Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк АО «ВБРР» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 604 486,75руб., в том числе: 571 611,01руб. – основной долг; 27 008,19руб. - проценты за пользование кредитом; 5 121,09руб. – неустойка по просроченному основному долгу; 746,46руб. – неустойка по процентам за пользование кредитом; проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до момента фактического исполнения обязательства по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9245руб., мотивируя следующим.

Между АО «ВБРР» в лице филиала банка «ВБРР» (АО) в <данные изъяты> и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор потребительского кредитования № В соответствии с условиями п.1 кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>.. Датой окончания срока предоставленного ответчику кредита стороны определили 60 мес. с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика, что отражено в п.2 кредитного договора. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.4 кредитного договора установлена в размере 14% годовых. Как следует из п.6 кредитного договора размер ежемесячного платежа, определенного и согласованного истцом и ответчиком на дату подписания договора составляет <данные изъяты>.. Количество платежей равно количеству месяцев в период кредитования. Направление денежных средств со счета ответчика, открытого у истца, в погашение кредита производится 20-го числа каждого месяца срока пользования кредитом. Таким образом, исходя из условий кредитного договора, истец обязался выдать ответчику кредит в размере <данные изъяты>. по ставке 14% годовых, датой окончания срока представленного ответчику кредита стороны определили 60 мес. с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика, а ответчик обязан возвратить полученную денежную сумму и проценты путем ежемесячной выплаты истцу <данные изъяты>. 20-го числа последнего месяца срока пользования кредитом. Выдача кредита ответчику в соответствии с п.17 кредитного договора была произведена истцом ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет ответчика №, открытый у истца. В нарушение условий кредитного договора ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ прекратил исполнять обязательства по договору. Учитывая длительное неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ. направил в адрес ответчика уведомление, содержащее требование о досрочном возврате кредита и погашении задолженности по договору. Направленное в адрес ответчика требование до настоящего момента не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 604 486,75руб., в том числе: 571 611,01руб. – основной долг; 27 008,19руб. – проценты за пользование кредитом; 5 121,09руб. – неустойка по просроченному основному долгу; 746,46руб. – неустойка по процентам за пользование кредитом. Ответчик в одностороннем порядке от исполнения обязательств по кредитному договору отказался.

В судебное заседание представитель истца банка АО «ВБРР» по доверенности К. не явилась, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что он не заключал с Банком России кредитные отношения, в валюте которого выдан кредит, истец выдал ему денежные средства не из собственного уставного капитала, т.е. не принадлежащие АО «ВБРР», полагая, что кредитный договор является ценной бумагой – векселем. Подтвердил факт составления и подписания заявления анкеты на получение кредита, индивидуальных условий потребительского кредитования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., зачисления на собственный расчетный счет банком <данные изъяты> рублей в качестве кредитных средств и распоряжение ими по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, суд с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца согласно положениям ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы истца, выслушав возражения ответчика ФИО1, исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ВБРР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которыми, банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. на потребительские цели на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления под 14% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Факт предоставления истцом ответчику денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается информацией движения по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., согласно которой в тот же день ответчик распорядился кредитными средствами.

С общими условиями договора потребительского кредитования, размещенными на сайте кредитора <данные изъяты> ФИО1 был ознакомлен.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно в срок до 15-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>..

Согласно п. 5.3.1 и п. 5.3.2 Общих условий договора потребительского кредитования ответчик обязался соблюдать порядок уплаты процентов и погашения кредита, определенный разделом 4 Общих условий, осуществлять погашение задолженности по кредиту в полном объеме путем обеспечения наличия на счете заемщика денежных средств до наступления даты платежа.

Пунктом 5.2.5 Общих условий предусмотрено права банка требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении подтверждения целевого использования кредита, а также требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору, и/или расторжения кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. В свою очередь, согласно пункту 5.3.4 Общих условий, ответчик обязуется исполнить требования истца о досрочном исполнении обязательств по договору в течение срока, указанного в соответствующем требовании, в соответствии с п.5.2.5 Общих условий.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., движению денежных средств по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и справке расчету задолженности, ФИО1 неоднократно с ДД.ММ.ГГГГ. допускал просрочку платежей по кредитному договору и платежи по нему производил не в полном объеме, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>..

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, иного расчета задолженности, ответчиком суду не представлено.

Ответственность заемщика за нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по уплате неустойки, предусмотрена п.п. 6.1, 6.2 Общих условий договора потребительского кредитования и п. 12 индивидуальных условий кредитования, согласно которым при неисполнении обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки определенные настоящими общими условиями заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых, начисляемую за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по день ее полного погашения включительно, и п.5.2.5 Общих условий о том, что банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок указанный в соответствующем требовании. В случае неисполнения заемщиком обязательства, предусмотренного п.5.3.3.1 Общих условий, действующая процентная ставка по кредиту увеличивается в соответствии с условиями, закрепленными в Индивидуальных условиях, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором обязательство не было выполнено. В случае выполнения обязательства, предусмотренного п.5.3.3.1 Общих условий, по истечении срока, установленного указанным пунктом, плата за пользование кредитом рассчитывается по ставке, закрепленной Индивидуальными условиями и применяемой в случае выполнения заемщиком своих обязательств, указанных в п.5.3.3.1 Общих условий, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором обязательство заемщика было исполнено (по окончании процентного периода, в котором применялась ставка, увеличенная в соответствии с п.6.6.1 Общих условий (п.п.6.6.1 и 6.6.2 Общих условий).

Уведомление банка за № от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном истребовании всей суммы кредита ответчиком не исполнены.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Установление факта нарушения прав истца по исполнению договора займа является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., то банк в силу вышеуказанных норм вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитными денежными средствами по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом в размере 14% годовых, следовательно, размер подлежащих взысканию процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ. до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору может быть определен путем арифметического подсчета судебным приставом - исполнителем при исполнении решения суда. По мнению суда, возможность взыскания данной задолженности в порядке исполнения решения на основании поданного банком дополнительного заявления, не будет способствовать своевременному и полному разрешению спора по существу, повлечет для истца дополнительные издержки, идет вразрез с требованиями ч.3 ст.6.1 ГПК РФ, что недопустимо.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день погашения займа в размере 14% годовых, начисляемых на сумму остатка займа, следует признать законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования банка законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он не заключал с Банком России кредитные отношения, истец выдал ему денежные средства не из уставного капитала, т.е. не принадлежащие АО «ВБРР», кредитный договор является ценной бумагой – векселем, опровергаются материалами гражданского дела, поскольку между АО «ВБРР» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в письменной форме в соответствии с требованиями, регламентированными §§1,2 главы 42 ГК РФ к данному виду сделок, обязательства по исполнению которого приняты ответчиком ФИО1 путем его подписания, в судебном заседании ответчик также подтвердил подписание кредитного договора. Сведения об источнике денежных средств, выданных заемщику, в обеспечение обязательства АО «ВБРР» по предоставлению истцом ответчику денежных средств не имеет правового значения при рассмотрении указанного искового заявления по существу. В силу ст.142 ГК РФ кредитный договор не является ценной бумагой и в силу закона не соответствует требованиям, предъявляемым векселю.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, следует взыскать с ответчика в пользу банка расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, ст.ст.811, 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 604 486 (шестьсот четыре тысячи четыреста восемьдесят шесть) рублей 75 коп., состоящей из просроченного основного долга в размере 571 611 рублей 01 коп.; процентов за пользование кредитом в размере 27 008 рублей 19 коп.; неустойки по просроченному основному долгу в размере 5 121 рубль 09 коп.; неустойки по процентам за пользование кредитом в размере 746 рублей 46 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 245 рублей 00 коп., а всего взыскать 613 731 (шестьсот тринадцать тысяч семьсот тридцать один) рубль 75 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов за пользования кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения задолженности в размере 14% годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности.

Мотивированное решение изготовлено 09.08.2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Нефтекумского районного суда

Ставропольского края Ходус А.Н.