Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о восстановлении нарушенных прав потребителя, просил взыскать с ответчика сумму страховой премии 68495 рублей, сумму переплаты по кредиту в размере 11136 рублей 11 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4634 рубля 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, расходы на оплату юридических услуг.

В обоснование заявленного иска истец указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 01.10.2018. В сумму кредита 495175 рублей включена стоимость страховых премий в размере 53479 рублей, а также 15000 рублей. Своего согласия на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» истец не давал, полис оформлен на основании устного заявления истца. Повлиять на решение банка застраховать заемщика истец не мог, подписание полиса страхование не подтверждает наличие добровольного волеизъявления истца на заключение договора страхования. Банком нарушены права истца на свободный выбор услуг, в связи с чем понесенные истцом расходы на оплату страховых премий, удержанных банком из кредитных средств подлежат возмещению ответчиком. По договору потребительского кредита на сумму страховых премий истцом оплачены проценты по кредиту в размере 18,321 %, которые за период с 01.10.2018 по 20.08.2019 составили сумму 11136 рублей 11 копеек, Данная сумма в качестве убытков подлежит взысканию с ответчика. Поскольку истец вынужден был оплачивать излишние проценты по навязанной услуге, истец испытывал сильные душевные волнения и стресс, размер компенсации морального вреда оценивает в сумме 10000 рублей.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, уполномочил на участие в деле своего представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования уточнил, просил признать условия кредитного договора № от 01.10.2018 недействительными, взыскать с ответчика денежные средства в размере 53479 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с 15.06.2019 по день вынесения решения, начисленных на сумму 53479 рублей, а также штраф.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности ФИО3 просил в удовлетворении иска отказать по изложенным в отзыве на иск основаниям. Также указал на то, что с учетом заключенного договора страхования процентная ставка по кредиту была снижена, денежные средства были перечислены Банком страховой компании на основании распоряжения истца. Условия кредитного договора обязанности заключить договор страхования не содержат.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, возражений на иск не представило.

С учетом мнения представителей истца и ответчика судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца и третьего лица.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, права и обязанности сторон возникают в том числе из договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

На основании ст. 420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

На основании ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела и установлено судом 01.10.2018 по кредитному договору <***> «Банк ВТБ» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 495175 рублей сроком на 45 месяцев.

Данным договором, в частности п. 4, установлены виды процентных ставок в размере 11,7 % годовых и 18 % годовых.

Также судом установлено, что 01.10.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования Финансовый резерв №, которым определена страховая сумма 495175 рублей, страховая премия 53479 рублей, срок страхования с 02.10.2018 по 01.07.2022.

Также 01.10.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Управляй здоровьем!» № S32500-6270580, по условиям которого страховая сумма составила 7300000 рублей, страховая премия – 15000 рублей.

Подписав данные договоры, истец подтвердил, что договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке.

На основании письменных распоряжений истца Банком суммы страховых премий по указанным договорам страхования были перечислены страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», что в ходе рассмотрения дела третьим лицом не оспаривалось, подтверждено выпиской по счету.

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что он не содержит условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию. Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, ограничения заемщика в выборе страховой организации, в материалы дела в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Заемщик от оформления кредитных договоров и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Заемщик при заключении кредитного договора сделал выбор в пользу условия о заключении договора по пониженной процентной ставке (11,7 % годовых), застраховав свою жизнь и здоровье и единовременно уплатив страховую премию, при наличии иного условия кредитования - по процентной ставке (18 % годовых) без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Доводы истца об отсутствии волеизъявления на заключение договоров страхования опровергаются самими договорами страхования, подписав которые, истец согласился с изложенными в них условиями. Также согласие на заключение договоров страхования содержится в анкете-заявлении (л.д. 27-28), в которой истец добровольно выразил согласие на оказание дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования с учетом предоставляемого Банком дисконта.

Оснований для признания недействительным условия кредитного договора № от 01.10.2018 в части оплаты страховых премий суд не находит, поскольку обязанность по заключению договора страхования договором не предусмотрена, перечисление денежных средств произведено со счета заемщика на основании его письменного заявления.

При таких обстоятельствах, оснований полагать права истца как потребителя нарушенными ответчиком ПАО «Банк ВТБ» суд не усматривает, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Поскольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения основных требований, соответственно, не подлежат удовлетворению и производные (дополнительные) требования истца о взыскании процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, предусмотренных ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебных расходов, поскольку для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда требуется установление факта нарушения прав потребителей, для удовлетворения требований о взыскании штрафа необходимым условием является обязанность по выполнению требований потребителя, для взыскания судебных расходов - решение об удовлетворении требований истца (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о восстановлении нарушенных прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.