Гражданский кодекс часть 1

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи А.И.Рыцаревой, при секретаре Добрякове В.А., с участием представителя истца ВТБ 24 (ПАО) ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному исковому заявлению ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) об обязании произвести перерасчет кредита, признании незаконными пунктов договора и компенсации морального вреда,

установил:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме № руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере № % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и проценты в размере и сроки, предусмотренные договором. За просрочку уплаты денежных средств между сторонами достигнуто соглашение об уплате пени в размере № % в день. Банком полностью исполнены свои обязательства и выданы денежные средства в сумме № руб. Ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность в сумме № руб. № коп. В добровольном порядке истцом уменьшен размер неустойки до № %, в связи с чем размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет № руб. № коп. Направленное в адрес ответчика требование о досрочном взыскании суммы задолженности по договору осталось неисполненным.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 заявлено встречное исковое заявление в рамках защиты прав потребителей, в котором он просит произвести перерасчет кредита для погашения способом дифференцированного платежа с даты заключения договора с учетом уже погашенной задолженности, признать незаконными п.п. № кредитного договора, как нарушающие права потребителя, взыскать компенсацию морального вреда в размере № руб.

В судебном заседании представитель Банка ФИО1 исковые требования поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что ответчик не вносит ежемесячные платежи с ДД.ММ.ГГГГ. Встречное исковое заявление представитель Банка не признала, поддержав доводы, указанные в возражениях.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В удовлетворении ходатайства об отложении рассмотрения дела ответчику судом отказано. С учетом изложенного, согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ имеется основание для рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Новгородской области в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, в связи с чем согласно ст.167 ГПК РФ имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие представителя государственного органа. Согласно представленному заключению, исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению в случае, если судом будет установлено нарушение прав заемщика при заключении договора.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 «ПАО» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме № руб. на срок № месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере № % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и проценты в размере и сроки, предусмотренные договором, а именно № числа каждого месяца вносить по № руб. № коп. За просрочку уплаты денежных средств между сторонами достигнуто соглашение об уплате пени в размере № % в день на сумму неисполненных обязательств. Банком полностью исполнены свои обязательства и выданы денежные средства в сумме № руб. путем перечисления на банковский счет заемщика. Ответчик свои обязательства не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ года. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ а задолженность ответчика составила № руб. № коп., из которых: № руб. № коп. – по основному долгу, № руб. № коп. – проценты за пользование кредитом, № руб. № коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов. В добровольном порядке истцом уменьшен размер неустойки до № %, в связи с чем размер задолженности ответчика составил № руб№ коп.

Представленный истцом расчет задолженности у суда сомнений не вызывает, суд признает расчет обоснованным, соответствующим закону и условиям договора, в связи с чем считает необходимым положить в основу решения суда.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

С учетом изложенного, учитывая, что ответчиком ФИО2 нарушены свои обязательства по своевременному возврату кредита, требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО2 суд не находит оснований для их удовлетворения в силу следующего.

Как следует из встречного иска, ответчик усматривает в действиях Банка при заключении с ним договора нарушение прав потребителя. В частности истцом указано, что Банком нарушено его право, предусмотренное ст.10 Закона «О защите прав потребителей» на получение полной информации при получении кредита, а оспариваемые пункты кредитного договора противоречат положениям действующего законодательства, при заключении сделки он был введен в заблуждение относительно ее условий.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

Согласно ст.5 названного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На основании ст.7 Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В силу ст.11 Закона заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (экономически или технологически не обоснованные и (или) прямо не предусмотренные федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товара, в котором контрагент не заинтересован, и другие требования). Таким образом, к числу действий, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, законом прямо отнесены действия по навязыванию контрагенту невыгодных для него условий договора.

Обязательные требования для кредитных организаций к применению конкретного (определенного) способа погашения кредита, применение того или иного способа погашения кредита или применение комбинированных способов погашения кредитов нормативно не закреплены. Способ (способы) погашения выданного кредита определяется банком самостоятельно, поскольку выбор способа погашения кредита не подлежит государственному регулированию.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации /далее ГК РФ/ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п№ кредитного договора указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования ( общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальные условия). Как следует из Правил кредитования платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по определенной формуле. Как следует из п.№ Согласия на кредит, стороны согласовали размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего, в размере № руб. № коп.

Из материалов дела усматривается и истцом не оспаривалось, что Банком исполнены обязательства по кредитному договору, а истец воспользовался кредитом, в счет погашения кредита вносил денежные средства.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из материалов дела видно, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных (аннуитетных) платежей были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием кредитного договора. В данном документе указаны проценты, полная сумма платежей по кредиту в российских рублях, а также полная стоимость кредита.

Подписывая кредитный договор, ФИО2 тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО2 был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Ссылки ответчика на то, что заключенный между ним и ПАО "Сбербанк России" договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, он не имела возможности изменить содержание данного договора, являются несостоятельными, поскольку доказательств понуждения истца к заключению данного кредитного договора на изложенных в нем условиях, суду не представлено, согласие ФИО2 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение задолженности.

Кроме того, как следует № кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

Таким образом, за счет имеющегося у заемщика права на досрочное погашение кредита он может увеличивать сумму ежемесячного платежа вплоть до той минимальной суммы ежемесячного платежа, которую он платил бы, если бы изначально получил кредит с дифференцированным способом погашения.

Кроме того, при аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно платить меньше, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе погашения, но при этом не лишен права платить больше, за счет чего он беспрепятственно может платить столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Таким образом, аннуитетный способ погашения кредита не лишает заемщика возможности осуществлять погашение кредита дифференцированными платежами, а наоборот, предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

Из самого встречного иска также следует, что до истца была доведена информация о том, что Банк не определяет погашение задолженности способом дифференцированного платежа, что не препятствовало заемщику в случае несогласия с названным способом погашения задолженности обратиться в иную кредитную организацию.

В пункте № договора сторонами согласовано условие об ответственности заемщика за просрочку исполнения обязательства, установлена неустойка в размере № % в день.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.14 Закона № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ст.21 Названного Закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, № процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, условие договора, изложенное в п№, соответствует требованиям законодательства.

П.№ договора сторонами согласовано условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по договору, согласно которому заемщик не запрещает (выражает согласие Банку уступить прав (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

В силу ст.12 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

Согласно п.13 ч.9 ст.5 Закона при согласовании индивидуальных условий договора кредитором и заемщиком должна быть согласована в частности возможность (наличие либо отсутствие) запрета уступки прав (требований) по договору. При этом указанная норма не устанавливает содержание конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав по договору. При этом в утвержденной Центробанком РФ форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № 13 именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора кредита.

С учетом изложенного, в индивидуальные условия может быть включено условие о возможности уступки прав – в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели возможность осуществления уступки, либо о запрете уступки прав – в случае, если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели запрет на осуществление уступки.

Реализуя названную норму в индивидуальных условиях, стороны пришли к соглашению о том, что кредитор вправе уступить права (требования) по договору любому третьему лицу. Кроме того, из исследованных судом документов следует, что ФИО2 дал свое согласие Банку на обработку его персональных данных, а также право на передачу персональных данных третьим лицам в связи с исполнением договора.

При таких обстоятельствах оснований для признания данного положения индивидуальных условий недействительным у суда не имеется.

По указанным выше обстоятельствами, не имеется также оснований для признания положений индивидуальных условий, изложенных в п.№ и № недействительными, поскольку названные условия согласованы сторонами, их включение в индивидуальные условия допускается Законом. При этом Указанием Центробанка России от 23 апреля 2014 года предусмотрено, что в случае наличия в договоре потребительского кредита иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условия договора дополняется строками, содержащими такие условия.

Из условий спорного кредитного договора с очевидностью усматривается, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, погашение задолженности также производится как в наличной так и в безналичной форме.

Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

При этом законодательством о защите прав потребителей, не предусмотрена обязанности Банка предоставлять кредит именно одним из двух возможных способов - наличными денежными средствами через кассу без открытия счета. Поскольку Законом о защите прав потребителей не устанавливается специальных правил для безналичных расчетов, соответственно, должны применяться общие правила, установленные законом или Договорами.

Как усматривается из материалов дела и истцом не оспорено, Банк не навязывал свои услуги заемщику по договору, все услуги, в том числе, и открытие банковского счета, оказаны с согласия заемщика и после предоставления ему необходимой и достоверной информации об услуге Банка, что подтверждается его собственноручной подписью в Договоре.

В данном случае соглашением сторон был предусмотрен в том числе и безналичный порядок расчетов, который допускается пунктами 1, 3 статьи 37 Закона о защите прав потребителей и прямо предусмотрен пунктом 1 статьи 861, пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, как следует из условий спорного кредитного договора, открытие счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

В соответствии с частью 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом № Положения о правилах осуществления перевода денежных средств от 19.06.2012 N 383-П, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, предусмотрено, что если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Указанная норма предполагает необходимость включения условия о списании средств непосредственно в договор банковского счета.

При этом, клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт, поскольку согласно пункту 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", указанное распоряжение клиента может быть отозвано им в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Таким образом, возможность списания денежных средств со счета заемщика представляет собой дополнительную услугу, которая предоставляется клиенту бесплатно и упрощает клиенту процесс ежемесячного погашения задолженности.

Следовательно, указанные положения договора не могут быть признаны ущемляющими установленные законом права потребителя.

Таким образом, стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец был осведомлен о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях, что не дает оснований для вывода о наличии у истца заблуждения относительно природы и условий сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо ущемления иных его прав как потребителя.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречного искового заявления суд не усматривает.

При этом, представленные ФИО2 суду решения Арбитражного Суда Новгородской области судом во внимание не принимаются, поскольку касаются не прав неопределенного круга потребителей, а приняты в отношении прав конкретного потребителя.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Иск ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере № руб. № коп, из которых: № руб. № коп. – по основному долгу, № руб. № коп. – проценты за пользование кредитом, № руб. № коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме № руб.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) об обязании произвести перерасчет кредита, признании незаконными пунктов договора и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий А.И.Рыцарева

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2017 года.

Председательствующий А.И.Рыцарева