Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Некоммерческой организации «Крымский Республиканский Фонд развития жилищного и ипотечного кредитования» о признании незаконным сообщения № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в выдаче кредита, обязании одобрить ипотечный кредит, определить максимальный размер ипотечного кредита, уведомлении ее о параметрах одобренного ипотечного кредита, включении ее данных в список одобренных заявок на получение ипотечных кредитов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Некоммерческой организации «Крымский Республиканский Фонд развития жилищного и ипотечного кредитования» о признании незаконным сообщения № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в выдаче кредита, обязании одобрить ипотечный кредит, определить максимальный размер ипотечного кредита, уведомлении ее о параметрах одобренного ипотечного кредита, включении ее данных в список одобренных заявок на получение ипотечных кредитов. В обоснование требования указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею был получен отказ Фонда о том, что ей отказано в предоставлении ипотечного займа, с чем не согласна. Указывает, что Фонд создан для поддержки участия граждан в финансировании строительства или приобретения жилья, все задачи фонда указывают на его социальную направленность и публичность его деятельности. На момент рассмотрения ее заявления она являлась работником государственного унитарного предприятия, имела соответствующий стаж, является одинокой матерью двоих детей. Также она является держателем государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, средства которого могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленные гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей. Предварительно ответчиком была определена сумма кредита в размере 1 300 000 руб. под 10,65 % годовых с условием первоначального взноса в размере 806 300 руб., общей стоимостью <адрес> 106 300 руб. Указывает, что отказ в выдаче кредита нарушает ее права, поскольку у Фонда отсутствует право отказа в выдаче ипотечного займа.

В судебном заседании истица ФИО2 требование поддержала, пояснила, что были нарушены сроки рассмотрения ее заявления, что Фонд отказывался включать в договор индивидуальные условия в части оплаты первоначального взноса за счет средств материнского капитала, в связи с че, ей пришлось обратиться в Министерство строительства, но форма договора так и не была разработана, поскольку Фонд работает только со стандартным договором, согласно которому средства материнского капитала направляются уже на погашение выданного кредита. Указывает, что Фонд, определив, что сумма в размере 1 300 000 руб. не может быть выдана, должен был определить иную сумму, которую предложить ей для выдачи кредита, но отказать в выдаче кредита Фонд не имел права. Указала, что в деле, сформированном по ее заявлению о выдаче займа, предоставленном на обозрение, не все документы, которые она предоставляла в Фонд, но она не имеет доказательств, подтверждающих передачу иных документов. В деле нет документов, что она является пенсионером, что она является индивидуальным предпринимателем, в деле документы только с одного места работы, нет сертификата на материнский капитал, детям выплачиваются алименты. Считает, что Фондом не было учтено, что она имеет право на пониженную процентную ставку. Полагает, что отказ вызван неприязненным отношением к ней директора Фонда, так как она обращалась с жалобами. Также указала, что в документах Фонда не правильно указан год ее рождения.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласился, пояснил, что государственная программа «Жилье для ФИО1 семьи» урегулирована Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ№, в <адрес> такая программа реализуется также на основании Постановления Совета Министров Республики Крым №. Постановлением № определена категории граждан, которые имеют право на приобретение жилья экономического класса, определен порядок формирования органами местного самоуправления списков граждан, имеющих право на приобретение жилья экономического класса в рамках Программы, ведения уполномоченным органом сводного реестра граждан, включенных в такие списки с учетом подтверждения возможности предоставления таким гражданам ипотечных кредитов (займов) на приобретение жилья экономического класса. Однако Фонд может как подтвердить предоставление ипотечного займа, так и отказать в его предоставлении, поскольку Фондом осуществляется проверка платежеспособности заемщика по сообщенным им параметрам кредита. Отношения Фонда и заемщика не являются публично-правовыми, на Фонд не возложена безусловная обязанность по выдаче кредита каждому, кто обратился и предоставил необходимые документы, так как наличие права на участие в программе не является единственным условием для выдачи кредита, необходимо подтвердить платежеспособность. Проверив предоставленные истицей документы, было установлено, что по заявленным ей параметрам кредита, ее платежеспособность не позволяет получить займ в заявленной сумме, и сумма определялась уже с учетом пониженной процентной ставки. Понуждение к заключению договора не допускается. Фонд является юридическим лицом с частной формой собственности, несет все риски, связанные с исполнением обязательств. Также указал, что Фонд не обязан сообщать причины отказа, поскольку это внутренне решение Фонда. В материалах дела содержится вся предоставленная истицей информация. Имеются ответы Пенсионного Фонда, доход от предпринимательской деятельности истица не смогла подтвердить, поэтому данные сведения не могли быть приняты к сведению, по алиментам нет сведений. На момент принятия решения доход с другого места работы был предоставлен только за один месяц, поэтому не мог быть учтен. Истица длительный период времени доносила документы. Относительно ошибки в указании года рождения пояснил, что данные сведения на расчет платежеспособности не повлияли.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, обозрев представленные материалы личного дела ФИО2, суд приходит к следующим выводам.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ определены условия и меры реализации программы "Жилье для ФИО1 семьи" в рамках государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации".

Постановлением Совета Министров Республики Крым № от ДД.ММ.ГГГГ утвержден Порядок установления категорий граждан, имеющих право на приобретение жилья экономического класса, формирования списков таких граждан и сводного по <адрес> реестра таких граждан в рамках реализации программы "Жилье для ФИО1 семьи".

Согласно выписке из Постановления администрации <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ№ утвержден список граждан – заявителей, имеющих право на приобретение жилья экономического класса в рамках Программы «Жилье для ФИО1 семьи», реализуемой на территории Республики Крым, где указана ФИО2 с двумя детьми, порядковый №.

Указанное Постановление подтверждает право истицы на участие в программе по приобретению жилья экономического класса в рамках указанной программы.

В силу п.4.1 Постановлением Совета Министров Республики Крым № от ДД.ММ.ГГГГ после получения от органа местного самоуправления выписки из решения о включении гражданина в список граждан и при необходимости получения таким гражданином ипотечного кредита (займа) на приобретение жилья экономического класса или на участие в долевом строительстве многоквартирного дома, объектом долевого строительства в котором является жилье экономического класса (далее - ипотечный кредит), гражданин вправе обратиться в Крымский республиканский фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования (далее - ипотечный кредитор) с целью подтверждения возможности предоставления такому гражданину ипотечного кредита, предъявив такую выписку.

Пунктом 4.2. Постановления № предусмотрено, что ипотечный кредитор осуществляет прием заявок граждан на получение ипотечного кредита по утвержденной ипотечным кредитором форме и других требуемых документов, включая письменное согласие гражданина на обработку и предоставление его персональных данных, в том числе передачу такой информации другим участникам реализации Программы.

Ипотечный кредитор проводит оценку платежеспособности гражданина, подавшего заявку на получение ипотечного кредита, и определяет максимальный размер ипотечного кредита, одобренного к предоставлению ипотечным кредитором такому гражданину, в соответствии с установленным ипотечным кредитором порядком рассмотрения заявок и принятия решений о предоставлении ипотечного кредита (пункт 4.3).

Ипотечный кредитор после одобрения заявки на получение ипотечного кредита уведомляет гражданина о параметрах (размере, сроке и процентной ставке) одобренного ипотечного кредита. Срок действия такого решения устанавливается условиями, определенными ипотечным кредитором. В случае, если гражданин не приобрел жилое помещение в течение установленного срока такого решения, гражданин имеет право подать заявку на получение ипотечного кредита повторно (пункт 4.4).

По итогам рассмотрения заявок граждан ипотечный кредитор формирует список одобренных заявок на получение ипотечных кредитов, включая данные о максимальном размере ипотечного кредита, одобренного к выдаче гражданам, сроке действия такого решения, и ежемесячно направляет такой список Министерству строительства и архитектуры Республики Крым (пункт 4.5).

Из материалов дела следует, что ФИО2ДД.ММ.ГГГГ обратилась в НКО «КР Фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования» с анкетой-заявлением на получение кредита (займа), в котором указывается место работы: ГУП РК «Крымэкоресурсы», стаж работы – 9 мес., указана сумма дохода по основному месту работы, иные данные о доходах, в том числе алименты, доходы от работы по совместительству, пенсия и другие, не указаны. В информациях о параметрах кредита процентная ставка указана в размере 10,65 %.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ№ФИО2 было сообщено об отказе в предоставлении ипотечного займа.

В деле имеется информация по расчету ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что стоимость квартиры составляет 2 106 300 руб., первоначальный взнос – 806 300 руб., сумма кредита 1 300 000 руб., срок кредита 24 года, процентная ставка 10,65%, ежемесячный платеж 12 539 руб., количество заемщиков с иждивенцами – 1, чистый доход заемщика 28 744 руб.

Из пояснений сторон следует, что расчет производился предварительно, до предоставления полного пакета документов со стороны ФИО2, при этом, расчет производился исходя из параметров стоимости квартиры, указанной истицей.

Из материалов дела по заявке ФИО2 представлен анализ рисков (андеррайтинг), произведенный сотрудниками кредитного отдела фонда, из которого следует, что определено максимальное соотношение обязательств по доходу. Согласно методике оценки кредито- и платежеспособности заемщика, утвержденной приказом заместителя директора ОАО «АИЖК» от ДД.ММ.ГГГГ№-од (с учетом изменений от ДД.ММ.ГГГГ№-од) отношение обязательство/доход не может превышать 50%. При этом для погашения займа может учитываться только 50 % дохода заявителя, если оставшиеся 50 % дохода достаточно для его проживания из расчета прожиточного минимума. прожиточный минимум трудоспособного населения по <адрес> составляет 10 016 руб. На одного заемщика и его двух несовершеннолетних детей размер прожиточного минимума будет равен 15 024 (10016х1,5=15024). На одного несовершеннолетнего ребенка прожиточный минимум учитывается в размере 25 % от прожиточного минимума трудоспособного населения. Согласно расчетам ежемесячный платеж заемщика по займу равен 15 934 руб., что больше допустимого значения (50 % от дохода) и составляет 86,19%. Также анализируется доход за последние пять лет, учтено, что в ООО «Бахчисарайская долина» истица проработала меньше года, указан период, в течение которого истица получала доход по безработице, с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отсутствует доход, подлежащий учету согласно Методике (период осуществления деятельности в качестве индивидуального предпринимателя); с ДД.ММ.ГГГГ принята на должность главного бухгалтера, уволена ДД.ММ.ГГГГ, затем восстановлена ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ новое место работы ГУП РК «Инженерно-метрологический и технический центр «Крым». Делается вывод, что заявитель не имел стабильного дохода за последние 5 лет, а с июля 2015 года доход начислен только в двух месяцах (выплата в ноябре 2015 и марте 2016, которая согласно Методике не учитывается), за остальные месяцы отсутствует. Также определен риск по количеству заемщиков, поскольку один заемщик. Учтено возникновение дополнительных расходов в связи с приобретением квартиры на этапе строительства, что влечет дополнительные расходы на ремонт квартиры. Данные расходы при расчете платежеспособности не учитываются, но имеют значительную стоимость и существенным образом повлияют на платежеспособность потенциального заемщика.

Из заключения кредитного комитета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что принято решение об отказе в выдаче ФИО2 кредита в сумме 1 300 000 сроком на 288 месяцев, с процентной ставкой 14,20%, предварительная стоимость жилья 2 106 300 руб.

Учитывая, что Фонд в силу п. 4.3 Постановления Совета Министров Республики Крым № от ДД.ММ.ГГГГ должен провести оценку платежеспособности клиента, действия по проведению такой оценки, суд находит обоснованными. При этом, суд не может согласиться с доводом истицы о том, что при расчете платежеспособности не были учтены все имеющиеся у нее на дату рассмотрения заявки доходы, поскольку из анкеты-заявления не следует, что кроме заработной платы по основному месту работы истица имела какой-либо иной доход. Указание на то, что Фондом в дело по заявке ФИО2 не приобщены все документы, подтверждающие ее доход, материалами дела не подтверждено, поскольку истица в судебном заседании пояснила, что письменных доказательств предоставления в Фонд иных документов у нее не имеется.

При этом письмом от ДД.ММ.ГГГГ№ФИО2 сообщалось об увеличении сроков рассмотрения заявок на ипотечный кредит в связи с большим количеством обращений. Также разъяснялось, что любые изменения дохода должны быть доведены до сведения Фонда.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ№ Заместителя министра строительства и архитектуры по вопросу использования материнского капитала в качестве первоначального взноса на приобретение жилья в рамках программы «Жилье для ФИО1 семьи» ФИО2 со ссылкой на п.6 ст. 10 Федерального Закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» сообщалось, что необходимо подать полный пакет документов для составления заявки на предоставление ипотечного займа для приобретения жилья в рамках программы «Жилье для ФИО1 семьи». Указывалось, что после проведения процедуры андеррайтинга, решение о возможности предоставления ипотечного (положительное или отрицательное) принимается кредитным комитетом.

Поскольку ФИО2 настаивала на принятии средств материнского капитала на уплату первоначального взноса по ипотечному займу, при расчете платежеспособности Фондом обоснованно сумма материнского капитала не была принята во внимание для снижения суммы ежемесячного платежа.

Указывая на незаконность отказа Фонда в предоставлении ипотечного займа, истица ссылается на положения п.4.3 Постановления Совета Министров Республики Крым № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что Фонду не предоставлено право отказывать в выдаче ипотечного займа. Однако довод истицы основан на неправильном толковании указанной нормы, поскольку определение суммы ипотечного займа осуществляется Фондом исходя из параметров суммы стоимости приобретаемого жилья и платежеспособности заемщика. Установив, что платежеспособность ФИО2 не позволяет ей без риска возвратить полученную сумму ипотечного займа, Фонд принял решение об отказе в выдаче ипотечного займа.

В силу положений ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Законодательством не предусмотрено возложение на кредитора безусловной обязанности по выдаче кредитов (ипотечных займов), такие отношения не являются публичными по смыслу ст. 426 ГК РФ, поскольку договор может быть заключен только с лицом, отвечающим всем параметрам предоставляемой услуги, в том числе с учетом платежеспособности заемщика. При этом суд отмечает, что ФИО2 не утратила право на участие в такой программе, поскольку отказ в предоставлении ипотечного займа не является основанием для исключения из сводного списка граждан, имеющих право на приобретение жилья экономического класса в рамках программы «Жилье для ФИО1 семьи». При предоставлении документов, подтверждающих иной доход заявителя, истица вправе повторно обратиться с соответствующим заявлением о предоставлении ипотечного займа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО2 к Некоммерческой организации «Крымский Республиканский Фонд развития жилищного и ипотечного кредитования» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Кундикова Ю.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.12.2016