Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк, истец) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 20 октября 2017 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 (далее – заемщик, клиент, ответчик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 573 969,15 руб. сроком на 57 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, однако ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами банка.

По состоянию на 19 ноября 2020 г. задолженность по договору составила 1 012 377,90 руб., из которых основной долг – 544 247,49 руб., начисленные проценты – 259 434,63 руб., неустойка – 208 695,78 руб.

Однако истец, снизив сумму требования, просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору в сумме 875 521,62 руб., из которых: основной долг – 544 247,49 руб., начисленные проценты – 259 434,63 руб., неустойка – 71 839,50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 955,22 руб.

Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. Согласно телефонограмме, просил рассмотреть дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.

Судом установлено, что 20 октября 2017 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 на основании поданного последним заявления был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 573 969,15 руб. сроком на 57 месяцев. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.п. 1,2,4 раздела 1 индивидуальных условий договора).

Данный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного обслуживания физических лиц с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 6 раздела 1 индивидуальных условий договора погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

Также при заключении договора была предусмотрены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п. 12 раздела 1 индивидуальных условий).

Как указано в п. 14 раздела 1 индивидуальных условий договора, заключение клиентом кредитного договора означает принятие им общих условий договора полностью и согласие со всеми их положениями.

Согласно разделу 2 индивидуальных условий договора банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный кредит на счет, при этом обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 71 589,15 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента.

Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Ответчик дал согласие на (заранее данный акцепт) на списание Банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в Банке денежных средств в счет исполнения указанных обязательств в суммах и сроки, предусмотренные кредитным договором или документами, составленными в рамках его исполнения, ошибочно зачисленных средств на основании банковского ордера (п. 2.2 раздела 2 индивидуальных условий). Подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение договора на указанных в нем условиях (п. 2.4 раздела 2).

При этом клиент уполномочил банк перечислить денежные средства в размере 509 000 руб. с его счета на счет по карте, открытой к карте, выпущенной банком.

Своей подписью клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Как следует из Графика платежей по кредитному договору №, ФИО1 должен был погашать кредит равными платежами в сумме 16 608,60 руб. ежемесячно 20 (либо 21) числа каждого месяца, начиная с 20 ноября 2011 г. по 20 июля 2022 г. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по внесению очередного платежа является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа, указанной в графике.

Как следует из выписки по лицевому счету, 20 октября 2017 г. был произведен перевод средств на карту в размере 509 000 руб., осуществлено перечисление денежной суммы в размере 71 589,15 руб. в оплату страховой премии, а также оплата за смс-оповещения по кредиту в сумме 1 480 руб.

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору № исполнил.

Однако ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора: до августа 2018 г. оплачивал платежи несвоевременно, пропускал их, а затем перестал вносить платежи в погашение кредита.

Согласно п. 2.1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор заключается путем подписания клиентов (акцепт клиента) полученного от банка экземпляра кредитного договора (оферты) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях.

В случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают Договора счета, Банк открывает клиенту счет, куда зачисляет предоставленный клиенту кредит, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета, списывает со счета суммы в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором и Договором счета.

Моментом заключения Кредитного договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита (п.2.1.2 Общих условий).

За пользование Кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной в договоре (п.2.2.2 Общих условий). В случае нарушения клиентом условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита вместа с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору.

Кроме того, в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей по договору, клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в договоре. Уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает его от исполнения своих обязательств по договору (п.п. 1.2.2.12, 1.2.2.13 Общих условий).

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он произведен истцом на основании положений, указанных в договоре, заключенном между Банком и ответчиком. Ответчиком иной расчет либо контррасчет задолженности не представлен.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, которая по существу предполагает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В п. 75 постановления от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Неустойка может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения. Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Представленный истцом расчет пени является арифметически верным. В то же время суд принимает во внимание период просрочки, характер обязательства и последствия его неисполнения, повлекшие нарушение прав истца, и на основании ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер пени до 40 000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то оно имеет право на возмещение судебных расходов.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом платежным поручением от 30 ноября 2020 г. № уплачена государственная пошлина в размере 11 955,22 руб.

Следовательно, с учетом разъяснений, данных в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме в сумме 11 955,22 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору № от 20 октября 2017 г. в сумме 843 682,12 руб., из которых: просроченный основной долг – 544 247,49 руб., начисленные проценты – 259 434,63 руб., неустойка – 40 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 955,22 руб., всего взыскать 855 637,34 руб. (восемьсот пятьдесят пять тысяч шестьсот тридцать семь руб. 34 коп.).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.М.Будникова

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2021 г.