Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЦДУ Инвест» к Гришиной Светлане Викторовне о взыскании задолженности по договору займа, расходов по госпошлине,

установил:

ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в суд с исковым заявлением к Гришиной С.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указав, что 19 августа 2019 года между ООО МФК «Веритас» и Гришиной С.В. был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере <данные изъяты>. на срок 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа – 18 сентября 2019 года.

06 апреля 2020 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому последнему перешли права требования по обязательствам договора потребительского займа №.

03 августа 2020 года между АО «ЦДУ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от 19 августа 2019 года, заключенному между ООО МФК «Веритас» и Гришиной С.В., перешли к ООО «ЦДУ Инвест».

Предмет указанного договора потребительского займа, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих и Индивидуальных условиях предоставления потребительского займа.

В соответствии с Общими условиями договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, и может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по указанному договору потребительского займа, что привело к просрочке исполнения займа на 312 дней.

Сумма задолженности по договору потребительского займа составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – задолженность по процентам, <данные изъяты>. – задолженность по штрафам.

17 августа 2021 года мировым судьей судебного участка №57 Подпорожского района Ленинградской области было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа в отношении Гришиной С.В.

Просит взыскать с Гришиной С.В. в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору займа № от 19 августа 2019 года за период с 28 октября 2019 года по 04 сентября 2020 года в размере <данные изъяты>., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. (л.д. 2-4).

Определением Подпорожского городского суда Ленинградской области от 02 ноября 2021 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО «Веритас» и АО «Центр Долгового Управления» (л.д. 97-101).

Истец, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «Веритас» и АО «ЦДУ», ответчица Гришина С.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, судприходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 27 января 2019 года, с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19 августа 2019 года между ООО МФК «Веритас» и Гришиной С.В. в электронном виде заключен договор микрозайма №, по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере <данные изъяты> под 365 % годовых на срок до 18 сентября 2019 года включительно на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа, Правилах предоставления микрозаймов (л.д. 32-34, 55-56, 58-60).

В соответствии с Общими условиями договора порядок заключения договора займа описан в Правилах предоставления микрозаймов (п. 2.3).

В свою очередь, Правилами предусмотрено, что для получения возможности направлять Обществу заявки клиент должен получить доступ к сервису, пройдя для этого процедуру регистрации и при необходимости – проверки указанных в профиле сведений. При этом профили, предусматривающие возможность формировать и направлять Обществу заявки на получение микрозаймов, предусматривают обязательную регистрацию и проверку личности (главы 2 и 3 Правил).

Регистрация является обязательным условием для принятия клиента на обслуживание и осуществляется путем проведения анкетирования, в том числе, на официальном сайте Общества в сети «Интернет» путем самостоятельного внесения анкетных данных, желаемой суммы и срока займа. При регистрации клиент также подтверждает ознакомление и согласие с Правилами и Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных.

Обязательным условием в соответствии с Правилами является ознакомление и подтверждение клиентом достоверности номера телефона, а также согласия с Общими условиями, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи путем введения в соответствующее интерактивное поле направленного ему смс-кода.

Подписание клиентом сформированной для него Обществом в соответствии с указанной клиентом при регистрации информацией также осуществляется с использованием смс-кода, который направляется клиенту на номер его мобильного телефона в процессе его подтверждения.

Заключение договора займа в соответствии с Правилами возможно двумя способами: через личный кабинет или с использованием смс-займа.

Из представленных истцом документов следует, что от имени ответчика, впервые прошедшего регистрацию на сайте ООО МФК «Веритас» 07 ноября 2018 года, предоставившего анкетные, паспортные данные, сведения об адресе регистрации, номерах телефонов и адресе электронной почты, 19 августа 2019 года была подана очередная заявка на заключение договора займа.

Подавая заявку 19 августа 2019 года, заемщик подтвердил, что все сведения, указанные в ней, являются достоверными и точными.

Из представленной истцом выписки коммуникации с клиентом усматривается, что Гришина С.В. впервые зарегистрирована в качестве клиента 07 ноября 2018 года (IP-адрес, с которого произведена регистрация – №), создана учетная запись клиента, она ознакомлена и согласна с размещенными на сайте ООО МФК «Веритас»: Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласием на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Далее, 07 ноября 2018 года Гришина С.В. получила и возвратила 12 ноября 2018 года заем в размере <данные изъяты>, предоставленный ей ООО МФК «Веритас».

19 августа 2019 года Гришина С.В. обратилась с очередной заявкой на получение микрозайма, подтвердила индивидуальные условия договора микрозайма, введя полученный смс-код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Принадлежность Гришиной С.В. номера телефона 79818129106 и его использование при заключении договора микрозайма № от 19 августа 2019 года не оспаривались в ходе рассмотрения дела самой ответчицей (л.д. 193), а также подтверждается ответом ПАО «МТС» на судебный запрос, из которого следует, что в период с 07 ноября 2018 года по 31 марта 2020 года абонентский номер № принадлежал Головня С.В. (л.д. 191), и ответом ОМВД России по Подпорожскому району Ленинградской области от 31 января 2022 года, согласно которому Гришина С.В. документирована паспортом гражданина РФ серия №<адрес> 19 августа 2015 года в связи с переменой фамилии; ранее она имела фамилию «Головня» и была документирована паспортом серия № от 18 мая 2005 года <адрес> (л.д. 201).

Как следует из выписки коммуникаций с клиентом, 19 августа 2019 года в 10 час. 49 мин. оператор произвел перечисление средств в размере <данные изъяты> на банковскую карту заемщика, реквизиты которой были указаны ранее при регистрации.

Факт перечисления ответчице на банковскую карту Сбербанка № займодавцем с использованием интернет-сервиса Payneteasy денежных средств в размере <данные изъяты> подтвержден также сведениями ООО «ЭсБиСи Технологии» о транзакции (л.д. 45, 129), и не оспаривался ответчицей в ходе рассмотрения дела.

Согласно индивидуальным условиям договора микрозайма, заемщик обязан вернуть кредитору полученную сумму займа в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и в сроки в соответствии с графиком платежей (п. 6).

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей при частичном досрочном возврате займа заемщиком не изменяются. Проценты начисляются на оставшуюся непогашенной часть суммы займа со дня, следующего за днем частного погашения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения срока возврата займа в виде пени в размере 20% годовых, начисляемой на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента его возврата.

В пункте 13 Индивидуальных условий указано, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа, а заемщик выражает согласие на такую уступку любому третьему лицу.

Как следует из графика платежей по договору потребительского займа (л.д. 34), дата исполнения обязательств – 18 сентября 2019 года.

Согласно Общим условиям договора потребительского займа ООО МФК «Веритас» (л.д. 55-56), по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора.

18 сентября 2019 года действие договора потребительского займа№ продлено до 08 октября 2019 года включительно, что оформлено в виде договора от 18 сентября 2019 года с прежним номером - №. Истцом ответчику предложены новые Индивидуальные условия, содержание которых, за исключением срока возврата займа, тождественны ранее принятым заемщиком Индивидуальным условиям. Указано, что полная стоимость потребительского займа составляет 219 % годовых, или <данные изъяты>. в денежном выражении (л.д. 29-31).

08 октября 2019 года действие договора потребительского займа№продлено до 28 октября 2019 года включительно, что оформлено в виде договора от 08 октября 2019 года. Истцом ответчику предложены новые Индивидуальные условия, содержание которых, за исключением срока возврата займа, тождественны ранее принятым заемщиком Индивидуальным условиям. Указано, что полная стоимость потребительского займа составляет 156,429 % годовых, или <данные изъяты>. в денежном выражении (л.д. 26-28).

В выписке коммуникации с клиентом (л.д. 35-40) также зафиксировано, что после предоставления Гришиной С.В. займа 19 августа 2019 года в размере <данные изъяты> (строка 50) срок его возврата дважды продлевался: 18 сентября 2019 года была установлена новая дата возврата – 08 октября 2019 года (строка 55) и 08 октября 2019 года, новая дата возврата – 28 октября 2019 года (строка 63).

Сведения о том, что заемщик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользованием им за период продления, также отражены в выписке коммуникации, согласно которым ООО МФК «Веритас» предлагает заемщику продлить срок возврата займа (отсрочить платеж) за отдельную плату: в размере <данные изъяты> – в случае продления на 30 дней, <данные изъяты>. – в случае продления на 20 дней.

В связи с нарушением срока платежа по условиям договора микрозайма от 19 августа 2019 года заемщику Гришиной С.В. начислены проценты на просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты>. за период с 29 октября 2019 года по 30 марта 2020 года, а также пени за ненадлежащее исполнение условий договора в размере <данные изъяты>. за период с 29 октября 2019 года по 30 марта 2020 года на основании п. 12 Индивидуальных условий договора, ст. 330 ГК РФ (л.д. 5, 94).

Расчет процентов и пеней выполнен в соответствии с условиями договора, является арифметически правильным, иного варианта расчета задолженности ответчица суду не представила.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа кредитор наделен правом уступить права (требования) по настоящему договору. Заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу, а также на передачу персональных данных заемщика.

06 апреля 2020 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования задолженности по договорам микрозайма, в том числе № от 19 августа 2019 года, заключенному с Гришиной С.В., перешло к АО «ЦДУ» в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. – задолженность по процентам, <данные изъяты>. – задолженность по штрафным процентам, <данные изъяты>. – задолженность по неустойкам, пеням, штрафам (л.д. 15-19).

03 августа 2020 года АО «ЦДУ» в соответствии с договором уступки прав требования (цессии) № уступило ООО «ЦДУ Инвест» права требования по договорам микрозайма, в том числе, по договору №, заключенному Гришиной С.В., размер уступаемых прав - <данные изъяты>., из них <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. – задолженность по процентам, <данные изъяты>. – задолженность по штрафным процентам, <данные изъяты>. – задолженность по неустойкам, пеням, штрафам (л.д. 21-24).

Ответчица уведомлена о состоявшейся об уступке и о размере переданной задолженности, образовавшейся по состоянию на 03 августа 2020 года (1 л.д. 181).

Договор уступки права (требований) сторонами сделки не оспаривался, его исполнение сторонами указанного договора под сомнение не ставилось.

Как следует из справки о состоянии задолженности (л.д. 43) а также справок ООО МФК «Веритас» об операциях по займу (л.д. 47-48), общая сумма поступивших от заемщика платежей – <данные изъяты>., данная сумма распределена полностью в оплату процентов по займу.

Предусмотренная в договоре микрозайма № полная стоимость кредита (365 % годовых на момент заключения договора 19 августа 2021 года и на момент заключения договоров от 18 сентября 2019 года и от 09 октября 2019 года об изменении срока возврата займа) отражена на первой странице договора микрозайма. Данная стоимость потребительского займа не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в 3 и 4 кварталах 2019 года более чем на одну треть, что соответствует положениям ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в редакции от 27 декабря 2018 года) «О потребительском кредите (займе)».

Договор потребительского займа между сторонами заключен 19 августа 2019 года, после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Как усматривается из представленного истцом договора потребительского займа, условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

Таким образом, заключенный сторонами договор займа соответствует приведенным выше требованиям законодательства, действующего на момент его заключения.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по возврату полученного займа и уплате процентов за пользование им, неустойки за нарушение срока возврата займа ответчиком не представлено.

Истец, как указывалось выше, помимо задолженности по основному долгу просил взыскать <данные изъяты>. в счет задолженности по процентам, <данные изъяты>. – задолженность по пеням.

Однако в силу вышеприведенного положения п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в данном случае общая сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), не может превышать двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Поскольку сумма предоставленного ответчику Гришиной С.В. потребительского кредита (займа) составляет <данные изъяты>, то общая сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), с учетом внесенной ответчиком суммы <данные изъяты> не должна превышать <данные изъяты>. (двукратный размер суммы предоставленного потребительского кредита) – <данные изъяты>. (уплаченная ответчиком сумма, распределенная истцом на погашение процентов).

В связи с этим, учитывая, что при определении размера задолженности, подлежащей взысканию указанное ограничение, предусмотренное ч. 5 ст. 3 Федерального закона № 554-ФЗ от 27 декабря 2018 года, истцом не учтено, исковые требования подлежат удовлетворению частично, в размере <данные изъяты>. = (<данные изъяты>.(основной долг) + <данные изъяты>. (проценты и пени за вычетом уплаченной ответчиком суммы).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» о взыскании с Гришиной С.В. задолженности по договору потребительского займа подлежат удовлетворению частично, в размере <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом на основании платежных поручений от 04 сентября 2020 года № и 22 сентября 2021 года № уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>. (л.д.8, 9).

С учетом положений вышеуказанной процессуальной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» к Гришиной Светлане Викторовне удовлетворить частично.

Взыскать с Гришиной Светланы Викторовны в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору займа № от 19 августа 2019 года в размере 62 400 руб. 00 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 2 049 руб. 82 коп.

В удовлетворении исковых требований ООО «ЦДУ Инвест» к Гришиной Светлане Викторовне в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Подпорожский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий

Решение в окончательной форме составлено «28» февраля 2022 года.