Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Трух Е.В., при секретаре Бородиной Н.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5583/13 по иску ФИО1 к ООО СК «Эрго Жизнь» о возмещении выкупной суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в Ленинский районный суд г. Самары с настоящим иском к ответчику в обоснование указав, что дата между ней и ООО СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор смешанного страхования жизни граждан (полис №...) в соответствии с Правилами смешанного страхования жизни граждан, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «ЭРГО Жизнь» дата, истцом произведена единовременная выплата страховых взносов в размере *** евро, что подтверждается квитанцией от дата серии АБ №.... В соответствии с п. 3.11 Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью полиса, страхователь справе расторгнуть договор страхования в любое время, для чего он подает страховщику письменное заявление в срок не позднее 30 дней до даты предполагаемого расторжения. дата страхователем подано страховщику письменное заявление о досрочном расторжении договора страхования. В случае досрочного расторжения договора страхования согласно п. 8.2, 8.2.1 Правил страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в соответствии с условиями договора за вычетом всех существующих на момент расторжения договора задолженностей страхователя перед страховщиком. Истец указывает, что на дату подачи заявления о расторжении договора, все обязательства со стороны страхователя ею исполнены в полном объеме. Согласно п. 4.7 Правил страхования в случае увеличения страховых и/или выкупных сумм страховщик направляет страхователю письменное уведомление об изменениях за 30 дней до даты их внесения. Согласно приложению №... к полису, а также уведомительного письма ответчика о фактическом инвестиционном доходе за последние годы, выкупная сумма при расторжении договора должна составить *** евро по курсу ЦБ РФ на дату выплаты (п. 10.4 Правил страхования). Обязательства страховщика по осуществлению страховой выплаты в соответствии с пп. 3.11, 6.5, 6.5.2 Правил страхования, сроку выплаты по заявлению истца и согласованному с представителем ответчика. дата ответчиком на счет истца перечислена сумма *** руб., что соответствует *** евро по курсу ЦБ РФ на дату исполнения обязательств ответчика (на дата), позднее дата ответчиком дополнительно перечислена на счет истца сумма *** руб., что соответствует *** евро. Частичное перечисление суммы в размере *** руб. произведено ответчиком с нарушением сроков обязательств на 50 дней. Всего ответчиком перечислено на счет истца *** руб., сто соответствует *** евро на дату исполнения обязательств, недоплата выкупной суммы составила *** евро или *** руб.). Срок неисполнения обязательств по выплате суммы *** руб. с дата по дата составляет 43 дня, соответственно проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляют *** руб. Срок неисполнения обязательств по выплате суммы *** руб. с дата по дата составляет 50 дней, соответственно проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляют *** руб., итого общая сумма процентов по ст. 395 ГК РФ подлежащих взысканию с ответчика составляет *** руб. В целях получения страхового возмещения истец обратился к ответчику с письменной претензией, в добровольном порядке требования истца исполнены не были, кроме того, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, истцу причинен моральный вред. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу выкупную сумму *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Впоследствии истец снизила размер исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с выплатой дата ей ответчиком *** руб., полагала её требования в данной части исполнены, остальные требования истец поддержала.

Определением Ленинского районного суда г. Самары от дата дело передано по подсудности в Октябрьский районный суд, дата настоящее гражданское дело поступило в Октябрьский районный суд г. Самары, дата принято к производству.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Сторона ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представитель представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, с иском не согласился, в деле имеется письменный отзыв, согласно которому при заключении договора страхования стороны не согласовывали какую-либо возможность увеличения страховых сумм в зависимости от инвестиционной деятельности страховщика, выкупные сумму по инициативе страховщика также не изменялись. В 2010 году обществом в адрес истца направлено письмо с просьбой подписать вложенное дополнительное соглашение к страховому полису, устанавливающее основания для начисления и регулирующее осуществление дополнительной выплаты от результатов инвестиционной деятельности ответчика, однако, истец отказалась от подписания такого дополнительного соглашения. дата от истца в общество поступило заявление на досрочное расторжение полиса страхования №... от дата. Согласно пп. 8.1.5, 8.2, 8.2.1, 8.2.2 Правил страхования, при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик выплачивает страхователю (его наследникам) выкупную сумму в соответствии с действующими условиями договора страхования в соответствии со значениями (размерами) выкупных сумм в зависимости от периода времени, в течение которого договор страхования действовал до момента его прекращения и в соответствии со значениями, являющимися частью договора страхования. Приложением №... к полису установлены размеры гарантированных выкупных сумм на период с дата по дата в размере *** евро (данный период выбран потому, что договор страхования считается расторгнутым по истечении не менее 30 дней с момента получения ответчиком заявления истца на расторжение договора страхования п. 8.1.5 Правил). Одновременно ответчик указывает, что не может согласиться с отсутствием каких-либо подписанных между сторонами дополнительных соглашений и оснований для осуществления дополнительной выплаты, поскольку сам истец представил ответчику копию подписанного дополнительного соглашения, устанавливающего основания для начисления и регулирующего порядок осуществления дополнительной выплаты. Относительно расчета размера подлежащей выплате дополнительной выплаты ответчик поясняет, что в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока до наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Дополнительная выплата от инвестиционной деятельности ответчика выплачивается не от размера внесенного истцом страхового взноса, а от размера суммы страховых резервов; расчет дополнительной выплаты осуществляется не от размера фактически объявленной нормы доходности, а от размера фактически объявленной нормы доходности за вычетом 3%; величина дополнительной выплаты уменьшается в случаях, когда фактическая норма доходности, объявленная ответчиком, окажется ниже, чем установленная в 3% гарантированная; при досрочном расторжении полиса страхования размер дополнительной выплаты определяется в размере 80%. Ответчиком перечислено истцу *** руб. (*** евро - размер гарантированной выкупной суммы и *** евро – размер дополнительной выплаты, по курсу ЦБ РФ на день оплаты), а также проценты за пользование чужими денежными средствами *** руб. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда находят недоказанными, основания для наложения на ответчика штрафа по закону о защите прав потребителей отсутствуют. Также ответчиком истцу сообщено, что имело место расхождение в размерах норм доходности за 2010 год в валюте, указанной на электронном сайте общества и нормой доходности указанной в письме, направленном истцу, что обусловлено технической ошибкой при заполнении сайта, доходность от инвестиций за 2010 год в валюте евро составила 0,63% и не может быть применена о оценена в каком-либо ином размере, чем фактически заработанные ответчиком денежные средства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ «граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон».

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Суд принимает во внимание, что на момент заключения между истцом и ответчиком дата договора страхования жизни действовал закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от дата №... (в ред. от дата).

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 4 указанного закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

Согласно абз. 2 п. 6, п. 7 ст. 10 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от дата №... при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Ответчиком в материалы дела также представлены Правила смешанного страхования жизни граждан, утвержденные приказом Генерального директора ООО «СК «ЭРГО Жизнь» от дата, а также Положение о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни и др. внутренние документы страховщика.

В соответствии с п. 3.11 Правил страхования (л.д. 10-17, том 1) страхователь вправе расторгнуть договор страхования в любое время, для чего он подает страховщику письменное заявление в срок не позднее 30 дней до даты предполагаемого расторжения. Договор страхования считается расторгнутым с даты, указанной в заявлении на расторжение, или спустя 30 дневный срок со дня получения заявления на расторжение, считая по более поздней дате. При этом, страхователь получает выкупную сумму, указанную в договоре страхования (при её наличии), за вычетом всех задолженностей страхователя перед страховщиком. Выплата причитающихся страхователю сумм может быть отложена на срок до 60 дней, начиная с даты получения страховщиком соответствующего заявления.

Пункт. 8.1.5 Правил страхования регулирует правила расторжения договора страхования по требованию страхователя.

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования в случае досрочного расторжения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 8.1.5 страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в соответствии с действующими условиями договора страхования за вычетом всех существующих на момент расторжения договора задолженностей страхователя перед страховщиком (п. 8.2.1 Правил). Значения (размеры) выкупных сумм в зависимости от периода времени, в течение которого договор страхования действовал до момента его прекращения, являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии представленным ответчиком Положением о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни, являющимся внутренним документом страховщика, в разделе 3 «Программы страхования» установлено, что по программе №... «смешанное страхование жизни» предусмотрено п. «g», что в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика по размещению средств страховых резервов происходит увеличение страховых сумм при сохранении страховых взносов в неизменном размере в течение срока действия договора.

В разделе 8 указанного Положения предусмотрено, что при наличии в договоре страхования договоренности об участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика величина резерва дополнительных выплат на дату расчета определяется как накопленная стоимость страховых бонусов, которые рассчитываются исходя из дополнительной, сверх гарантированной (использованной при расчете тарифов), ставки доходности, установленной страховщиком в пределах фактически полученной доходности. Доходность может определяться по всем договорам страхования, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика или по группам однородных договоров. Дополнительный инвестиционный доход начисляется, как правило, ежегодно, на основании инвестиционных результатов истекшего года. По страховым программах, предусматривающим возможность участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, по итогам календарного года внутренним приказом страховщика объявляется инвестиционная норма доходности за истекший год, используемая для расчета дополнительного инвестиционного дохода.

Судом установлено, что дата между ФИО3 и ООО «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования жизни, что подтверждается копией полиса №... (л.д. 8-9).

Указанный договор заключен на основании Правил смешанного страхования жизни граждан, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «ЭРГО Жизнь» от дата.

Страховая премия в размере *** руб. выплачена страхователем единовременно при заключении договора страхования, что подтверждается копией квитанции от дата (л.д. 18, том 1).

Согласно условиям договора п. 12 – договор вступает в силу с дата, период действия до дата.

Согласно пп. 10-11 полиса выплата страхового возмещения, а также выплата при досрочном прекращении договора осуществляется на условиях согласно Приложению №... «Приложение страховых величин».

Из п. 14 полиса следует, что страхователь участвует в прибыли страховщика.

Согласно Приложению №... к полису «Приложение страховых величин» размер представленных в таблице ожидаемых величин не гарантируется страховщиком, т.к. их расчет производится на основании вероятной ставки доходности и может изменяться в соответствии с фактическими показателями деятельности компании. Из указанного приложения следует, что оплаченная страхователем страховая премия была эквивалентна *** евро.

Исходя из вышеизложенного и условий договора страхования, изложенных в полисе, суд приходит к выводу, что договором страхования предусмотрено участие страхователя в инвестиционной деятельности страховщика, связи с чем, у страховщика имелась обязанность по выплате дополнительного инвестиционного дохода страхователю и необходимости в заключении дополнительного соглашения не имелось.

Суд находит установленным факт незаключения страхователем и страховщиком дополнительного соглашения к договору страхования жизни, поскольку истец утверждает, что надлежащим образом не акцептовал оферту страховщика по заключению указанного дополнительного соглашения, а у страховщика оригинал допсоглашения, подписанный страховщиком отсутствует.

Стороной ответчика подтверждено, что дата от истца в адрес ответчика поступило заявление о расторжении договора страхования.

Согласно имеющимся в деле копиям платежных поручений ответчиком произведены следующие выплаты истцу: *** руб. (п/п от дата №...-выкупная сумма), *** руб. (п/п от дата №...-выкупная сумма), *** руб. (п/п от дата №...-добровольная оплата процентов за пользование чужими денежными средствами) (л.д. 24-26, том 1).

Поскольку ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в дело не представлены внутренние приказы страховщика по итогам каждого календарного года за период с 2007 по 2012 годы об объявлении инвестиционной нормы доходности, суд считает недоказанными его доводы в данной части, в связи с чем, принимает во внимание расчет дополнительной выкупной суммы представленный истцом и изложенный в исковом заявлении в соответствии с объявленной доходностью в 2007 году – 6,92% во всех валютах, в 2008 – 7,28% во всех валютах, в 2009 – 3% в евро, в 2010 – 3% в евро, в 2011 – 3,53% в евро, в 2012 – 3,32% в евро, основанном на письмах страховщика, адресованных истцу (л.д. 24, 25, 26, том. 1), направление которых сторона ответчика подтвердила в ответе на судебный запрос.

На основании изложенного, суд находит доказанными доводы истца о том, что выкупная сумма при досрочном расторжении договора составляет *** руб., что эквивалентно *** евро.

Учитывая, что в качестве выкупной суммы ответчиком истцу выплачено *** руб. и *** руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию *** руб.

Многочисленные претензии истца в адрес ответчика оставлены без удовлетворения.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона РФ о защите прав потребителей).

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя на своевременную и в полном объеме выплату выкупной суммы, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Однако, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать в пользу потребителя компенсацию морального вреда в сумме *** руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку истец обращался в страховую компанию с требованием о возмещении недовыплаченной выкупной суммы, которое ответчиком добровольно не удовлетворено, с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы - ***.

На основании ст. 98,103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2 *** руб., компенсацию морального вреда *** руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке *** руб., всего взыскать *** рублей *** копеек.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в доход государства госпошлину в размере *** рубля *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 15.11.2013.

Судья Е.В. Трух

Копия верна. Судья

Секретарь