Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора частично недействительным, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, перечисление суммы погашения кредита направить на погашение основного долга, а не процентов, пересчитать график платежей с учетом решения суда и исключить начисленные проценты

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» ( далее НБ « ТРАСТ» (ПАО) о признании п.1.2.17.1 «Управляй датой платежа» ; п.1.2.17.2 «SMS -информирование по счету», п.1.2.17.3 «Подключение пакета услуг №.... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», п.1.2.17.5 дополнительная услуга «Кредит-информирование» кредитного договора недействительными; признать незаконными принудительно оплаченные услуги « Траст-находка» в сумме 8550 рублей; комиссию банка за предоставление физическим лицам сведений из национального бюро кредитных историй; применить последствия недействительности сделки и взыскать 45 684 руб., в том числе плату за услуги: «Управляй датой платежа»- 199 руб.; SMS -информирование по счету» в сумме 2340 руб.; «Подключение пакета услуг №.... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в сумме 33600 руб.; « Траст-находка» в сумме 8550 рублей; комиссию банка за предоставление физическим лицам сведений из национального бюро кредитных историй в сумме 995 руб., перечисленную им сумму на погашение кредита в размере 20 686 руб. направить на погашение основного долга, а не процентов, пересчитать график платежей с учетом решения суда и исключить начисленные просроченные проценты 8278,89 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №.... офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 200 000 рублей со сроком пользования 60 месяцев и процентной ставкой по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 33% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 23% годовых. Акцептом оферты о заключении договора стало открытие ему лицевого счета и карты. В процессе заключения договора ему были навязаны платные услуги, в том числе: «Управляй датой платежа»- 199 руб.; «SMS -информирование по счету» в сумме 2340 руб.; «Подключение пакета услуг №.... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в сумме 33600 руб.; « Траст-находка» в сумме 8550 рублей; комиссия банка за предоставление физическим лицам сведений из национального бюро кредитных историй в сумме 995 руб., в связи с чем, фактически сумма кредита в пользование уменьшена на 45 684 руб., получил в пользование 154 316 рублей, но к погашению предъявлено 200 000 рублей с начислением процентов на эту сумму. Полагает, что действия банка по истребованию вышеуказанных услуг, а также условия договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречащими действующему законодательству- закону « О защите прав потребителей» ч.2 ст 16. Кредитным договором не была предусмотрена возможность получения кредита без вышеуказанных услуг.. Фактически договор является договором присоединения, и он был лишен возможности влиять на его содержание. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с Банком на него возложена обязанность по выплате вышеуказанных услуг, причинили ему нравственные страдания, так как он не имел возможности отказаться от заключения договора.. Не имея возможности выплатить кредит, он тяжело заболел и потерял работу. Поскольку банком нарушены его права как потребителя, просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, а также убытки- сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 531,11 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности ФИО2 в судебном заседании не признала исковые требовании, просила отказать по основаниям, указанным в письменных возражениях, в которых указала, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредита, в том числе и о полной стоимости кредита, о чем он указал в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Истец получил все документы, содержащие индивидуальные условия кредитования. Все услуги были подключены на основании письменного заявления истца, указанных им в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Представитель ответчика заявила о пропуске истцом срока исковой давности, который исчисляется со дня выплаты первого спорного платежа., который был произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с иском истец обратился в марте 2018 года. Договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет 1 год. Истец заявляет требования о признании условий договора недействительными по истечении срока исковой давности.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.810,811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п.1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено в судебном заседании, и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет с лимитом разрешенного овердрафта, в рамках операций по карте 1 - специальный карточный счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента (в случае согласия на подключение пакета услуг по организации страхования).

В соответствии с разделом « Условия договора» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец просил банк предоставить ему кредит в размере 200 000 руб. сроком пользования 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 33% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 23% годовых, суммой первого и ежемесячного платежей - 6576,00 руб.,

При этом, ФИО1 согласился на подключение ему дополнительных услуг: участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ОАО « АльфаСтрахование», услуги «SMS информирование по счету», «Управляй датой платежа» ; Информации о добровольном страховании по кредиту, « Кредит-информирование».

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО1 своей личной подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: - в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; Условия, Графике платежей, Тарифах, Согласие на обработку и использование персональных данных клиента, Условия страхования и тарифы страхования, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта; - в Условиях страхования по пакетам страховых услуг; - в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте 1; - в Тарифах страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг.

В графике платежей, с которым истец был ознакомлен под роспись, указаны: дата платежа, сумма ежемесячного платежа, состоящая из процентов и основного долга; полная сумма, подлежащая выплате; полная стоимость кредита в процентах. Также в графике платежей указано, какие платежи включаются и не включаются в полную стоимость кредита.

Заявление (оферта) ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды была акцептована банком путем открытия ему банковского счета и перечисления суммы кредита. Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, истец воспользовался кредитом, что сторонами не оспаривалось.

Стороны в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ определили все существенные условия договора, предусмотренные ст 432 ГК РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В кредитном договоре указана сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование им, указана полная сумма кредита в процентах, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, - в рублях, установлен график погашения кредита, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа.

Ответчик проинформировал истца об условиях кредитного договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе банка и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, с размером подлежащих уплате процентов, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушений условий договора и ознакомил с графиком платежей.

Согласно приходных кассовых ордеров истцом в пользу получателя- НБ « ТРАСТ» (ОАО) были перечислены денежные средства: оплата комиссии Банка за предоставление лицам сведений, полученных из Национального бюро кредитных условий в сумме 847 руб. и НДС с суммы комиссии -152,54 руб.; оплата комплекта услуг «Траст-находка» в сумме 8550 руб. В соответствии с выпиской по счету, истцом также оплачены услуги: погашение комиссии за услугу « Управляй датой платежа» - 199 руб.,, погашение комиссии за SMS информирование по счету» - 2340 руб.; подключение пакета услуг №.... « Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» - 33600 рублей.

Согласно ст.421,424 ГК РФ и ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Доводы истца о том, что данные услуги ему были навязаны ответчиком, и он не мог повлиять на его содержание, опровергаются материалами дела,

В п.1.2 « Индивидуальны условия договора потребительского кредита, установлено, что дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату не влияющие на заключение договора, их цена, порядок ее определения, а также согласие клиента на оказание таких услуг. В пп.1.2.17.1, п.1.2.17.2, п.1.2.17.3, п.1.2.17.5 Анкеты указано: я согласен/не согласен на подключение услуги « Управляй датой платежа», «SMS информирование по счету», «Информация о добровольном страховании по кредиту», об услуге « Кредит –информирование», истец ФИО1 указал, что он согласен на подключение пакета данных дополнительных услуг.

Таким образом, истец ФИО1 осуществил выбор среди предлагаемых ему условий и параметров кредита, в результате которого выбрал процентную ставку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 33% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 23% годовых, а также условие о заключении с ним договора организации страхования, на указанных условиях, выразив свое согласие. В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, имеется графа о нежелании участвовать в Программе страхования, в котором истец дал согласие на безакцептное списание со Счета плату за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно « Условий страхования по пакетам страховых услуг» и « Тарифам страховой компании и банка по пакетам страховых услуг», включающие возмещение\компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,342% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора ( в том числе НДС) от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Разрешая требования истца в части признания незаконным оплаченную им комиссию Банка за предоставление физическим лицам сведений, полученных их национальных бюро кредитных историй суд, руководствуясь положениями Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 года № 218-ФЗ, Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», считает заявленные требования необоснованными, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец подписал запрос субъекта кредитной истории на получение отчета о своей кредитной истории, в котором он поручил банку запросить ОАО « НБКИ» получить и выдать кредитный отчет по его кредитной истории в соответствии с ФЗ «О кредитных историях». В указанном запросе содержатся сведения, что кредитный отчет клиентом получен. Истец также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами- клиентами Банка.. таким образом, истец выразил свое согласие на предоставление ему услуги предоставление сведений, полученных из национального бюро кредитных историй.

Истец выразил также свое согласие на оказание ему услуги « ТРАСТ-находка» в заявлении, подписанном ДД.ММ.ГГГГ, указав в заявлении о том, что просит Банк предоставить комплект услуги « ТРАСТ-находка», для чего поручает Банку: предоставить 9 комплектов услуги «ТРАСТ-находка» на срок и на финансовых условиях, определенных соглашением о предоставлении услуги « ТРАСТ-находка» ООО « Лайф Ассистанс Сервисез». Подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями, изложенными в Соглашении о предоставлении услуги « ТРАСТ-находка» и выразил желание присоединиться к Соглашению о предоставлении услуги.. Согласно п.1.1.12 Тарифного сборника, стоимость предоставления комплекта услуг « ТРАСТ-находка» за счет собственных средств клиента составляет 950 руб., в т.ч. НДС. Истец выразил желание о предоставлении ему 9 комплектов, стоимость которых составила 8 550 рублей.

Доказательств навязывания ответчиком оказанных ему дополнительных услуг, истцом не предоставлено.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст 200 ГК РФ.

В силу ч. ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Положениями ч.2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п.2 ст 199 ГК РФ).

Данное предписание закона означает, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с ч.1 ст 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст.ст.196,200 ГК РФ). Согласно положениям п.1 ст 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п.1 ст 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение данного договора, в том числе и оплата за дополнительные услуги «Управляй датой платежа»; «SMS -информирование по счету» «Подключение пакета услуг №.... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» ; « Траст-находка» комиссия банка за предоставление физическим лицам сведений из национального бюро кредитных историй началось с ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом произведена оплата за предоставление данных услуг. Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истек – ДД.ММ.ГГГГ, при этом исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами 3-летнего срока исковой давности.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, о направлении перечисленной им суммы на погашение кредита в размере 20 686 руб. на погашение основного долга, а не процентов, пересчете графика платежей с учетом решения суда и исключении начисленных просроченных проценты 8278,89 руб.не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от заявленного требования о признании кредитного договора частично недействительным, в удовлетворении которого истцу отказано

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к НБ « ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора частично недействительным, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, перечисление суммы погашения кредита направить на погашение основного долга, а не процентов, пересчете графика платежей с учетом решения суда и исключении начисленных проценты,- отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной в суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд города Брянска.

Судья В.И. Гончарова