Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АКБ «Эльбин» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Ликвидатор АО «АКБ «ЭЛЬБИН» в лице Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании денежных средств в счет погашения задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №-а от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 062 826, 06 рублей, из которых: - сумма просроченного кредита - 599 593, 63 рублей; сумма просроченных процентов 503 625,13 рублей; сумма пени по основному долгу- 1 506 1280, 15 коп.; сумма пени на проценты по кредиту- 164 208,62 рублей; сумма пени на проценты по просроченному кредиту- 289 218,53 рублей, а также взыскать денежные средства в счет погашения задолженности по дополнительному соглашению № о предоставлении технического «овердрафта» от 24.10.2012г. в размере 856 428, 85 рублей, из которых: - сумма просроченного кредита - 297 620 рублей; сумма просроченных процентов - 232 436,40 рублей; сумма пени по основному долгу- 279 030,30 рублей; сумма пени на проценты по кредиту- 31630, 87 рублей; сумма пени на проценты по просроченному кредиту - 15 711,28 рублей и взыскать государственную пошлину.

Истец в обоснование своих исковых требований указал, что решением Арбитражного суда Республики Дагестан (далее РД) от 20.06.2018г.(дата объявления резолютивной части - 19.06.2018г.) по делу № А15-2270/2018 АО АКБ «ЭЛЬИН». Подлежит принудительной ликвидации. Процедура ликвидации Банка введена сроком на один год. Функции ликвидатора возложена на Государственную корпорацию» Агенство по страхованию вкладов»(далее Агенство).

1. Между банком АО АКБ «ЭЛЬБИН» и ФИО1 заключен договор кредитной линии №а от 06.12.2011г., по условиям которого банк обязуется предоставить кредит в сумму, не превышающую 599 593, 63 рублей, путем зачисления денежных средств на его расчетный счет № со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 25% процентов годовых, ежеквартально.

В рамках кредитного договора Заемщику были представлены денежные средства в размере 599 593,63 рублей, что подтверждается банковскими ордерами № от 06.12.2011г.- 251250.,№ от 02.12.2011г.-248750 руб., № от 27.01.2012г.- 67093,63 руб., № от 29.02.2012г.-32 500 рублей.

Согласно п.2.1 кредитного договора, «Заемщик» обеспечивает возврат каждого кредита в срок, определенный в срочном обязательстве и графике погашения кредита и процентов. График платежей, является неотъемлемой частью кредитного договора.

Договором п.2.6 предусмотрено, что Заемщик, в случае несвоевременного возвращения кредита и процентов, обязан уплатить Банку пени в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Соглашением о пролонгации № от 06.12.2014г. действие кредитного договора продлено до 06.12.2015г. действие кредитного договора продлено до 06.12.2015г. по 25% годовых, ежеквартально. В качестве приложения к договору стороны оформили график платежей, в котором согласовали срок, порядок и размер ежемесячного платежа в счет погашения займа.

В соответствии с п. 3.4. Кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору №а от 06.12.2011г. Заемщик с момента заключения кредитного договора исполнял по нему свои обязательства, но в последующем с 04.04.2016г. прекратил исполнение обязательств, в связи, с чем образовалась просроченная ссудная задолженность.

06.05.2016г. Банк, руководствуясь п.5.6. Кредитного договора, п.2 ст.811 ГК РФ, направил Заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, которое не было исполнено до настоящего времени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 составляет 2 462 692, 21 рублей, из которых: сумма просроченного кредита составляет 599 593, 63 рублей; сумма просроченных процентов - 361 940,30 рублей; сумма пени по кредиту 1092 459,60 рублей; сумма пени на проценты по кредиту 119 480, 15 рублей; сумма пени на проценты по просроченному кредиту 289 218,53 рублей.

2. Между банком АО АКБ «Эльбин» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № о предоставлении технического «овердрафта» от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого при недостаточности или отсутствии денежных средств на расчетном счете Клиента Банк предоставляет Клиенту кредит в виде «овердрафта» в пределах лимита, составляющего 297 620 рублей, на срок погашения по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.6. дополнительного соглашение № Клиент оплачивает Банку комиссию в размере 25% годовых от суммы предоставленного овердрафта.

В рамках кредитного договора Заемщику были представлены денежные средства в размере 297 620 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

24.10.2013г. Банк и ФИО1 заключили Соглашение о новации, т.е. пришли к соглашению о замене обязательства Заемщика и Кредитора, согласно которому п.1.3. Заемщик обязуется вернуть Банку сумму в размере 297 620 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 25% годовых.

С момента подписания Соглашения о новации первоначальное обязательство (Дополнительное соглашение № от 24.10.2012г.) Заемщика,(п.1.2.) прекращается.

20.05.2019г. истцом поданы уточненные исковые требования и согласно, которым он просит взыскать с ответчика ФИО1 о взыскании денежных средств в счет погашения задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №-а от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 062 826, 06 рублей, из которых: - сумма просроченного кредита - 599 593, 63 рублей; сумма просроченных процентов 503 625,13 рублей; сумма пени по основному долгу- 1 506 1280, 15 коп.; сумма пени на проценты по кредиту- 164 208,62 рублей; сумма пени на проценты по просроченному кредиту - 289 218,53 рублей, а также взыскать денежные средства в счет погашения задолженности по дополнительному соглашению № о предоставлении технического «овердрафта» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 856 428, 85 рублей, из которых: - сумма просроченного кредита- 297 620 рублей; сумма просроченных процентов - 232 436,40 рублей; сумма пени по основному долгу- 279 030,30 рублей; сумма пени на проценты по кредиту - 31630, 87 рублей; сумма пени на проценты по просроченному кредиту - 15 711,28 рублей и взыскать государственную пошлину.

В силу ст. 818 ГК РФ допускается новация долга в заемное обязательство, что и было фактически сделано сторонами.

В соответствии со ст.818 ГК РФ - замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (ст.414 ГК РФ) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (ст.808 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, что установлено ст. 846 ГК РФ.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств(кредитование счета), банк считается представившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

24.10.2014г. Банк и ФИО1, пришли к соглашению о пролонгации действия Кредитного договора № на суммы 297 620 рублей, до 24.10.2015г. под 25% годовых.

06.05.2016г. Банком в адрес Заемщика- ФИО1 направлялось уведомление № с требованием о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено до настоящего времени.

По состоянию на 05.06.2018г. задолженность Заемщика перед АО АКБ «ЭЛЬБИН» составляет: 558 539,83 рублей, из которых : сумма просроченного кредита - 297 620 рублей; сумма просроченных процентов 162 108,37 рублей; сумма пени по кредиту 73 672,50 рублей; сумма пени на проценты по кредиту 9 427,68 рублей; сумма пени на проценты по просроченному кредиту 15 711, 28 рублей.

Согласно ст. 309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а в односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу получение с заемщика процентов на сумму займа в срок и порядке, определенных договором.

Кредитор в соответствии со ст. 809 ГК РФ имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Представитель истца - Ликвидатор АО «АКБ «ЭЛЬБИН» в лице Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» - в судебное заседании ФИО2, представляющий интересы по доверенности, поддержал уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в нем.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что Договор о кредитной линии №а от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 КП 050-008, действующий на основании Свидетельства о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, серия 05 №, зарегистрированного ДД.ММ.ГГГГ ИМНС России по <адрес> РД. А также дополнительное соглашение № о предоставлении технического «овердрафта» от ДД.ММ.ГГГГ было заключено между ОАО АКБ «ФИО3 именуемый далее «Банк» и ПБОЮЛ ФИО1, именуемым далее «Клиент» действующий на основании Свидетельства о предпринимательской деятельности. Иск о взыскании задолженности по Договору о кредитной линии №а от 06.12.2011г. и дополнительным соглашением № от 24.10.2012г. в отношении него, как физического лица считает необоснованным и противоречащим законодательством. С требованиями истца он не согласен, поскольку определением Арбитражного суда РД №А15-4988/2016 от 23.01.2018г., после завершения процедуры банкротства, ИП «ФИО1» освобожден от дальнейшей процедуры реализации имущества гражданина. Решением Межрайонной ИФНС № по РД деятельность ИП «ФИО1» прекращена с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с признанием его банкротом. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав участников процесса и исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 22.08.2017г. Дело № А15-4988/2016г. ответчик ФИО1 признан банкротом. Согласно п.11 с даты признания ФИО1 банкротом: - все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; … - кредитные организации обязаны уведомить финансового управляющего об имеющихся у них вкладах, счетах, ином имуществе и о договоре аренды банковской ячейки (сейфа) должника, признанного банкротом, не позднее пяти рабочих дней со дня, когда стало известно или должно было стать известно о признании должника банкротом;…

Определением Арбитражного суда Республики Дагестан от 23.01.2018г. процедуру реализации имущества ФИО1, завершить. Освободить ФИО1 от дальнейшего исполнения процедуры реализации имущества гражданина…

Представителем истца не представлены суду доказательства того, что не было известно, что в отношении ответчика ФИО1 Арбитражным судом РД принято решение от 22.08.2017г. о признании его банкротом. Такие же доказательства отсутствуют и в материалах, приобщенных к исковому заявлению.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований АО «АКБ «Эльбин» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «АКБ «Эльбин» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №-а от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 3 062 826, 06 рублей и оплаченную при подаче исковых требований государственную пошлину в размере 23 306, 00 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД через Каспийский городской суд РД в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной формулировке.

Председательствующий Г. Н. Магомедова

Решение в окончательной формулировке изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.