорожно-транспортное происшествие было оформлено в соответствии с п.п. 2, 6 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, с использованием программного обеспечения и заполнением бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии в двух экземплярах водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств.

Гражданская ответственность О.В. на момент дорожно-транспортного происшествия была застрахована в финансовой организации по договору ОСАГО серии №.

Гражданская ответственность Х.Ш. на момент дорожно-транспортного происшествия была застрахована в САО «ВСК» по договору ОСАГО серии №.

12.02.2021 О.В. обратился в страховую компанию с заявлением о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО (с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-И, банковских реквизитов.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства СПАО «Ингосстрах» организовало проведение независимой транспортно – трасологической экспертизы специалистами ООО «Группа содействия Дельта».

Согласно экспертному заключению от 13.02.2021 №, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа составила 126 400 рублей, 00 копеек, без учета износа - 204 100 рублей 00 копеек.

Письмом от 24.02.2021 СПАО «Ингосстрах» уведомила заявителя, что переданный в СТ ГЛОНАСС АИС ОСАГО - состав информации о дорожно- транспортном происшествии не соответствует требованиям Постановления Правительства Российской Федерации от 28.08.2019 № 1108, ввиду чего у СПАО «Ингосстрах» отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения свыше 100 000 рублей.

01.03.2021 СПАО «Ингосстрах», признав заявленное событие страховым случаем, произвела в пользу О.В. выплату страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 100 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №

05.04.2021 в страховую компанию от О.В. поступило претензия с требованиями о доплате страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 26 400 рублей, к которому заявитель приложил определение органа ГИБДД об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 04.04.2021 по факту дорожно – транспортного происшествия от 08.02.2021.

12.04.2021 СПАО «Ингосстрах» письмом сообщило О.В. об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку документы, составлены сотрудниками ГИБДД значительно позже произошедшего дорожно – транспортного происшествия, без их фактического участия в процедуре оформления дорожно – транспортного происшествия, а переданный в СТ ГЛОНАСС АИС ОСАГО состав информации о дорожно-транспортном происшествии (время и дата начала отправки данных в систему) не соответствует требованиям Постановления Правительства Российской Федерации от 28.08.2019 № 1108, ввиду чего у СПАО «Ингосстрах» отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения свыше 100 000 рублей.

05.07.2021 О.В. снова обратился в СПАО «Ингосстрах» с претензией о доплате страхового возмещения.

Письмом от 13.07.2021 СПАО «Ингосстрах» уведомила заявителя об отказе в удовлетворении претензионного требования

После отказа страховой компанией в выплате доплаты страхового возмещения по договору ОСАГО О.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с СПАО «Ингосстрах» доплаты страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 26 400 рублей.

Решением № от 18.08.2021 финансового уполномоченного К.В. требования О.В. удовлетворены частично: с СПАО «Ингосстрах» в пользу О.В. взыскано страховое возмещение по договору ОСАГО в размере 21 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с абзацем восьмым ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 100 тысяч рублей, за исключением случаев установленных законом (пункт 4 статьи 11.1 закона об ОСАГО, в редакции Федерального закона от 29.12.2017 № 448-ФЗ).

Согласно п. 6 ст. 11.1 закона об ОСАГО при оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции для получения страхового возмещения в пределах 100 тысяч рублей при наличии разногласий участников дорожно-транспортного происшествия относительно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате дорожно-транспортного происшествия, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств либо страхового возмещения в пределах страховой суммы, установленной подпунктом «б» статьи 7 настоящего Федерального закона, при отсутствии таких разногласий данные о дорожно-транспортном происшествии должны быть зафиксированы его участниками и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, одним из следующих способов: с помощью технических средств контроля, обеспечивающих оперативное получение формируемой в некорректируемом виде на основе использования сигналов глобальной навигационной спутниковой системы Российской Федерации информации, позволяющей установить факт дорожно-транспортного происшествия и координаты места нахождения транспортных средств в момент дорожно-транспортного происшествия; с использованием программного обеспечения, в том числе интегрированного с федеральной государственной информационной системой «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме», соответствующего требованиям, установленным профессиональным объединением страховщиков по согласованию с Банком России, и обеспечивающего, в частности, фотосъемку транспортных средств и их повреждений на месте дорожно-транспортного происшествия.

Страховщики обеспечивают непрерывное и бесперебойное функционирование информационных систем, необходимых для получения сведений о дорожно-транспортном происшествии, зафиксированных способами, указанными в настоящем пункте. Неполучение страховщиком сведений о дорожно-транспортном происшествии, зафиксированных его участниками и переданных в автоматизированную информационную систему обязательного страхования в соответствии с настоящим пунктом, не является основанием для отказа в страховом возмещении или при отсутствии разногласий участников дорожно-транспортного происшествия относительно обстоятельств причинения вреда, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств для осуществления страхового возмещения в пределах суммы, установленной пунктом 4 настоящей статьи.

Согласно п. 7 ст. 11.1 закона об ОСАГО требования к техническим средствам контроля, составу информации о дорожно-транспортном происшествии и порядок представления такой информации страховщику, обеспечивающий получение страховщиком некорректируемой информации о дорожно-транспортном происшествии, устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 4 Правил представления страховщику информации о дорожно – транспортном происшествии, обеспечивающие получение страховщиком некорректируемой информации о дорожно – транспортном происшествии, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 28.08.2019 № 1108, данные о дорожно-транспортном происшествии, полученные с использованием программного обеспечения, передаются водителем (пользователем программного обеспечения) в систему обязательного страхования не позднее чем через 60 минут после дорожно-транспортного происшествия.

Из материалов дела следует, что дорожно – транспортное происшествие от 02.02.2021 произошло в 14 часов 30 минут по адресу: <адрес> и оформление события происходило в порядке, предусмотренном ст. 11.1 закона об ОСАГО, с использованием программного обеспечения.

По запросу финансового уполномоченного от 28.07.2021 № в Российский Союз Автостраховщиков о предоставлении сведений и документов, подтверждающих оформление дорожно – транспортного происшествия с использованием программного обеспечения, Российским Союзом Автостраховщиков предоставлены сведения и документы, согласно которым данные о дорожно – транспортном происшествии от 02.02.2021 были переданы О.В. 02.02.2021 в 09 часов 31 минуту по московскому времени. Учитывая, что дорожно – транспортное происшествие произошло в <адрес>, время дорожно – транспортного происшествия указано местное, следовательно, по московскому времени дорожно – транспортное происшествие произошло в 07 часов 30 минут.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", согласно п. 6 статьи 11.1 Закона об ОСАГО в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции страховщику должны быть представлены данные об обстоятельствах повреждения транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, которые зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации (фото- или видеосъемка транспортных средств и их повреждений, а также данные, зафиксированные с применением средств навигации, функционирующих с использованием технологий системы ГЛОНАСС или иных глобальных спутниковых навигационных систем).

Невыполнение указанных требований не является основанием для отказа в осуществлении страхового возмещения, однако размер страхового возмещения в этом случае не может превышать предельного размера страхового возмещения, выплачиваемого в рамках упрощенного порядка оформления дорожно-транспортного происшествия.

Принимая во внимание, что ДТП с участием автомобиля О.В. было оформлено его водителями без участия уполномоченных сотрудников полиции, условия, предусмотренные п. 6 ст. 11.1 Закона об ОСАГО и требования п. 4 Правил, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 28.08.2019 № 1108, истцом не выполнены, а именно: данные о дорожно-транспортном происшествии, полученные с использованием программного обеспечения, переданы водителем (пользователем программного обеспечения) в систему обязательного страхования по истечении более двух часов после дорожно-транспортного происшествия, страховщик обоснованно ограничил лимит страхового возмещения в пределах 100 000 рублей.

То обстоятельство, что после принятия страховщиком решения о страховой выплате с учетом положений п. 4 ст. 11.1 Закона об ОСАГО, О.В. обратился в органы ГИБДД с заявлением об оформлении ДТП, и 05.04.2021 представил в СПАО «Ингосстрах» определение органа ГИБДД об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 04.04.2021 по факту дорожно – транспортного происшествия от 02.02.2021, не является основанием согласиться с требованиями О.В. о взыскании доплаты страхового возмещения.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций К.В.№ от 18.08.2021 подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление СПАО «Ингосстрах» удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций К.В.№ от 18.08.2021.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27.10.2021.

Судья А.В. Загорулько