Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шадрина Г.А. к ОАО НБ «Т.» о признании пункта кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л :

Шадрин Г.А. обратился в суд с иском к ОАО НБ «Т.» о признании пункта 3.8 кредитного договора № от 21.09.2007 года недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере рублей за период с 22.08.2008 по 17.01.2011 года; расходов по оплате услуг представителя в сумме рублей, расходов по уплате госпошлины в размере рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 21.09.2007г. между ОАО НБ «Т.» и Шадриным Г.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму рублей на приобретение автомобиля на срок до 21.09.2012г. под 12% годовых.

В соответствии с п.3.8. кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,8% от суммы ежемесячного платежа. За период с 22.08.2008 по 17.01.2011 года сумма уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составила рублей. Ответчиком использовались данные денежные средства, в связи с этим подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере рублей.

В целях досудебного разрешения спорного вопроса, Шадриным Г.А. в адрес ОАО НБ «Т.» направлена претензия с просьбой исключить п. 3.8. Заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля № от 21.09.2007г., обязывающий истца уплачивать ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,8% и возврате ранее уплаченных истцом денежных средств в виде комиссии. Ответ на претензию не получен.

В судебном заседании истец Шадрин Г.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца Богомолова Т.А. иск поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил суду возражения на иск, которыми считает исковое заявление истца удовлетворению не подлежащим в виду того, что истцом пропущен срок исковой давности, который истек 21.09.2010 года, по этим основаниям иск удовлетворению не подлежит. Кроме того, полагает, что истец злоупотребляет своим правом, так как в кредитном договоре было прописано условие о взимании комиссии и истец (Шадрин Г.А.) знал об этом условии, Банк и клиент достигли соглашения по всем условиям договора, и заключили кредитный договор, при этом Шадрин Г.А. не оспорил данный пункт договора. Взимание комиссии за РКО основано на ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, ст.851 ГК РФ, в соответствии с которой клиент оплачивает услуги банка, в случаях, предусмотренных договором банковского счета. В связи с тем, что нет оснований для взыскания с Банка денежных средств, о которых заявлено Шадриным Г.А. и, как следствие, удовлетворение требований истца о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами, также не состоятельны как и взыскание расходов по оплате услуг представителя и судебных расходов по оплате госпошлины.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования Шадрина Г.А. к ОАО НБ «Т." обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в п.2 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007г. №302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, противоречат требованиям гражданского законодательства.

В силу ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг.

В силу положения Центробанка «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» и глав 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью.

В соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В силу ст.168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании установлено, что 21.09.2007г. между ОАО НБ «Т.» и Шадриным Г.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму рублей на приобретение автомобиля на срок до 21.09.2012г. под 12% годовых. В соответствии с п.3.8. кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,8% от суммы ежемесячного платежа, что за период с 22.08.2008 по 17.01.2011 года составило рублей.

Истцом предоставлен суду расчет задолженности за период с 23.02.2008г. по 26.01.2011г., исходя из ставки рефинансирования (7,75%), суммы комиссии, взысканной банком ( рублей), дней пользования чужими денежными средствами (1 053 дня), согласно которому сумма убытков и сумма задолженности за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору составляет: рублей - комиссия за РКО, рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, что в сумме составляет рублей.

Расчет задолженности проверен и принимается судом.

Суд оценил возражения ответчика на исковое заявление и пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" для дел, в которых участвует потребитель, законом установлена альтернативная подсудность: потребитель вправе по своему выбору обратиться в суд по собственному месту жительства или пребывания, по месту нахождения ответчика или по месту заключения или исполнения договора. Выбор подсудности также зависит от содержания нарушенного права, времени нарушения права (в период гарантийного срока, после его истечения и т.п.) лица, несущего ответственность в конкретных обстоятельствах. Таким образом, в спорах о защите прав потребителя, законом предусмотрено право потребителя по своему выбору обратиться в суд по месту своего жительства. Условия кредитного договора, предусматривающие подсудность по месту нахождения Банка, нарушают права потребителя (истца).

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Уплата истцом комиссии в период с октября 2008г. по январь 2011г. представляет собой разовые сделки, каждая из которых имеет самостоятельные сроки исковой давности. Таким образом, требование Шадрина Г.А. о возврате банком полученной за период с 22 февраля 2008г. по 26 января 2011г. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета при его обращении в суд 26 января 201 1 г. заявлено в пределах срока исковой давности и положениям ст. 181 ГК РФ не противоречит.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Шадрина Г.А. к ОАО НБ «Т.» удовлетворить частично.

Признать недействительным п.3.8 кредитного договора № от 21.09.2007 года, заключенного между ОАО НБ «Т.» и Шадриным Г.А. в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,8% от суммы кредита.

Взыскать с ОАО НБ «Т.» в пользу Шадрина Г.А. сумму за обслуживание ссудного счета в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере рублей за период с 22.08.2008 по 17.01.2011 года, расходы по оплате услуг представителя в сумме рублей, расходы по уплате госпошлины в размере рублей, а всего рублей копейки.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через районный суд в течение 10 дней.

Председательствующий: Г.В.Федосова