Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воронова к Отделению «Банк Татарстан» №8610 ПАО «Сбербанк» г.Казань структурное подразделение №8610/0330 о возврате денежных средств по договору о вкладе,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» 22 сентября 2016 года был заключен договор №*** о вкладе «Сохраняй». Сумма вклада 130000 руб., срок вклада 3 месяца, процентная ставка 6,40%, расходные операции по вкладу – получение причисленных процентов к Вкладу в полной сумме или частично. В соответствии с п.2.14 Вкладчик не согласен на перечисление процентов, выплачиваемых в соответствии с Договором, на счет банковской карты/на другой счет вклада, открытый в Банке. Учет вкладов физических лиц ведется на пассивном счет 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц». В разрезе этого счета ведутся балансовые счета второго порядка по срокам привлечения денежных средств: до востребования; на срок до 30 дней; на срок от 31 до 90 дней; на срок от 91 до 180 дней; открытие депозитного счета физическому лицу оформляется проводкой: Дт 20202 «Касса кредитных организаций»; Кт 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц» - на сумму депозита, полученного в кассу банка. Возврат суммы депозита оформляется обратной проводкой: Дт 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц»; Кт 20202 «Касса кредитных организаций» - на сумму депозита, выплаченного из кассы банка. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, или банк имеет право предусмотреть в договоре пониженную процентную ставку по досрочно изымаемым вкладам и депозитам. 26 сентября 2016 года истец направил в Банк претензию о возврате денежных средств в размере 130000 руб. 06 октября 2016 года Банк предоставил ответ: « по факту хищения средств со счета карты рекомендуем обратиться в правоохранительные органы. Вопрос о возмещении ущерба причиненного неустановленными лицами, должен решаться в рамках уголовного дела». Однако, денежная сумма в размере 130000 руб. была внесена истцом по приходно- кассовому ордеру №24-9 от 22 сентября 2016 года по договору банковского вклада. При открытии договора банковского вклада, банковская карта не оформлялась, более того, он запретил банку в соответствии с п.2.14 договора перечислять деньги на счет банковской карты либо на другой счет вклада, открытый в банке. Распоряжения на перечисления денежных средств банку он не предоставлял, он не выдавал никому доверенность на распоряжение банковским вкладом. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца денежные средства (вклад) в размере 130000 руб.; за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 1% цены товара, начиная с 07 октября 2016 года и до момента вынесения решения, что на момент предъявления исковых требований составляет сумму в размере 41600 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; моральный вред в размере 10000 руб.

В ходе судебного разбирательства дело по существу истец увеличил свои требования и просил взыскать неустойку в размере 335400руб,3054,64руб проценты за пользование с чужими денежными средствами,10000руб. компенсацию морального вреда и штраф.

Представитель ответчика иск не признал.

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 25), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В силу ст. 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору.

В части 1, 2 ст. 7 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях не причиняла вред имуществу потребителя. Вред, причиненный имуществу потребителя вследствие не обеспечения безопасности услуги, подлежит возмещению в соответствии со статей 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела, ФИО1 является владельцем дебетовой банковской карты №***(счёт №***), открытый 20.112012 г.. При получении банковской карты истец просил подключить к «Мобильному банку» с полным пакетом услуг «Мобильного банка» при этом надлежащим образом был ознакомлен с Условиями пользования банковских карт, что подтверждается приложенными к делу письменными доказательствами.(л.д.28-44).

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» 22 сентября 2016 года был заключен договор в рамках договора банковского обслуживания, №*** о вкладе «Сохраняй» и он является держателем и владельцем дебетовой банковской карты присоединенный к Договору банковского обслуживания с 20.11. 2012г.

Действие договора банковского обслуживания регулируется Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России»и распространяется на счёта карт, открытые как до, так и после заключение договора, а также на вклады и иные услуги(п.1.10 Условий). Согласно п.1.2 Условий клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно п.3.6 Условий, подключение Держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Держателя действующий карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 2.5 Условий подключение клиента к услуге «Мобильный банк» по картам осуществляется в подразделении Банка на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью клиента или аналогом собственноручной подписи клиента.

Истцом на основании заявления дано поручение Банку на подключение карты № *** к услуге «Мобильный банк» с указанием номера мобильного телефона, что подтверждается заявлением на подключение «Мобильному банку» от 20.11.2012г.(л.д.43-44)

Без положительной аутентификации(введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей)и идентификации(соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему «Сбербанк Онлайн»,Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащимся в базе данных Банка) клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы «Сбербанк Онлайн» невозможно.

23сентября 2016года на официальном сайте Банка истцом была совершена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» после чего истцом был предоставлен доступ к счетам посредством системы «Сбербанк Онлайн». Для регистрации в системе были использованы полный номер банковской карты№*** принадлежащей истцу. В 17.00, 17.01., 17.02., и 17.06 23.09.2016 года на номер мобильного телефона истца, подключенный к услуге «Мобильный банк», со специального номера оператора мобильной связи «900» банком было направлено SMS-сообщение, содержащие пароль для регистрации. Пароль был введен верно, после чего были созданы логин(идентификатор) и постоянный пароль для доступа в систему «Сбербанк Онлайн».

Через систему «Сбербанк Онлайн» 23.09.2016г.были совершены операции по переводу денежных средств между счетами карт и вкладами истца. За период времени с17.00 по 17.06 23.09.2016г. произведены 4 операции перевода денежных средств через сеть карт истца на общую сумму 130727,70руб. в пользу торгово-сервисных предприятий ***.

При проведении платежей в сети Интернет были использованы реквизиты карты №№***, и одноразовые пароли, направленные23.09.2016годва в период времени с 17.00 по 17.06 в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона. Указанные SMS -сообщения содержали информацию о подтверждаемой операции и сумму платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

При получении требования по оплате от расчётного счета Банка в соответствии с п. 3.1, п.3.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. №266-П « ОБ эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения; код авторизации; реквизиты платежной карты.

Таким образом, Банк, получив распоряжения на списание денежных средств, проанализировав правильность заполнения выставляемых поручений в соответствии с п. 3.3. Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. №266-П « ОБ эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», а также проведя дополнительную аутентификацию и идентификацию клиента, произвел перечисление денежных средств.

Факт совершения операций подтвержден протоколами проведения операции согласно п. 3.13 Условий, постоянным и одноразовым паролем, поступившим на его номер телефона, которое согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» является аналогом собственноручной подписи клиента(п.3.14 Условий, п. 2.12 Приложения к Условиям)

Согласно п.3.12 Приложения к Условиям, клиент несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п.3.21 Условий клиент соглашается с тем, что Банк не несет ответственность за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы «Сбербанк Онлайн», в том числе,, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
Пунктом 3.13 Условий установлено, что документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему «Сбербанк Онлайн», после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента, считаются отправленными от имени клиента. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий Клиента.

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства, показания участников процесса, руководствуясь нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор банковского обслуживания, который состоит из подписанного истцом заявления на банковское обслуживание. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» и Тарифов Банка и в соответствии чего были произведены все операции по списанию денежных средств, кроме того истцом не представлены доказательств, свидетельствующих о том, что списание денежных средств с банковских карт истца происходило не по инициативе истца, а в связи с неправомерными действиями третьих лиц, и в связи с чем суд, считает необходимым, в иске о взыскании денежных средств по договору о вкладе «Сохраняй» с сопутствующими требованиями отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Воронова к отделению «Банк Татарстан» № 8610 ПАО «Сбербанк» г.Казань структурное подразделение №8610/0330 о возврате денежных средств по договору о вкладе с сопутствующими требованиями отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Альметьевский городской суд Республики Татарстан.

Судья: