Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зыряновой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к Зыряновой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и Зырянова Т.А. заключили кредитный договор № от 21.07.2011, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет № для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе, из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора. В соответствии с условиями договора заемщик написала заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте – договор № от 21.07.2011. В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Согласно тарифам, возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования –ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующему периоду, в течении которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.10.2021 задолженность Зыряновой Т.А. по кредитному договору № от 21.07.2011 составляет 62 203,14 руб., из которых: сумма основного долга – 41 880 руб., сумма процентов – 7 156,38 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 666,76 руб., сумма штрафов – 6 500 руб. Просит суд взыскать с Зыряновой Т.А. в пользу ООО «ХКБ Банк» задолженность по кредитному договору № от 21.07.2011 в размере 62 203,14 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Зырянова Т.А. в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Курбонова М.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Судом установлено, что 21.07.2011 Зырянова Т.А. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действия тарифов банка по карте, на основании которого был заключен кредитный договор № на сумму 60 000 руб. Процентная ставка по кредиту составила 34,9 % годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита содержатся в заключенном между сторонами кредитном договоре, состоящем, в том числе, из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте, условий договора об использовании карты с льготным периодом, тарифного плана.

Согласно п. 1 раздела I условий договора об использовании карты с льготным периодом договор считается заключенным сторонами и вступает в силу с момента его подписания заемщиком.

Согласно п. 7 раздела IV обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Для расчета по кредитному договору используется текущий счет заемщика, открытый ранее в банке.

Согласно п. 1 раздела V карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты. Максимальный срок действия карты указан на ее лицевой стороне.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб. Штраф за просрочку исполнения требований банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 300 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Согласно п. 2 раздела VI Общих условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности, которое подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменной форме или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Зырянова Т.А. 21.07.2011 подписала заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте, тарифный план карта, тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, чем выразила свое согласие на предоставление ей кредитных денежных средств на предлагаемых банком условиях, подтвердила осведомленность о размере процентов, начисляемых по кредиту, размере платежей по кредиту, иных комиссий, ответственности за нарушение обязательств по договору. Ответчик ознакомилась и согласилась с содержанием Общих условий, Индивидуальных условий Договора, Тарифов, получила на руки все неотъемлемые части кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспорены.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства в предусмотренном договором размере, что подтверждается выпиской по счету за период с 21.07.2011 по 07.10.2021.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Поскольку Договор был заключен между сторонами в надлежащей форме и исполнен кредитором, у заемщика по нему возникли обязательства, которые должны исполняться надлежащим образом.

Как установлено судом, Зырянова Т.В. оплату по кредиту надлежащим образом не осуществляла, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно представленному расчету за период с 21.07.2011 по 07.10.2021 задолженность ответчика перед банком по состоянию на 07.10.2021 составляет 62 203,14 руб., в том числе: сумма основного долга 41 880 руб., сумма процентов – 7 156,38 руб., сумма страховых взносов и комиссий – 6 666,76 руб., сумма штрафов – 6 500 руб.

Расчет стороной ответчика не оспорен, судом проверен, является верным.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком Зыряновой Т.А. кредитных обязательств и наличия у нее задолженности перед истцом по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика Курбоновой М.А. поступило ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Из материалов дела видно, что кредитный договор от 21.07.2011 № 2138721277 был заключен между Банком и ответчиком предусматривал возврат суммы по частям - в составе ежемесячных минимальных платежей.

В связи с этим, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно было производиться заемщиком Зыряновой Т.А. ежемесячно, датой минимального платежа установлено 15 число каждого месяца, сумма платежа включает в себя часть основного долга, проценты за пользование кредитом.

Первый расчетный период начинается с момента активации карты. Каждый следующий расчетный период начинается с 15 числа месяца. Платежный период составляет 20 дней и следует сразу за расчетным периодом.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по вышеуказанному кредитному договору подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, который должен был быть произведен в соответствующую дату.

При этом в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в законную силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

С заявлением о взыскании задолженности ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» обратилось к мировому судье судебного участка 05.10.2018.

Из материалов дела следует, что судебный приказ мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района от 18.10.2018 отменен в связи с поступление возражений ответчика 30.10.2018.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно выписке заемщик внес платеж 28.08.2015 в размере 2500 руб. (зачисление на текущие счета суммы принятых наличных денег в АТМ).

Согласно выписке указана операция 26.10.2018 в размере 200 руб. -списание денежных средств для обеспечения погашения просроченной задолженности (доходы по операциям прошлых лет, выявленные в отчетном году).

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из пояснений представителя Зыряновой Т.А. следует, что последний платеж был ею совершен в 2015 году.

ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» не представлено достоверных доказательств, подтверждающих совершение ответчиком в пределах срока исковой давности действий, свидетельствующих о признании всей суммы долга по заключенному сторонами договору.

При таком положении, когда списание денежных средств в счет погашения кредита банком производилось со счетов Зыряновой Т.А. в безакцептном порядке, а из действий последней усматривается, что ее волеизъявление не было направлено на погашение кредитной задолженности таким способом, оснований признать подобные списания как признание долга со стороны Зыряновой Т.А. не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что просрочка образовалась с 05.10.2015 года (15 сентября 2015 года +20 дней).

Начало течения срока защиты нарушенного права 13.09.2018 (08.10.2021 минус 3 года (общий срок исковой давности) = 08.10.2018, далее 08.10.2018-25 дней (период судебной защиты).

Принимая во внимание, что сумма минимального платежа при наличии у ответчика задолженности по основному долгу и процентам в размере 49036,38 руб. составляет (49036,38 *5%), соответствии с учетом обязательств заемщика вносить минимальный ежемесячный платеж в указанном размере (по 2451,82 руб.) количество платежей составит 21 (49036,38 руб.: 2451,82 руб.). Исходя из этого последний платеж должен быть осуществлен не позднее июня 2017 года (считая с октября 2015 года).

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку срок исковой давности полностью истек по платежам, подлежащим уплате до 13.09.2018 года.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зыряновой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 24.12.2021.

Судья Л.А. Медведева