Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каталзенова Д.С. к Страховому публичному акционерному обществу «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда; Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Страховому публичному акционерному обществу «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Каталзенов Д.С. обратился в Тальменский районный суд с иском к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения в сумме 186000 рублей, штрафа в сумме 93000 рублей и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. В обоснование исковых требований ссылается на то, что в собственности он имеет автомобиль марки «LADA», 219210 LADA KALINA, 2014 года выпуска, белого цвета, №, кузов №№, двигатель №, ПТС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, выдан ОАО «АвтоВАЗ». Автомобиль приобретен 26.10.2014 года за 380000 рублей, в том числе, на покупку автомобиля были израсходованы кредитные денежные средства в сумме 318000 рублей; кредитный договор заключен с ООО «Русфинанс Банк» в рамках реализации программы «Лада-Финанс-Лада в кредит», в связи с чем, автомобиль находится в залоге банка.

26.10.2014 года между ним и СПАО «Ресо-Гарантия» был заключен договор страхования по риску «КАСКО (ущерб + хищение)».

01.10.2015 года в с.Ларичиха Тальменского района Алтайского края на ул.Советская произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого его автомобилю были причинены повреждения.

Он обратился в страховую компанию «Ресо-Гарантия» с заявлением об оценке ущерба и установлении остаточной стоимости автомобиля.

02.10.2015 года с участием представителя ответчика был составлен акт №№ осмотра автомобиля, в котором указаны все повреждения, после этого автомобиль по указанию представителя ответчика был направлен для ремонта в ООО «Газтехсервис» (<адрес>), где находится по настоящее время.

12.11.2015 года он обратился к ответчику (по месту нахождения представительства в г.Барнауле) с заявлением о предоставлении ему документов об остаточной стоимости автомобиля и оценке ущерба, однако ответа не последовало.

11.12.2015 года он направил ответчику претензию с требованием о предоставлении документов об остаточной стоимости автомобиля и оценке ущерба, однако ответа на претензию не последовало.

Впоследствии из письма ответчика от 04.04.2016 года №АТ6452869, полученного им по почте 14.04.2016 года, ему стало известно, что на основании распорядительного письма ООО «Русфинанс Банк» страховое возмещение в размере неоспоримой суммы 194000 рублей перечислено страховой компанией «Ресо-Гарантия» в пользу банка-залогодержателя.

17.01.2017 года он обратился к ответчику с заявлением о передаче автомобиля в страховую компанию «Ресо-Гарантия» и выплате ему страхового возмещения по риску «Ущерб на условиях полной гибели», однако в приеме заявления ему было отказано.

18.01.2017 года он повторно направил ответчику вышеуказанное заявление, приложив к нему копию ПТС, однако ответа на заявление не последовало.

04.09.2017 года он обратился к ответчику с претензией о выплате ему страхового возмещения по риску «Ущерб на условиях полной гибели» в размере 186000 рублей на основании п.12.20 Правил страхования средств автотранспорта, однако страховое возмещение ему не произведено.

Таким образом, ответчик игнорирует его претензии, а он имеет обязательства по погашению кредита, но не имеет возможности пользоваться автомобилем, так как автомобиль находится в ремонте.

За нарушение его прав, предусмотренных законом «О защите прав потребителей», ответчик обязан уплатить ему штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения (от 186000 рублей), т.е. 93000 рублей, а также возместить моральный вред, размер которого он оценивает в 10000 рублей.

В ходе рассмотрения дела ООО «Русфинанс Банк» - третье лицо, заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, предъявило исковое заявление о взыскании со СПАО «Ресо-Гарантия» страхового возмещения в сумме 57375 рублей 70 коп. в счет погашения задолженности Калтазенова Д.С. по кредитному договору №-ф от 26.10.2014 года.

В связи с этим истец уточнил исковые требования – просил взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в сумме 128624 рубля 30 коп., штраф в сумме 64312 рублей 20 коп. в связи с уклонением ответчика от добровольной выплаты страхового возмещения, и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец Каталзенов Д.С. поддержал исковые требования, пояснив, что в 2016 году он обращался в Тальменский районный суд с исковым заявлением к страховой компании «Ресо-Гарантия, но с другими требованиями – о взыскании страхового возмещения на ремонт автомобиля, это заявление было оставлено судом без рассмотрения в связи с его неявкой в судебное заседание. В судебное заседание он не явился, так как из материалов дела, представленных страховой компанией, ему стало известно о возможности предъявления требований о взыскании страхового возмещении по риску «Полная гибель», поэтому в ходе рассмотрения его первого иска ему было разъяснено о необходимости предъявления иных требований, а для этого ему нужно прежде направить претензию страховщику, именно поэтому он не стал являться в судебное заседание, и в январе 2017 года он направил в страховую компанию заявление, указывая, что по результатам экспертизы ремонт автомобиля нецелесообразен, поэтому просит произвести выплату страхового возмещения по риску «Полная гибель», а поврежденный автомобиль он передает ответчику.

Он неоднократно обращался в страховую компанию с требованием о выплате ему страхового возмещения, указывая свой новый адрес местожительства, но ответа ему не поступало. Страховая компания никак не реагировала на его заявления. Он длительное время не знал результатов оценки ущерба, причиненного его автомобилю в результате ДТП, поэтому не знал, что можно получить страховое возмещение по страховому случаю «Полная гибель автомобиля». Дорожно-транспортное происшествие произошло по его вине, но он застраховал автомобиль по КАСКО. ДТП произошло 01.10.2015 года. До настоящего времени автомобиль находится в ООО «Газтехсервис». В ходе рассмотрения дела в суде, он пытался получить у банка-залогодержателя автомобиля подлинник ПТС, однако банк требует от него представить документ о передаче автомобиля в страховую компанию. Так как ПТС ему не отдают, он не имеет возможности снять автомобиль с учета в ГИБДД, поэтому не может передать годные остатки автомобиля в страховую компанию.

Представитель ответчика СПАО «Ресо-Гарантия» Шемарова Н.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что по Правилам страхования средств автотранспорта, утвержденным в 2013 году, страховая сумма рассчитывается в соответствии с п.5.5 этих Правил. С Правилами истец был ознакомлен при заключении договора добровольного страхования, и согласен с ними. Поэтому страховое возмещение по страховому случаю «полная гибель автомобиля» должно составлять 110000 рублей (т.е. это стоимость годных остатков автомобиля). Страховая сумма по договору составляет 380000 рублей, норма уменьшения страховой суммы по п.5.5.Правил страхования за 12 месяцев со дня заключения договора страхования составляет 20%, т.е. через год после заключения договора страхования страховая сумма уменьшается на 76000 рублей, т.е. составляет 304000 рублей. Так как 15.01.2016 года в пользу банка-выгодоприобретателя выплачено страховое возмещение в сумме 194000 рублей, то по страховому случаю «полная гибель» доплата страхового возмещения составит 110000 рублей. Кроме выплаты банку страхового возмещения в сумме 194000 рублей, банку выплачено 2100 рублей за экспертизу ущерба. А после предъявления банком иска о взыскании страхового возмещения требования банка были удовлетворены, что подтверждается платежным поручением от 20.12.2017 года на сумму 57375 рублей 70 коп. Для получения истцом доплаты страхового возмещения в размере стоимости годных остатков за минусом суммы, выплаченной банку, истец должен передать страховой компании автомобиль и подлинник технического паспорта транспортного средства, а также копию паспорта истца, но истец этого не делает, хотя неоднократно ему это разъяснялось в ответах на его претензии и письма. Ответы направлялись истцу по тому адресу, который был указан при заключении договора страхования, о перемене адреса истец надлежащим образом не сообщал, поэтому заявленные истцом требования необходимо расценивать как злоупотребление правом. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с п.12.1 Правил страхования автотранспорта страховое возмещение выплачивается после предоставления всех необходимых документов, после осмотра автомобиля. В соответствии с п.12.3 Правил страхования выплата страхового возмещения производится, если нет иных сроков, в случае гибели застрахованного транспортного средства в течение 30 рабочих дней со дня предоставления всех необходимых документов. В п.12.21.1 Правил закреплено положение, что при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, когда стоимость восстановительного ремонта превышает 80 %, то выплата производится при условии полной гибели. Истец требует выплату по п.12.21.1 Правил, то есть выплата производится в размере страховой суммы по риску в порядке, определенном Правилами при условии передачи транспортного средства страховщику. В этом случае транспортное средство должно быть снято с учета или растаможено. Затраты страхователя по снятию транспортного средства с учета страхованием не покрываются. При передаче транспортного средства составляется акт осмотра с комплектацией, выплата возмещения в соответствии с п.12.21.1 Правил возможна после предоставления в соответствии с п.12.3 Правил в течение 30 дней со дня предоставления всех необходимых документов. Здесь самым необходимым документом является ПТС с отметкой о снятии автомобиля с учета в органах ГИБДД, чего истцом не сделано. Доказательств того, что Банк препятствует в выдаче ПТС, ничем не подтверждается. Но в случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований, то в резолютивной части решения следует возложить на истца обязанность подписать соглашение о передаче годных остатков автомобиля в страховую компанию, предоставить в страховую компанию подлинник ПТС с отметкой о снятии автомобиля с учета. Почти год прошел с момента подачи первого иска, в то дело был представлен такой же отзыв на иск с копиями заявлений и претензий истца и ответы на них, из которого истец мог понять последовательность своих действий. Банку-выгодоприобретателю тоже своевременно направлялось сообщение о возможности получения страхового возмещения по страховому случаю «Полная гибель автомобиля», где были указаны все необходимые действия, но банк на это не отреагировал. После предъявления банком иска как третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования на предмет спора, страховая компания выплатила банку страховое возмещение в пределах заявленных требований, а взыскание штрафа в пользу банка не предусмотрено законом, так как закон «О защите прав потребителя» на банк не распространяется. Только после того, как истец передаст годные остатки автомобиля, ему будет выплачено страховое возмещение. Однако, в случае установления судом обстоятельств, при которых требования истца подлежат удовлетворению, просит уменьшить размер штрафа, а также возложить на истца обязанность подписать соглашение по урегулированию претензии на условиях «Полная гибель», снять автомобиль с учета в органах ГИБДД и передать годные остатки автомобиля в страховую компанию, либо обязать банк-выгодоприобретателя передать ПТС страховщику.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» - третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. В представленном в материалы дела исковом заявлении просил взыскать со СПАО «Ресо-Гарантия» страховое возмещение в сумме 57375 рублей 70 коп. на указанный в иске лицевой счет в счет погашения задолженности Каталзенова Д.С. по кредиту. В ходе рассмотрения дела представитель телефонограммой подтвердил, что банк получил доплату страхового возмещения по риску «Полная гибель» в сумме 57375 рублей 70 коп., и требований к страховщику не имеет, но отказаться от иска не может, так как такое полномочие в доверенности не указано.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела и оценив каждое доказательство в отдельности, и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1, 2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с ч.1, 3 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В соответствии со ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии со ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет: страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

В случаях, указанных в абзацах втором - пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан: страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Установлено, что 26.10.2014 года Каталзенов Д.С. по договору купли-продажи №№ приобрел в свою собственность автомобиль «Лада Калина», 2014 года выпуска, по цене 380000 рублей, при этом 62000 рублей составляли собственные денежные средства покупателя, а 318000 рублей – кредитные денежные средства, предоставленные банком ООО «Русфинанс Банк». В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Каталзенов Д.С. передал вышеуказанный автомобиль в залог банка. Эти обстоятельства подтверждаются договором купли-продажи автомобиля №№ от ДД.ММ.ГГГГ и договором залога №№ от 26.10.2014 года.

Согласно договору залога №№ от 26.10.2014 года Каталзенов Д.С. передал в залог ООО «Русфинанс Банк» вышеуказанное транспортное средство в обеспечение исполнение следующих обязательств по кредитному договору № от 26.10.2014 года: возврат суммы кредита в размере 347553 рубля 40 коп.; срок возврата кредита до 26.10.2019 года включительно; уплата процентов за пользование кредитом в размере 19,50% годовых; уплата неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки в случае непоступления денежных средств для погашения обязательств по кредитному договору в размере и сроки, указанные в кредитном договоре; возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков залогодержателя, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитных обязательств. На весь срок действия договора залога автомобиль остается во владении и пользовании залогодателя (Каталзенова Д.С.). Залогодатель обязан заключить со страховой компанией (страховщиком) договор страхования автомобиля от рисков угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц на следующих существенных условиях: страховая сумма по вышеуказанным рискам должна быть не менее стоимости залогового имущества на момент оформления договора страхования; имущество должно быть застраховано залогодателе на протяжении всего срока действия кредитного договора; страховое возмещение по договору страхования подлежит перечислению на счет залогодателя, открытый у залогодержателя, или иным способом, указанным в п.4.5 договора залога (п.4.5. договора – при наступлении страхового случая и при условии отсутствия просроченной задолженности по кредитному договору страховое возмещение может быть выплачено залогодателю наличными денежными средствами или направлено на восстановление предмета залога в ремонтную организацию. Для чего залогодатель должен представить залогодержателю заявление, при этом заявление должно быть подано до перечисления денежных средств страховой компанией на счет залогодержателя.

В обязанности залогодержателя входит передача страховщику информации (сведения о залогодателе (персональные данные, место жительства и документов залогодателя (копия паспорта или иного документа, удостоверяющего личность; копия водительского удостоверения; копия ПТС автомобиля).

Залогодатель обязан сообщать залогодержателю: - в течение одного рабочего дня о любых происшествиях, касающихся имущества (об угоне, причинении ущерба, предъявлении претензий третьими лицами, ареста, а также при угрозе наступления этих или иных событий, могущих повлиять на сохранность имущества); - за три дня сообщать о намерении временно выехать с места постоянного проживания или изменить местожительства с указанием нового адреса.

Залогодатель не вправе изменять регистрационные данные имущества и обращаться в органы ГИБДД за выдачей дубликата ПТС без письменного согласия залогодержателя.

Залогодатель не вправе без письменного согласия залогодержателя любым образом распоряжаться имуществом.

Исходя из условий договора, оригинал паспорта транспортного средства должен находиться у залогодержателя весь срок действия кредитного договора.

Сторонами и третьим лицом данное обстоятельство не оспаривалось, соответственно, судом установлено, что оригинал ПТС находится в ООО «Русфинанс Банк».

Во исполнение обязательств, предусмотренных договором залога № от 26.10.2014 года, Каталзенов Д.С. 26.10.2014 года заключил договор имущественного страхования со СПАО "РЕСО-Гарантия", по которому застрахован риск причинения ущерба вышеуказанному транспортному средству и его хищения на условиях, отраженных в страховом полисе, Правилах страхования средств автотранспорта. Сторонами определена страховая сумма в размере 380000 рублей с применением норм ее уменьшения, что подтверждается страховым полисом № (срок действия с 26.10.2014 года по 25.10.2015 года (л.д.11). Страховая премия определена в размере 25953 рубля 40 коп. единовременной выплатой, факт ее оплаты сторонами не оспаривается.

01.10.2015 года произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого вышеуказанный автомобиль получил повреждения. Факт ДТП ответчиком не оспаривается, и подтверждается справкой о ДТП, рапортом сотрудника ГИБДД и схемой места ДТП (л.д.12-14; 102).

Факт своевременного обращения истца к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и предоставления необходимых документов ответчиком не оспаривается и подтверждается материалами дела (л.д.15; 96, 100-103).

24.10.2015 года между СПАО "РЕСО-Гарантия" и ООО "Газтехсервис" была согласована стоимость восстановительного ремонта в размере 307841 рубль, что превысило 80% от страховой суммы (ремонт-калькуляция - л.д.109-113).

10.11.2015 года по акту приема-передачи автомобиль был передан в ООО «Газтехсервис».

12.11.2015 года от истца Каталзенова Д.С. в СПАО "РЕСО-Гарантия" поступило заявление, в котором он просит представить ему документы по оценке ущерба автомобиля. Указанные документы просит ему направить по адресу<адрес>. (л.д.17).

11.12.2015 года от истца в СПАО "РЕСО-Гарантия" поступила претензия, в которой истец указывает на то, что не получил ответа на заявление от 12.11.2015 года о предоставлении документов по оценке ущерба автомобиля, в связи с чем, он не получил решение о признании случая страховым и заключение о выплате страхового возмещения. Просил ответить на претензию в 15-дневный срок (л.д.18); адрес местонахождения истец указал тот же: <адрес>.

14.12.2015 года (из Барнаульского филиала) и 15.12.2015 года (из Москвы) СПАО "РЕСО-Гарантия" направляет истцу ответ на претензию от 11.12.2015 года, которым сообщает, что ориентировочная стоимость восстановительного ремонта автомобиля превысила 80% страховой суммы, в связи с чем, предлагается 2 варианта выплаты страхового возмещения: 1. Выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном в п.5.5 Правил страхования, а именно, страховая сумма (380000 рублей) уменьшается на 20% за 12 месяцев после заключения договора страхования, т.е. уменьшается на 76000 рублей, соответственно, страховое возмещение будет составлять 304000 рублей (при условии сохранения заводской комплектации автомобиля). При этом выплата страхового возмещения на расчетный счет выгодоприобретателя (страхователя) последует только после передачи автомобиля в СПАО «Ресо-Гарантия»; 2. Выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном в п.5.5 Правил страхования, за вычетом стоимости годных остатков автомобиля, при условии, что годные остатки автомобиля остаются у страхователя, а именно, страховая сумма (380000 рублей) уменьшается на 20% за 12 месяцев после заключения договора страхования, т.е. уменьшается на 76000 рублей, и уменьшается на стоимость годных остатков (110000 рублей), т.е. страховое возмещение будет составлять 194000 рублей. Страховое возмещение будет получать выгодоприобретатель ООО «Русфинанс Банк». Ответ направлен истцу по адресу: <адрес> (л.д.116, 120).

В материалы дела ответчиком представлено почтовое уведомление, подтверждающее, что истец получил ответ на претензию 31.12.2015 года по месту жительства, указанному им при заключении договора страхования - <адрес> (л.д.124-125). Истец факт получения данного письма в судебном заседании отрицал, ссылаясь на то, что подпись на почтовом уведомлении ему не принадлежит. При сличении подписи на почтовом уведомлении с подписью на документах, направленных истцом в адрес ответчика в течение 2015-2017г.г., имеются существенные сомнения в принадлежности истцу подписи в почтовом уведомлении.

Той же датой (14.12.2015 года) СПАО «Ресо-Гарантия» направило гарантийное письмо выгодоприобретателю ООО «Русфинанс Банк», в котором сообщает о страховом случае в отношении автомобиля истца и предлагается два варианта получения страхового возмещения, выплата которого будет произведена в течение 30 дней со дня предоставления страхователем страховщику полного комплекта документов (л.д.117).

Письмом от 17.12.2015 года выгодоприобретатель ООО «Русфинанс Банк» сообщает страховщику СПАО «Ресо-Гарантия» реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения. Выбор варианта расчета суммы страхового возмещения в письме не указан (л.д.126).

12.01.2016 года ответчик производит расчет страхового возмещения по варианту, когда автомобиль остается у собственника, т.е. без передачи годных остатков страховщику. Страховое возмещение составляет 194000 рублей (л.д.127-128) и платежным поручением № от 15.01.2016 года перечисляется выгодоприобретателю ООО «Русфинанс Банк» (л.д.129), а платежным поручением № от 21.09.2016 года банку перечисляется 2100 рублей за экспертизу (л.д.130).

Письмом от 19.01.2016 года истцу сообщается о том, что страховое возмещение произведено в пользу банка по варианту, когда автомобиль остается у истца. Истцу разъясняется возможность получить доплату страхового возмещения по риску «Полная гибель», при условии передачи годных остатков автомобиля страховщику. Место жительства истца указано в письме: <адрес> (л.д.131). Указанное письмо не было получено истцом, что подтверждается почтовым конвертом (л.д.132-133).

17.03.2016 года истец направляет ответчику претензию (указывая место жительства: <адрес>), в которой он сообщает о том, что на ранее поданные им заявление о предоставлении документов по оценке ущерба автомобиля (от 12.11.2015 года) и претензия (от 11.12.2015 года) оставлены без ответа, поэтому 19.01.2016 года по его инициативе была проведена экспертиза ущерба, в связи с чем, просит перечислить на его счет страховое возмещение для проведения восстановительного ремонта автомобиля в сумме 252788 рублей 94 коп. и расходы по экспертизе в сумме 5000 рублей (л.д.61-62).

04.04.2016 года истцу по месту жительства: <адрес>, ответчик направляет ответ на претензию от 17.03.2016 года, сообщая, что ответ на первую претензию (от 11.12.2015 года) был направлен истцу 15.12.2015 года по адресу его регистрации. Истцу разъясняется о том, что выгодоприобретателю ООО «Русфинанс Банк» перечислено страховое возмещение в размере неоспариваемой части по риску «Ущерб» по варианту, когда автомобиль остается у собственника; однако истец имеет право воспользоваться вторым вариантом, и получить доплату страхового возмещения по риску «Полная гибель», для чего должен передать автомобиль в собственность страховщика, после этого истцу будет произведена доплата, рассчитанная в соответствии с п.5.5 Правил страхования (л.д.70-71, аналогичное письмо – на л.д.135-136).

В период ноябрь-декабрь 2016 года истец обращается в Тальменский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой суммы в возмещение ущерба, причиненного автомобилю в результате дорожно-транспортного происшествия, но определением от 26.12.2016 года заявление было оставлено без рассмотрения в связи с повторной неявкой истца в судебное заседание (л.д.32).

18.01.2017 года истец (указывая место жительства: <адрес>) направляет ответчику заявление, указывая, что по результатам экспертизы ремонт автомобиля нецелесообразен, поэтому просит произвести выплату страхового возмещения по риску «Полная гибель», а поврежденный автомобиль он передает ответчику (л.д.137).

Ответ на данное заявление ответчик направляет истцу 28.02.2017 года по адресу: <адрес>, сообщая, что для подготовки приема-передачи автомобиля необходимы документы: копия паспорта гражданина РФ на имя истца и копия ПТС (л.д.138). Истец данное письмо не получает (возврат почтового конверта – л.д.139-140).

04.09.2017 года истец (указывая место жительства: <адрес>) направляет ответчику претензию в адрес нахождения юридического лица (<адрес>), требуя перечислить на его счет страховое возмещение в сумме 186000 рублей, из расчета 380000 рублей (страховая сумма) – 194000 рублей (страховое возмещение, выплаченное банку), ссылаясь на то, что его заявление о выплате возмещения от 18.01.2017 года оставлено без ответа (л.д.22-23).

Указанная претензия получена ответчиком 12.09.2017 года, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.24)

13.09.2017 года истцу (на адрес: <адрес>) направлен ответ на претензию, согласно которому, для получения доплаты страхового возмещения по риску «Полная гибель» необходимо заключить со страховой компанией соглашение о передаче автомобиля, для этого необходимо представить копию паспорта на имя истца и копию ПТС. После подписания соглашения страховая компания готова принять годные остатки автомобиля по акту приема-передачи (л.д.42).

Факт получения данного ответа истец не оспаривает, однако пояснил, что до момента погашения кредита за счет получения страхового возмещения залогодатель ООО «Русфинанс Банк» отказался выдать ему оригинал ПТС, что препятствует снятию автомобиля с учета в органах ГИБДД.

На момент заключения между истцом и ответчиком договора страхования действовали Правила страхования средств автотранспорта, утвержденные генеральным директором ОСАО «Ресо-Гарантия» 25.09.2014 года.

В соответствии с п.6.2.2 Правил при заключении договора страхования страхователь обязан: предъявить страховщику документы на транспортное средство (свидетельство о регистрации транспортного средства, паспорт ТС), а также по требованию страховщика другие документы, касающиеся ТС, например, таможенные документы на ТС, договор купли-продажи.

В соответствии с п.11.2.4. Правил для рассмотрения заявления о страховом случае предоставить страховщику: договор страхования; доверенность на право представления интересов у страховщика (для юридического лица); свидетельство о регистрации ТС; водительское удостоверение лица, управлявшего ТС в момент ДТП; бланк Извещения о дорожно-транспортном происшествии, предусмотренный Законом об ОСАГО, заполненный и подписанный участниками ДТП, если ДТП оформлено без участия уполномоченных сотрудников ГИБДД, в случаях, предусмотренных п.11.2.4.2, п.11.2.4.3, п.11.2.4.4 настоящих Правил страхования, … копия заключения независимой технической экспертизы о стоимости восстановительного ремонта, заверенная печатью соответствующего Страховщика.

В соответствии с п.12.1. Правил страховое возмещение выплачивается после предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов по страховому случаю, осмотра поврежденного ТС страховщиком и составления акта осмотра, определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания страховщиком события страховым случаем. При этом обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер ущерба, лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

В соответствии с п.12.3.2. Правил в случае гибели застрахованного транспортного средства выплата страхового возмещения производится (если иные сроки не предусмотрены договором страхования) в течение 30 рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов.

В соответствии с п.п.12.5, 2.11. Правил выплата страхового возмещения производится страхователю (выгодоприобретателю) одним из способов: наличными денежными средствами; безналичным переводом на расчетный счет; путем направления застрахованного транспортного средства по поручению страхователя (выгодоприобретателя) или их представителя на станцию технического обслуживания, выполняющую восстановительный ремонт, с последующей оплатой счетов за произведенный восстановительный ремонт.

Конкретный вариант определения размера ущерба определяется страхователем и страховщиком в договоре страхования при заключении договора страхования.

В соответствии с п.12.20. Правил при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 80% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п.5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

Договором страхования могут быть предусмотрены иные критерии для урегулирования страхового случая на условиях «Полная гибель».

В соответствии с п.12.21, 12.22. Правил при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

- в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику. В этом случае транспортное средство должно быть снято страхователем (собственником) с учета в органах ГИБДД и растаможено для передачи страховщику. При этом затраты страхователя (собственника) по снятию транспортного средства с учета страхованием не покрываются. При передаче транспортного средства страховщику должен составляться акт осмотра с указанием комплектации.

- в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства при условии, что остатки транспортного средства остаются у страхователя (собственника).

Вариант выплаты страхового возмещения на условиях «Полная гибель» определяется соглашением страховщика и страхователя (собственника).

В соответствии с п.13.4. Правил страховщик обязан: при заключении договора страхования ознакомить страхователя с Правилами страхования и выдать страхователю экземпляр Правил страхования; в случае признания события страховым случаем произвести выплату страхового возмещения в сроки, установленные п.12.3 Правил страхования; письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о непризнании события страховым случаем или о принятии решения уменьшить размер страхового возмещения с указанием мотивов такого решения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом добросовестно выполнены все требования, установленные законом и Правилами страхования – он своевременно сообщил страховщику о дорожно-транспортном происшествии, в результате которого его автомобиль получил механические повреждения, и представил все имеющиеся у него документы (извещение о повреждении автомобиля, страховой полис, свидетельство о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение, постановление по делу об административном правонарушении, справка о ДТП). Копии этих документов в материалы дела представлены ответчиком в виде приложений к отзыву на исковое заявление, что и подтверждает факт их предоставления истцом ответчику.

Предоставление страховщику копии ПТС и копии паспорта истца в обязанности истца не входит. Предоставление этих документов является обязанностью залогодержателя, что прямо предусмотрено договором залога, и, исходя из того, что ответчик выплатил залогодержателю ООО «Русфинанс Банк» - выгодоприобретателю по договору страхования страховое возмещение в сумме 194000 рублей 15.01.2016 года по риску «Ущерб», а 20.12.2017 года произвел в пользу банка доплату страхового возмещения на условиях «Полная гибель автомобиля», суд признает, что ООО «Русфинанс Банк» своевременно и в полном объеме выполнило обязанность по предоставлению вышеуказанных документов, т.е. эти документы были представлены страховщику в срок до 15.01.2016 года (до момента выплаты ему страхового возмещения в сумме 194000 рублей), поскольку выплата страхового возмещения производится только после предоставления страховщику документов. Более того, копии указанных документов должны были быть получены страховой компанией при заключении договора страхования, поскольку в страховом полисе указанны данные паспорта истца, указано о том, что истец согласился на обработку его персональных данных; имеются данные о номере и серии ПТС.

Доводы представителя ответчика о том, что истец своевременно и надлежаще был информирован о вариантах получения страхового возмещения и размере страхового возмещения, суд находит необоснованными по следующим обстоятельствам: 12.11.2015 года Каталзенов Д.С. в заявлении, адресованном СПАО "РЕСО-Гарантия", четко указал адрес, по которому он просит представить ему документы по оценке ущерба автомобиля: <адрес>, и вся дальнейшая корреспонденция поступала от истца с указанного адреса. Ни законом, ни договором страхования не предусмотрены способ и форма уведомления страховщика о перемене места жительства страхователя, соответственно, сообщение об этом в заявлении следует признать надлежащим способом уведомления страховщика о перемене страхователем адреса.

Между тем, ответчиком проигнорировано сообщение истца о перемене места жительства, и в период с 14.12.2015 года по апрель 2016 года ответы на заявления и претензии истца, в которых четко был указано место проживания истца: <адрес>, направлялись ответчиком по адресу, где истец не проживал, соответственно, эти письма истец не получал и не мог получить, поскольку ожидал поступления корреспонденции на другой адрес. И только 04.04.2016 года ответчик впервые направляет ответ на претензию истца о выплате страхового возмещения на надлежащий адрес <адрес>, сообщая о том, что выгодоприобретателю ООО «Русфинанс Банк» перечислено страховое возмещение в размере неоспариваемой части по риску «Ущерб» по варианту, когда автомобиль остается у собственника, и, разъясняя, что истец имеет право воспользоваться вторым вариантом, и получить доплату страхового возмещения по риску «Полная гибель», для чего должен передать автомобиль в собственность страховщика, после этого истцу будет произведена доплата, рассчитанная в соответствии с п.5.5 Правил страхования. Однако на следующее заявление истца ответчик направляет ответ снова на ненадлежащий адрес, в связи с чем, истец его не получает.

Доводы истца о том, что причиной обращения его к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Полная гибель» и согласии на передачу годных остатков автомобиля страховщику только в январе 2017 года является отсутствие у него какой-либо информации от страховщика, суд признает обоснованными и доказанными, так как ответчик в судебном заседании подтвердил, что в материалы гражданского дела, оконченного 26.12.2016 года определением об оставлении заявления без рассмотрения, был представлен отзыв на иск и переписка между истцом и ответчиком (заявления и претензии истца и ответы на них). Поскольку письма, адресованные истцу, возвращались назад без вручения адресату, полная информация по страховому случаю стала известной истцу только из материалов гражданского дела, возбужденного судом в 2016 году, поэтому только в январе 2017 года у истца появились основания на обращение к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Полная гибель» в котором он указал о согласии на передачу годных остатков автомобиля страховщику.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не выполнено требование закона о добровольной выплате страхового возмещения по риску «Полная гибель», в связи с чем, исковое требование истца о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению в полном объеме.

Следует отметить, что само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Доводы ответчика о соответствии закону условий договора об уменьшении страховой выплаты суд признает необоснованными, поскольку пункт 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает при гибели застрахованного имущества страховое возмещение в виде выплаты полной страховой суммы. Данная норма права корреспондирует с вышеприведенной нормой п.1 ст.929 ГК РФ, п.2 ст.947 ГК РФ.

В соответствии с частью 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Таким образом, в силу приведенной императивной нормы Закона в случае полной гибели, утраты застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

При этом при наступлении по условиям договора гибели имущества значение имеет факт отказа от прав на него страхователя в пользу страховщика.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Поскольку гражданским законодательством в вышеуказанном случае не допускается выплата страхового возмещения в размере, меньшем, чем полная страховая сумма на момент заключения договора, в том числе с применением норм уменьшения в зависимости от периода наступления страхового случая (фактически - от срока эксплуатации имущества), такое условие договора не подлежит применению.

В соответствии с п.4, 5, 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В "Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2007 года", утвержденном Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 01.08.2007) дано разъяснение о том, что размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Согласно ст.15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает длительность неисполнения ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем, истец был вынужден исполнять обязательства по возврату кредита, в том числе, уплачивать проценты за пользование кредитом, в то время, как при своевременном и надлежащем получении выгодоприобретателем ООО «Русфинанс Банк» страхового возмещения и своевременного и надлежащего информирования истца о страховом случае, кредит был бы погашен по состоянию на 15.01.2016 года. В связи с изложенным, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Норма закона о защите прав потребителей о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя носит императивный характер, т.е. не зависит от усмотрения сторон и права суда.

Суд не находит оснований для снижения размера штрафа в порядке ст.333 ГК РФ, так как действия ответчика расценивает как злоупотребление правом, поскольку длительное время ответчик вел переписку с истцом по вопросу выплаты страхового возмещения, заведомо направляя корреспонденцию на ненадлежащий адрес; уменьшение размера штрафа приведет к нарушению баланса интересов сторон.

При таких обстоятельствах, суд признает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании страхового возмещения в сумме 128624 рубля 30 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, в связи с чем, штраф подлежит взысканию в размере 66812 рублей 15 коп. Поскольку размер штрафа определяется судом, то увеличение суммы штрафа по сравнению с суммой, заявленной истцом, не выходит за рамки заявленных исковых требований.

С ответчика в доход бюджета муниципального образования Тальменский район Алтайского края подлежит взысканию госпошлина в размерах: 300 рублей - по требованию о компенсации морального вреда и 5108 рублей 73 коп. – по требованиям имущественного характера.

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворению не подлежат в связи с их удовлетворением после предъявления иска.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Каталзенову Д.С. исковые требования к Страховому публичному акционерному обществу «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ресо-Гарантия» в пользу Каталзенова Д.С. страховое возмещение в сумме 128624 рубля 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 66812 рублей 15 коп. Итого взыскать: 200436(Двести тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 45 коп.

Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в удовлетворении исковых требований к Страховому публичному акционерному обществу «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения отказать.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» передать паспорт транспортного средства Каталзенову Денису Сергеевичу для решения вопроса о снятии автомобиля с учета в органах ГИБДД и передачи годных остатков автомобиля в Страховое публичное акционерное общество «Ресо-Гарантия».

Взыскать со Страхового публичного акционерного общества «Ресо-Гарантия» в доход бюджета муниципального образования Тальменский район Алтайского края госпошлину в размерах: 300 рублей - по требованию о компенсации морального вреда и 5108 рублей 73 коп. – по требованиям имущественного характера. Итого взыскать: 5408 рублей 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд Алтайского края в течение месяца после изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 13.01.2018 года.

Судья Л.В.Гусева