Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что, 31.10.2011 г. заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор 839. В рамках данного кредитного договора был подписан договор банковского вклада №, был открыт банковский счет №. Правоотношения в рамках договора банковского счета регулируются главой 45 ГК РФ. В соответствии со ст. 858 ГК ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. В статье 854 ГК РФ перечень оснований, по которым может быть произведено списание денежных средств, исчерпывающий и закрытый. Одним из таких оснований является непосредственно распоряжение клиента. В соответствии с положением 383 —П ЦБ РФ, п. 2.9.1. Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств… При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика. Кроме того, в пункте 11 статьи 6 Закона о национальной платежной системе предусмотрена возможность отказа плательщика от акцепта. Право требовать изменения отдельных пунктов договора или расторжения дополнительного соглашения закреплено в п. 1. ст. 450 ГК РФ. Любые ограничения в праве на отзыв заявления является нарушением указанных выше норм ГК и положений Закона Российской Федерации от /дата/№ «О защите прав потребителей». Противоправными действиями ответчика, истцу были причинены моральные и нравственные страдания.

На основании изложенного, истец просит признать отказ в отзыве согласия на безакцептное списание незаконным; расторгнуть дополнительное соглашение № к договору 42№; взыскать сумму морального вреда в размере 5 000 рублей (л.д. 2-3).

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Указал, что условия договора не противоречат закону, приняты истцом добровольно. Условия договора о порядке отзыва акцепта истцом не соблюдены. Требование об изменении условий договора банковского счета без оформления нового поручения на перечисление с иного счета денежных средств как предусмотрено договором по существу является односторонним отказом от исполнения принятых на себя обязательств по договору способом, согласованным сторонами при его заключении.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

/дата/ между ПАО Сбербанк (Кредитор), с одной стороны, и ФИО1 (Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 750 000 руб. под 16,65% годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор заключен на срок 60 мес., считая с даты его фактического предоставления.

Согласно пункту 1.1. указанного кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика №.

/дата/ между истцом и ответчиком был заключен договор о вкладе «Универсальный Сбербанка России» и дополнительное соглашение к нему, согласно п. 1 которого вкладчик поручает банку, начиная с "01" ноября 2011 г. ежемесячно каждого 31 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

Согласно положениям п. 3.5 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).

В соответствии с п. 4.3.7. кредитного договора в случае закрытия счета заемщик обязуется оформить письменно поручение о списании Кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору: если иной счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное соглашение о списании Кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору; если иной счет является счетом дебетовой карты, оформить письменное поручение по иному счету на перечисление с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.

Пунктом 4 Дополнительного соглашения № к Договору № от /дата/ установлено, что настоящее Дополнительное соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по Кредитному договору.

В иных случаях действие условий настоящего Дополнительного соглашения может быть прекращено по соглашению сторон.

Статьей 30 Федерального закона от /дата/ N 395-1 «О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации /дата/ N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от /дата/ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от /дата/ N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Часть 9 ст. 8 Федерального закона от /дата/ N 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится и в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России /дата/ N 383-П, согласно п. 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Вместе с тем, право клиента на отзыв заранее данного акцепта в данном случае не является безусловным ввиду условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Так, согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как усматривается из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор).

Исходя из условий такого договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору.

Ответчик свои обязательства перед Истцом в рамках кредитного договора № от /дата/ исполнил. Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 750 000 руб. определенным сторонами кредитного договора способом (зачислив денежные средства на указанный номер счета /дата/), что установлено решением Октябрьского районного суда <адрес> по делу № от /дата/, вступившим в законную силу /дата/; заочным решением Железнодорожного районного суда <адрес> по делу № от /дата/, вступившим в законную силу /дата/.

Банк возражал против предложенного истцом изменения смешанного договора, в связи с чем суду, в силу статьи 450 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации, следовало установить, имело ли место существенное нарушение Банком заключенного договора, а если нет, то в каких случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором допускается такое изменение.

Представитель истца заявил, что отзыв заранее данного акцепта на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору с указанного банковского счета не влияют на исполнение истцом уже возникших кредитных обязательств.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием на согласованных сторонами условиях открытого на имя истца счета.

Таким образом, отзыв ФИО1 согласия на безакцептное списание денежных средств со счета для погашения кредита по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сторонами согласовано право клиента отозвать заранее данный акцепт, однако, как правильно указывает ответчик, при наличии такого права, истец имеет корреспондирующую обязанность указать иной счет и дать соответствующее поручение о списании в счет уплаты по кредиту текущей и просроченной задолженности с указанного иного счета.

Однако, истец, заявляя в одностороннем порядке об отзыве заранее данного акцепта на списание со вклада денежных средств в счет гашения по кредитному договору, не указывает иного счета и не дает поручения о списании в счет уплаты по кредиту текущей и просроченной задолженности, что свидетельствует о нарушении положений ст. 310 ГК РФ.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения приведенных требований суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

По смыслу приведенной нормы суд вправе не принять доводы лица, злоупотребившего правом и ссылающегося на соответствие своих действий по осуществлению принадлежащего ему права формальным требованиям законодательства.

Как указано в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Заявляя исковые требования, истец не обосновал нарушение своего права сохранением прежних условий договора, учитывая, что открытие счета и заранее данный акцепт произведены в соответствии с согласованным сторонами порядком исполнения обязательств по кредитному договору – в целях списания денежных средств со счета для погашения задолженности по кредитному договору. Истец не ограничен в использовании данного конкретного счета путем распоряжения денежными средствами на нем при надлежащем исполнении обязательств по кредиту. Однако, заочным решением Железнодорожного районного суда <адрес> по делу № от /дата/, вступившим в законную силу /дата/ установлено, что ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита не исполняет, допускает просрочки платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность. Судом установлено, что общая сумма задолженности ФИО1 перед Банком по состоянию на /дата/ составляет 221 280,08 руб. Указанный размер задолженности сторнирован /дата/ согласно расчету цены иска по договору от /дата/№, заключенному с ФИО1 по состоянию на /дата/. Соответственно на момент обращения истца с требованием об изменении условий договора банковского вклада № (на /дата/) и на настоящий период времени задолженность по счету составляет 221 280,08 руб.

Оценив изложенное, суд приходит к выводу, что заявляя требования об отзыве заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета, истец злоупотребляет своим правом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований об оспаривании отказа в отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств и о расторжении кредитного договора, а также в производных от них требований о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Председательствующий судья

Мотивированное решение изготовлено /дата/

Судья: