Гражданский кодекс часть 1

Свои требования мотивирует тем, что между ним и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № ** от **.**,**, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком с **.**,** по **.**,**, т.е. на <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п. <данные изъяты> Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) за пользование Кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит путем осуществления ежемесячных платежей в виде ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле на дату подписания кредитного договора, который составляет <данные изъяты> руб.

Исходя из формулы расчета ежемесячного аннуитетного платежа следует, что проценты за пользование кредитом рассчитываются из условия оплаты кредита в течении всего срока действия кредитного договора. Таким образом, в случае досрочного закрытия кредита Заемщику были начисленные излишние проценты, а именно: за весь срок действия кредитного договора Заемщик должен оплатить Кредитору сумму <данные изъяты><данные изъяты> рубля <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> руб. являются процентами за пользование кредитом. Разделив сумму начисленных процентов на количество полных аннуитетных периодов получаем «справедливую» сумму процентов на каждый аннуитетный период: <данные изъяты> руб.

Кредитный договор № ** был досрочно закрыт истцом **.**,**. На дату досрочного закрытия Договора выполнен <данные изъяты> аннуитетный платеж, из которых на оплату начисленных процентов было удержано <данные изъяты> руб. Однако, исходя из «справедливого» начисления процентов за пользование кредитом, учитывая, что договор был досрочно закрыт через <данные изъяты> аннуитетный период, сумма начисленных процентов пользование кредитом должна составлять: <данные изъяты> руб.

Таким образом, после досрочного закрытия кредитного договора мной было излишне уплачено в виде излишне начисленных процентов: <данные изъяты> руб.

В связи с этим истец обратился к Ответчику с претензией о возврате излии уплаченных процентов. На требование, изложенное в претензии, письменного ответа не поступило.

Истец просит взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу С.В.В. излишне выплаченные проценты в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> % за несоблюдение в добровольном порядке, компенсацию морального вреда <данные изъяты><данные изъяты> рублей.

Истец С.В.В. представитель истца - С.И.В.., действующая на основании доверенности № ** от **.**,**, в судебное заседание не явились о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается распиской и телефонограммой (л.д.46,47), о причинах неявки суду не сообщили. Истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.43).

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк ВТБ24 М.Н.В.., действующая на основании доверенности № ** от **.**,**, возражала против удовлетворения требований.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела.

Выслушав пояснения представителя ответчика ПАО Банк ВТБ24 М.Н.В. действующую на основании доверенности № ** от **.**,**, и просившую в удовлетворении иска отказать, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст.450 Г Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как следует из материалов дела, **.**,** между С.В.В. и ЗАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № **, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком с **.**,** по **.**,**, т.е. на <данные изъяты> месяцев, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты на условиях договора. Согласно условиям договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых.

При заключении договора С.В.В. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства ВТБ 24 (ЗАО) и Соглашения на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается подписью заемщика.

Согласно п.<данные изъяты> Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном Договором, начисляемые на остаток суммы Кредита, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности). При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

В пункте <данные изъяты> Правил предусмотрено, что проценты за пользование Кредитом в размере, установленном Договором, начисляются со дня, следующей за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы Кредита на Банковский счет № ** по день, установленный в Договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п.<данные изъяты> Правил платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно, при этом единый ежемесячный аннуитентный платеж рассчитывается по определенной формуле

На основании п.<данные изъяты> Правил Заемщик возвращает Банку сумму Кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.

Однако, в соответствии с п.<данные изъяты> Правил Заемщик имеет право осуществить досрочное гашение Кредита. Порядок досрочного гашения Кредита предусмотрен пп.<данные изъяты><данные изъяты> Правил.

Из графика платежей по кредитному договору общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - платежи по процентам, <данные изъяты> руб.- по основному долгу, ежемесячный платеж –<данные изъяты> руб. (л.д.6-7).

Как установлено, С.В.В. произвел погашение кредита досрочно **.**,**, при этом за указанный период им выплачено банку <данные изъяты> руб., из которых: основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., пени <данные изъяты> руб., пени по просроченному договору <данные изъяты> руб.

Полагая, что в связи с досрочным гашением кредита уплате подлежали проценты в размере <данные изъяты> руб., ФИО1 просил взыскать в его пользу сумму переплаченных, по его мнению, процентов в размере <данные изъяты> руб., а также удовлетворить иные вытекающие из основного требования.

Проверяя обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, настаивающего на отсутствии факта начисления истцу и оплаты им процентов за пользование денежными средствами за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, суд приходит к следующему.

Действительно, исходя из системного толкования приведенных выше положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки позиции С.В.В.., уплаченные им за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере <данные изъяты>., были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось.

Согласно формуле расчета аннуитетного платежа, предусмотренной в п.<данные изъяты> Правил, определяющими при его формировании является коэффициент аннуитета, вычисляемый из ставки кредитования и числа периодов, в которые осуществляется платеж.

Таким образом, положения кредитного договора, как таковые, не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

При этом суд отмечает, что в графике платежей, определенном сторонами кредитного договора, отражена дата и размер аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

Так, согласно расчету ответчика, проверенному судом и признанному правильным, за расчетный период с **.**,** по **.**,** заемщик обязан был уплатить проценты в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, исходя из размера процентов, аналогичным образом рассчитанных за период с **.**,** по **.**,**, следует, что их общая сумма составляет <данные изъяты> руб., что полностью соответствует сумме процентов, начисленных кредитором в соответствии с условиями кредитного договора № ** от **.**,** и фактически уплаченных заемщиком во исполнение кредитного обязательства.

Расчет процентов ответчика полностью соответствует условиям кредитного договора, а также Правилам, установленным ЦБ РФ в Положении № ** от **.**,** «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (действующим в период действия спорных правоотношений).

Из представленного ответчиком расчета видно, что банком начисление процентов производилось на текущий остаток задолженности по кредиту, изменяемый после каждого произведенного истцом аннуитетного платежа, с учетом фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором.

Давая оценку расчету, представленному истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга), в связи с чем, не принимает его во внимание.

Расчет истца не соответствует графику погашения кредита, выписке по лицевому счету, фактическому внесению ежемесячных аннуитетных платежей.

При проверке расчетов, представленных стороной истца и ответчика, а также фактически удержанных денежных средств, судом установлено, что как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не начислялись и, соответственно, истцом не выплачивались. Проценты рассчитывались банком исходя из остатка суммы основного долга (остатка ссудной задолженности) и фактического периода пользования денежными средствами.

Истец, подписав кредитный договор, реализовал свое право, предусмотренное ч.1 ст.421 ГК РФ, и согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами, формулой аннуитетного платежа и с его размером, указанным в кредитном договоре.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Банком ВТБ 24 (ПАО) не было допущено безосновательного излишнего начисления процентов за пользование кредитом, что в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения иска.

Требования С.В.В. о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей», также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования о взыскании неосновательного обогащения, обстоятельств, свидетельствующих о причинении истцу со стороны ответчика вреда, наличие вины ответчика в судебном заседании не установлено, соответствующих доказательств не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований С.В.В. к ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в месячный срок с момента вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий: Курпас К.С.

Мотивированное решение изготовлено **.**,**.